Избавляем от долгов
через банкротство физ. лиц

8 800 551 59 71

Звоните бесплатно и круглосуточно

Главная Статьи Что нужно знать о сроке исковой давности по кредиту?

Что нужно знать о сроке исковой давности по кредиту?

Срок исковой давности по кредиту — время, даваемое кредиторам на подачу иска с целью вернуть просроченный долг заемщика. Трудности могут возникнуть у каждого человека. Можно попросить займ и со временем понять, что выплачивать его стало невозможно по обстоятельствам — например, из-за попадания под сокращение или потери трудоспособности. Или выступить поручителем за троюродного брата жены, который перестал платить за кредит самостоятельно.

Сколько времени нужно, чтобы закончилась исковая давность по кредиту? Существует ли вероятность, что кредитор закроет глаза на факт наличия задолженности? Опасно ли самому закрывать глаза на кредитные обязательства? В этой статье мы разбираемся в этих и других вопросах.

Исковая давность: сколько длится и как посчитать?

Понятие исковой давности закреплено в законе — там же содержатся особенности ее применения. В статье 196 ГК сказано, что продолжительность исковой давности равна 3 годам. В статье 200 говорится, что отсчет этого времени начинается со дня, когда банк или иная финансовая организация впервые узнала о нарушении кредитного договора.

Из графика платежей, который идет вместе с договором, видно, в какой день заемщик должен вносить платежи. Поэтому, стоит их пропустить или заплатить не полностью, кредитному учреждению об этом будет известно сразу. При этом давность по займу, который по условиям договора возвращается по частям, а не одной суммой единовременно, для каждой из выплачиваемых частей начинает отсчитываться отдельно. Поскольку возможные проценты и штрафы начисляются позднее обязательных платежей, то и по ним расчет тоже происходит отдельно.

Представим, что Вы должны ежемесячно вносить платежи 25 числа, но в марте 2020 года сделать это не получилось. Следовательно, датой первой просрочки становится 25.03.2020. С этого момента начнется исчисление тех самых трех лет, которые истекут 25.03.2023. Такой принцип работает с любым просроченным платежом.

Кредитор вправе настаивать на возврате суммы основной задолженности — при таком раскладе давность по иным платежам (например, штрафам и пеням) идти продолжит. Для таких ситуаций 207 ст. ГК объясняет, что после окончания срока давности по основному требованию любые дополнительные начисления ждет то же самое.

Вероятен и другой расклад: когда давность по основному долгу и по штрафам подсчитывается по отдельности. Если в первом случае ее срок уже закончился, то во втором еще может идти. Это актуально для ситуаций, когда в соглашении предусмотрена более поздняя (по сравнению с основной суммой задолженности) выплата процентов.

Можно ли не платить кредит, когда исковая давность закончилась?

Многие заемщики, прочитав статью об исковой давности, полагают, что это отличный способ избавиться от необходимости платить по договору. Списывают ли кредиторы задолженность, когда срок давности по кредиту прошел? Всерьез рассчитывать на это не стоит.

Кредитор вполне может подать иск, даже если давность уже закончилась, и при определенных раскладах даже выиграть дело. Да, в Ваших силах этого не допустить, и ниже мы расскажем, что делать, если при прошествии трех лет кредитор подал на Вас иск, но этот факт стоит иметь в виду.

Еще одна причина, по которой не стоит сильно рассчитывать на то, что банк пропустит искомый срок — это тесное сотрудничество с коллекторами. Если образовалась просрочка, кредиторы часто передают право взыскания коллекторским службам. Их методы работы известны — они простираются от звонков на работу до угроз и шантажа.

Несмотря на действующий с 2017 года Федеральный закон, защищающий права физических лиц от действий недобросовестных коллекторов при возврате просроченной задолженности, у них по-прежнему остаются инструменты, которые позволяют оказывать моральное давление на должников.

Разрешено ли банкам предъявлять требование о возврате задолженности с истекшим сроком?

Запустить процесс взыскания долга кредитор может, даже если срок давности уже завершен. У банков и МФО есть соответствующий инструментарий:

  • обратиться в суд с требованием взыскать просроченную задолженность.

  • передать право взыскания третьей стороне (коллекторам).

  • регулярно сообщать клиенту о необходимости погасить кредитные обязательства с помощью телефонных звонков или писем.

Если кредитор выбрал первый сценарий, должнику обязательно нужно уведомить суд о желании применить 199 статью Гражданского кодекса.

Без этого суд может принять сторону финансовой организации, поскольку на нем не лежит обязанность разбираться в вопросе исковых сроков. Попросить применить эту статью можно следующим образом:

  • во время заседания в суде — для этого следует сообщить судье о желании применить соответствующую статью.

  • с помощью отправки заказного письма.

  • зарегистрировать соответствующее прошение в канцелярии.

Если заемщику отказали в применении этой статьи, он может опротестовать это решение. При отсутствии результата нужно написать жалобу в вышестоящую инстанцию.

По двум другим сценариям все понятно. Финансовые учреждения будут использовать любые возможности для возврата невыплаченного кредита. Никаких законных инструментов, чтобы помешать банкам передать право взыскания третьей стороне или каждый день напоминать о себе должнику, даже если исковая давность уже закончилась, просто нет.

Если банк, МФО или коллекторское агентство угрожают заемщику или его близким людям, либо происходит нарушение чьих-либо прав, стоит как можно скорее написать заявление в прокуратуру или в правоохранительные органы.

Как долго будет продолжаться такая ситуация, предсказать сложно, но точно не больше 10 лет. Только после этого у кредиторов не останется законных оснований беспокоить заемщика по поводу просроченного кредита.

Есть вопросы по процедуре банкротства?

Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит Вам через 1 минуту и поможет разобраться.
Это бесплатно.

Исковая давность прошла, но пристают коллекторы — что делать?

Если искомый срок прошел, и Вам стали поступать звонки от коллекторов, настаивайте на решении проблемы через суд. При таком раскладе Вы просто заявите об окончании срока давности по кредиторской задолженности, и с Вас снимут любые требования.

Случаи прерывания искового срока

Исковая давность может прерываться. Если такое происходит, необходимые 3 года начинают считать с самого начала, что дает кредитору преимущество. Прерывание срока происходит в ситуации, когда:

  • человек попросил продлить займ или отсрочить платежи.

  • стороны заключили соглашение о реструктуризации, и условия изначального соглашения были пересмотрены — размер выплат уменьшился, а срок увеличился.

  • кредитор потребовал вернуть долг, а заемщик выразил несогласие с суммой.

  • произошли действия, которые можно трактовать как согласие с предъявляемыми требованиями.

Если клиент не хочет давать банку или МФО шансов на решение вопроса через суд, когда исковая давность уже закончилась, не стоит подписывать никаких бумаг о признании предъявляемых к себе требований.

Прерываются ли 3 года, если вносится часть долга? Иногда банки расценивают такой шаг, как согласие физ лица с выдвигаемыми требованиями, и начинают подсчет искомого срока заново. Но в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N43 четко говорится, что при внесении части средств речи о признании задолженности не идет. Это значит, что срок по другим платежам не прервется.

Как считается срок в случае с кредитками?

Пользование заемными средствами с помощью кредиток и оформление обычных потребительских кредитов регулируют одинаковые законы. Поэтому срок давности по ним также равен 3 годам. Разница в том, как он считается, ведь для таких карт нет четкого срока окончания кредитования. Поэтому расчет происходит так:

  • с даты, когда держатель карты последний раз вносил средства на счет;

  • с даты, когда держатель получил письмо от кредитора, в котором тот требует досрочно погасить задолженность;

  • с даты снятия средств с кредитки, если держатель карты после этого не пополнял счет.

Дату, с которой должен начинаться срок, может поменять суд, если удастся доказать, что между держателем карты и ее эмитентом (банком, выпустившим карту) была встреча, на которой они обсуждали несвоевременный возврат долга.

Что происходит со сроком, если должник умирает

Когда должник умирает, задолженность перед кредитором никуда не исчезает. Происходит ее переход к правопреемникам. Это событие не меняет сроки возврата и не становится поводом требовать вернуть долг досрочно.

По российскому законодательству наследник вступает в права в течение полугода после того, как человек умер, или был признан умершим после решения суда. На этот период интересующий нас срок ставится на паузу, а кредитор не начисляет неустойки.

Спустя полгода гражданин имеют право:

  • официально стать наследником;

  • не вступать в наследство, отказавшись от него.

В первом варианте срок перестает идти. В следующий раз отсчет возьмет начало с момента, когда наследник получит свидетельство о праве собственности. Во втором случае кредитор не может требовать вернуть деньги, даже если наследниками должны стать ближайшие родственники.

Но искомый срок по завершении полугодовой паузы начнет идти дальше. Когда он закончится, правопреемники вправе стать наследниками, обратившись в суд. Он обязан признать притязания законными. Однако это не говорит о том, что наследники без труда избегут обязательств.

Финансовые учреждения при таком раскладе действуют следующим образом:

  • Требуют вернуть долги исполнителя завещания.

  • Пытаются вернуть задолженность через суд, используя собственность, передаваемую по наследству. Суд начинает делопроизводство и временно ставит его на паузу до момента, когда наследники вступят в права собственности.

Даже если при подаче иска нет конкретных ответчиков, это не является поводом отказать истцу в принятии дела к производству. Только полный отказ от наследства позволяет правопреемникам избежать требований со стороны кредиторов. Причем частично отказаться от наследства нельзя: по закону невозможно получить в наследство денежную сумму, но при этом отказаться от недвижимости, как и наоборот.

Если наследники юридически таковыми еще не стали, но при этом используют имущество, суд вправе принять решение отдать его кредитору в счет погашения задолженности. В судебной практике подобные прецеденты случались.

Есть вопросы по процедуре банкротства?

Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит Вам через 1 минуту и поможет разобраться.
Это бесплатно.

Как рассчитывается исковая давность в случае с поручителями

Срок для людей, которые выступают поручителями в рамках кредитных сделок, регламентирует ст. 367 Гражданского кодекса. Если в соглашении дата начала и завершения поручительства не указана, период его действия составляет 1 год после того, как кредитный договор завершил свое действие.

Если кредитор за это время успел запустить процесс судебного разбирательства в отношении лица, выступившего поручителем, тому придется целиком взять на себя возврат денег. Если давность уже истекла, то ни у банков или МФО, ни у суда не получится возобновить, приостановить или запустить ее отсчет заново, поскольку само обязательство поручителя прекратило свое действие.

Стоит учитывать, что если банк или МФО в рамках действующего кредитного соглашения поменяли ставку процента, притом что поручитель не давал на это согласия, подписанный им изначально договор становится недействительным. Поэтому при поручительстве стоит аккуратно подходить к подписанию любых бумаг после того, как заемщик получил деньги.

В ситуации, когда должник умирает, в вопросе поручительства возможны следующие сценарии:

  • Человек продолжает выступать поручителем по сделке, если в соглашение включен соответствующий пункт. При таком раскладе даже если должник умрет, это никак не повлияет на продолжительность поручительства.

  • Человек прекращает быть поручителем, когда долг переходит по наследству, если иное не предусмотрено соглашением.

Что происходит с исковой давностью по займам, если кредитора признали банкротом?

Многих должников интересует вопрос, что происходит, если банк, у которого был взят кредит, стал банкротом или потерял лицензию на право заниматься банковской деятельностью. Не стоит обольщаться, поскольку потеря лицензии — отнюдь не гарантия того, что банк будет закрыт. Часто он просто временно приостанавливает деятельность.

Какие действия предпринять?

  • Первое — заемщик может возвращать средства в соответствии с подписанным кредитным соглашением. Если внести средства невозможно по причинам, которые от него не зависят (например, неисправность терминала или закрытый офис организации), в действие вступает 202 статья ГК, регулирующая приостановление интересующего нас срока из-за непреодолимых обстоятельств.

  • Даже если кредитор банкротится, долг аннулирован не будет. Рано или поздно у него появится правопреемник (часто обанкротившийся банк сливается с другим), и именно он будет отвечать за возврат просроченных долгов с его клиентов.

Следуйте приведенным ниже рекомендациям, чтобы не иметь проблем, которые мы затронули в статье:

  • Прежде, чем оформить кредит, рассчитайте свои возможности.

  • Если не получается вносить платежи из-за болезни, потери трудоспособности или работы, внимательно ознакомьтесь с договором страхования, который был заключен при подписании основных бумаг. Есть вероятность, что задолженность можно будет покрыть с помощью страховки — хотя бы частично.

  • Обсудите с кредитором возможность реструктуризировать или рефинансировать кредит.

  • Внимательно изучайте любые подписываемые документы.

  • Не забывайте, что суды не обязаны сами применять интересующие Вас нормы закона. Так что, если кредитор подает иск, с требованиями которого Вы не согласны, необходимо доказать свое мнение в суде, подкрепляя доказательную базу ссылками на законы.

Для гарантированного результата воспользуйтесь помощью компетентных юристов, которые смогут защитить Ваши права. Если у Вас остались вопросы, задайте их нашим специалистам. Это можно сделать по телефону или воспользовавшись формой обратной связи. Мы поможем даже в самой трудной ситуации!

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

Есть вопросы по процедуре банкротства?

Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит Вам через 1 минуту и поможет разобраться.
Это бесплатно.

0 Комментариев

Выигранные дела

Наша судебная практика

Как мы работаем

  1. На бесплатной консультации подробно разбираем сложившуюся ситуацию. Ищем наиболее оптимальные варианты решений

    На бесплатной консультации подробно разбираем сложившуюся ситуацию. Ищем наиболее оптимальные варианты решений

  2. Оговариваем комплекс услуг, фиксируем все договоренности документально. Заключаем договор

    Оговариваем комплекс услуг, фиксируем все договоренности документально. Заключаем договор

  3. Предоставляем личного менеджера, помогаем подобрать финансового управляющего

    Предоставляем личного менеджера, помогаем подобрать финансового управляющего

  4. Оказываем помощь в подготовке всех необходимых документов для суда

    Оказываем помощь в подготовке всех необходимых документов для суда

  5. Представляем интересы клиента перед кредиторами и в Арбитражном суде

    Представляем интересы клиента перед кредиторами и в Арбитражном суде

  6. Достигаем результата. Долги клиента списаны!

    Достигаем результата. Долги клиента списаны!

Если что-то пойдет не так, мы вернем Вам деньги

Нужна помощь в списании долгов?

Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит Вам через 1 минуту и поможет разобраться.
Это бесплатно.