Закон о банкротстве физ.лиц: что нужно знать должникам

Закон о банкротстве физических лиц описывает требования к документам, алгоритм действий должника, кредиторов, управляющего и МФЦ в процедурах списания долгов. В документе можно найти условия для списания задолженности через многофункциональные центры или арбитражный суд и основания для отказа. Важны и последствия, с которыми столкнется банкрот. О нюансах Федерального закона № 127-ФЗ расскажем в этом материале.

Что можно найти в законе о банкротстве граждан

Закон — это свод правил по определенным вопросам. Для банкротства граждан, ИП и организаций таким нормативным актом является закон № 127-ФЗ. Он вступил в силу еще в 2002 году, но долгое время распространялся только на предприятия. С 2015 года в законе появились специальные разделы о банкротстве физических лиц, а в 2020 появилось дополнение — процедура внесудебного банкротства в МФЦ.

Закон № 127-ФЗ содержит сотни статей. Физ. лицам и ИП нужно читать раздел о банкротстве граждан. Признание банкротства может оказаться лучшим выходом для граждан, которые не могут платить кредиты и копят долги. Кратко о том, что можно найти в законе, обсудим в этом материале.

Условия, при которых можно банкротиться в арбитраже или МФЦ

Гражданин обязан сам инициировать банкротство при просрочке от 500 тысяч рублей, но вправе подать в суд на списание долгов и с меньшей суммой — от 350 тысяч.

Для внесудебного списания совокупность долгов ограничена строго: от 50 до 500 тысяч рублей. Второе обязательное условие бесплатного банкротства — исполнительные производства у приставов должны быть закрыты, причем основание для завершения дела — п. 4 ч. 1 ст. 46 № 229-ФЗ (по причине невозможности взыскания).

Требования к документам

Для МФЦ достаточно заявления и списка кредиторов должника. Оба документа заполняются на утвержденных бланках.

В арбитраж подается объемный комплект документов, от описи имущества до свидетельств и справок о семейном и финансовом положении.

Процедуры в банкротстве

В МФЦ это внесудебное банкротство, а через арбитражный суд проводятся следующие процедуры:

• реализация имущества;
• мировое соглашение;
• реструктуризация задолженностей.

В законе подробно описано, что происходит при утверждении каждой из процедур, что нужно делать должнику и финуправляющему, как кредиторам заявить о своих требованиях и включиться в реестр.

Порядок расчета с кредиторами

ФЗ «О банкротстве» подробно описывает порядок реализации активов и распределения выручки с продажи собственности банкрота, если у должника есть доходы или имущество.

Требования кредиторов делятся на очереди, у каждой из которых разный приоритет при распределении конкурсной массы.

Последствия

Освобождение от задолженностей влечет последствия:

• запрет занимать руководящие должности 3 года;
• невозможность нового списания кредитов 5 лет после судебной и 10 после внесудебной процедуры;
• обязанность уведомлять о статусе банкрота при получении кредита.

Если банкротство признавал ИП, то налоговая вносит запись в ЕГРИП о прекращении предпринимательской деятельности, и 5 лет человек не сможет зарегистрироваться как индивидуальный предприниматель.

Основания для отказа

В законе о банкротстве граждан указаны основания, по которым физ. лицу могут отказать в списании и даже привлечь к ответственности. Это различные недобросовестные действия:

• обман при получении кредитов;
• сокрытие имущества и денег;
• отказ сотрудничать с финуправляющим.

Почему долги списывают?

Суть закона заключается вовсе не в списании просрочки всем желающим. Государство дает возможность освободиться от долгов, но с соблюдением интересов всех сторон. Кредиторы могут участвовать в проверке сделок банкрота и выявлении его имущества, в распределении конкурсной массы.

Если у должника есть доходы для расчета с кредиторами, суд может долги не списать, а реструктурировать. При этом график погашения выгодно отличается от банковской реструктуризации, ведь цель — закрыть основу займа, а процент и пени обычно списываются. На период реструктуризации аресты и блокировки счетов, выезд за границу отменяются, а проценты начисляют в пределах ставки рефинансирования ЦБ.

Если же у гражданина действительно нет ни имущества, ни доходов, то государство в лице суда или МФЦ освобождает человека от неподъемных задолженностей, чтобы не допустить попадания в кредитную кабалу.

Изменения и судебная практика

Изменения в ФЗ о несостоятельности вносятся практически каждый год. Часть доработок имеют «косметический» характер, по сути не трансформирующий правила банкротства. Но иногда нововведения кардинально меняют положение банкрота и алгоритм действий участников дела.

Давайте рассмотрим, как менялся закон о банкротстве физлиц за последние годы:

• В 2015 году в нем появился отдельный раздел о банкротстве физ. лиц.
• В 2016 году был увеличен размер вознаграждения управляющему с 10 до 25 тысяч рублей. Расходы ложатся на плечи заявителя.
• В 2020 году было введено внесудебное банкротство через МФЦ. Закон описывает условия его прохождения.

Одна из последних редакций закона ужесточила наказание за преднамеренное и фиктивное банкротство. Важно помнить, что институт признания несостоятельности — это не аттракцион невиданной щедрости, а инструмент, помогающий кредиторам возместить убытки, а должникам выкарабкаться из финансовой ямы.

Как влияет судебная практика

Не менее важна судебная практика, связанная с применением закона о банкротстве.

Пример: в 2021 году Конституционный суд РФ фактически изменил порядок реализации имущества гражданина.

Хотя в нормативных актах есть запрет на продажу единственного жилья должника, суд разрешил это делать, если банкрот действовал недобросовестно. Прецедент уже есть: у банкрота забрали единственную квартиру за долги, продали ее на торгах, мы рассказали об этом деле здесь. Взамен элитной двухэтажной квартиры кредиторы купили банкроту жилье меньшей площади в том же городе.

Схема соответствует позиции конституционного суда, хотя в тексте закона о таких нюансах ничего не сказано. Чтобы не упустить важные детали и быть готовым ко всем вариантам развития событий, обязательно консультируйтесь у юристов перед подачей на банкротство. Еще лучше, если юрист будет вашим представителем на всех этапах банкротного дела по доверенности. Закон № 127-ФЗ это допускает.

Хочу узнать больше
о банкротстве физ.лица

Цели банкротства

Целью должника, подающего на банкротство, является освобождение от долгов. Если у неплательщика отсутствуют активы для реализации, а его доходы не позволяют рассчитывать на выплаты кредиторам, шансы на списание долгов действительно очень большие.

Но суд будет проверять добросовестность действий должника не только при исполнении обязательств, но и при их возникновении. Например, если при получении кредита заемщик изначально не собирался возвращать деньги или представил недостоверные документы, суд откажет в списании задолженностей.

Намного реже должники подают на банкротство, чтобы добиться реструктуризации задолженности — это четко видно в статистике Федересурса. В 2021 году из почти 193 тысяч дел реструктуризацию ввели только в 33 865 дел. При этом сам план утвердили только в 329 случаях, остальные граждане перешли к реализации и продаже имущества. [1]

Если суд утвердит план реструктуризации, в срок до 3 лет придется выплачивать долги. При этом должника могут освободить от части обязательств или дать другие преимущества.

Вместо реструктуризации кредиторы и должник могут подписать мировое соглашение. По нему определяются сроки и размеры выплат, а также другие условия погашения долгов.

Какая процедура подойдет
в вашей ситуации

Судебное банкротство

В 2015 году, когда власти приняли закон о банкротстве физических лиц, процедура проходила исключительно через арбитражный суд. Сейчас правила поменяли, и малоимущие граждане могут подать заявление в МФЦ. Но при просрочке от полумиллиона и выше придется банкротиться платно в арбитраже.

Требования к должнику и документам

Кредиторы и сами могут банкротить должника через арбитраж, если сумма задолженностей превысит 500 тысяч рублей, а период просрочки составит от 3 месяцев. На практике кредиторы редко пользуются данной возможностью, поскольку рискуют потерять право на взыскание. Банкротство выгодно для должников, ведь долги списываются безвозвратно. Впрочем, наличие у банкрота дорогостоящего имущества дает кредиторам шанс закрыть все претензии.

По статистике Федресурса, в 2021 году в 95% случаев заявление подавали сами должники. Это более чем наглядный показатель.

Гражданин может списать долги через арбитраж при любой сумме задолженности, если подтвердит признаки неплатежеспособности физического лица. Одним из них является невозможность выплатить хотя бы 10% обязательств, если период просрочки превышает 1 месяц. Если размер просрочки превысит 500 тысяч рублей, гражданин обязан инициировать судебное банкротство.

Процедура банкротства физических лиц открывается по заявлению неплательщика или его кредиторов. К заявлению нужно приложить ряд обязательных документов, предусмотренных п. 3 ст. 213.4 закона о несостоятельности.

Таким образом, нужно подготовить:

• документы с личными данными должника (паспорт, СНИЛС, ИНН и т.д.);
• опись имущества должника;
• сведения обо всех банковских счетах и вкладах, о суммах денег на них;
• документы о действующих обязательствах и просроченной задолженности (договоры, судебные акты и т.д.).

Обычно физ.лица признают банкротство по кредитам и микрозаймам. Но по закону нужно указать все свои обязательства: налоговые просрочки, долги по ЖКХ, по распискам, платежи по алиментам, по возмещению вреда от ДТП.

Подготовить список документов для вашего банкротства

Основные процедуры

Проще проходит банкротство, при котором у должника вообще нет имущества. Однако это не значит, что можно зараее избавиться от активов, чтобы ускорить процесс.

Собственность будут проверять кредиторы и управляющий. Не останутся без внимания и сделки за последние 3 года до банкротства. Безвозмездные и нерыночные сделки суд вправе отменить. За недобросовестность действий банкроту могут отказать в списании.

Очевидно, что при отсутствии активов не будет и торгов. Финуправляющий отчитается о результатах инвентаризации, и судья освободит банкрота от долгов. Если по документам и сведениям должника видно, что у него есть доходы и имущество, процедура включит следующие этапы:

1. Формирование реестра требований, заявленных кредиторами.
2. Ведение финуправляющим реестра текущих обязательств, которые будут погашаться в ходе банкротства.
3. Проверка возможности реструктуризации долгов (проект плана могут представить кредиторы или сам должник). При утверждении плана реструктуризации управляющий не переходит к этапу реализации активов.
4. Составление управляющим описи имущества в случае, если реструктурировать долги нельзя.
5. Проведение оценки имущества и последующая его продажа.
6. Реализация активов должника на торгах.
7. Распределение конкурсной массы между кредиторами после реализации согласно очередности.
8. Отчет финуправляющего о проведенных процедурах.
   

   Процедура реализации имущества при банкротстве физ. лиц Статья по теме

9. Принятие судьей решения о списании оставшихся долгов.

Это общее описание, как работает закон о банкротстве.

Сколько длится банкротное дело в арбитраже, зависит от многих факторов, в том числе от наличия или отсутствия активов, от действий участников дела. В среднем, сроки банкротства 6-12 месяцев, если проводится реализация имущества.

Последствия для банкрота

Итогом для должника является освобождение от обязательств. Суд списывает задолженности по кредитам и микрозаймам, по налогам, по услугах ЖКХ.

Но некоторые виды обязательств изначально не подлежат списанию:

• задолженность по алиментам и компенсации вреда и ущерба;
• платежи по текущим обязательствам, возникшим после открытия банкротного дела;
• долги перед работниками (это актуально для ИП);
• долги по субсидиарной ответственности, ранее взысканные при банкротстве предприятия.

Получить консультацию
юриста по банкротству

Внесудебное банкротство в МФЦ

Действующая редакция закона № 127-ФЗ допускает упрощенное банкротство. Проверкой документов и принятием решений будет заниматься МФЦ. В отличие от арбитражной процедуры, банкротство в многофункциональных центрах полностью бесплатное. Заявителю не придется платить пошлину и вознаграждение управляющему.

Требования для бесплатного банкротства

Чтобы воспользоваться упрощенным банкротством, должнику нужно подтвердить только два условия:

• размер обязательств должен быть в пределах от 50 до 500 тыс. руб.;
• приставы окончили дела по взысканию ввиду отсутствия у неплательщика имущества.

МФЦ проверит соответствие требованиям: сумму — по приложенному к заявлению гражданина списку кредиторов, закрытие производства по п. 4 ч. 1 ст. 46 № 229-ФЗ — посредством запроса в ФССП. В заявлении указываются личные данные, и прилагается список обязательств, суммы долгов. МФЦ спишет только те задолженности, которые должник указал в списке кредиторов.

Основные процедуры

Во внесудебном банкротстве алгоритм действий заключается в следующем:

1. После получения заявления МФЦ направит запрос в ФССП и проверит причины окончания производства.
2. Данные о возбужденном банкротстве будут размещены на Федресурсе.
3. В пределах 6 месяцев у кредиторов есть право представить обоснование возражения и потребовать передачи дела в арбитраж (например, если у неплательщика появилось или обнаружилось имущество).
4. Через полгода после старта процедуры МФЦ вынесет решение о списании заявленных долгов.

Должник может обращаться в МФЦ по месту жительства или пребывания. Например, если гражданин прописан в одном регионе, но зарегистрирован по адресу временного проживания в Москве, он имеет право подать на внесудебное банкротство в московском МФЦ рядом с домом или с работой.

С момента введения упрощенной процедуры уже прошел почти год. Пока МФЦ достаточно часто выносят отказы в возбуждении дела. Это было связано с ошибками в заполнении заявлений со стороны должников. Например, на конец 2021 года было принято в работу только 42% поданных заявлений. Чтобы избежать ошибок, рекомендуем заполнять заявления при поддержке юристов.

Спросите юриста
о перспективах вашего банкротства в МФЦ

Последствия упрощенного банкротства для должника

Последствия для банкрота через МФЦ практически не отличаются от судебной процедуры. Не спишут задолженности и текущие платежи по алиментам, по компенсации ущерба и вреда, субсидиарную ответственность и долги работникам. Стандартными будут и другие последствия: временный запрет на занятие должностей в органах управления организаций, обязанность уведомлять банки о пройденном банкротстве при последующем кредитовании и т. д.

Существенная разница состоит только в сроках для повторного банкротства — если долги списывались упрощенно через МФЦ, то за новым списанием можно обратиться только спустя 10 лет (против пяти при судебном банкротстве).

Новый ФЗ о банкротстве физ. лиц

В ближайшее время ожидается принятие закона, который существенно изменит действующий порядок банкротства. Речь идет о законопроекте, внесенном на рассмотрение в Госдуму РФ. Вот его основные особенности:

• Изменится название нормативного акта на Закон «О реструктуризации и банкротстве».

• Сделан приоритет на реструктуризацию задолженности компаний, но в отношении физ. лиц этот этап практически не изменится.

• Кардинальным образом поменяют механизм реализации активов, в том числе через маркетплейсы (это единая информационная система обо всех сведениях по конкурсной массе).

• Изменится механизм определения победителей торгов, правила снижения и повышения цены имущества.

• Существенно изменятся правила очередности требований кредиторов (их будет 8 вместо трех).

Также законопроект вводит систему оценки действий управляющих. Для должников это не столь важно, хотя количество баллов повлияет на процедуру выбора управляющего в судебном банкротстве.

Списать долги по закону № 127-ФЗ