Реструктуризация долгов гражданина: чего боятся банки в суде?

Закон о банкротстве физлиц предусматривает не только признание несостоятельности, но и возможность финансовой реабилитации. Если у человека есть стабильный доход, он может рассчитаться с банками под контролем суда — без штрафов, пеней и заблокированных счетов. Сегодня речь пойдет о реструктуризации долга при банкротстве физического лица.

Что такое реструктуризация долгов гражданина

Итак, что это за процедура? Реструктуризация при банкротстве физлица — это комплекс мер по реорганизации долгов гражданина в судебном порядке с целью избежать банкротства. Неизбежное для банков изменение условий выплаты кредитов, когда человек погашает сначала долг, а потом проценты, приводит к реабилитации и финансовому оздоровлению должника.

Реструктуризация при банкротстве

Реструктуризация похожа на мировое соглашение, но условия здесь более строгие: если гражданин может выплатить более 50% долгов, то одобрение кредиторов не обязательно.

Под контролем суда разрабатывается план погашения долгов, по которому гражданин будет выплачивать задолженности в течение максимум пяти лет. Если человек выполнит обязательства, долги закрываются, а непогашенная часть списывается (обычно это штрафные санкции, которые банки и МФО накручивали за просрочки).

Процедура начинается с обращения в арбитражный суд. При банкротстве сбором и анализом информации занимается финансовый управляющий. Должник обязан отвечать на его запросы, предоставлять сведения, документы, давать пояснения.

Давайте разберемся, что в итоге входит в обязанности управляющего и в чем вообще суть реструктуризации:

1. Когда суд вводит процедуру, финуправляющий делает публикации на Федресурсе и в «Коммерсанте» о начале банкротства.
2. Далее кредиторы подают в суд заявки на включение в реестр требований кредиторов (РТК). Если долг действительно имеется, финуправляющий вносит в требование в реестр.
3. Контроль за финансовыми делами должника — запрос и проверка информации о доходах и собственности — также находится в ведении финансового управляющего.
4. Финуправляющий проводит собрание кредиторов для согласования плана реструктуризации.
5. План предоставляется на рассмотрение суда.

Утверждать ли финансовую реструктуризацию, решает суд. Срок процедуры реструктуризации как судебного процесса по ФЗ о банкротстве — 6 месяцев, но обычно с даты назначения управляющего до даты, когда суд утверждает график, проходит 4-5 месяцев. После введения плана выплат человек не признается банкротом, он платит долги четко по графику самостоятельно.

При этом аресты по исполнительным листам и блокировки счетов отменяются, ведь гражданин выполняет новое постановление о порядке выплат. Выезжать за границу и даже немного копить можно. Но об изменении материального положения нужно уведомить финуправляющего и кредиторов в течение 15 дней (например, если должник получит наследство или наоборот потеряет источник дохода).

Через 5 лет на основании отчета финансового управляющего суд признает долги погашенными. Если по графику выплачивалась только часть долгов, например, 70% по требованию каждого кредитора, то остаток официально списывается.

Подобрать финуправляющего для вашей реструктуризации
в суде

Как формируется реестр кредиторов

Кредиторы должника, в качестве которых обычно выступают банки и финансовые организации, могут заявить о своих требованиях в суд:

• заявления принимаются только в течение двух месяцев после начала реструктуризации;

• требования подтверждаются документально: судебными постановлениями, приказами, кредитными договорами и так далее;

• арбитражный суд рассматривает требования, оценивает доказательства и выносит определение о включении в реестр требований кредиторов с указанием очереди погашения либо об отказе.

Кредиторы, включенные в реестр, вправе участвовать в деле, высказывать позиции, оспаривать действия должника и финуправляющего, обжаловать решения суда.

Они могут предложить свой план реструктуризации задолженности или утвердить вариант, который разработал должник. Также они вправе настаивать на том, что реструктуризация — это слишком долго и бесперспективно, и требовать продажи имущества должника, чтобы закрыть долги. Но окончательное решение всегда принимает суд.

Как разрабатывается план реструктуризации долга

Финуправляющий формирует реестр кредиторов, из которого видна структура и общая сумма задолженности гражданина. Также управляющий собирает и анализирует сведения о доходах и имуществе гражданина — например, у человека есть официальная работа, а также есть объект недвижимости, от аренды которого можно получать стабильный доход. Но банки через приставов арестовали все счета, арестовали это помещение, и в итоге человек просто не может платить — вместо этого он бесконечно копит проценты.

План реструктуризации — это график погашения всех задолженностей, при котором сначала закрывается основной долг по займам, а уже потом, если останутся деньги — штрафы, пени, неустойки. Аресты со счетов снимаются, должник может распоряжаться своими деньгами, но обязан платить строго по графику.

В разработке плана реструктуризации могут принять участие:

• кредиторы;
• управляющий;
• сам должник.

В конечном итоге план должен быть утвержден судом.

С проектом плана участники судебного дела могут ознакомиться в 10-дневный срок. Документ должен предусматривать проведение расчетов с кредиторами 1-2 очередей и погашение текущих задолженностей. Необходимо полностью закрыть долг по алиментам, возмещению вреда и расходы, которые появились, пока шла процедура (если таковые есть).

В графике расписаны расчеты с кредиторами третьей очереди — это банки, МФО, налоговая, ЖКХ и заимодавцы-физлица с расписками.

Важно, чтобы план не нарушал интересы сторон. В графике предусматривают ежемесячную выплату должнику в размере прожиточного минимума на него и на каждого его иждивенца. На ребенка выделяется половина прожиточного минимума либо сумма алиментов.

Приведем пример. Официальный доход москвича Иванова И.И. составляет 60 тысяч рублей после вычета налогов. Иванов женат, и у него есть несовершеннолетний сын, супруга тоже работает.

На жизнь банкроту обязаны оставить: на взрослого работающего человека 25 879 рублей плюс половину прожиточного минимума на ребенка, поскольку его обеспечение делится поровну между родителями: 19 586/2 = 9 793 рубля. Всего из зарплаты Иванова «неприкосновенными» будут 35 672 рубля ежемесячно (данные для Москвы на 2024 год).

60 000 - 35 672 = 24 328 рублей.

Таким образом, на уплату долгов можно тратить не более 24 328 рублей в месяц, что за 60 месяцев (5 лет) составит 1 459 680 рублей.

Реструктуризация имеет смысл, если долг у Иванова менее 1 миллиона 460 тысяч рублей.

Если задолженность больше, разумнее сразу подать заявление о переходе к процедуре реализации имущества без реструктуризации, и не тратить деньги и время на ненужную процедуру.

Если должник получает алименты или социальные пособия на детей и нетрудоспособных родственников, эти деньги не включаются в конкурсную массу. Это целевые выплаты на содержание данных лиц, и должник не вправе тратить их на себя.

Посчитать, сколько денег вам будут перечислять при реструктуризации долга

Если кредиторы не одобрили план, суд может:

• Признать банкротство и начать реализацию имущества.

• Утвердить имеющийся план, если по нему должник сможет рассчитаться с большей частью долга. По закону, если возможно выплатить более 50% задолженностей, суд вправе утвердить план несмотря на возражения кредиторов. При выполнении графика та часть задолженностей, которая не вошла в план, будет списана.

Соблюдение плана контролирует финуправляющий. Должник направляет ему копии платежек ежемесячно, и если оплата не внесена, управляющий сообщит об этом суду. Тогда на основании ст. 213.23 закона о банкротстве процедуру прекращают, и суд вводит реализацию имущества.

Если исполнить план, будет считаться, что человек полностью расплатился с долгами. При реструктуризации имущество не продают, поэтому данная процедура интересна физ. лицам, которые хотят сохранить ценные объекты или избежать признания банкротства.

Получите план списания
ваших долгов

Реструктуризация долга: через суд или через банк?

Реструктуризировать кредит можно через банк и через суд. Обычно должники сначала обращаются к кредитору, но получают отказ. Заемщик может попросить:

• реструктуризацию задолженности — пересмотр условий кредитования: срок договора увеличивается, за счет чего ежемесячный платеж становится меньше;
• рефинансирование кредита, то есть выкуп всех кредитов и объединение их в один заем под низкую процентную ставку;
• кредитные каникулы — это согласованный перерыв в ежемесячных платежах.

Но на практике льготные услуги предоставляются редко, банки отказывают в кредитных каникулах, и должник сталкивается с выбором — не платить по кредиту и ждать приставов или обратиться в суд за реструктуризацией в рамках банкротства.

Судебная реструктуризация выгоднее банковской. Мы сравнили в таблице условия банковской и судебной реструктуризации кредита.

Последствия процедуры реструктуризации долгов

По закону после того, как суд вводит процедуру реструктуризации, наступают последствия для должника и его кредиторов:

1. Приостановка исполнительных производств.
2. Приостановка роста пеней и штрафов на кредиты, других санкций за просрочки. Не начисляются проценты — долг не увеличивается.
3. Недопустимость требований по возврату долга. Все претензии кредиторы и коллекторы предъявляют только в суде.

Финансовые дела должника будет контролировать управляющий. Пока не утвержден план, должник не сможет осуществлять сделки с имуществом стоимостью больше 50 000 рублей.

После окончания всех расчетов остатки долгов, проценты и пени списываются, старые договоры считаются исполненными.

Гражданин не признается банкротом, но если соберется взять новый кредит, обязан в течение 5 лет после завершения производства сообщать банкам и МФО, что проходил реструктуризацию долга.

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц