Избавляем от долгов
через банкротство физ. лиц

8 800 551 59 71

Бесплатная консультация

Главная Статьи Как списать долги по кредитам физ. лиц в 2020 году?

Как списать долги по кредитам физ. лиц в 2020 году?

Платить по кредитам нужно. Если вы возьмете деньги в банке, заведомо не планируя их отдавать, есть реальный шанс оказаться на скамье подсудимых за мошенничество. Поэтому старайтесь платить вовремя, либо вносите частичные платежи сразу, как только появится возможность. В этом материале — о том, как списать долги по кредитам, и законно ли это в 2020 году. Отдельно выделим способы, которые заведомо не работают и существуют только «на бумаге».

Что будет с долгом по кредиту, если ничего не делать

Если не платить по кредитам и займам, по алиментам, за услуги ЖКХ или по другим обязательствам, странно надеяться на прощение долгов. Уже с первого дня просрочки будут начисляться штрафы, пени и неустойка, и задолженность станет неподъемной. Вы можете столкнуться:

  • с взысканием основной суммы долга и процентов, возбуждением исполнительного производства у приставов;
  • с арестом счетов и имущества, продажей собственности через торги;
  • с лишением водительских прав и запретом на выезд за границу (это возможно по исполнительному производству, если суммарный долг превысил 30 тыс. руб.);
  • с привлечением к административной ответственности;
  • с выселением из квартиры, занимаемой по социальному найму (если долги по ЖКХ за 6 месяцев).

Старые долги не спишут автоматически, даже если истечет срок их взыскания. Банки или другие кредиторы продолжат забрасывать вас уведомлениями, доставать звонками, либо передадут задолженность коллекторам.

Своевременно приняв меры, можно снизить сумму долга, получить отсрочку или рассрочку или списать долги и просрочки при банкротстве через суд или через МФЦ. О том, как россияне могут реально списать долги по кредитам в 2020, поговорим ниже.

Списание и снижение долгов через банк без процедуры банкротства

Если вы еще платежеспособны, выгодным вариантом оптимизации платежей станет рефинансирование — вы объедините долги в один, под низкий процент (сейчас это 10-12%). Так можно избавиться от процентов по микрозаймам, старым неудачным кредитам, и спокойно платить приемлемую сумму.

В 2020 банки предлагают клиентам реструктуризацию, если доходы упали. В чем подвох кредитных каникул и рассрочек на условиях банка? Человек платит меньшие суммы, но срок кредита увеличивается, и в итоге клиент переплачивает.

Не стоит рассчитывать, что кредитор согласится списать долг по кредиту без банкротства.

Может ли банк списать долг, если истек срок взыскания в 3 года? Маловероятно, так как им лучше продать задолженность за копейки коллекторам, чем просто прощать неплатежеспособного заемщика.

А как происходит списание долгов?

Может ли банк сам простить долг

Нет, банки не смогут закрыть глаза на задолженность, так как недополученные деньги — это убыток. Даже если сумма просрочки небольшая, банк получит судебный приказ и передаст взыскание приставам.

Через судебный приказ можно взыскать даже задолженность с истекшим сроком исковой давности, если заемщик не подаст возражений. Если вам пришло уведомление о взыскании старого долга — не выкидывайте повестку, а подайте возражения в суд. Образец возражений и алгоритм действий — в этой статье.

Аннулирование кредитного договора

Этот сомнительный совет по списанию долгов часто встречается в Интернете. Но отказ от обязательств допускается только в исключительных случаях — нужно доказать, что вас обманули или принудили взять деньги.

Даже если вы докажете, что при подписании договора вас ввели в заблуждение о процентной ставке или условиях возврата, полученные деньги придется вернуть. На практике, банк скорее сам обратится за аннулированием договора, если обнаружит подлог документов или предоставление ложных сведений о платежеспособности заемщика.

Реструктуризация и рефинансирование

Шанс на успех 50%. Так как банк заинтересован в возврате средств, пусть и на изменившихся условиях, заключить соглашение о рефинансировании или реструктуризации вполне реально. Исходя из нашей юридической практики, отметим несколько нюансов.

  Преимущества Недостатки
Реструктуризация Можно изменить график платежей, уменьшить размер ежемесячных выплат. Допускается предоставление отсрочки на несколько месяцев. Основная сумма кредита и долга останется неизменной. Срок выплат вырастет. Из-за увеличения срока увеличится сумма переплаты (процентов).
Рефинансирование Можно получить сниженную процентную ставку, объединить несколько кредитов в один договор. Допускается изменение графика и размера ежемесячных платежей. Услуга только для заемщиков с хорошей кредитной историей.

Есть еще один важный нюанс, характерный для реструктуризации и рефинансирования. Подписывая соглашение, вы признаете сумму основного долга и начисленных процентов. Это автоматически восстанавливает срок исковой давности для взыскания через суд (статья 206 ГК РФ). Для банка это огромное преимущество.

Приведем пример, как списать долг в Сбербанке через рефинансирование. Можно обратиться в другой банк, который предлагает такую услугу. Информация о текущих и просроченных обязательствах будет тщательно проверена, так как банки имеют доступ к кредитной истории заявителей.

Более того, с 2019 проверяется «кредитный потенциал» — т.е. показатель долговой нагрузки на заемщика, его платежеспособность. Если проверка пройдет успешно, ваш долг перед Сбербанком полностью погасит новый банк. Дальнейшие выплаты пойдут в новый банк, рефинансированный кредит.

Смерть заемщика или отзыв лицензии

При отзыве у банка лицензии само кредитное обязательство автоматически не прекращается. Взысканием займется ликвидатор или управляющий, назначенный арбитражным судом, ЦБ РФ.

В случае смерти заемщика тоже не все однозначно. Долги по кредитам могут передаваться по наследству, если не истекла давность взыскания. Наследники избегут выплат, если откажутся от имущества.

Как списать или уменьшить долг по кредитам через суд

Рекомендуем всегда получать письма с отметкой «судебное».

Если вы вовремя узнаете об обращении банка в суд, можно:

  • отменить судебный приказ, представить контррасчет по иску.
  • заявить ходатайство о несоразмерности процентов и основного долга, чтобы снизить проценты.
  • заявить о пропуске исковой давности, чтобы списать долг как устаревший.

Снижение процентов и неустойки

Это актуально при долгах перед микрофинансовой организацией. Вот один из вариантов, как можно списать долги по кредиту законно — заявить в суде о несоразмерности штрафных санкций и основной суммы долга. Соразмерность оценивает суд. Однако если пени превысили сам кредит, их размер урежут.

Истечение срока исковой давности

Через сколько лет списывают долги по кредитам? Вы наверняка знаете про срок исковой давности — 3 года с момента нарушения обязательства (статья 196 ГК РФ). С применением этой нормы на практике возникают проблемы:

  • чтобы суд применил исковую давность, такое заявление должен подать ответчик (соответственно, если вы не получаете почту и пропустили суд, в отсутствие возражений судья удовлетворит иск и за пределами трехлетнего срока);
  • при обращении за судебным приказом, если долг по кредиту не превышает 500 тыс. руб., судья не будет проверять исковую давность;
  • сроки давности исчисляются по каждому просроченному обязательству, т.е. отдельно по ежемесячным платежам.

Если вы осознанно решили идти по пути списания долгов, не признавайте сумму в письменных документах, в устных разговорах с сотрудниками банка. Это автоматически восстановит срок давности. Если вы узнали о получении банком судебного приказа, сразу подавайте возражения или жалобу. Также не забудьте представить в суд заявление о применении сроков давности, либо отзыв на иск.

Спросите специалиста, когда истекают сроки давности по вашему займу

Это далеко не все нюансы, которые возникнут при применении сроков исковой давности. Рекомендуем воспользоваться консультацией юриста, даже если вы планируете сами защищать свои интересы в суде. Лучше знать подводные камни заранее, чем столкнуться с ними в судебном процессе.

Способы защиты должника в исполнительном производстве

Если банк уже получил судебный приказ или исполнительный лист, вам придется взаимодействовать с приставами. В рамках исполнительного производства ФССП вправе наложить арест на имущество кредитополучателя, даже если его нельзя реализовать по закону.

На этой стадии вариантов защиты меньше, чем в суде. Например, вы не сможете просить о снижении суммы процентов, о применении сроков исковой давности.

Как списать долг у судебных приставов

Приставы не списывают долги, так как это не входит в их полномочия. Единственным вариантом для отказа в возбуждении производства является пропуск срока на предъявление исполнительного документа. Согласно закону, срок составляет 3 года с момента вступления в силу судебного акта.

Более того, если пристав вернет документы по причине невозможности исполнения, указанный срок начнет течь заново. Поэтому рассчитывать на такое основание для списания задолженности нереально.

Отсрочки и рассрочки

Тут речь не идет о списании или прощении долга, а об изменении условий его погашения. Приставы отсрочки не дают, поэтому вам придется обращаться в суд.

На практике, можно реально рассчитывать на отсрочку на несколько месяцев, особенно если вы подтвердите грядущее восстановление платежеспособности. При рассрочке пристав определит ежемесячную сумму погашения долга, что позволит постепенно рассчитываться с взыскателем.

Списание долгов через банкротство

Шансы на успех 100% при поддержке опытных юристов.

При банкротстве спишут не все долги, так как в Законе № 127-ФЗ есть ряд ограничений. Но задолженность по кредитным обязательствам и по микрозаймам закрывают всегда. Поэтому расскажем, как законно списать долги по кредитам через банкротство физ. лиц.

Банковские долги спишут со всеми неустойками и пени. Начать процедуру можно при задолженности от 300 000 рублей. Подробнее об условиях банкротства через Арбитражный суд.

Долги будут списаны, если суд не утвердит план реструктуризации, либо при отсутствии у должника имущества для реализации. Ценное имущество — квартира, дача — отправятся на торги. Выручка пойдет на оплату задолженности, а непогашенный остаток спишут.

Но не продадут единственное жилье и участок под ним, личные вещи и предметы домашнего обихода.

Сколько стоит банкротство через Арбитражный суд? Цены в Москве и в регионах зависят от сложности дела: чем больше банков и долгов, тем дороже с ними судиться. Минимальная цена процедуры для граждан - 80 000 рублей.

С сентября 2020 можно списать долги по внесудебному банкротству через МФЦ. Это процедура бесплатна и происходит без суда, подходит только тем гражданам, которых приставы уже проверили в рамках исполнительных производств, и закрыли дело по ч.4. п.1 ст.46 ФЗ №229. Мы подробно рассказали о внесудебном банкротстве в этом материале.

Банкротство — одна из самых сложных процедур, с которой приходится сталкиваться гражданам. Будут проверяться сделки за последние 3 года, возможны запреты на выезд за границу и распоряжение имуществом.

Хотите узнать, можно ли списать долг по кредиту в вашей ситуации? Свяжитесь с юристами нашей компании. Мы разъясним нормы законодательства, возьмем на себя оформление документов и вашу защиту в банкротном деле.

Альтернативные варианты списания долга по кредиту

Еще о нескольких моментах, на которые стоит обратить внимание. Полностью или частично рассчитаться с банком поможет страховка, если вы оформили полис заранее. Обычно банки сами настаивают на страховании жизни и здоровья, либо ипотечного имущества.

Однако такие полисы дают гарантию выплат только при наступлении страховых случаев (инвалидность и нетрудоспособность должника). В других ситуациях страховка не поможет. Есть вариант застраховаться от риска невыплаты по кредиту, однако страховая компания тщательно проверяет добросовестность и финансовое состояние клиента.

Можно ли рассчитывать на помощь государства в списании долгов?

Вы наверняка встречали громкие заявления политиков или сенсационные статьи журналистов — об издании закона или указа Президента о списании долгов и кредитной амнистии, о закрытии исполнительных производств в ФССП. На практике государство помогает заемщикам следующим образом:

  • гарантирует предоставление ипотечных каникул на срок до 6 месяцев (на общую сумму кредита это не повлияет);
  • позволяет гасить кредиты и проценты материнским и отцовским капиталом (сумма приличная, поэтому можно закрыть часть долга);
  • разрабатывает законопроект о трехлетнем (вместо 10 лет) сроке хранения кредитной истории, если гражданин восстановит платежеспособность.

Для отдельных категорий ипотечных заемщиков действует государственная программа помощи ДОМ.РФ.

Однако о списании долгов или кредитной амнистии речь не идет. Отношения банков и заемщиков не входят в приоритетные направления государственной политики. Поэтому рассчитывать при списании долгов стоит только на себя и своего юриста.

Заключение

Если вы попали в сложную финансовую ситуацию — не опускайте руки! От должника зависит, сможет ли он снизить размер обязательств, получить отсрочку или полностью закрыть долг через банкротство. Если банк не согласовал реструктуризацию и рефинансирование, обращайтесь, мы найдем выход даже в самой сложной ситуации! Позвоните юристам, это бесплатно!

Частые вопросы

Если я переехал, и банк не знает нового адреса, может ли он взыскать задолженность по кредиту?

Может, и банку выгодно, что вы не получаете повестки и не будете возражать в суде. Долг больше 500 000 руб. взыщут по иску, указав ваш последний известный адрес. Если долг меньше 500 тыс. руб. банк получит судебный приказ без проведения заседаний.

Проблема в том, что в по закону вы обязаны получать судебные повестки и письма, и чтобы отменить судебные решения, придется доказывать, что вы переехали. Это затраты и нервы. Лучше уведомить банк о переезде либо рассмотреть вариант банкротства, если платить нечем.

Могут ли меня привлечь к уголовной ответственности, если я допустил большой долг по кредиту?

Нет. Уголовная ответственность применяется, если заемщик умышленно и злостно уклоняется от погашения долга. По ст. 177 УК РФ сумма долга превышает 2 млн. 250 тыс. руб. (крупный размер). На практике доказать умысел и злостность уклонения от выплаты долгов очень сложно, особенно если заемщик некоторое время платил по кредиту.

Как получить судебную реструктуризацию по долгам, если я не отказываюсь платить?

Такая возможность предусмотрена Законом № 127-ФЗ о банкротстве. Закон допускает не только продажу имущества и списание долгов, но и утверждение плана реструктуризации для восстановления платежеспособности. Чтобы суд утвердил реструктуризацию, будет учтено мнение кредиторов. Если видно, что за 3 года вы погасите основной долг, суд утвердит план.

Если мой родственник умер, не погасив кредиты, могут их повесить на меня?

Передача долгов по наследству допускается ГК РФ в порядке правопреемства. Но они перейдут только к наследникам, принявшим имущество умершего должника. Этот факт подтверждается выдачей нотариального свидетельства. Если вы не вступали в наследство, банк не сможет требовать возврата по долгам.

Также при правопреемстве в наследстве не прерывается срок давности для взыскания. Если он истек, банк не может предъявить претензии наследникам.

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

Есть вопросы по процедуре банкротства?

Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит Вам через 1 минуту и поможет разобраться.
Это бесплатно.

3 Комментария

  • Лина

    20.06.2020, в 16:24

    Здравствуйте, скажите можно ли избавиться от открытых исполнительных производств, обратиться за рассрочкой? У меня 3 производства, подали банки в 2017 и 2019 гг., давняя просрочка, не могу заплатить, ребенок, нет работы

    • Алексей, финуправляющий Лина

      20.06.2020, в 20:46

      Добрый день, Лина! Если сумма долга достаточно большая — больше 350 тысяч рублей, рекомендую обращаться за банкротством. Подсчитайте все задолженности с процентами, включая кредиты, исполнительные производства, долги по ЖКХ и т.п.

      Рассрочки добиться можно, но она будет временной, а банкротство поможет полностью избавиться от просроченных долгов.

Выигранные дела

Наша судебная практика

Как мы работаем

  1. На бесплатной консультации подробно разбираем сложившуюся ситуацию. Ищем наиболее оптимальные варианты решений

    На бесплатной консультации подробно разбираем сложившуюся ситуацию. Ищем наиболее оптимальные варианты решений

  2. Оговариваем комплекс услуг, фиксируем все договоренности документально. Заключаем договор

    Оговариваем комплекс услуг, фиксируем все договоренности документально. Заключаем договор

  3. Предоставляем личного менеджера, помогаем подобрать финансового управляющего

    Предоставляем личного менеджера, помогаем подобрать финансового управляющего

  4. Оказываем помощь в подготовке всех необходимых документов для суда

    Оказываем помощь в подготовке всех необходимых документов для суда

  5. Представляем интересы клиента перед кредиторами и в Арбитражном суде

    Представляем интересы клиента перед кредиторами и в Арбитражном суде

  6. Достигаем результата. Долги клиента списаны!

    Достигаем результата. Долги клиента списаны!

Если что-то пойдет не так, мы вернем Вам деньги

Нужна помощь в списании долгов?

Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит Вам через 1 минуту и поможет разобраться.
Это бесплатно.