Код субъекта кредитной истории: что он из себя представляет и зачем нужен

Хотя в США и других западных странах кредитные истории составляются в течение нескольких десятков лет, до России эта практика дошла сравнительно недавно. Наличие положительного рейтинга — это то, что позволяет гражданам брать займы на гораздо более выгодных условиях. В РФ, чтобы получить сведения о КИ, нужно предоставить код субъекта кредитной истории. Разберемся, что он из себя представляет.

Что такое индивидуальный код субъекта кредитной истории?

У человека, хотя бы раз обращавшегося в финансовую организацию и бравшего деньги взаймы, имеется КИ. Изучая ее, банки понимают, насколько платежеспособен и ответственен соискатель, обратившийся за кредитом.

Досье содержатся в специальных бюро, и последние присваивают субъекту определенный код. Еще с 2006 года это делается во время оформления первого займа и согласовывается с потребителем.

Код субъекта кредитной истории — это специальный идентификатор, помогающий кредитору понять, где находится КИ клиента. Он назначается непосредственно заемщиком, состоит из цифр, латинских букв и кириллицы. Человек сам придумывает пароль, и лучше сделать его запоминающимся, чтобы потом не заниматься муторным восстановлением.

Зачем нужен этот код?

Часто люди, собирающиеся взять кредит, даже не догадываются о состоянии своего финансового рейтинга, и из-за него кредиторы отклоняют заявки. Не последнюю роль в этом процессе играет упомянутый код.

С чем поможет личный код субъекта:

• Если, принимая заявку, банковский сотрудник потребует пароль, компания быстро проверит информацию о заявителе и моментально примет решение. Так можно срочно получить полные и достоверные сведения, и учреждения этим пользуются;

• Сам клиент при помощи кода может изучить досье. БКИ (например, НБКИ) два раза в год оказывают такую услугу бесплатно. Просмотр КИ позволит заметить банковские ошибки или действия мошенников и решить проблему;

• Наличие кода — это защита информации о заемщике от третьих лиц.

Как получить код субъекта кредитной истории?

Узнать код субъекта кредитной истории (КСКИ), осуществив простой поиск в сети, не получится. Для его получения понадобится воспользоваться следующими способами:

1. Посмотреть кредитное соглашение. Шифр могут внести или в сам документ, или в приложение к нему. Сегодня так делают не все банки, хотя еще не так давно практика была иной. Крупные организации считают, что идентификаторы должны быть защищены надежнее: их относят к служебной информации и не прописывают в договорах. Если в конкретном документе код все же есть, он находится в правом верхнем углу первой страницы.

2. В финансовой организации. Когда первый метод не сработал, стоит посетить офис кредитора, имея при себе паспорт. Компании не всегда идут навстречу заявителям: менеджеры могут сослаться на внутренние правила и отказать в выдаче сведений.

3. В Бюро кредитных историй. Нужно обратиться в офис ближайшего ведомства, показать паспорт, составить заявку и оплатить услугу. Стоимость — не дороже 300 рублей.

Операции с кодом

Итак, код кредитной истории — это комбинация знаков, не имеющая конкретной длины. Ее можно считать уникальной. Какие-либо операции с нею проводятся на официальном портале Центробанка РФ. Здесь допустимо изменение или удаление пароля. Эти действия удастся выполнить дистанционно.

Законодательство позволяет заемщикам менять ПИН-код. Как правило, это делают, чтобы повысить уровень безопасности — еще надежнее защитить личные данные. Часто замену осуществляют люди, потерявшие пароль.

Не стоит бояться этого: после замены кода не аннулируется предыдущий финансовый рейтинг потребителя банковских услуг. Оформляя новый займ, клиент получает обновленный КСКИ, который автоматически заменяет предыдущий. Даже если прошлый пароль найдется, он уже не будет действовать.

Указывая идентификатор, необходимо проверять его правильность, иначе на обработку запроса уйдет гораздо больше времени, что приведет к отдалению момента получения кредита.

Если возникла необходимость в создании нового кода, Вам пригодится пошаговая инструкция изменения шифра:

1. Заполнение запроса.

2. Заверение подписи, проставленной на документе.

3. Приложение ксерокопии квитанции об оплате.

4. Направление заявки письмом на адрес БКИ.

Альтернатива КСКИ

Помимо основного, существует и дополнительный код субъекта КИ, используемый в базах данных. Это аналог цифрового пароля, который действует в течение одного месяца. Такие комбинации используются сторонними лицами, получающими доступ к информации о конкретном субъекте, однако речь не идет о мошенниках — его применяют банки и другие кредиторы, когда к ним обращается новый соискатель.

Дополнительный КСКИ также создается через сайт ЦБ РФ. Сгенерировать новую комбинацию несложно — для этого на портале имеется специальное меню.

Процесс удаления кода

Человек, уже получивший КСКИ, самостоятельно его не удалит. У него есть право на бессчетное количество изменений шифра, но удаление остается невозможным, и запросить его не сможет ни клиент, ни финансовое учреждение. Это и не нужно: описываемая комбинация знаков является помощником в получении данных о заемщике.

Если потребитель рассчитывает стереть пароль и навсегда забыть об отрицательных моментах в своей КИ, он ошибается — непосредственно на сведения о взаимоотношениях гражданина с кредиторами данный шифр влияния не имеет.

Можно ли обойтись без идентификатора?

По факту, код субъекта кредитной истории нужен людям, желающим иметь постоянный доступ к собственному досье. Кредиторы могут изучить его в любом случае, просто в некоторых ситуациях это отнимает больше времени.

Сам клиент, владея подобной информацией, может контролировать состояние имеющихся задолженностей, просматривать другие важные параметры.

Иногда это даже помогает рассчитать вероятность выдачи нового кредита или понять причины, по которым заявки отклонялись ранее. КСКИ необходим действительно активному банковскому клиенту, часто обращающемуся за финансированием.

Если соискателю, у которого нет соответствующего кода, отказывают в предоставлении заемных средств в той или иной организации, ситуацию можно изменить, направив иск в суд. Кредиторы не имеют права отклонять заявки только лишь на этом основании.

Как узнать приватную КИ

Приватная финансовая история — часть досье, где содержатся сведения о компаниях, направляющих информацию в БКИ. Здесь указаны также данные тех, кто запрашивает ее, а еще третьих лиц, которым был продан займ (например, сотрудников коллекторских агентств). К ней имеет доступ ограниченный круг лиц:

• сам заемщик;

• суд;

• нотариус, занимающийся проверкой состава имущества, унаследованного субъектом.

Чтобы узнать приватные данные, необходимо обратиться в Бюро.

О действиях с кодом в режиме онлайн

Часто заемщики, не разобравшись в ситуации, пытаются получить код через интернет. Сервиса, который позволил бы это сделать, нет. Даже указав паспортные данные, информацию из центрального каталога кредитных историй, узнать ее не удастся. Сведения, касающиеся финансового рейтинга потребителей, конфиденциальны, они охраняются законом.

Представители БКИ и кредитных учреждений предупреждают, что в интернете действуют многочисленные мошенники. Пытаясь вытянуть деньги из доверчивых пользователей, они предлагают услуги такого рода:

• Выяснение КСКИ. Клиент переводит оплату, после чего ему сообщают несуществующую комбинацию знаков или же перестают отвечать на сообщения;

• Удаление негативных моментов из КИ. Сделать это невозможно, а единственный способ исправления ситуации — постепенное улучшение рейтинга;

• Заказ отчета. Это доступно и самому клиенту, способному направить запрос в Бюро.

Единственное действие, которое получится выполнить через интернет-банкинг — отправка заявки в конкретное БКИ при помощи пароля. Такую возможность должно допускать само финансовое учреждение.

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

Автор статьи

Алексей Жумаев

Об авторе

Алексей — действующий арбитражный управляющий. Общий стаж юридической практики более 10 лет. Работал с проблемными активами в крупнейших российских и зарубежных банках, а также в Агентстве по страхованию вкладов.

Больше информации