Звонок и консультации - бесплатны
Без выходных. Круглосуточно

Реструктуризация кредитов для физических лиц: откровенный разговор с банком

Если у банка накопится слишком много просроченных долгов, он рискует остаться без лицензии, поэтому во многих кредитных учреждениях предусмотрены различные льготные услуги для заемщиков, оказавшихся в затруднительном финансовом положении. Одной из них является реструктуризация кредита. В этой статье хотелось бы поговорить о реальном применении реструктуризации, ее видах, выгоде и недостатках.

Согласно статистическим исследованиям на 2019 год, в России порядка 11% семей отдают больше половины своих доходов на погашение кредитов. Такая ситуация свидетельствует о высоком уровне кредитной нагрузки на население, и если проблему не решать – в дальнейшем долги будут увеличиваться, что приведет к бедности и разрухе.

Реструктуризация в банках: что это такое?

Реструктуризацией называется процедура, в которой банковские сотрудники пересматривают действующий кредитный договор и формируют новые условия. Изменения вносятся с целью снизить размер ежемесячного платежа, снизить уровень нагрузки на заемщика, попавшего в затруднительное положение. Обычно план реструктуризации подписывается как приложение к основному кредитному договору.

Основные особенности реструктуризации заключаются в следующем.

  1. Она может быть предложена банком, также заемщик может самостоятельно запросить предоставление услуги. На практике банки предлагают реструктуризировать кредит при наступлении просрочек, в первые 1-2 месяца. Если же за услугой обратился клиент, банк требует предоставить перечень документов, свидетельствующих о затруднительном положении.
  2. Она предполагает продление срока кредита или последующее увеличение платежей. Иными словами, это не благотворительная акция, банк рассчитывает так или иначе на этом заработать.
  3. Если за услугой обращается заемщик с плохой кредитной историей, допускавший ранее серьезные просрочки, то ему, скорее всего, откажут. Реструктуризация в основном предоставляется благонадежным клиентам, портрет такого заемщика диктуется правилами внутренней политики каждого банка.
  4. Услуга предусмотрена в основном в солидных банках. В МФО или других микрокредитных учреждениях реструктуризацию получить практически нереально.
  5. В основном банк дает согласие на предоставление услуги только в случаях, если речь идет о длительных и объемных кредитах. Если вы взяли 20 000 рублей в долг и сроком на 1 год – 99 против 100, что реструктуризацию не одобрят.

Виды реструктуризации долга по кредиту

Существует 3 вида основных льготных услуг, предлагаемых в банках:

Если у вас сложились серьезные неблагоприятные обстоятельства финансового характера, и вы ищете способ снизить нагрузку по кредитному договору, прежде внимательно ознакомьтесь с видами льготных услуг! Они слишком разные, и подходят под индивидуальные ситуации.

Кредитные каникулы

Рефинансирование

Реструктуризация

Что представляет собой услуга?

Банк предоставляет заемщику период (например, 2 месяца или 1 год), в течение которого он:

  • может вообще не платить по кредиту;
  • будет платить только % за пользование кредитным продуктом.
  • По завершению льготного периода ежемесячный платеж:

  • остается таким же, как и был до услуги (но при этом продлевается срок кредитного договора);
  • увеличивается в размере (но при этом срок кредитования остается таким же).

Банк предлагает выкупить все действующие кредитные договоры и оформить один большой кредит на более выгодных условиях. Выгода может заключаться:

  • в сроках кредита;
  • в отсутствии комиссий, например, за досрочное погашение;
  • в сниженной процентной ставке;
  • в других факторах.

Банк предлагает изменить определенные условия старого договора, чтобы сделать условия погашения долга выгоднее. Например:

  • увеличить срок кредитования;
  • уменьшить размер ежемесячного платежа;
  • списать набежавшие пени и проценты.

Условия

Как правило, предполагается, что срок кредитования будет увеличен, но при этом должник в льготный период оплачивается проценты и другие банковские начисления. Фактически при такой картине банк ничего не теряет, а клиент получает передышку и возможность улучшить материальное положение.

Фактически происходит объединение всех микрокредитов в один. Условия предполагают снижение кредитной ставки – она выгоднее, чем в старых кредитах.

Стандартные условия: уменьшение ежемесячного платежа за счет пролонгации кредитного договора. Например, если ранее вы платили по 10 000 рублей, а срок кредита составлял 4 года, то после реструктуризации он увеличится до 6-ти лет, но при этом вы будете платить 7 000 рублей.

Банк, в который можно обратиться за услугой

В тот, где открывался кредитный договор

В другой банк

В свой банк

Кому подойдет услуга?

Заемщикам по ипотечным кредитам, автокредитам и другим, с долгосрочными договорами

Заемщикам, которые имеют несколько микрокредитов, открытых кредитных карт на невыгодных условиях

Заемщикам, оплачивающим достаточно большой ежемесячный платеж, и попавшим в затруднительное положение

В каких случаях может потребоваться реструктуризация физическому лицу?

Главный фактор – наступление обстоятельств, когда заемщику становится сложно выплачивать кредит. То есть вы можете обратиться в банк в ситуации:

  • когда просрочка уже наступила, и длится 1-2 месяца;
  • когда просрочка еще не наступила, но ввиду ряда обстоятельств наступит, если игнорировать проблему.

Разумеется, если есть предпосылки скорого ухудшения материального положения, лучше обратиться к банковским сотрудникам заранее.

Безусловно, банк может сам предложить реструктуризировать кредитный долг, но лучше не затягивать, поскольку при длительных просрочках банк скорее обратится в суд с требованием о взыскании.

Шансы на положительное решение банка есть, если заемщик соответствует представленным требованиям:

  • платежеспособный возраст – то есть ему еще не выполнилось 65-ти лет;
  • ранее подобные обращения не осуществлялись, хотя в кредитной истории есть взятые и успешно закрытые кредиты;
  • есть документальное подтверждение осложнения материального положения;
  • ранее просрочек не наблюдалось.

Политика некоторых банков предусматривает только самостоятельное предложение реструктуризации, то есть обращение в банк ничего не даст.

Бесплатная консультация

Преимущества и недостатки реструктуризации

Услуга имеет ряд своих достоинств и недостатков, о которых следует осведомиться заранее. Начнем с положительных сторон.

  1. Реструктуризация решит проблему просрочки.
  2. Банк не обратится в суд, и не станет взыскивать кредитный долг в принудительном порядке.
  3. Ежемесячный платеж станет меньше.
  4. Вы не потеряете свое имущество.

Если вас волнует, как влияет реструктуризация кредита на кредитную историю, то ваши страхи совершенно беспочвенны. Это один из главных плюсов услуги – она не портит историю и не влияет на возможность дальнейшего использования банковских кредитных продуктов.

Тем не менее, если перед оформлением реструктуризации были допущены просрочки, они обязательно будут указаны в кредитной истории. Поэтому важно своевременно обратиться в банк за помощью.

Что касается недостатков, то к ним причисляются следующие факторы.

  1. Услуга не является бесплатной, за перевод кредита на реструктуризацию обычно требуется уплатить определенную комиссию.
  2. Так или иначе, заемщик переплатит проценты по кредиту.
  3. Для оформления реструктуризации потребуется увесистый пакет документов. На их сбор требуется время.
  4. Если вы уже пользовались подобными услугами, шансы на повторное получение льгот от кредитора крайне низки.

Кому можно получить реструктуризацию в 2019 году?

Практически за реструктуризацией может обратиться любой клиент банка. Но больше шансов получить такую услугу у следующих категорий клиентов:

  • предпринимателей, попавших в сложные обстоятельства;
  • заемщиков, которые брали кредит в иностранной валюте;
  • тех, кто пострадал в результате экологических, техногенных, природных катастроф;
  • тех, кто пострадал в результате ДТП;
  • работников, которых уволили в результате реорганизации, слияния, ликвидации компании;
  • работников, которым официально снизили заработную плату;
  • заемщиков, которые перенесли сложное медицинское заболевание или временно утратили трудоспособность.

Отметим, что довольно часто за услугой обращаются заемщики, бравшие жилье в кредит. Так, условия реструктуризации ипотечного кредита предполагают соответствие следующим требованиям:

  • заемщик не имеет достаточное количество собственности, средств от продажи которого хватило бы для расчета с кредитором;
  • заемщик и его семья имеют в совокупности уровень дохода, когда на каждого члена из семьи приходится не более 3-х прожиточных минимумов;
  • заемщик имеет только ипотечное жилье из объектов жилой недвижимости.

Оформляем заявление на реструктуризацию кредита

Давайте разберемся, как осуществляется процедура, и как подготовить документы для банка.

  • В первую очередь готовится заявление, в котором следует указать номер кредита, сумму ежемесячного платежа, основные причины, по которым оплата в таком размере больше невозможна для заемщика. Также обязательно следует приложить документы:
    • медицинское заключение, если неплатежеспособность возникла по причине оплаты лечения;
    • трудовую книгу, если состоялось увольнение с работы;
    • о праве собственности на имущество;
    • другие подтверждения.

    Список документов индивидуальный, он определяется каждым банком индивидуально. Отметим, что на сайтах банков есть и образцы заявлений. Обычно они предполагают указывание следующей информации:

    • ФИО заемщика;
    • Размер реального и желаемого ежемесячного платежа;
    • Причины;
    • Согласие поручителя и других участников кредитного договора;
    • Ресурсы, за счет которых планируется в будущем погашать остаток долга (например, трудоустройство на новую работу);
    • Дата, подписи.
  • Документы необходимо передать в соответствующий отдел банка на рассмотрение.
  • С заемщиком связывается менеджер для подтверждения актуальности обращения за реструктуризацией. При необходимости менеджер запрашивает дополнительные документы и сведения.
  • Если решение будет положительным, далее оформляется дополнительное приложение к кредитному договору
  • Если условия устраивают заемщика, оформляется соглашение к кредитному договору.

Бесплатная консультация

Что делать, если отказали в реструктуризации кредита?

На практике отказы в услуге случаются достаточно часто, причины могут быть разными:

  • малый срок кредитования – например, кредит взят на год, осталось платить 2 месяца;
  • небольшая сумма долга;
  • недостаточно серьезные причины для реструктуризации;
  • заемщик ранее допускал серьезные просрочки.

В любом случае при отказе необходимо требовать официальный документ. Имея его на руках, заемщик может обратиться в банк и добиться своего.

Как добиться реструктуризации через суд? Она осуществляется через процедуру банкротства физического лица, при этом заемщик не получает статус банкрота. Основное условие – наличие стабильного источника дохода.

Судебная реструктуризация гораздо выгоднее банковской, и предполагает следующие условия:

  • прекращение начисления пеней и просрочки;
  • фиксацию основной суммы долга;
  • сохранение имущества за должником;
  • приостановление исполнительных производств по взысканию;
  • формирование плана по погашению остатка долга на условиях, которые не нарушают ни интересы кредиторов, ни интересы должника;
  • возможность реструктуризировать сразу все долги;
  • план-график может предусматривать погашение долгов сроком до 3-х лет.

Способы реструктуризации кредитов

Итак, давайте рассмотрим основные способы реструктуризации, которые действуют в отечественных банках.

Пролонгация кредитного договора

Предусматривает продление сроков кредита. Клиент платит меньше, но дольше. В результате переплата выходит в основном за счет начисления годовых процентов.

Изменение валюты кредита

Предусматривает пересчет остатка долга из иностранной валюты на рубли. В основном клиентами являются заемщики, взявшие кредит до 2014 года.

Списание комиссий, начислений и пеней

Представляет интерес для заемщиков, у которых длительная просрочка. Обычно банки готовы предложить такую реструктуризацию, если:

  • заемщик представил документы об уважительных причинах просрочки;
  • заемщик обратился в суд в рамках признания банкротства физического лица.

Снижение процентных ставок

Представляет интерес для заемщиков по ипотекам и других длительных и объемных кредитов. Предполагает снижение процентной ставки на пару пунктов – например, с 17% до 15%. В целом такое снижение будет хорошо заметно, если сумма кредита достаточно большая.

Рефинансирование

Предполагает выкуп всех действующих кредитов, объединение долга в единый кредит на более выгодных условиях. Например, если клиент имел 3 микрокредита в МФО под 1-2% в день, то банковское рефинансирование будет для него более выгодным по оплате и обслуживанию кредитного договора.

Кредитные каникулы

Услуга предполагает введение определенного периода на 3-4-5 месяцев (в среднем сроком до 1 года), в течение которого клиент оплачивает либо % по кредиту, либо вообще ничего не платит. После окончания льготного периода платежи остаются на прежнем уровне (если договор был продлен на срок льготного периода), либо несколько увеличиваются.

Государственные программы по реструктуризации

Государство периодически активизирует различные программы, позволяющие снизить кредитную нагрузку на среднестатистическую российскую семью. 2016-2017 годы: действовала программа АИЖК, по которой можно было переоформить ипотеку до 12% в год. 2019 год: с августа запускается проект, согласно которому каждый ипотечный заемщик может обратиться в банк и получить отсрочку в платежах на полгода. Обычно такие программы вводятся в отношении ипотечных кредитов.

Реструктуризация и российские банки: как это работает на практике?

Как мы уже упоминали выше, реструктуризация – это прерогатива солидных и известных банков, такие услуги практически не предоставляются в мелких кредитных учреждениях. Ниже представлены условия, на которых можно получить услугу в том или ином российском банке.

В Сбербанке

На официальном ресурсе есть специальный раздел, где можно скачать готовое заявление на реструктуризацию. В нем отмечается:

  • имущество в собственности заемщика;
  • причины ухудшения материального положения;
  • наличие других кредитов;
  • сведения о самом кредитном договоре;
  • доходы;
  • какую сумму в месяц хочет платить клиент.

Далее необходимо приложить документальные подтверждения и отправить в банк. После получения документов с заемщиком связывается сотрудник банка, уточняет данные, запрашивает дополнительную информацию для формирования полного пакета документов.

Заявка рассматривается комиссией, и если принимается положительное решение – клиент подписывает дополнительное соглашение.

Примечательно, что в общеизвестном «зеленом» банке реструктуризацию не одобрят, если клиент недостаточно зарабатывает (не сможет погашать кредит после реструктуризации), у него плохая кредитная история и постоянные просрочки.

В ВТБ банке

Заемщики, имеющие потребительские, авто- и ипотечные кредиты, могут рассчитывать на реструктуризацию. При этом необходимо представить документы:

  • подтверждение личности;
  • заявление;
  • справку о доходах;
  • записи из трудовой книги;
  • справку из ЦЗ;
  • медицинское заключение;
  • другие документы.

В целом условия не отличаются от тех, которых придерживаются в Сбербанке. Получить решение можно за 5 рабочих дней.

В Альфа-банке

Данный банк предоставляет услугу реструктуризации кредитов только в случаях, когда были допущены просрочки, нередко он предлагает реструктуризировать кредит самостоятельно. Но в основном такая услуга предоставляется в отношении ипотечных кредитов.

Необходимо соответствие заемщика следующим условиям:

  • отсутствие просрочек;
  • отсутствие других объектов недвижимости в собственности;
  • размер дохода на одного члена семьи клиента не больше 3-х минимумов (МРОТ);
  • ипотечное жилье является единственным.

Что касается остальных более-менее популярных банков – например, Почта-банка, Тинькофф банка, то условия реструктуризации практически не отличаются от выше представленных. В основном они предлагаются клиентам с ипотекой, в потребительском секторе такая услуга встречается редко. Немалое значение имеет кредитная история и своевременность погашения действующего кредита. Получить реструктуризацию с «чистой» историей гораздо проще, чем с просрочками или вовсе открытыми исполнительными производствами.

Важно! Если у вас уже случались просрочки или вовсе – судебные процессы по взысканию, и банк отказывается идти навстречу, вы можете обратиться за банкротством, и ходатайствовать о введении судебной реструктуризации. Обычно в таких случаях банки становятся более лояльными, и готовы договариваться с должником. Дело в том, что в банкротных процессах вообще рассчитывать на возврат долга не приходится, и заключение с клиентом соглашения о реструктуризации часто оказывается более выгодным предприятием, чем альтернатива.

Просрочка и сложные финансовые обстоятельства – еще не повод опускать руки. Всегда есть выход, важно только его найти и учесть все риски. Нужна помощь? Наши юристы помогут вам решить проблему с задолженностями. Мы ответим на все интересующие вопросы, и поможем составить план действий. Все, что вам потребуется – обратиться к специалистам за консультацией!

Бесплатная консультация

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

 

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (2 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

Запишитесь на
консультацию адвоката сейчас

КОНСТАНТИН ЛОГИНОВ

Адвокат, член палаты налоговых консультантов

"Мы готовы помочь.
Адвокат проводит бесплатные консультации
по будним дням по предварительной записи. Конфиденциально"

Даю согласие на обработку моих персональных данных в соответствии с Политикой конфиденциальности компании "Правовые решения"