Закон о списании долгов по кредитам физ. лиц: варианты в 2023

Существуют ли законные способы списать долги? У граждан есть право избавиться от задолженностей, если нечем платить — признать банкротство через суд или через МФЦ. Но люди ждут закон о списании долгов, дающий амнистию от кредитов и микрозаймов без суда и приставов. Рассказываем о способах списания задолженностей в 2023 году.

Законно списать старые долги налоговой

Долги по налогам граждане и ИП могут списать через налоговую амнистию. Закон №436-ФЗ позволил официально избавиться от налоговых задолженностей по имущественным налогам, возникших до 2015 года: транспортный, земельный, на имущество.

Также ИП могут списать недоимки по взносам в ПФР и ФСС за период до 2017 года, если налоговая не обращалась по ним в суд и к приставам.

Чтобы списать долги ФНС, делать ничего не нужно — налоговая сама выявит и спишет устаревшие недоимки. Если вы хотите избавиться от хвостов, то вы вправе подать в налоговую запрос в письменной форме о сроках аннулирования вашей недоимки.

Запрос можно отправить почтой, принести лично в отдел ФНС либо отправить через личный кабинет на сайте ФНС. Сохраняйте квитанцию почты и входящий штамп канцелярии — вам обязаны ответить в течение 30 дней.

Списание за поздние периоды пока не предлагается, поэтому к налоговым долгам стоит относиться внимательнее. Проверить себя можно на официальном сайте ФНС nalog.ru или на сайте Госуслуг.

Подготовить план списания ваших долгов

Срок давности взыскания

Списать долг по сроку давности

Не способ, а шанс законно списать долги определен статьей ст. 196 ГК РФ, устанавливающей срок исковой давности.

По закону у кредитора есть три года, чтобы обратиться в суд за взысканием — со дня, когда заемщик перестал платить.

Если банк подал в суд после истечения исковой давности, заемщику нужно заранее или на заседании (до вынесения решения) заявить, что срок давности истек. Тогда суд проверит сроки откажет банку во взыскании.

Самостоятельно судья оценивать сроки давности не вправе — только по заявлению сторон. Если заемщик не подаст заявление, то суд рассмотрит дело и взыщет долг даже по истечении трех лет.

Отменить судебный приказ

По долгу менее 500 тысяч банки и МФО подают заявления на выдачу судебного приказа. Дело в этом случае рассматривается в упрощенной форме — без вызова сторон. Поскольку суд не оценивает срок давности, то приказ на взыскание вынесут, даже если прошло больше 3 лет с даты, когда вы платили последний раз. Что делать заемщику?

Нужно оперативно подать возражения на судебный приказ — у должника всего 10 дней с даты, когда он получил копию из суда, или, например, узнал от приставов о вынесенном приказе.

Доказывать незаконность в возражениях не требуется — просто укажите, что считаете, что срок взыскания кредита пропущен, и просите отменить приказ.

Суд отменит акт, тогда МФО или банку остается только подавать исковое заявление, но вряд ли они будут это делать, ведь там они тоже проиграют из-за срока. Но списание кредитных долгов таким способом имеет негативные стороны:

• заемщику придется скрываться от кредитора в течение 3 лет;
• сомнительно, что банк забудет обратиться в суд. Долги сейчас отслеживаются автоматически, и отдел взыскания своевременно уведомляют о просрочках.

Узнайте, как списать долги по судебным приказам

Банкротство как способ списать долги

127-ФЗ федеральный закон о банкротстве физлиц — это работающий закон о списании долгов физическим лицам.

Читать закон №127-ФЗ в действующей редакции

После признания банкротом гражданина освобождают от задолженностей:

• по кредитным картам, микрозаймам, потребительским займам, автокредитам и ипотеке;
• по налогам и штрафам ГИБДД;
• по ЖКХ, долгам за интернет и телефон;
• по долгам, образовавшимся в ходе хозяйственной деятельности ИП.

В 2023 году существует два вида банкротства:

• платно через суд можно списать долги, если общая сумма превысила 350 тысяч рублей.

• бесплатно через МФЦ можно списать от 50 до 500 тысяч рублей, но у человека должны быть закончены все дела у приставов.

Подробно по теме: какие долги гражданам списывают через банкротство в 2023?

Банкротство в Арбитражном суде

Сумма долга

В законе написано, что кредитор может подать на банкротство гражданина, когда долг больше 500 тысяч рублей не выплачивается больше 3 месяцев.

Но если человек сам заявляет о финансовой несостоятельности, сумма не ограничена (если долг меньше 350 000 р. — не выгодно). При подаче заявления гражданину нужно доказать невозможность выплаты долгов и пояснить причины.

Имущество

Человек может заявить в суд о банкротстве, если у него есть имущество, либо если нет ничего, одни долги и штрафы. Ценное имущество продадут, кроме единственной квартиры — на улицу банкрота не выгонят. В статье 213.25 Закона указано, какое имущество не подлежит продаже:

• вещи дешевле 10 тыс. р., поскольку выручка от их продажи не покрывает даже расходы на торги;
• объекты, защищенные ст. 446 ГПК, то есть необходимые гражданину для нормальной жизни. Жилье, вещи и бытовую технику, транспорт инвалида, медицинские приборы и рабочее оборудование тоже не забирают: холодильник, плита, стиральная машина и мебель не включаются в конкурсную массу.

Что продадут? Недвижимость и транспорт отправят на торги. Подлежат продаже загородные дома, нежилые помещения, квартиры и доли в жилье помимо единственного, автомобили, трактора, катера, прицепы, мотоциклы — любая собственность, включая нажитую в браке.

Выручка направляется на расчеты с кредиторами, а если реализована супружеская собственность — 50% выплачивается мужу или жене банкрота.

Как продать машину перед банкротством?

Стоимость банкротства физ. лиц по закону

Обязательные расходы при банкротстве физ. лица — не менее 45 000 рублей:

• 300 руб. — госпошлина за подачу заявления в Арбитражный суд;
• 25 тыс. — оплата работы финуправляющего;
• от 11 тыс. — публикация в газете Коммерсантъ (минимум одна);
• от 4000 тыс. — сообщения на Федресурсе о ходе процедуры (не менее 8 сообщений, стоимость 451,25 руб. каждое);
• от 5 тыс. — почтовые расходы (письменное уведомление кредиторов, суд, ФНС, запросы в госорганы).

Также по ходу дела возникают дополнительные расходы — на оценку имущества, привлечение экспертов в случае споров, госпошлины в случае обжалования или регистрации перехода прав на недвижимость в Росреестре, нотариальные действия, запрос платных справок, привлечение бухгалтера, аудитора, кадастрового инженера в случае общей собственности и выдела долей супругов. Все дополнительные расходы включены в стоимость комплексного банкротства под ключ.

По закону гражданин вправе банкротиться без юриста, но на практике это крайне рискованный путь, поскольку со стороны банков работают профессионалы. Любые ошибки будут использованы против вас.

Цена банкротства зависит от сложности дела — много ли банков участвует, надо ли продавать имущество, будут ли споры с кредиторами.

Как проходит банкротство физических лиц в суде

Должник подает в суд заявление, суд рассматривает документы и решает, признавать ли гражданина несостоятельным.

Если долги значительные, но есть стабильный доход, вводится реструктуризация имущества. Цель процедуры — собрать все долги воедино и установить график выплаты на 3 года, по которому закрываются сами займы и кредиты, а проценты и неустойки откладываются на последнюю очередь и списываются.

Это реабилитационная процедура: гражданин закрывает долги без арестов и списаний по четкому графику, и в итоге и не объявляется банкротом.

Срок утверждения плана — 4-5 месяцев, а сама реструктуризация длится до 3 лет.

Но более популярна у физлиц процедура реализации имущества, результатом которой становится полное списание долгов.

Она идет 7-10 месяцев, в течение которых доходы и расходы должника контролирует финансовый управляющий, зато по итогам от кредитов и займов освобождают легально и безвозвратно.

При реализации физ. лицо объявляется банкротом, и суд назначает финансового управляющего, чтобы тот проверил собственность должника, его доходы и сделки с имуществом. А вдруг, все продано, чтобы списать долги и ничего не платить?

Если есть машина, дача, гараж, иная собственность, кроме единственного жилья — их продадут, и деньги выплатят кредиторам. Если нет — управляющий подтвердит, что продавать нечего, и рассчитываться нет возможности.

Когда все продано, или ничего не найдено, финуправляющий отчитывается суду, сколько долгов осталось, и суд выносит решение — списать долги и признать гражданина банкротом.

Внесудебное банкротство в МФЦ

Об списании долгов без суда законодатели вещали давно, но в связи с пандемией пришлось ускориться — в 2020 Путин подписал новый закон о списании долгов без суда.

С 1 сентября 2020 года можно бесплатно списать кредиты через МФЦ.

Внесудебная процедура позволяет списать следующие виды задолженностей:

• кредитные долги, займы, микрозаймы, поручительство;

• долги гражданам, кроме алиментов и возмещения вреда здоровью;

• налоги, штрафы, долги по ЖКХ, электроснабжению, водоотведению, ремонту, плата за обучение, социальные услуги, исполнительские сборы и госпошлины.

Особенности внесудебного банкротства заключаются в том, что избавиться от просроченных задолженностей человек может только по собственному желанию. Банк не может подать на внесудебное банкротство гражданина.

Конечно, бесплатная процедура — не для всех. Что нужно, чтобы списать долги через МФЦ:

• оконченные испол. производства по ч.4 п.1 ст. 46 № 229-ФЗ: судебные приставы вернули исполнительный лист кредитору из-за отсутствия имущества у должника;

• сумма задолженностей от 50 000 до 500 000 рублей;

• нет имущества и доходов. Бесплатное признание несостоятельности разработано для малоимущих — подойдет для безработных и получателей пособий, на которые пристав не может обратить взыскание.

Из-за строго требования о закрытых исполнительных производствах бесплатное банкротство не доступно в 2021 для пенсионерам и работающим гражданам, даже если доход на члена семьи меньше МРОТ. Поскольку доход есть, пристав будет проводить удержания из пенсии или зарплаты, и дело не закроет. А пока дела не закрыты, МФЦ не может начать внесудебное банкротство.

Как проходит банкротство в МФЦ

• Физлицо записывается в МФЦ по месту постоянной или временной регистрации.
• Готовит заявление и перечень кредиторов по форме — указывает, кому и сколько должен.
• Обращается в МФЦ на прием, берет с собой паспорт, свидетельство о регистрации, если обращается не по прописке, список кредиторов, информацию о счетах в банках.
• В течение 1 рабочего дня МФЦ проверяет, закрыты ли дела в ФССП по нужной статье. Если все правильно, заявление передается в ЕФРСБ (этой официальный сайт — Федеральный реестр сведений о банкротстве). Если дела не окончены, последует отказ — гражданину придет соответствующее извещение в течение 3 рабочих дней.

• В реестре банкротов на портале ЕФРСБ публикуется объявление, что гражданин намерен списать долги перед следующими кредиторами (перечисляются из списка, который человек сообщил в МФЦ). Эти кредиторы могут проверить имущество должника, и если найдут лишнюю квартиру/машину/яхту — подадут возражения в Арбитраж.

  Тогда внесудебное банкротство отменят, введет судебное банкротство, но дело пойдет не в пользу гражданина — его будут считать недобросовестным, поскольку он скрыл имущество.

• Если возражений не было, через полгода банкротство завершается, а долги списываются.

Последствия банкротства в МФЦ и в суде почти одинаковые

• нельзя признать себя банкротом повторно в течение 10 лет после списания долгов в МФЦ, и 5 лет после судебного банкротства;
• запрещено учреждать и управлять компаниями в течение 3 лет;
• обращаясь за кредитом, ипотекой, микрозаймом после банкротства, нужно сообщать о пройденной процедуре — 5 лет.

Если вы хотите избавиться от долгов на сумму более 400 тысяч рублей, или у вас есть имущество — лучше рассмотрите вариант судебного банкротства. Процедура отработана годами, наши юристы знают, что делать, и как списать кредиты без последствий.

Задать вопросы юристу
по банкротству

Рассрочки, отсрочки и помощь должникам

Какие законы о защите граждан в сложной финансовой ситуации работают или скоро вступят в силу?

Рассрочка у приставов для пенсионеров

По кредитному долгу до 1 млн рублей неработающие пенсионеры вправе потребовать рассрочку у пристава, если исполнительный лист банк предъявил в ФССП до 01 мая 2021. Основания пенсии любые (по старости, инвалидности, по потере кормильца), но размер — до 2 МРОТ (то есть до 25 584 р.).

Чтобы приставы не арестовали имущество, не списывали половину пенсии, нужно подать письменное заявление в отдел ФССП. Пристав установит новый график выплат на 24 месяца, например, 25% от пенсии ежемесячно, снимет все аресты, запреты на водительские права и выезд за границу, а пенсионер будет расплачиваться без сюрпризов.

Заказать консультацию
по банкротству

Рассрочка для малого бизнеса

Действует так же, как в случае с пенсионерами, но суммы другие. ИП могут получить рассрочку до года на долги в пределах 15 млн рублей на 12 месяцев. В это время можно продолжать работать без блокировки счетов и изъятия оборудования, прибыли. Обратиться за рассрочкой нужно до 01 августа 2021.

Также в регионах введены каникулы для вновь зарегистрированных ИП, ставка снижена до 0% — список субъектов.

Сокращение срока хранения кредитной истории

Приняты поправки в ст. 7 закона №218-ФЗ. С января 2022 срок хранения КИ заемщика будет 7 лет, более ранние записи БКИ будут передавать в архив, где информация будет храниться еще 3 года. Банки, МФО, кооперативы и прочие заимодавцы будут видеть кредитную историю за последние 7 лет. То есть позже 2015 года.

Итак, единый закон о списании долгов по кредитам физических лиц не существует. Но есть масса способов избавиться от задолженностей либо уменьшить их размер.

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц