Закон о банкротстве физических лиц: суть и основные положения

С 2015 года в России законодательно введены положения о банкротстве физических лиц. Закон о несостоятельности (банкротстве) призван помочь людям, оказавшимся в трудной ситуации.

Уровень просроченной задолженности в России растет с каждым годом. Об этом говорят данные Росстата и Бюро кредитных историй ЦБ.

В процедуре личного банкротства коллекторы и прочие взыскатели прекращают общение с должниками. Больше это не имеет смысла. Все дело в том, что как только гражданину ввели процедуру банкротства, он не вправе платить по кредитам и займам. Об этом говорит закон о банкротстве физических лиц.

Получить план списания ваших долгов

Закон о банкротстве физических лиц: основные положения

Итак, закон о банкротстве граждан – это Глава Х в ФЗ «О несостоятельности» (банкротстве) №127-ФЗ , посвященная процедуре в отношении физических лиц.

Законодатель определил условия, при которых должник вправе признать несостоятельность. Это сумма задолженности свыше 500 тысяч рублей и неплатежеспособность. Что означает неплатежеспособность? Невозможность платить по долгам без просрочек и в полном объеме. Неисполнение кредитных обязательств объясняют низким доходом, потерей работы, состоянием здоровья.

Закон о банкротстве физических лиц (для краткости пишут ЗоБ) определил порядок прохождения процедуры. В банкротстве физлица применяются реструктуризация долгов и реализация имущества. Также с кредиторами может быть заключено мировое соглашение, если стороны по делу сумеют договориться.

Закон устанавливает вознаграждение финансового управляющего. Кроме того, на плечи должника ложатся расходы на публикацию сведений о банкротстве, проведение собрания кредиторов.

Напомним, что с июля 2016 вознаграждение финуправляющего — 25 тысяч рублей. Госпошлина - 300 руб.

Расчет суммарной стоимости процедуры представлен в отдельной статье.

Процедура реструктуризации долгов

Это первая процедура в банкротном деле. Сразу оговоримся, что она не имеет ничего общего с реструктуризацией, которую предлагает должникам банк.

Реструктуризация вводится на 6 месяцев. Предполагается, что неплатежеспособный гражданин имеет или найдет работу, доход от которой позволит платить по кредитам. В этом случае может быть утвержден план реструктуризации на срок до 36 месяцев.

В реальности происходит иначе. В 99% дел план реструктуризации не утверждается. А процедура реструктуризации по сути «номинальная».

В это время финуправляющий проводит анализ финансовой ситуации должника. Готовит отчет, в котором выражает позицию о соотношении долговой массы и активов (зарплаты, ценного имущества) банкрота.

Закон о банкротстве закрепляет ограничения для должника в реструктуризации. Эти ограничения не столь тяжелы, как кажется, а взаимодействие с финансовым управляющим облегчает течение процедуры.

Ограничения связаны с распоряжением имуществом. Банковские счета после введения процедуры банкротства будут заблокированы. В реструктуризации финуправляющий может разблокировать вам один счет.

Сделки по купле-продаже, дарению, передаче в залог имущества происходят только с согласия управляющего в письменной форме. Одобрение требуется и в случаях, если должник договаривается о займе, кредите, поручительстве или уступке права требования.

Реализация имущества предполагает продажу имущества должника. Разумеется, не всякое имущество можно изымать. п.3 ст. 213.25 Закона и ст. 446 ГПК установлен иммунитет от взыскания (запрет продажи) некоторых категорий имущества. На практике список довольно объемный.

К примеру, мультиварка, вентилятор, электронное медицинское оборудование, швейные машины признаны предметами обихода, забрать которые нельзя.

Так называемое залоговое имущество, то есть квартира, земельный участок, автомобиль, купленный в кредит, будут проданы в процедуре реализации имущества. Единственное жилье, обремененное ипотекой, теряет исполнительский иммунитет и продается с торгов.

В процедуре реализации управляющий выявляет имущество и составляет опись с указанием стоимости каждого объекта. Оценка имущества проводится с учетом степени износа и рыночных цен.

Собственность должника продается двумя способами. Путем открытых торгов на специальных площадках (для имущества, стоимостью более 100 000 рублей) или путем размещения объявлений, самостоятельного поиска покупателей. Вырученные деньги финансовый управляющий направляет кредиторам в счет погашения долга гражданина-банкрота.

Изменения закона о банкротстве физических лиц

Весомые изменения в закон о банкротстве были приняты летом 2016 года. Эти изменения коснулись размера вознаграждения финансового управляющего. С принятием закона размер вознаграждения составлял 10 тысяч рублей. С июля 2017 года вознаграждение составляет 25 тысяч рублей. Также изменился процент вознаграждения с реализованного имущества до 7%.

Разъяснения Верховного суда по конкретным делам используются нижестоящими Арбитражными судами как обязательные.

В случае, если спорных дел много - например, вопросы единственного жилья или собственности супругов, ВС выпускает официальное Постановление Пленума по вопросам толкования норм закона. В банкротстве граждан актуально Постановление Пленума №48 от 25.12.2018 о порядке распределения конкурсной массы.

Введение процедуры упрощенного банкротства не ожидается раньше 2021 года. Новые положения предполагают внесудебное банкротство за 4 месяца, но судя по комментариям экспертов, банки такую редакцию поправок не допустят.

Если нет возможности платить - не копите долги и неустойки, не платите коллекторам, и не прячьтесь! Звоните нам, юрист бесплатно поможет оценить перспективы судебных процедур.

Закон о банкротстве физических лиц: плюсы

Каждого, кто столкнулся с финансовыми затруднениями, интересует, что же будет после признания несостоятельности, в чем плюсы статуса банкрота.

Есть и второй плюс, о котором мало кто задумывается. У нас есть родители, дети, супруги, братья или сестры. Они – наши наследники.

Что произойдет с принятием наследства должника? Они примут не только наследство в виде имущества (как правило, квартира, дача, деньги), но все долги наследодателя. В случае же банкротства вопрос заблаговременно будет решен.

Получить план списания ваших долгов

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц