Звонок и консультации - бесплатны
Без выходных. Круглосуточно

Ипотечные каникулы: встречаем новый закон 2019 года

1 Мая 2019 года Президентом РФ был подписан знаковый для многих «ипотечников» закон № 76-ФЗ. Теперь заемщикам при ухудшении материального положения можно оформить ипотечные каникулы — то есть сделать перерыв в платежах без негативных последствий для кредитной истории, без начисления штрафов и пени. Но на всех ли распространяется новый закон, и насколько просто могут быть оформлены каникулы по ипотеке? Постараемся максимально подробно разобраться с этими и другими вопросами.

Как работают ипотечные каникулы

Подписанный Президентом и вступающий в силу в августе 2019 года законопроект об ипотечных каникулах предусматривает получение заемщиком льготного периода, на протяжении которого он может снизить размер ежемесячного платежа либо полностью отменить взносы по ипотеке. Каникулы актуальны для граждан, временно попавших в затруднительное финансовое положение, не позволяющее им выполнять кредитные обязательства в установленном ипотечным договором порядке.

Фактически ипотечные каникулы представляют собой один из вариантов банковской реструктуризации долга. Но если в принятии от должника заявления на реструктуризацию банк вправе отказать, то право на ипотечные каникулы за должниками теперь закреплено законом. И при подаче соответствующих документов (ниже мы рассмотрим, каких именно) банк просто обязан предоставить вам каникулы.

Схема как оформить каникулы по ипотеке, предельно проста (ниже мы ее рассмотрим чуть подробнее):

  1. Заемщик подает в банк заявление о предоставлении ипотечных каникул.
  2. Заявление подкрепляется документами, подтверждающими ухудшение его материального положения.
  3. Банком и заемщиком подписывается дополнительное соглашение, устанавливающее сроки и порядок погашение ипотеки с момента введения ипотечных каникул.
  4. После окончания действия программы заемщик приступает к выполнению своих обязательств в прежнем объеме.

Длительность каникул не может превышать 6 месяцев. Однако крупные финансовые организации также предоставляют своим заемщикам дополнительные условия отсрочек: к примеру, Сбербанк при рождении ребенка может предоставить заемщикам каникулы длительностью до одного года. ВТБ предлагает отсрочку сроком от 3 месяцев до 1 года, Россельхозбанк — полную отсрочку во внесении платежей длительностью до одного года. АИЖК предоставляет ипотечные каникулы на срок до полутора лет.

Важно! Перед тем как оформить каникулы, учтите, что предоставлены они могут быть только один раз в течение всего срока действия договора кредитования. И если в дальнейшем ваше финансовое положение только ухудшится, придется искать другие способы решения проблемы с выплатой задолженности по ипотеке.

Схемы получения ипотечных каникул

Путин подписал закон об ипотечных каникулах, позволяющий заемщиками самостоятельно определять все значимые условия соглашения. Так, гражданин может выбрать любую из четырех предусмотренных законом схем:

  1. Снизить сумму платежа, внося только проценты по ипотеке. При этом размер основного долга останется неизменным.
  2. Снизить размер взноса. При этом ежемесячно будет гаситься часть процентов и часть основного долга. По окончании отсрочки размер задолженности по ипотеке будет пересчитан в сторону уменьшения платежей или снижения срока договора.
  3. Получить полную отсрочку платежей. То есть, не платить на время предоставления каникул вообще. Тогда срок ипотеки будет увеличен на срок отсрочки. После погашения основного долга заемщик также будет вынужден выплатить проценты, образовавшиеся за время кредитных каникул.
  4. Увеличить срок действия ипотечного договора. Это применимо, если ипотека оформлена сроком на 10 лет или менее. При подаче заявления на получение отсрочки банк вам не вправе отказать. За исключением случаев, когда ваши требования неправомерны (нет доказательств ухудшения финансового положения). Но при выборе конкретной схемы отсрочки учитывается масса факторов, поэтому кредитная организация может вам предложить свой вариант. В некоторых случаях он оказывается более выгодным для должника.

Кому доступна отсрочка по ипотеке

Перед тем как взять каникулы по ипотечному кредитованию проверьте, удовлетворяете ли вы требованиями закона. Другими словами, действительно ли вы находитесь в затруднительном материальном положении. Закон об ипотечных каникулах определил следующие трудные жизненные обстоятельства, дающие должнику право на оформление отсрочки:

  1. Отсутствие источника дохода. При потере работы это должно быть подтверждено справкой из Центра Занятости населения о постановке вас на учет в качестве безработного.
  2. Получение I или II группы инвалидности. Это также должно быть подтверждено документально.
  3. Временная утрата трудоспособности на срок более чем на 2 месяца. В список попадают травмы, заболевания, временные расстройства, приводящие к недееспособности гражданина.
  4. Снижение дохода за последние 2 месяца более чем на 30%, в результате чего размер взноса по ипотеке превысил 50% дохода. Для сравнения будет учтен средний ежемесячный доход заемщика за последние 12 месяцев.
  5. Увеличение числа находящихся на иждивении у гражданина несовершеннолетних детей (при рождении ребенка или усыновлении), а также находящихся на попечении лиц I или II группы инвалидности. Одновременно с этим у заемщика должен снизиться доход более чем на 20% по отношению к среднемесячному за год, при этом доля платежей превысить 40% от размера дохода.

Стоит отметить, что Путин подписал закон об ипотечных каникулах во второй редакции, принятой Госдумой в 2019 году. Она предусматривает следующие ограничения:

  • размер ипотечного займа не должен превышать 15 миллионов рублей. Но, в скором будущем верхняя планка будет подлежать изменению на региональном уровне;
  • недвижимость, оформленная в ипотеку, является единственным жильем заемщика;
  • ранее гражданин ипотечными каникулами не пользовался.

Перед тем как получить отсрочку по ипотеке, обязательно проверьте, удовлетворяете ли вы указанным выше условиям. Если да, то можно переходить к ее оформлению.

Бесплатная консультация

Как оформить ипотечные каникулы

Для составления с банком соглашения об ипотечных каникулах вам необходимо:

  1. Обратиться в кредитную организацию, выдавшую вам ипотечный кредит, с заявлением. В нем вы обязаны указать период предоставления ипотечных каникул и выбрать схему реализации соглашения (отмена выплат, выплата процентов, увеличение срока или снижение размера платежа).
  2. Собрать и представить кредитной организации «доказательную базу» — документы, подтверждающие правомерность вашего обращения за ипотечными каникулами.
  3. Затем банк в течение 5 дней обязан рассмотреть ваше обращение. Если ваши требования законны, то вводятся ипотечные каникулы, вам выдается новый график платежей.
  4. Если в течение 10 дней с момента получения заявления банк не выдал мотивированный отказ, либо иным способом официально на него не ответил, то ипотечные каникулы вступают в силу. Моментом вступления их в силу является дата вашего обращения.

Теперь рассмотрим, какие документы необходимы для того, чтобы получить отсрочку по ипотеке:

  • заявление на предоставление отсрочки. Строгой формы, установленной законом, нет. Но это не значит, что заемщики могут подать заявление в свободной форме — крупные банки уже разработали бланки обращений для получения ипотечных каникул;
  • выписка из ЕГРН. Она служит подтверждением, что предметом ипотеки является единственное жилье гражданина;
  • справка из центра занятости. Она подтверждает факт официального признания заемщика безработным;
  • справка о присвоении группы инвалидности. Необходима, когда ипотечные каникулы оформляются в связи с получением должником статуса инвалида;
  • листок нетрудоспособности (больничный лист). Он предъявляется, если заемщик находится на больничном свыше 2 месяцев, а причиной отсрочки ипотеки стала временная нетрудоспособность;
  • свидетельство о рождении или усыновлении ребенка. Также могут быть предъявлены документы, указывающие на увеличение находящихся на иждивении лиц — инвалидов I или II групп;
  • справка по форме 2-НДФЛ за последний и предыдущий годы. Она необходима для определения падения доходов должника.

Закон об ипотечных каникулах устанавливает требования использовать только указанные выше документы для ипотечных каникул. Любые требования банка о предоставлении других документов, тем более основанный на их не предоставлении отказ в оформлении ипотечных каникул является незаконным.

В статье 4 Закона на это прямо указано: «Кредитор не вправе требовать у заемщика предоставления документов, отличных от указанных в части 8 настоящей статьи». За исключением случаев, когда каникулы оформляются не по государственной программе, а по внутренней программе поддержки заемщиков банка.

Плюсы и минусы закона об ипотечных каникулах

Закон № 76-ФЗ — совершенно новый проект, пока не опробованный в действии. Как он себя покажет и насколько будет удобен как для заемщиков, так и для кредиторов, пока сложно однозначно утверждать. Но, тщательно его проанализировав, можно выделить немало положительных моментов:

  1. Ипотечные каникулы позволяет заемщикам сохранить свою недвижимость при наступлении трудностей со своевременным погашением ипотеки.
  2. Должник получает шанс избежать просрочек, а также связанных с ними неудобств и санкций со стороны банка.
  3. Кредитор не может потребовать у заемщика полной оплаты долга в период действия программы.
  4. В отличие от банковской реструктуризации, заемщику гарантировано предоставление ипотечных каникул.
  5. Схема получения отсрочки проста: документы для ипотечных каникул легко можно собрать самостоятельно, не привлекая юриста.
  6. Верхняя планка ограничения размера ипотеки позволяет воспользоваться этой программой почти 90% заемщикам.
  7. Право на получения каникул закреплено за должником законом, и банк не может отказать в оформлении соглашения, вне зависимости от его внутренней политики.
  8. Перечень документов строго определен, любые отклонения от него незаконны.
  9. Ипотечные каникулы не отражаются на кредитной истории заемщика и в дальнейшем не могут повлиять на получения им займов.

Однако у закона есть и ряд недостатков:

  • участие в программе приводит к увеличению срока ипотеки;
  • полного или частичного списания задолженности не происходит — только реструктуризация;
  • в течение всего срока каникул проценты продолжают начисляться.

Важно!Действующее на данный момент налоговое законодательство причисляет ипотечные каникулы к объекту дополнительной материальной выгоды для заемщика. Соответственно, по закону он должен уплатить с суммы соглашения налог в размере 30%. С целью устранения этого налогового казуса депутатами Госдумы 22 мая 2019 года в первом чтении был рассмотрен законопроект, освобождающий получивших ипотечные каникулы граждан от уплаты НДФЛ. Его пока не приняли, но когда вступят в силу поправки, уже озвучено — в ближайшем будущем, до вступления Закона №76-ФЗ в силу.

В целом, когда в действие вступит закон об ипотечных каникулах (напомним, произойдет это в августе), попавшие в сложную финансовую ситуацию заемщики получат шанс выйти из нее с наименьшими потерями и затратами: как финансовыми, так и репутационными. Но в любом случае, к этому решению нужно будет подходить взвешенно и осознанно, поскольку второго такого шанса не будет.

Несколько нюансов закона, о которых предпочитают умалчивать

Итак, мы немало узнали про ипотечные каникулы: что это такое и как их получить. Теперь поговорим о заложенных как в самом законопроекте, так и в других законных актах «подводных камнях» этой процедуры. А их немало:

  1. Сроки рассмотрения заявления банком. Законом они жестко ограничены, но при этом ответственность за несоблюдение их банками отсутствует. И ничто кредитной организации не мешает сказать, что заявление на ипотечные каникулы предоставлено не было. Поэтому документы подавайте лично с обязательной отметкой о том, что их приняли к рассмотрению.
  2. Закон предусматривает увеличение сроков ипотеки при оформлении каникул — размеры платежей при этом затрагиваться не могут. Банк обязан сохранить их в первоначальном размере, указанным договором.
  3. Банк не может изъять у вас находящееся в залоге жилье до окончания срока программы отсрочки по ипотеке. Но ничто не помешает ему сделать это после, в случае повторных нарушений заемщиком условий кредитного договора.
  4. Уже сформировалось ошибочное мнение, что ипотечные каникулы применимы только к новым договорам ипотеки, заключенным в 2019 году. Это не так — льготная программа применима и к заключенным ранее, до принятия закона, договорам.
  5. Затягивание с подачей документов на каникулы и отсутствие ежемесячных взносов приведет к появлению просрочки. Если непосредственно ипотечные каникулы в кредитной истории заемщика не отображаются, то просрочки по выплатам банк обязательно укажет. Даже если они были совершены после подачи в банк заявления. В этом случае запись можно удалить из кредитной истории как ошибочную, но тогда вам придется периодически анализировать свою КИ и подавать обращение в Бюро кредитных историй. В результате будет затрачено ваше время и силы.
  6. Полгода — это не предельный срок предоставления ипотечных каникул. Многие кредитные организации предоставляет собственные, более лояльные к заемщикам, программы отсрочек.

Помните, ипотечные каникулы — не всегда верное решение всех проблем. Иногда выгоднее и эффективнее оформить рефинансирование ипотеки, а при невозможности платить кредиты — признать себя банкротом и списать все задолженности.

Проконсультироваться с кредитным юристом по вопросам списания долгов или узнать, можно ли взять ипотечные каникулы в вашем случае вы всегда можете, позвонив нам по телефону или написав онлайн.

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (2 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...

Запишитесь на
консультацию адвоката сейчас

КОНСТАНТИН ЛОГИНОВ

Адвокат, член палаты налоговых консультантов

"Мы готовы помочь.
Адвокат проводит бесплатные консультации
по будним дням по предварительной записи. Конфиденциально"

Даю согласие на обработку моих персональных данных в соответствии с Политикой конфиденциальности компании "Правовые решения"