Что из себя представляют МФО?

Разрешение финансовых проблем не всегда возможно осуществить при обращении в банк. Иногда требуется поддержка учреждения с менее строгими критериями отбора или совсем небольшая денежная сумма. В такой ситуации актуально будет воспользоваться услугами МФО.

Микрофинансовая организация представляет собой учреждение, которое предоставляет заемные средства в долг, не являясь при этом банковской структурой. Принцип работы МФО — это выдача небольших денежных сумм на ограниченный период времени под высокий процент. Такой вариант предпочтителен для тех граждан, кому деньги понадобились срочно.

Принцип работы микрофинансовых учреждений

Такая организация не относится к банковским структурам, поэтому для нее действуют другие законы и нормы. Банки придерживаются общепринятых законов по оценке заемщиков, поэтому в случае отказа в одной структуре по причине испорченной кредитной линии, поступает отказ в обслуживании и от других компаний.

Для микрофинансовых организаций таких тенденций не предусмотрено. Заявки принимают даже от тех, у кого отрицательная репутация после просрочек по платежам, отсутствия официального заработка и наличия преступлений в экономической сфере. Но при этом поведение клиентов фиксируется в Бюро кредитных историй (БКИ), поэтому можно без труда вернуть имидж порядочного заемщика, оформив отношения с МФО и выплачивая займы по оговоренным условиям.

Есть ряд существенных отличий между МФО и банками. Микрофинансирование характеризуется следующими положениями:

1. Отправить запрос не трудно: заявки принимают по интернету или при личной встрече с сотрудником компании в физическом офисе компании.

2. Для получения микрозайма требуется только паспорт гражданина России. Займы выдаются без справок о величине заработной платы и других госорганов, а также прочей документации, которая подтверждает платежеспособность.

3. Применяется индивидуальный подход при оценке каждого клиента. Строгих требований к заполнению анкеты и других моментов не предъявляется, а проверка получателя проводится быстро. Внимания заслуживает личное общение, возможен выезд сотрудника на дом, что делает услугу доступной даже лицам с ограниченными возможностями.

4. Частным потребителям доступны минимальные суммы, сравнимые с заработной платой для конкретной области.

5. Возврат денег происходит одноразово, график платежей не предоставляется. Иной подход использовать сложно, ведь сроки погашения минимальные, и составляют не более месяца.

6. Процентная ставка начисляется за каждый день пользования финансами, и составляет 1-2% ежедневно. Если рассчитывать показатели за год, то цифры пугающие, но для краткосрочного кредита допустим и такой вариант.

Услуга предоставляется частным клиентам, а в качестве юридических лиц, оформляющих микрозаймы, выступают предприниматели, которым не выдают в банке желаемую сумму. Другим, менее распространенным видом деятельности МФО в России, выступает прием денежных средств от клиентов. Процентные ставки существенно выше банковских, но не предусмотрено страхование депозита.

Как выбрать надежную МФО?

Большая часть нареканий со стороны потребителей в отношении подобных учреждений касается нарушений законодательства займодавцами. Чтобы предупредить возникновение неприятностей, соблюдайте ряд рекомендаций:

• Узнайте, официально ли работает компания, имеется ли соответствующая регистрация. Это можно проверить через глобальную сеть, в реестре Центробанка;

• Ознакомьтесь с условиями предоставления денежных средств, порядком начисления процентов и величиной переплаты;

• Уточните информацию о штрафных санкциях в случае просрочек по платежам. Ситуация бывают разные, а штрафы иногда выступают хорошим источником дохода для МФО и банка;

• Юридическая документация учреждения должна находиться в открытом доступе.

• Внимательно изучите все положения договора перед тем, как подписать его. Если пункты вызывают сомнения, уточните сведения у сотрудников структуры.

Как узнать, что МФО реальная?

Чтобы не нарваться на мошенников, сотрудничайте только с официальными учреждениями — их работа регулируется законом о деятельности микрофинансовых организаций.

Документ четко разграничивает все обязанности и права сторон в процессе кредитования, а также критерии создания и функционирования подобных компаний.

Все официальные учреждения находятся в специальном реестре, перечень которых можно отыскать на сайте банка России. Когда происходит процедура регистрации, выдается лицензия на осуществление данного вида деятельности. Дубликаты документации можно отыскать на официальных порталах компаний в соответствующих разделах.

Код учреждения: зачем он нужен?

Каждый день множество людей совершает различные платежи и перечисления: оплата покупок, перевод средств на банковские счета, обналичивание денег. Чтобы упростить процедуру прохождения финансов и направить их в нужное отделение для закрытия долга, используется индивидуальный код МФО. Это реквизиты компании.

При проведении денежной операции потребуется ряд сведений:

• полное название или расшифровка организации и место нахождения (область, город);

• банковский ИНН;

• номера расчетного и корреспондентского счета;

• счет, куда и откуда поступает платеж.

Кто контролирует такие организации в России?

Предусмотрено несколько источников законодательного уровня, которые регулируют деятельность таких предприятий — это Гражданский кодекс и Федеральные законы. Чтобы начать работу, МФО следует зарегистрироваться в государственном реестре. По причине специфичной деятельности учреждений, с целью защиты прав потребителей введены определенные ограничения.

Микрофинансовые структуры не могут:

• Предлагать микрозайм в иностранной валюте. При заключении соглашений допустимы только рубли;

• Касаться рынка ценных бумаг;

• Предоставлять финансовую помощь в онлайн-режиме, когда сумма превышает 15 тыс. рублей. Чтобы взять крупный займ, заемщику необходимо выполнить идентификацию: для этого потребуется посетить отделение компании или встретиться с консультантом лично в удобном месте;

• Выдавать следующий кредит, если сумма превышает 1 млн. рублей по всем открытым соглашениям;

• Начислять завышенные штрафы по просрочкам. Максимальный размер санкций — не более двукратного объема выданной суммы.

Изучив эти требования, клиент всегда сможет определить, какая организация перед ним. Легальные структуры никогда не нарушают установленных государством правил и норм.

Правила выдачи микрозаймов

В таких учреждениях действуют следующие положения выдачи денег в долг:

1. Денежные средства предоставляются на непродолжительный период времени под высокие проценты.

2. Заявка подается в онлайн-режиме на сайте выбранного учреждения и обрабатывается в течение нескольких минут (обычно — не более получаса).

3. Как только запрос одобрен, финансы поступают клиенту любым удобным способом: наличными, на банковскую карту или электронный кошелек.

4. Погасить долг можно, не выходя из дома. Плата осуществляется единым платежом в конце срока действия договора.

В число основных преимуществ услуги входят:

• Займ выдается даже клиентам с отрицательной репутацией и просрочками в прошлом;

• От потребителя требуется только паспорт (в некоторых случаях может потребоваться дополнительный документ — например, водительские права, но обычно это касается крупных сумм);

• Анкета рассматривается в минимальные сроки, после чего деньги поступают сразу на счет;

• Обслуживаются граждане России старше 18 лет;

• Доступно пенсионерам (конкретные возрастные рамки варьируются в зависимости от учреждения);

• Не требуется собирать справки с места работы или искать поручителей.

Обычно период сотрудничества составляет до 30 дней, а процентная ставка за пользование средствами достигает 2% в день. Для постоянных клиентов предусмотрены скидки, поэтому взять очередной микрозайм можно на более выгодных условиях. Также новым клиентам зачастую предлагают займ под 0%.

Стоит ли обращаться в МФО?

В российских банках представлен больший набор финансовых продуктов, а в некоторых ситуациях, как при получении ипотечного кредита, они незаменимы. Но в категории потребительского микрофинансирования позиции МФО только крепнут, и на это есть свои причины:

1. Предусмотрена упрощенная процедура оформления и небольшие суммы, поэтому брать и возвращать долг легче.

2. Улучшение кредитной линии, которая пригодится при обращении за крупным кредитом в банк в дальнейшем. С этой целью во многих МФО разработаны специальные программы.

3. Если доход заемщика ограничен и платить по банковскому кредиту нечем, такой тип обслуживания станет хорошей альтернативой.

4. Оформляется запрос дистанционно, в несколько кликов, при этом не требуется собирать пакет документации.

Поэтому в случае срочной необходимости получения денежных средств такой вид кредитования станет единственным выходом из сложной ситуации.

Отношения с МФО: насколько это безопасно?

Отсутствие банковских нормативов в обслуживании клиентов не значит, что такие компании обманывают заемщиков. Работа учреждений регулируется на уровне законодательной базы и других источников. В качестве МФО выступают юридические лица разной формы собственности:

• Финансовые структуры или партнерства некоммерческого типа;

• Негосударственные фонды и компании;

• Товарищества или общественные объединения хозяйственной формы.

Как уже говорилось выше, чтобы официально открыть учреждение, необходима регистрация в госреестре. Согласно порталу nalog.ru, после получения лицензии статус организации позволяет:

1. Выдавать гражданам России деньги в долг, сумма которых не больше 1 млн. рублей. Юридическим лицам — не больше 3 млн. руб.

2. При наличии веских причин отказывать в выдаче денег.

3. Направлять сведения в БКИ.

4. Привлекать финансы методами, не запрещенными законодательством.

При этом им нельзя выдавать деньги в валюте, работать с ценными бумагами и начислять штрафы при возврате долга досрочно. Указанные положения контролируются Центральным банком России и Министерством финансов РФ.

Обновленный закон об МФО определил ряд нововведений, которые позволяют лучше контролировать подобные организации:

• Ограничена ставка по микрозаймам, период действия которых не превышает 1 года. Теперь тариф не может втрое превышать размер самого кредита;

• Микрофинансовые учреждения разделили на МКК и МФК;

• Микрокредитные компании предлагают физлицам ссуду в размере не более 500 000 руб;

• Статус микрофинансовых учреждений признан более существенным. Чтобы его получить, необходим стартовый капитал от 70 млн.руб.

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

Автор статьи

Алексей Жумаев

Об авторе

Алексей — действующий арбитражный управляющий. Общий стаж юридической практики более 10 лет. Работал с проблемными активами в крупнейших российских и зарубежных банках, а также в Агентстве по страхованию вкладов.

Больше информации