Закон о банкротстве физ.лиц: что нужно знать должникам

Закон о банкротстве физических лиц описывает требования к документам, алгоритм действий должника, кредиторов, управляющего и МФЦ в процедурах списания долгов. В документе можно найти условия для списания задолженности через Многофункциональные центры или Арбитражный суд и основания для отказа. Важны и последствия, с которыми столкнется банкрот. О нюансах Федерального закона № 127-ФЗ расскажем в этом материале.

Что можно найти в законе о банкротстве граждан

Закон — это свод правил по определенным вопросам. Для банкротства граждан, ИП и организаций таким нормативным актом является Закон № 127-ФЗ. Он вступил в силу еще в 2002 году, но долгое время распространялся только на предприятия. С 2015 года в законе появились специальные разделы о банкротстве физических лиц. В 2020 Закон был дополнен процедурой внесудебного банкротства в МФЦ.

Закон № 127-ФЗ содержит сотни статей. Физ. лицам и ИП нужно читать раздел о банкротстве граждан. Признание банкротства может оказаться лучшим выходом для граждан, которые не могут платить кредиты и копят долги. Кратко о том, что можно найти в законе.

Условия, при которых можно банкротиться в арбитраже или МФЦ

Гражданин обязан сам инициировать банкротство при просрочке от 500 тыс. руб., но вправе подать в суд на списание долгов и с меньшей суммой — от 350 тысяч рублей.

Для внесудебного списания совокупность долгов ограничена строго: от 50 тыс. до 500 тыс. рублей. Второе обязательное условие бесплатного банкротства — исполнительные производства у приставов закрыты, причем одно окончено по ч.4 п.1 ст.46 ФЗ №229 (по причине невозможности взыскания).

Требования к документам, которые обязан представить инициатор дела

Для МФЦ достаточно заявления и списка кредиторов должника. Об документа заполняются на утвержденных бланках.

В арбитраж подается объемный комплект документов, от описи имущества до свидетельств и справок о семейном и финансовом положении. Как собрать документы для банкротства физ. лица, мы рассказали в специальной инструкции.

Описание всех процедур, которые могут быть в банкротном деле.

В суде это реализация имущества, мировое соглашение и реструктуризация задолженностей, а МФЦ — внесудебное банкротство. В законе описано, что как проходит каждая процедура, что нужно делать должнику и финуправляющему, как кредиторам заявить о своих требованиях и включиться в реестр.

Порядок расчета с кредиторами, если у должника есть доходы или имущество

Подробно описаны порядок реализации активов и распределения выручки.

Требования кредиторов делятся на очереди, у которых разный приоритет при распределении конкурсной массы.

Последствия

Освобождение от задолженностей влечет последствия:

• запрет занимать руководящие должности 3 года;
• невозможность нового списания кредитов 5 лет после судебной, и 10 после внесудебной процедуры;
• обязанность уведомлять о статусе банкрота при получении кредита.

Если банкротство признавал ИП, то ФНС вносит запись в ЕГРИП о прекращении предпринимательской деятельности, и 5 лет человек не сможет зарегистрироваться как индивидуальный предприниматель.

Основания для отказа

В законе о банкротстве граждан указаны основания, по которым физ. лицу могут отказать в списании и даже привлечь к ответственности. Это различные недобросовестные действия — обман при получении кредитов, сокрытие имущества и денег, отказ сотрудничать с финуправляющим.

Почему долги списывают?

Суть закона заключается вовсе не в списании просрочки всем желающим. Государство дает освободиться от долгов, но с соблюдением интересов всех сторон. Кредиторы могут участвовать в проверке сделок банкрота и выявлении его имущества, в распределении конкурсной массы.

Если у должника есть доходы для расчета с кредиторами, суд может долги не списать, а реструктурировать. При этом график погашения выгодно отличается от банковской реструктуризации, ведь цель — закрыть основу займа, а процент и пени обычно списываются. На период реструктуризации аресты счетов и блокировки, выезд за границу отменяются, а проценты начисляют в пределах ставки рефинансирования ЦБ.

Если же у гражданина действительно нет ни имущества, ни доходов, то государство в лице суда или МФО освобождает человека от неподъемных задолженностей, чтобы не допустить попадания в кредитной кабалы.

Изменения и судебная практика

Как меняется банкротство физ.лиц

Изменения в ФЗ о несостоятельности вносят каждый год. Часть доработок имеют «косметический» характер, практически не меняют правила банкротства. Но иногда нововведения кардинально меняли положение банкрота, алгоритм действий участников дела.

Вот несколько самых важных изменений в 127-ФЗ:

• в 2015 году появился отдельный раздел о банкротстве физ. лиц;
• в 2016 году был увеличен размер вознаграждения управляющему с 10 до 25 тысяч рублей. Это расходы заявителя;
• в 2020 году появился раздел про внесудебное банкротство через МФЦ, об условиях его прохождения.

Последняя редакция закона датирована 2 июля 2021 года — ужесточено наказание за преднамеренное и фиктивное банкротство.

Как влияет судебная практика

Не менее важна судебная практика, связанная с применением закона о банкротстве.

Пример. В 2021 году Конституционный суд РФ фактически изменил порядок реализации имущества гражданина.

Хотя в нормативных актах есть запрет на продажу единственного жилья должника, суд разрешил это делать, если банкрот действовал недобросовестно. Прецедент уже есть: у банкрота забрали единственную квартиру за долги, продали ее на торгах, мы рассказали об этом деле здесь. Взамен элитной двухэтажной квартиры кредиторы купили банкроту жилье меньшей площади в том же городе.

Схема соответствует позиции конституционного суда, хотя в тексте закона о таких нюансах ничего не сказано. Чтобы не упустить важные детали и быть готовым ко всем вариантам развития событий, обязательно консультируйтесь у юристов перед подачей на банкротство. Еще лучше, если юрист будет вашим представителем на всех этапах банкротного дела по доверенности. Закон № 127-ФЗ это допускает.

Хочу узнать больше
о банкротстве физ.лица

Кто может пройти банкротство по 127-ФЗ

На банкротство в суд может подать сам гражданин-должник, либо его кредиторы. Гражданин вправе банкротиться как физическое лицо или как ИП. Заявление в МФЦ может подать только сам должник, но не его кредиторы.

Цели банкротства

Целью должника, подающего на банкротство, является освобождение от долгов. Если у неплательщика отсутствуют активы для реализации, а его доходы не позволяют рассчитывать на выплаты кредиторам, шансы на списание долгов действительно очень большие.

Но суд будет проверять добросовестность действий должника не только при исполнении обязательств, но и при их возникновении. Например, если при получении кредита заемщик изначально не собирался возвращать деньги или представил недостоверные документы, суд откажет в списании задолженностей.

Намного реже должники подают на банкротство, чтобы добиться реструктуризации задолженности — это четко видно в статистике Федересурса. Из 119 тысяч дел реструктуризацию ввели только в 24 тыс.дел. А план утвердили только в 209 делах, остальные граждане перешли к реализации и продаже имущества. [1]

Если суд утвердит план реструктуризации, в срок до 3 лет придется выплачивать долги. При этом должника могут освободить от части обязательств, дать другие преимущества.

Вместо реструктуризации кредиторы и должник могут подписать мировое соглашение. По нему определяются сроки и размеры выплат, другие условия погашения долгов.

Какая процедура подойдет
в вашей ситуации

Судебное банкротство

В 2015 году, когда власти приняли закон о банкротстве физического лица, процедура проходила исключительно через арбитражный суд. Сейчас правила поменяли, и малоимущие граждане могут подать заявление в МФЦ. При просрочке от полумиллиона придется банкротиться платно в арбитраже.

Требования к должнику и документам

Кредиторы могут банкротить должника через арбитраж, если сумма задолженностей превысил 500 тыс. руб., а период просрочки составляет от 3 месяцев. На практике кредиторы редко пользуются данной возможностью, поскольку рискуют потерять право на взыскание. Банкротство выгодно для должников, ведь долги списываются безвозвратно.

По статистике Федресурса, в первом полугодии 2021 года в 95% случаев заявление подавали сами должники [2] . Это более чем наглядный показатель.

Гражданин может подать в арбитраж при любой сумме задолженности, если подтвердит признаки неплатежеспособности физического лица. Одним из этих признаков является неоплата более по 10% обязательств, если период просрочки превышает 1 месяц. Если размер просрочки превысит 500 тыс. руб., гражданин обязан инициировать судебное банкротство.

Процедура банкротства физических лиц открывается по заявлению неплательщика или его кредиторов. К нему нужно приложить ряд обязательных документов, предусмотренных п. 3 ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ. Нужно подготовить:

• документы с личными данными должника (паспорт, СНИЛС, ИНН и т.д.);
• опись имущества должника;
• сведения обо всех банковских счетах и вкладах, об суммах денег на них;
• документы о действующих обязательствах и просроченной задолженности (договоры, судебные акты и т.д.).

Обычно физ.лица признают банкротство по кредитам и микрозаймам. Но по закону нужно указать все свои обязательства: налоговые просрочки, долги по ЖКХ, по распискам, платежи по алиментам, по возмещению вреда от ДТП.

Подготовить список документов для вашей ситуации

Основные процедуры

Проще проходит банкротство, в котором у должника вообще нет имущества. Однако это не значит, что можно избавиться от активов, чтобы ускорить процесс.

Собственность будут проверять кредиторы и управляющий, в том числе сделки за последние 3 года до банкротства. Безвозмездные и нерыночные сделки суд вправе отменить. За недобросовестность действий банкроту могут отказать в списании.

При отсутствии активов не будет торгов. Финуправляющий отчитается о результаты инвентаризации, и судья освободит банкрота от долгов. Если по документам и сведениям должника видно, что у него есть доходы и имущество, процедура включает следующие этапы:

• формируется реестр требований, заявленных кредиторами;
• финуправляющий ведет реестр текущих обязательств, которые будут погашаться в ходе банкротства;
• проверяется возможность реструктуризации долгов, причем проект плана могут представить кредиторы или сам должник;
• при утверждении плана реструктуризации управляющий не переходит на этап реализации активов;
• если реструктурировать долги нельзя, управляющий составляет опись имущества и делает его оценку, после имущество продается;
• продажа активов должника идет на торгах, а по некоторым видам имущества без их проведения;
• конкурсная масса после реализации распределяется между кредиторами;
• финуправляющий отчитывается, и судья принимает решение о списании оставшихся долгов.

Это общее описание, как работает закон о банкротстве. Более подробно о процедуре реализации имущества мы рассказали в этом материале.

Сколько длится банкротное дело в арбитраже? Это зависит от многих факторов, в том числе от наличия или отсутствия активов, от действий участников дела. В среднем, сроки банкротства 6-12 месяцев, если проводится реализация активов.

Последствия для банкрота

Итогом для должника является освобождение его от обязательств. Суд списывает задолженности по кредитам и микрозаймам, по налогам, по услугах ЖКХ.

Некоторые виды обязательств изначально не подлежат списанию:

• задолженность по алиментам и компенсации вреда и ущерба;
• платежи по текущим обязательствам, возникшим после открытия банкротного дела;
• долги перед работниками (это актуально для ИП);
• долги по субсидиарной ответственности, ранее взысканные после банкротных дел.

Если судебными актами подтверждаются неправомерные действия банкрота, его не освободят от обязательств.

Оцените ситуацию с юристом до подачи заявления в арбитраж, чтобы избежать рисков и ответственности.

Получить консультацию
юриста по банкротству

Внесудебное банкротство в МФЦ

Действующая редакция Закона № 127-ФЗ допускает упрощенное банкротство. Проверкой документов и принятием решений будет заниматься МФЦ. В отличие от арбитражной процедуры, банкротство в Многофункциональных центрах полностью бесплатное. Заявителю не придется платить пошлину и вознаграждение управляющему.

Требования к должнику и документам

Чтобы воспользоваться упрощенным банкротством, должнику нужно подтвердить только два условия:

• размер обязательств должен быть в пределах от 50 до 500 тыс. руб.;
• приставы окончили дела по взысканию ввиду отсутствия у неплательщика имущества.

МФЦ проверит соответствие требованиям по сумме — по заявлению гражданина списку кредиторов, по исполнительным производствам — по запросу в ФССП. В заявлении указываются личные данные, и прилагается список обязательств, суммы долгов. МФЦ спишет только те задолженности, которые должник указал в списке кредиторов.

Основные процедуры

Во внесудебном банкротстве алгоритм действий заключается в следующем:

• после получения заявления МФЦ направит запрос в ФССП, проверит причины окончания производства;
• данные о возбужденном банкротстве будут размещены на Федресурсе;
• в пределах 6 месяцев у кредиторов есть право представить возражения и потребовать передачи дела в арбитраж (например, если у неплательщика появилось имущество);
• через 6 месяцев МФЦ вынесет решение о списании заявленных долгов.

Должник может обращаться в МФЦ по месту жительства или пребывания. Например, если гражданин прописан в одном регионе, но зарегистрирован по адресу временного проживания в Москве, он подать на внесудебное банкротство в Московском МФЦ рядом с домом или с работой.

С момента введения упрощенной процедуры уже прошел почти год. Пока МФЦ достаточно часто выносят отказы в возбуждении дела. Это было связано с ошибками в заполнении заявлений со стороны должников. Например, за первое полугодие 2021 года было удовлетворено только 47% от поданных заявлений. Чтобы избежать ошибок, рекомендуем заполнять заявления при поддержке юристов.

Спросите юриста
о банкротстве в МФЦ

Последствия

Последствий для банкрота через МФЦ практически не отличается от судебной процедуры. Не спишут задолженности и текущие платежи по алиментам, по компенсации ущерба и вреда, субсидиарную ответственность и долги работникам. Стандартными будут и другие последствия: временный запрет на занятие должностей в органах управления организаций, обязанность уведомлять о пройденном банкротстве и т. д.

Новый ФЗ о банкротстве физ. лиц

В ближайшее время ожидается принятие закона, который существенно изменит действующий порядок банкротства. Речь идет о законопроекте, внесенном на рассмотрение в Госдуму РФ (ссылка на текст). Вот его основные особенности:

• изменится название нормативного акта на Закон «О реструктуризации и банкротстве»;

• сделан приоритет на реструктуризацию задолженности компаний, но в отношении физ. лиц этот этап практически не изменится;

• кардинальным образом поменяют механизм реализации активов, в том числе через маркетплейсы (это единая информационная система обо всех сведениях по конкурсной массе);

• изменится механизм определения победителей торгов, правила снижения и повышения цены имущества;

• существенно изменятся правила очередности требований кредиторов (их будет 8, вместо 3).

Законопроект вводит систему оценки действий управляющих. Для должников это не столь важно, хотя количество баллов повлияет на процедуру выбора управляющего в судебном банкротстве.

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц