Звонок и консультации - бесплатны
Без выходных. Круглосуточно

Рефинансирование кредита — что это простыми словами, и выгодно ли

Существует немало способов решения проблемы с просроченными задолженностями. Один из них — банковское рефинансирование кредита. В отдельных случаях его оформление делает условия кредитования гораздо выгоднее для должника: позволяет снизить кредитную нагрузку или же уменьшить общее число кредиторов. Но всегда ли это так, и в каких случаях рефинансирование кредита оформлять не стоит? Разберемся в нюансах банковской услуги и в порядке ее предоставления.

В чем суть рефинансирования кредита

Рефинансирование потребительского кредита заключается в предоставлении заемщику целевого займа для погашения уже имеющихся кредитных задолженностей. У этой процедуры существует еще один термин — перекредитование. Сам механизм этой процедуры довольно прост:

  1. Заемщик с действующими кредитными обязательствами обращается в одну из кредитных организаций, предоставляющих услугу рефинансирования.
  2. Затем определяется величина долговых обязательств, которые нужно погасить с помощью перекредитования.
  3. Банком и кредитором определяются условия рефинансирования: величина ежемесячного платежа, длительность кредита и процентная ставка, решается вопрос о залоговом обеспечении.
  4. Заемщик и банк заключают новый кредитный договор, на основании которого банк погашает его кредитные обязательства перед старыми кредиторами.

Конечно, в реальности процедура перекредитования выглядит несколько сложнее, но вышеуказанный вариант прекрасно отражает, в чем суть банковского рефинансирования кредитов и как оно происходит.

Виды рефинансирования

По способу получения банковское перекредитование можно разделить на 2 категории:

  1. Внешнее рефинансирование. Оно заключается в получении займа на погашение текущих долгов в сторонней банковской организации, не являющейся вашим кредитором. Простыми словами, вы просто подыскиваете банк с наиболее выгодными условиями кредитования и обращаетесь в него за получением целевого займа.
  2. Внутреннее рефинансирование. Суть этой процедуры заключается в оформлении нового займа для погашения уже существующего кредита в этом же банке.

Как правило, в некоторых случаях происходит не рефинансирование, а оформление более крупного кредита для погашения старого долга и получения дополнительных средств для личных нужд. Но полноценным перекредитованием это можно назвать лишь условно, поскольку банком предоставляется обычный потребительский займ.

При полноценном рефинансировании заемщику наличные средства недоступны — все идет на погашение кредитов.

Также стоит отметить, что внутренняя перекредитация может комбинироваться с внешней. Происходит это, когда у заемщика есть открытые кредиты в нескольких банках, и он оформляет у одного из нынешних кредиторов рефинансирование сразу всех текущих займов.

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации

Основное отличие заключается в том, как это происходит: при рефинансировании возникают новые кредитные обязательства, тогда как во время реструктуризации просто изменяются условия предоставленного ранее кредита. Кроме того, существует еще ряд отличий:

  1. Банковская реструктуризация кредита применяется в отношении только одного займа и не может распространяться на другие кредитные обязательства должника, тем более перед сторонними финансовыми организациями.
  2. При рефинансировании кредита возможно оформление займа по сниженной процентной ставке. При реструктуризации снижается только размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования — ставка остается прежней.
  3. Для оформления реструктуризации требуется серьезное обоснование. В частности — невозможность исполнения должником кредитных обязательств в полном объеме. Для рефинансирования кредита достаточно просто желания заемщика — банки всегда рады новым клиентам.

Но выгодно ли рефинансировать кредиты? Все зависит от условий получения вами первоначального кредита. На практике, POS-кредитование (целевой займ на приобретение товаров или услуг) и кредитные карты гораздо выгоднее погасить через рефинансирование — это позволит вам снизить процентную ставку и добиться существенного снижения размеров ежемесячного платежа. Особенно если открытых займов несколько. Ипотеки, автокредиты и потребительские кредиты выгодно перекредитовывать спустя 1–1,5 после их оформления, не позднее.

Преимущества рефинансирования кредитов

Основные преимущества перекредитования заключаются в следующем:

  • открывается возможность объединения всех своих кредитных обязательств в одно. Это значительно снижает риск появления просрочек ввиду банальной путаницы в графиках платежей;
  • размер ежемесячного платежа по рефинансированию обычно получается несколько ниже, чем совокупная величина взносов по всем кредитам в месяц;
  • для оформления рефинансирования кредита не нужно веского обоснования — достаточно желания заемщика;
  • при рефинансировании залоговых займов появляется возможность высвобождения залога;
  • итоговая сумма займа при перекредитации (с учетом всех процентов) может оказаться гораздо ниже, чем полная стоимость первоначальных кредитов;
  • получение услуги занимает всего несколько дней (обычно не больше 3–5) и требует минимального пакета документов.

Главное, что дает заемщику рефинансирование — это возможность быстро изменить условия кредитования на более выгодные и объединить все свои займы в один.

Как оформить рефинансирование займа

Итак, чем выгодно перекредитование, мы разобрались. Теперь нелишним будет узнать, что нужно для рефинансирования кредита и как его оформить. Сделать это несложно:

  1. Подыскиваете подходящий банк и оставляете заявку.
  2. Переоформляете документы по кредиту.
  3. Оформляете документы на перечисление средств от нового кредитора старому (старым).
  4. После перечисления средств проводится перевод залога новому кредитору.
  5. Начинаете взаимодействовать исключительно с одним кредитором — все остальные долговые обязательства перестают существовать.

Стоит отметить, что программа рефинансирования для физических лиц предусматривает ряд требований к заемщику. Каждый банк может предъявлять свои требования, но в целом они выглядят следующим образом:

  1. Возраст от 21 до 65 лет.
  2. Гражданство РФ.
  3. Официальное трудоустройство.
  4. Общий стаж не менее года и стаж на одном рабочем месте не менее 3 месяцев.
  5. Официальный доход, размер которого вдвое превышает предполагаемый ежемесячный платеж по кредиту.
  6. Постоянная прописка в зоне присутствия кредитной организации.
  7. Хорошая кредитная история.
  8. Отсутствие долгов приставам и по налогам.
  9. Наличие справка из банка-кредитора о размере задолженности с реквизитами для оплаты.

В зависимости от выбранного банка, требования могут меняться. К примеру, при перекредитации в Сбербанке больших кредитов может потребоваться привлечение поручителя, да и залог они редко высвобождают. Оформляя рефинансирование в Альфа-банке, можно рассчитывать на более лояльные условия, заключающиеся не только в сниженной процентной ставке, но и в высвобождении залогового имущества.

Когда можно сделать рефинансирование?

Рассмотрим, через какое время можно сделать перекредитацию:

  • если было совершено порядка 6–12 платежей по основным кредитам;
  • если до окончания срока действия кредита осталось не менее 3–6 месяцев;
  • если не вводилась пролонгация или реструктуризация займа;
  • если отсутствуют длительные просрочки по кредиту.

Однако просрочки не всегда являются причиной отказа в рефинансировании. Если до их появления кредитная история должника была в порядке, а сама длительность просрочек не превышала 10–15 дней, скорее всего, перекредитацию вам одобрят. Но, как вариант, под залог нового имущества или перевод залога по действующему кредиту.

Нюансы рефинансирования займов

Выгодно или нет рефинансирование, мы уже разобрались. Теперь рассмотрим некоторые нюансы процедуры, показывающие ее с «другой стороны»:

  • поскольку основная часть процентов по займу выплачивается в первые годы, то оформление рефинансирования при выплате 2⁄3 кредита может быть для вас невыгодным. Следует выбирать более ранние сроки;
  • удобнее всего оформить рефинансирование в Тинькофф — минимальные требования к заемщику сочетаются с легкостью оформления — практически все происходит онлайн;
  • наиболее выгодные условия перекредитации можно получить в ВТБ. В остальных других банков процентная ставка может быть даже выше, чем ставка в ВТБ по потребительскому кредитованию;
  • перед оформлением документов обязательно уточните, что будет с вашим залогом. Условия некоторые банков позволяют его полностью высвободить. Но многое зависит от суммы получаемого кредита.

Узнать больше о том, что такое банковское рефинансирование и проконсультироваться с юристами по вопросам решения споров с кредиторами можно, позвонив нам по телефону или написав онлайн.

Бесплатная консультация

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

 

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (2 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

Запишитесь на
консультацию адвоката сейчас

КОНСТАНТИН ЛОГИНОВ

Адвокат, член палаты налоговых консультантов

"Мы готовы помочь.
Адвокат проводит бесплатные консультации
по будним дням по предварительной записи. Конфиденциально"

Даю согласие на обработку моих персональных данных в соответствии с Политикой конфиденциальности компании "Правовые решения"