Избавляем от долгов
через банкротство физ. лиц

8 800 551 59 71

Звоните бесплатно и круглосуточно

Главная Статьи Как работают коллекторы?

Как работают коллекторы?

Для чего нужен коллектор? Передача долга сторонней организации позволяет банку сохранить лицо — это ведь не банк прессует должника, а внешние специалисты по сбору просроченной задолженности. Как работают коллекторские агентства? Что делать, когда банк или микрофинансовая организация продали задолженность?

Кто такие коллекторы

Сразу поясним, что коллекторы не выдают кредиты и микрозаймы — для этой деятельности нужна лицензия ЦБ РФ, которая выдается банкам, МФО, потребительским кооперативам и т.д. Банки вправе выдавать займы под проценты и имеют право требовать возврата денег в срок, установленный договором. Если заемщик не исполняет требования, банк может обратиться в суд и в ФССП.

Но если кредит просроченный, банк или МФО сначала обращается к коллектору, а не к приставам. Агентство включается в процесс на досудебной стадии, а ФССП — только после решения суда. К тому же коллектор заинтересован получить деньги, а приставы слишком загружены, действуют «спустя рукава».

На каком основании переходит долг?

Коллекторы работают с банками по двум основаниям:

  • Агентский договор. То есть кредит остается в банке или МФО, а коллекторы работают вместо службы взыскания. Деньги в этом случае следует платить организации, где брался займ. На нарушения также можно жаловаться непосредственно с банк или в ЦБ.

  • Договор цессии. Банк продает право требования коллекторскому бюро и выходит из взаимоотношений по данному кредиту. Платить в этом случае нужно агентству, которое становится взыскателем вместо банка.

Деятельность коллекторов направлена на получение долгов с граждан, которые не оплачивают кредиты. Чаще всего взыскатели выкупают задолженность у первоначального кредитора и работают за определенное вознаграждение — от 5 до 30% от суммы неоплаченного займа.

Коллекторы выкупают кредиты не по отдельности, а чаще пакетом — например, неоплаченную задолженность физлиц по кредитам за 2017 год за 10% от стоимости выданных займов. Если хотя бы половина клиентов заплатит хотя бы половину задолженности — они уже в плюсе. Поэтому с легальными коллекторами договориться о скидке и рассрочке вполне реально.

Смена кредитора по цессии оформляется двусторонним договором — между коллекторским агентством и банком, клиента не привлекают к процессу. Важно, что у заемщика не берут согласие, достаточно проинформировать о переуступке в письменной форме.

Пример условия об уступке прав в договоре микрокредитования

На каком основании переходит долг?

Если в кредитном договоре прописан запрет на переуступку, а цессия состоялась без согласования с должником, то сделку признают незаконной, но обычно в договоре или правилах кредитования есть положение, что клиент дает согласие на продажу долга или привлечение третьих лиц ко взысканию.

Как проверить коллекторское агентство?

Банки и МФО имеют право продавать долг только лицензированной организации. Но первые работают с надежными официальными коллекторами, а вот МФО менее внимательны. Особенно, если это быстрый микрозайм под кабальные проценты.

Проверьте обе стороны: займодавца и коллекторское агентство.

Проверить коллекторов можно по названию или ОГРН по ссылке.

Реестр Микрофинансовых организаций, имеющих лицензию, размещен на сайте ЦБ.

Закон № 230-ФЗ предъявляет требования к фирме, которая занимается коллекторской деятельность.

Обязательно:

  • Заключать договор страхования ответственности.

  • Обладать специализированным оборудованием и программным обеспечением.

  • Не состоять под процедурой банкротства и ликвидации.

  • Владеть сайтом с доменным именем во владении компании.

  • Состоять в реестре операторов для обработки персональных данных.

  • Не иметь денежных обязательств.

  • Величина чистых активов юридического лица, осуществляющего возврат просрочки, должна быть выше десяти миллионов рублей.

  • На должность коллектора принимаются только лица без судимости.

  • Коллекторы получают разрешение на ведение деятельности по взысканию задолженности с граждан, после чего включаются в специальный реестр, который ведет ФССП.

Чтобы регламентировать отрасль, создана саморегулируемая организация коллекторских агентств СРО НАПКА. Это профессиональное некоммерческое объединение крупных агентств России, ведущих деятельность по 230-ФЗ.

Правовые методы взыскания долгов по кредиту

Когда банк или МФО передал долг, коллекторская компания в письменной форме извещает об этом заемщика: человек получает уведомление и заверенную копию договора цессии.

Правовые методы взыскания долгов по кредиту

О продаже долга клиента обязаны проинформировать. Если этого не произошло, свяжитесь с кредиторами, банком, МФО, где задолжали. Сделайте письменный запрос о продаже права требования, уточните название агентства, реквизиты договора и потребуйте справку об остатке задолженности. В течение месяца вам обязаны предоставить сведения.

Если уведомления не было, а вам уже звонит новый кредитор, попросите сначала выслать документы.

Коллектор обязан звонить с одного определяемого номера телефона, при разговоре он сообщает:

  • наименование и адрес своей организации;

  • имя и фамилию.

При личной встрече вы вправе посмотреть документ, подтверждающий личность, и доверенность, документы о включении сведений в госреестр. Если документы в порядке, и долг действительно существует, то имеет смысл общаться с коллекторами конструктивно.

Юридически никаких методов принуждения у коллекторов нет — это не силовое ведомство, они могут только устно и письменно уговаривать физлицо заплатить.

1 вариант — отправить коллекторов в суд

Коллекторы вправе судиться и обращаться в ФССП, если кредит выкуплен по цессии.

Но это скорее выгодно для клиента, потому что в суде можно снизить сумму процентов, оспорить требование, если истек срок исковой давности, да и сам договор цессии будет судьей проверяться. Не надо бояться суда — больше, чем вы должны по договору, точно не возьмут, а вот снизить сумму вполне могут.

Если банк продал уже просуженный долг — коллекторы вправе подать на взыскание в ФССП. Как не платить приставам, мы уже рассказали в этой статье.

Исполнительное производство — законное и нормальное развитие событий, особенно, если есть другие исполпроизводства: ЖКХ, алименты, другой кредит. Судебный пристав взыскивает деньги и распределяет их между всеми кредиторами.

Что говорить коллекторам, если нечем платить: «Взысканием уже занимается судебный пристав, деньги списывают с зарплатной карты. Других доходов у меня, к сожалению, нет. Подавайте документы в суд/в ФССП».

Обратите внимание, что по одному долгу могут одновременно звонить приставы и коллекторы, но перечислять деньги лучше в ФССП. Коллекторам можно предъявить копию платежки.

Сотрудники коллекторских агентств как взыскатели вправе содействовать государственной службе приставов. Они предоставляют сведения о местонахождении должника и его имущественных ценностях.

2 вариант — договариваться снижении суммы задолженности или графике платежей

В отличие от банков и МФО, коллекторы гораздо свободнее в заключении договоров — они вправе списать часть долга или согласовать рассрочку на нужный срок. Поскольку требования выкупаются с большим дисконтом, вполне реально добиться скидки при условии оплаты к конкретному сроку.

Пример соглашения о снижении суммы задолженности:

2 вариант — договариваться снижении суммы задолженности или графике платежей

Такие договоры заключаются в письменной форме, перед подписанием обязательно покажите документ юристу.

Обратите внимание. Денежные средства перечисляются на счет коллекторской фирмы. Сотруднику запрещено получать наличные на руки: как полную, так и частичную оплату.

3 вариант — игнорировать, через 4 месяца подать заявление об отказе от взаимодействия

До этого момента коллекторы вправе:

  • Звонить не чаще 1 раза в день, дважды в неделю, восемь раз в месяц.

  • Писать смс, сообщения на email в соцсети до 2 раз в сутки, 4 в неделю и до 16 раз в месяц.

  • Назначать личные встречи 1 раз в неделю.

Любое общение — и устное и письменно допускается с 8 до 22 часов в будни и с 9 до 20 часов по выходным и в праздники.

Если эти лимиты нарушаются, коллекторы заваливают неприятными сообщениями, названивают круглосуточно и встречают во дворе — пишите жалобы в ФССП, это вмешательство в частную жизнь, закон такого права не дает.

Все телефонные звонки, текстовые сообщения, электронные письма, разговоры по закону записываются. Это обязанность юрлица, которое «выбивает» долг. Данные сохраняются и по требованию предоставляются уполномоченным органам. Однако по опыту наших клиентов, коллекторские агентства могут обрезать часть записи, удалить нежелательные слова своего работника.

Поэтому настоятельно рекомендуем записывать разговоры на диктофон. Если коллектор позвонил неожиданно, просто попросите прозвонить позже в удобное вам время. Такая запись будет доказательством в случае жалобы на угрозы и вымогательство коллекторов.

После получения от должника уведомления о запрете контактов коллекторы будут вынуждены судиться. Тогда и договориться о снижении суммы станет гораздо проще.

4 вариант — списать долги через банкротство

Юридически коллекторы и сами вправе подать на банкротство должника, если сумма долга превышает 500 тыс. руб. Но на практике они никогда этого не делают.

Если задолженности значительные, и отдать их нечем, даже если продать «что-нибудь ненужное», — рассмотрите признание несостоятельности в Арбитражном суде. Процедура не бесплатная, обойдется от 70 до100 тысяч рублей, но позволяет официально списать долги по всем кредитам, займам, штрафам и т.д.

С момента введения процедуры банки, коллекторы и приставы не вправе требовать от вас оплаты — все претензии направляются в суд, переговоры об оплате ведет финансовый управляющий.

После списания долги не восстанавливаются. Дело не возобновят, если вы найдете работу или откроете бизнес. Подробно о банкротстве физлиц можно почитать здесь.

Незаконные методы

Недобросовестными деятелями применяется «психологический прессинг» для выбивания задолженности.

Нужно пресекать незаконные способы влияния на должника:

  • Разглашение сведений о размере, характере кредита, о самом заемщике посторонним.

  • Угрозы — испортить имущество, нанести вред владельцу, подвергнуть опасности семью.

  • Посещение и навязчивые звонки в любое время суток.

  • Физическое насилие.

Например:

В чем опасность? Что делают? Чем чревато?
Потенциальное физическое воздействие Нерадивые работники угрожают расправой — самому клиенту, его семье, окружению. Такой действо подпадает под ст. 119 УК, это лишение свободы до трех лет.
Распространение информации Звонки соседям, коллегам, начальству, письма друзьям в соцсетях. Рассказывать всем данные о гражданине, используя свое служебное положение, нельзя. За это по ст. 137 УК РФ налагается штраф или арест.
Игнорирование запрета о неприкосновенности частной собственности В дом, против воли проникли коллекторы. Они не желают покидать объект, пока вы не отдадите всю сумму. По статье 139 УК РФ неправомерное проникновение в частную собственность грозит арестом, лишением свободы и штрафными санкциями.

Важно! Коллекторы не обладают полномочиями по изъятию и аресту собственности. Они не могут арестовать автомобиль, изъять имущество, тем более, продать квартиру.

Распространённая страшилка коллекторов: отберем квартиру, и будете жить на улице. Они никогда этого не сделают, даже приставы и суд не забирают за долги единственное жилье:

Незаконные методы

В статье 446 ГПК перечислены объекты, которые не подлежат изъятию у должника

Основные методы воздействия

Сбор просроченных долгов выстраивается в несколько этапов:

  • Мягкий (ранний сбор) заемщику звонят днем, отправляют сообщения и посылают письма. Продолжается в течение пары месяцев.

  • Учащаются обзвоны, смс, электронные и почтовые письма. Коллекторы требуют заплатить, эмоционально давят на заемщика.

  • Взыскатели посещают место жительства, работы, учебы, пытаются пообщаться с должником. Хотя коллектор не имеет права распространять информацию о физическом лице, но в такой ситуации у родственников, окружающих невольно возникают вопросы. Также возникает страх.

  • Законный сбор. После полугода морального прессинга дело передается в суд.

Взаимодействие с должником для возврата просроченной задолженности производится:

  • при личных встречах и телефонных переговорах;

  • текстовыми, голосовыми, электронными сообщениями;

  • почтовыми отправлениями.

Созаемщик, поручитель также могут уведомить коллектора об отказе от взаимодействия.

Взаимодействовать с третьими лицами (членами семьи, коллегами) и рассказывать им о долге разрешается:

  • если должник письменно дал согласие на это;

  • когда самими родственниками не выражено несогласие.
    В противном случае можно подать жалобу в Роскомнадзор.

Действие нового закона

Работа коллекторов регламентируется законом от 03.07.2016 N 230-ФЗ. В нем изложен порядок действий, требования, ограничения. Также организации руководствуются:

  • Гражданским кодексом.

  • Положениями КоАП РФ.

  • Закон «О персональных данных».

  • Закон «О потребительском кредите …» от 21.12.2013 за номером 353-ФЗ.

  • Правовыми актами Федеральной службы судебных приставов.

Взыскание долгов ЖКХ коллекторами Взыскание долгов ЖКХ коллекторами Статья по теме

Органом, контролирующим деятельность коллекторов, является Служба судебных приставов. ФССП уполномочена выдавать и отбирать разрешения на услуги по взысканию долгов с физических лиц, проверять их деятельность. Все жалобы на коллекторов можно адресовать ФССП по месту своей регистрации, они обязаны рассмотреть информацию в течение 30 дней.

На рассмотрении в Госдуме новый проект изменений, согласно которому управляющим компаниям, ТСЖ и кооперативам запретят заключать договоры с коллекторами. Сейчас коммунальщики заключают агентский договор, выписывают доверенность и обходят запрет.

Важно! Если звонят работодателю и рассказывают, сколько должны, когда взяли кредит расспрашивают о зарплате, режиме работы? Это разглашение персональных данных и банковской тайны – основание для жалобы в Роскомнадзор или в ФССП.

Что не имеют права делать

Законом запрещается:

  • Грозить расправой, запугивать порчей имущественных ценностей и совершать действия, которые приносят вред.

  • Преследовать, организовывать встречи с должником более одного раза за неделю.

  • Требовать деньги, если срок расплаты еще не наступил, а в договоре не прописано право банка просить досрочное погашение.

  • Разглашать личные данные заемщика, банковскую тайну.

Под запретом звонки беременным и матерям детей младше полутора лет. Нельзя звонить людям с первой группой инвалидности и находящимся на лечении в медицинских учреждениях. Также нельзя взаимодействовать с несовершеннолетними.

Наличие долга не лишает человека права на неприкосновенность частной жизни, уважение и безопасность.

У должника есть право жаловаться на незаконные действия коллектора. Например, вас донимают постоянными звонками в ночное время. Просто возьмите у оператора распечатку и напишите жалобу в ФССП.

Позвоните юристам , мы бесплатно подскажем, как бороться с коллекторами по закону.

Как работает выездная группа

Для группового выезда достаточно, чтобы прошло около 3 месяцев просрочки. Мобильная группа посещает даже в отсутствие суда, потому что заседания длятся по несколько месяцев, не всегда заканчивается положительно для кредиторов.

Обычно в группу входит от трех до пяти крепких парней. Они направляются на место жительства должника, чтобы напугать его, заставить отдать имущество коллекторской конторе. Не поддавайтесь психологическому прессингу, не открывайте двери — звоните 112 и вызывайте представителей правоохранительных органов.

Это абсолютно незаконный метод воздействия на должника. По закону коллектор должен встречаться с заемщиком один, запугивание и физическое насилие — это основания для возбуждения уголовного дела.

Какие органы контролируют работу сборщиков долгов

Деятельность подконтрольна Федеральной службе судебных приставов. Она же проверяет легитимность работы, ведет реестр коллекторов. Организации предоставляются регулярные отчеты по финансовым и организационным показателям.

Что делать, если преследуют коллекторы? Для начала успокоиться и все проверить. Если у организации нет лицензии и она не состоит в реестре ФССП — сразу писать жалобу в полицию на вымогательство. Если агентство действует официально, можно послать коллекторов в суд либо попробовать договориться о скидке.

Но когда займ существенный или их много, законным и надежным решением будет списание долгов через банкротство. Наши юристы помогут оценить, подходит ли вам банкротство, расскажут о стоимости и сроках судебного процесса, а также подскажут, как бороться с произволом коллекторов уже сейчас.

Команда

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

Есть вопросы по процедуре банкротства?

Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит Вам через 1 минуту и поможет разобраться.
Это бесплатно.

0 Комментариев

Выигранные дела

Наша судебная практика

Как мы работаем

  1. На бесплатной консультации подробно разбираем сложившуюся ситуацию. Ищем наиболее оптимальные варианты решений

    На бесплатной консультации подробно разбираем сложившуюся ситуацию. Ищем наиболее оптимальные варианты решений

  2. Оговариваем комплекс услуг, фиксируем все договоренности документально. Заключаем договор

    Оговариваем комплекс услуг, фиксируем все договоренности документально. Заключаем договор

  3. Предоставляем личного менеджера, помогаем подобрать финансового управляющего

    Предоставляем личного менеджера, помогаем подобрать финансового управляющего

  4. Оказываем помощь в подготовке всех необходимых документов для суда

    Оказываем помощь в подготовке всех необходимых документов для суда

  5. Представляем интересы клиента перед кредиторами и в Арбитражном суде

    Представляем интересы клиента перед кредиторами и в Арбитражном суде

  6. Достигаем результата. Долги клиента списаны!

    Достигаем результата. Долги клиента списаны!

Если что-то пойдет не так, мы вернем Вам деньги

Нужна помощь в списании долгов?

Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит Вам через 1 минуту и поможет разобраться.
Это бесплатно.