Закон о банкротстве физических лиц

Федеральный закон, позволяющий гражданам объявить себя банкротами, действует с 2015 года. Популярность этого нормативного акта ежегодно растет. Закон о банкротстве физических лиц предоставил должникам-физлицам возможность легально избавиться от кредитов и микрозаймов, если их невозможно выплатить. Расскажем, что дает гражданам новый ФЗ о банкротстве физ лиц и в чем его особенности.

Банкротство в 2020 году: условия и требования к должнику

Кто может подать в Арбитражный суд

На фоне кризиса списание задолженности перед кредиторами все больше интересует граждан. Ведь несостоятельными по закону объявляются физ. лица, неспособные погасить долги перед банками и МФО, налоговой или своими знакомыми, у которых заняли денег.

Закон о банкротстве граждан — действующая редакция 2020

Банкротом становится человек, соответствующий следующим условиям:

• Долги больше 500 тысяч рублей.

• Есть просрочка по обязательствам свыше трех месяцев.

• Отсутствуют активы, рыночной цены которых хватило бы для погашения обязательств.

При этих признаках должник обязан подать в суд заявление на признание себя неплатежеспособным.

Что это значит? Неплатежеспособным считается человек, доходов которого недостаточно для своевременной уплаты всех обязательных платежей (ЖКХ, кредитов, алиментов). Если сумма долгов меньше 500 тысяч рублей — человек имеет право, но еще не обязан подавать в суд на списание долгов. С суммой больше 500 тысяч — уже обязательно подавать на признание банкротства физ. лица, которому нечем платить кредиторам.

Кроме того, если сумма долга больше 500 тыс. — начать банкротство заемщика может кредитор — банк, МФО, налоговая.

Подать на признание себя банкротом, если есть признаки неплатежеспособности физического лица, — значит, избежать разборок с коллекторами и приставами.

Условием банкротства является гражданство РФ либо вид на жительство. Да, граждане Украины и Беларуси тоже могут списать кредиты по ФЗ №127.

Также лицо обязано доказать, что невозможно исполнение обязательств. Также должны соблюдаться следующие требования:

• гражданин был добросовестным заемщиком, первое время платил, а при появлении финансовых проблем пытался реструктуризировать или рефинансировать долг;

• банкрот не скрывает имущество и доходы;

• должник не был судим за экономические преступления, или судимость погашена.

Прежде чем подать заявление на банкротство, необходимо проанализировать свои финансовые возможности и оценить объем активов. Ведь погашение просроченных задолженностей будет осуществляться за счет продажи имущества.

Упрощенная процедура банкротства в МФЦ

С сентября 2020 года в ФЗ №127 «О несостоятельности» внесены изменения. В связи с новыми поправками физические лица могут воспользоваться упрощенной внесудебной процедурой банкротства, если сумма долгов от 50 тыс. до 500 тыс. рублей.

Вопрос о необходимости более дешевой и упрощенной процедуры банкротства для физических лиц поднимался с 2017 года. В этом году из-за коронакризиса срочно приняли закон о банкротстве физического лица в новой версии, закон с новыми поправками вступил в силу 01 сентября 2020 года.

Основные положения закона о внесудебном банкротстве граждан:

• процедура бесплатна;

• заявление подается в МФЦ и рассматривается без участия суда;

• срок признания некредитоспособности через МФЦ — 6 месяцев;

• суммарно задолженностей не больше чем на 500 000 рублей;

• участие финуправляющего не предусмотрено;

• исполнительные производства закрыты за невозможностью взыскания, со ссылкой на п.4. ч.1 ст 46 ФЗ №229.

Обязательным требованием последней редакции закона стало условие, что исполнительные производства окончены, и новых не открыто. Вводя это условие, законодатель предполагает, что пристав уже проверил должника.

На основании проверки сделан вывод, что у человека нет имущества и доходов для удовлетворения предъявленных кредиторами требований.

Другим словами, суть закона в обновленной редакции в части внесудебной процедуры — юридически зафиксировать статус финансовой несостоятельности, которую уже установил пристав.

Какие долги не списываются при банкротстве?

Имейте ввиду, что под действие Закона о банкротстве 127-ФЗ подпадают не все долги физического лица. Закон определяет, сколько длится процедура и ее основные этапы, а также содержит перечень, которые нельзя списать — это статья 213.28 (п.5-6).

Под списание в процессе банкротства НЕ ПОПАДАЮТ:

1. Долги по алиментам.

2. Выплаты, назначенные судом как возмещение морального или физического вреда, ущерба от незаконной деятельности.

3. Долги по зарплате и социальным платежам (если ИП должен своим работникам).

4. Субсидиарная ответственность.

Другие виды задолженностей списывают при объявлении физ. лица банкротом: кредиты, недоимки в налоговой инспекции и ПФР, долги по ЖКХ и штрафы ГИБДД, долги перед частными и бюджетными организациями и физическими лицами. ИП тоже может списать результаты неудавшегося предпринимательства через банкротство физлица.

Пошаговая инструкция по объявлению несостоятельности в 2020 году

Признание гражданина несостоятельным в 2020 году проводится алгоритму, который действует уже 5 лет.

Рассмотрим, как работает закон о банкротстве, и какие этапы признания несостоятельности предусматривает:

1. Подготовка документов для обращения в суд.

   К заявлению о банкротстве необходимо приложить копию паспорта, ИНН и СНИЛС, а также документы:

   • о размере долговых обязательств;

   • о величине дохода;

   • о трудоустройстве (копию трудовой, справку из службы занятости);

   • о праве собственности на движимое или недвижимое имущество;

   • справку из ФНС о регистрации ИП.

2. Подготовка заявления о признании физического лица банкротом.

   Как написать заявление о банкротстве, мы рассказали здесь.

   Подается оно в бумажном виде в канцелярию Арбитражного суда или по почте, либо онлайн через сайт my.arbitr.ru (требуется авторизация через Госуслуги).

   К заявлению прикладывается квитанция об оплате госпошлины 300 рублей, также квитанция о внесении на счет суда 25 000 рублей — это предоплата за услуги финуправляющего.

3. После рассмотрения документов судья выбирает процедуру банкротства физических лиц и назначает финансового управляющего.

   Реструктуризация задолженности. Если видно, что должник погасит долги в течение трех лет (при условии освобождения от процентов, например), суд утвердит план реструктуризации. График погашения задолженности разрабатывает сам банкрот или кредиторы, но обязательно утверждает судья.

   Реализация имущества. Финансовый управляющий описывает имущество должника, и продает «излишества»: недвижимость, кроме единственного жилья, машину и другую технику, акции, ценные бумаги. Деньги с торгов управляющий распределяет между кредиторами в соответствии с очередностью, установленной Законом.

   Если имущества для продажи нет — в рамках процедуры реализации управляющий делает проверку и составляет отчет. Заметим, что это распространённая ситуация — в 70% дел у банкротов нет ничего, кроме квартиры.

4. По итогам судебного дела гражданин официально становится банкротом. Долги списываются, а дело о банкротстве завершается. Если у должника отсутствует имущество, которое может быть продано, данный факт фиксируется судом, а гражданин признается несостоятельным, долги также списывают.

Минимальный срок банкротства — полгода, однако по опыту практикующих юристов, обычно выходит до 8–12 месяцев или более, если у должника много собственности.

Особенности процедуры реализации

В ходе банкротства забирают не все имущество должника. Законом устанавливается ряд объектов, к которым взыскание не применяется:

1. Личные вещи физического лица — обувь, одежда, техника индивидуального пользования.

2. Единственное жилье — квартира, комната, частный дом. За исключением ипотечной недвижимости и находящегося в залоге имущества.

3. Мебель и предметы быта.

4. Домашние питомцы.

5. Личные призы, награды и медали.

6. Транспорт и приспособления, используемые людьми с ограниченными возможностями здоровья.

Другое имущество гражданина подлежит продаже. Как проходят торги, и как в них поучаствовать родственникам, читайте здесь.

Когда суд откажет в списании долгов гражданина

Причины, по которым суд отказывает и не освобождает от долгов в банкротстве, изложены в ст. 213.18:

• если физлицо привлекалось ответственности за нарушения УК РФ, ГК;

• физлицо в процессе наблюдения предпринимало попытку ложного банкротства, представляло суду заведомо ложные или сфальсифицированные данные об имуществе и доходах, а также допустило иные правонарушения, прямо или косвенно повлиявшие на результаты рассмотрения дела.

• гражданин намеренно не представил сведения о собственности, доходах, финансовых сделках, месте работы или информация была недостоверной.

Банкрота не освободят от долгов, если кредитор докажет, что при получении кредитов или займов должник действовал незаконно — намеренно уклонялся от уплаты, скрыл или переписал на родственников имущество, уничтожил документы о собственности.

Такое происходит не часто, но если человек намеренно злоупотребляет правом и пытается обойти закон — суд признает его недобросовестным и долги не спишет.

Последствия банкротства физического лица

Признание несостоятельности — это разумное решение для граждан, которые не могут оплачивать кредиты.

Однако помимо преимуществ, банкротство физических лиц имеет и свои недостатки. Текст закона 127-ФЗ накладывает ограничения:

• 3 года с момента завершения банкротства гражданин не вправе занимать руководящие должности в коммерческих организациях (работать генеральным директором);

• 5 лет граждане, ставшие банкротами, обязаны при обращении за новыми кредитами информировать банки о признании некредитоспособности;

• 5 лет с момента завершения банкротства должнику запрещено обращаться в суд для повторного проведения процедуры;

• при бесплатном банкротстве через МФЦ повторное проведение процедур возможно только через 10 лет.

Но как показывает юридическая практика и обсуждения на тематических форумах, банкроты не чувствуют себя ущемленными в правах и не жалеют, что списали долги. По отзывам тех, кто прошел банкротство, избавление от бесконечных процентов, приставов и коллекторов, окупает запрет работать директором предприятия целых пять лет.

Сколько стоит банкротство физических лиц

Согласно последним изменениям в ФЗ «О банкротстве» по внесудебной схеме через МФЦ можно обанкротиться бесплатно. Закон не запрещает предать это дело юристу, который подготовит документы, сходит за вас в МФЦ и разберется с банками и коллекторами.

Если сумма долга превышает полмиллиона рублей, либо должнику не подходит бесплатная схема, стоимость банкротства составляют обязательные платежи и услуги юристов.

Сумма обязательных затрат за процедуру 60 тысяч рублей + 10 тыс. руб на каждые торги. С поддержкой юристов, знающих действующую редакцию закона, цена банкротства составит 100-150 тысяч рублей.

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц