Избавляем от долгов
через банкротство физ. лиц

8 800 551 59 71

Бесплатная консультация

Главная Статьи Как выбраться из долговой ямы

Как выбраться из долговой ямы

По статистике 60% россиян платят одновременно по нескольким кредитам. Займы у банков стали настолько доступны, что взять займ может буквально каждый гражданин. Проблемой становится ситуация, когда кредитов несколько, и банки списывает все деньги на погашение процентов. Что делать, как выбраться из долговой ямы? Рассмотрим способы снижения долговой нагрузки.

Что это значит — долговая яма?

Это образное выражение, под ямой понимается ситуация, когда на кредиты уходит больше половины дохода, и денег не хватает на своевременную уплату всех долгов. Помимо кредитов в банках, есть еще задолженности по микрозаймам.

Взять деньги в МФО просто, но за пару месяцев долг увеличивается вдвое. Так заемщик и попадает в кредитную яму. Дальше — разборки с коллекторами и приставами. Можно сказать себе, что я не могу выбраться из долгов, и скрываться от приставов и коллекторов. Но есть и законные способы.

Как уменьшить платежи

Досрочное погашение кредитов

Это решение для заемщиков, у которых несколько кредитов. Иногда человек сам не может назвать их точное число — брал займы через Интернет, микрокредиты, плюс овердрафт по карте.

Получите кредитную историю — это бесплатно, и в отчете отражены все договоры: онлайн, на карту, в банках и МФО.

Как узнать кредитную историю. Платные и бесплатные способы
Как узнать кредитную историю. Платные и бесплатные способы Статья по теме

Юристы рекомендуют сначала провести ревизию долгов — выписать все займы: от маленького до самого крупного.

Соберите деньги, чтобы досрочно закрыть самый маленький из них. В это время по остальным кредитам вносите минимальные платежи. Когда первый из долгов будет закрыт, по такой системе нужно действовать и со вторым, третьим и последующими займами. После погашения одного кредита сумма, которая уходила на займ, осталась свободной — ее следует использовать для погашения остальных задолженностей.

Возможно, на этот период придется найти еще одну работу или отказаться от трат. Но так гражданин освободится от долгов и сэкономит проценты . А в дополнение научится контролировать свои финансы.

При этой схеме результат виден после погашения первого кредита. Займы будут закрываться один за другим, у человека будет мотивация больше зарабатывать, откладывать деньги, чтобы выплачивать долги еще быстрее.

Рефинансирование

Рефинансировать займ — один из способов, как вылезти из долгов, имея доходы, но высокую кредитную нагрузку. Суть в получении кредита на более выгодных условиях, чтобы заемными средствами закрыть старый невыгодный кредит или рефинансировать микрозаймы. Банки снижают проценты по кредитам, поэтому полученный в 2018 займ менее выгоден, чем оформленный сегодня.

Что важно:

  1. Изучить предложения всех доступных банков и выбрать наиболее низкую процентную ставку с минимальной переплатой, заранее уточнить дополнительные комиссии и страховки.

  2. Написать заявление на рефинансирование. После одобрения подумайте, выгоднее ли оформить новый кредит или оставить все, как есть сейчас.

Можно обратиться в тот банк, где оформлен старый кредит, и добиться снижения ставки.

Реструктуризация

Реструктуризация — это смена условий кредитования. Чтобы уменьшить или приостановить ежемесячные платежи, увеличивается срок кредита — в итоге вы платите дольше, но понемногу.

К реструктуризации относят кредитные и ипотечные каникулы. У ипотечных заемщиков право на каникулы появилось в 2019 году. Воспользоваться ипотечными каникулами вправе человек, который попал в трудное финансовое положение: потерял работу, заболел или не может платить ипотеку по другой причине. Но есть условия:

  • ипотечное жилье должно быть единственным у должника;

  • размер кредита не больше 15 миллионов рублей;

  • каникулы до шести месяцев — в это время заемщик не платит ничего или вносит минимальную сумму.

Есть несколько схем, как выбраться из долгов по программе реструктуризации:

  1. Оплата процентов. Во время каникул заемщик оплачивает исключительно начисленные за прошедший период проценты.

  2. Разбивка долга. Заемщик оплачивает часть ежемесячного платежа. В этот платеж частично входят проценты, а частично — тело кредита. Тот остаток, который гражданин не уплатил во время льготного периода, будет перераспределен после его окончания.

  3. Абсолютная отсрочка. Устанавливается льготный период, в течение которого он не платит. Срок ипотеки тогда будет продлен на льготный период.

  4. Увеличение срока. При сумма долга будет разбита на большее количество платежей.

Отрицательным моментом становится то, что человек переплачивает — во время каникул проценты начисляются как и прежде, и эту сумму придется гасить после окончания льготного периода.

Если нет уверенности, что через полгода улучшится финансовое состояние, сразу просите о реструктуризации кредита, на основании которой условия договора будут изменены на более выгодные для заемщика.

Как списать долги по закону

Банкротство гражданина через суд

Это самый радикальный способ. Если нечем платить по долгам, а их размер уже выше 350 тысяч рублей, можно объявить себя банкротом в суде.

Пока идет судебная процедура банкротства, должник не может управлять своим имуществом — всем распоряжается финансовый управляющий. Имущество кроме единственной квартиры, мебели, техники и личных вещей, забирают для продажи. Даже зарплату или пенсию по закону должны включать в конкурсную массу. НО гражданину выделяются средства в размере прожиточного минимума на него самого плюс на каждого его иждивенца. Остальные деньги пойдут на погашение долгов.

При банкротстве финансовый управляющий проверит счета должника, а также изымет все банковские карты и даже электронные кошельки, если они зарегистрированы на должника.

Банкротство не сказывается на репутации, но затрудняет оформление новых ссуд и кредитов. Справедливости ради, когда человек подает на банкротство, кредитная история у него уже испорчена, и поскольку долги после банкротства погашаются, то банки прекращают пополнять кредитую историю ежемесячными записями о просрочках. Через пару лет можно восстановить репутацию благонадежного заемщика. Для банков официальный банкрот — это более законопослушный гражданин, чем тот, кто бегает от приставов и коллекторов.

Банкротство — это легальный способ как вылезти из долгов и кредитов.

Должник вправе самостоятельно начать процедуру банкротства в следующих случаях:

  • долг суммарно от 350 тыс. руб.;

  • объективно не может исполнять обязательства — он потерял работу или заболел, либо денег не хватает из-за инфляции;

  • размер просрочек превышает 10% от всего долга, за счет продажи имущества не расплатиться.

Должник обязан объявить себя банкротом при наступлении следующих условий:

  • сумма долгов больше 500 тысяч;

  • просрочка по 1 кредиту 90 дней;

  • если должник погасит долг перед одним кредитором, то не сможет расплатиться перед другими.

С начала банкротства гражданин не платит кредиты, но банки больше не начисляют проценты и штрафы — долг фиксируется, чтобы в результате списать его под ноль. Есть список имущества, которое нельзя изъять и реализовать на торгах. Суд не забирает единственное жилье должника и его личные вещи.

Минус банкротства через суд в том, что оно не бесплатное — стоимость начинается от 80 000 рублей. Получается, что если негде взять деньги на собственное банкротство, то долги не списать? Это не совсем верно, ведь в банкротных фирмах предлагают рассрочку. Например, гражданин платит 8 000 в месяц в течение 10 -12 месяцев.

В итоге, заплатив 80-100 тысяч рублей, банкрот избавляется от кредитов, микрозаймов, долгов по ЖКХ, требований коллекторов — полностью, официально и законно.

Цена банкротства рассчитывается индивидуально, юристы учитывают количество банков-кредиторов, были ли сделки, которые можно оспорить и другие факторы риска. Как рассчитывать стоимость, читайте в этом материале или попросите менеджера подготовить для вас расчет цены банкротства.

Внесудебное банкротство в МФЦ

Упрощенное банкротство физических лиц – анализ закона 2020
Упрощенное банкротство физических лиц – анализ закона 2020 Статья по теме

С 2020 года работает бесплатная процедура банкротства через МФЦ. Она проводится без суда и финуправляющего, а для списания долгов достаточно подать заявление в ближайший МФЦ.

Но доступно внесудебное банкротство только для граждан с долгами от 50 000 до 500 000 рублей и при условии, что приставы прекратили производство по взысканию задолженностей по ч.4 п.1 ст.46 ФЗ №229. При этом новых дел в ФССП не открыто.

Практические советы

Если начать экономить и грамотно рассчитывать расходы, со временем можно выбраться из долговой ямы без серьезных потерь. Это реально, если есть стабильный заработок. Сначала придется собраться с мыслями и просмотреть текущие задолженности. Если их несколько, то записать размер, а также величину начисляемых каждый месяц процентов. Это поможет подсчитать ежемесячные траты и оптимизировать их.

Должнику по ипотеке и кредитам важно всегда помнить главное правило: как бы ни было трудно, больше не брать кредитов.

Если платить нечем — позвоните в банк, спросите, какие у них есть программы, что делать. Сошлитесь на коронавирус и кризис, но не берите быстрые займы под 1% в день — просрочка по кредиту обойдется дешевле, чем ставки в МФО.

Записывать расходы и экономить

После подсчета долгов посмотрите, на чем сэкономить. Чтобы не тратить лишнего, рекомендуется вести учет расходов, затем определить, от чего можно отказаться. Например, от походов в кафе, покупки дорогих вещей. Рекомендуется сменить тариф на мобильном телефоне на менее затратный. Это же касается и интернета. Покупать еду и другие товары первой необходимости оптом.

Практика такова, что больше всего удается сэкономить на транспорте. И такси, и собственный автомобиль — дело затратное. Чтобы сэкономить, можно ездить на общественном транспорте. Деньги лучше потратить на оплату задолженностей.

Продать ненужное

Это неплохой способ, как вылезти из долговой ямы с минимальными усилиями, попутно избавившись от ненужных вещей.

Если просмотреть на свои вещи на антресолях, на даче на балконе в шкафу, обязательно найдется что-то, что можно продать. Это может быть дорогая одежда, которую надевали пару раз, украшения, подарки, техника и электроника, даже сломанная. Вещи можно выставить на продажу через Интернет — на Авито, Юле, в группе вашего города в соцсетях.

С продажи вещей можно выручить немного денег и погасить микрокредит или овердрафт по карте, чтобы становить ежедневный рост процентов.

Платить больше минимального платежа

Это эффективное решение вопроса, как вылезти из долгов по кредитным картам. Банк рассчитывает минимальный платеж по карте таким образом, чтобы получить от клиента максимум прибыли. Размер взносов ненамного превышает начисленные проценты, поэтому выплата непосредственно тела кредита откладывается на последние платежи.

Чтобы закрыть задолженность как можно быстрее, платите по кредиту больше. Даже после уплаты минимального платежа стоит переводить на кредитку свободные средства. Вы сэкономите на процентах, так как долг будет выплачен раньше срока.

Что категорически запрещено делать

Даже если не хватает средств на погашение очередного ежемесячного платежа, нельзя брать кредит для погашения кредита. Лучше обратиться в банк и рассказать о сложной ситуации. В 2021 банки входят в положение клиентов и помогают отсрочкой или реструктуризацией долга. В крайнем случае придется заплатить штраф за просрочку, но это лучше, чем обязательства по новому кредиту.

Категорически не рекомендуется искать помощи в микрофинансовых организациях. Несмотря на яркую рекламу о мгновенных и недорогих займах, такое кредитование приводит к новым долгам, которые растут в геометрической прогрессии.

Процентная ставка в МФО начисляется не за год, как в банках, а ежедневно. Это значит, что долг увеличивается с каждым днем. А при появлении даже минимальной просрочки неплательщику начислят неадекватные штрафы. Лучше займите у друзей, родственников, но лезьте в петлю с микрокредитами.

Закрыть долговую яму сложно. Особенно если оформлены различные кредитные обязательства, по которым есть просрочки, и банки списывают все в уплату процентов. Однако есть варианты, с помощью которых можно решить проблему.

Чтобы узнать больше о том, как выбраться из долговой ямы с минимальными финансовыми потерями, обратитесь к нашим кредитным юристам удобным для вас способом: позвонив нам по телефону или написав онлайн.

Команда

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите
Обнаружили ошибку? Пожалуйста, выделите ее.

темы:

Долги

Есть вопросы по процедуре банкротства?

Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит Вам через 1 минуту и поможет разобраться.
Это бесплатно.

Сумма долга*

до 300 тыс. руб.

от 300 до 800 тыс. руб.

от 800 тыс. руб. и более

Предыдущая статья
Розыск имущества должника — порядок и сроки
Следующая статья
Платить ли коллекторам долги по кредиту?

0 Комментариев

Выигранные дела

Наша судебная практика

Как мы работаем

  1. На бесплатной консультации подробно разбираем сложившуюся ситуацию. Ищем наиболее оптимальные варианты решений

    На бесплатной консультации подробно разбираем сложившуюся ситуацию. Ищем наиболее оптимальные варианты решений

  2. Оговариваем комплекс услуг, фиксируем все договоренности документально. Заключаем договор

    Оговариваем комплекс услуг, фиксируем все договоренности документально. Заключаем договор

  3. Предоставляем личного менеджера, помогаем подобрать финансового управляющего

    Предоставляем личного менеджера, помогаем подобрать финансового управляющего

  4. Оказываем помощь в подготовке всех необходимых документов для суда

    Оказываем помощь в подготовке всех необходимых документов для суда

  5. Представляем интересы клиента перед кредиторами и в Арбитражном суде

    Представляем интересы клиента перед кредиторами и в Арбитражном суде

  6. Достигаем результата. Долги клиента списаны!

    Достигаем результата. Долги клиента списаны!

Если что-то пойдет не так, мы вернем Вам деньги

Нужна помощь в списании долгов?

Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит Вам через 1 минуту и поможет разобраться.
Это бесплатно.

Сумма долга*

до 300 тыс. руб.

от 300 до 800 тыс. руб.

от 800 тыс. руб. и более