Банк продал долг коллекторам: что делать?

Многие должники, месяцами не выполняющие свои долговые обязательства перед банками, в какой-то момент сталкиваются с коллекторской деятельностью. К сожалению, методы коллекторов не столь либеральны и бюрократичны, как банковские, и порой требуют решительного отпора со стороны проштрафившегося заемщика. Ситуации, когда банки продают долг коллекторам, нередки: наши юристы постоянно с ними сталкиваются на практике.

Итак, давайте рассмотрим, что делать в критической ситуации, почему вообще может состояться такая продажа, и как решить проблему с долгами.

Коллекторы выкупили долг: как это происходит в реальности?

Существует 2 варианта привлечения коллекторов к взысканию долга.

1. Без официального договора переуступки права требования.

   Фактически банк, отчаявшись взыскать с вас долг самостоятельно, привлекает к делу коллекторов за комиссионные. Разумеется, что все права на долг остаются у вашего основного кредитора. То есть коллекторы начнут к вам ездить, звонить, писать письма, однако погашение долга по-прежнему будет идти в счет банка, если вы продолжите платить.

2. С договором.

   Речь идет о том, что банк, по сути, избавляется от долга, перепродавая его коллекторскому агентству. Разумеется, по полноценной цене кредита продать невозможно, соответственно, долг продается за какую-то часть стоимости. Далее вашим кредитором становится коллекторское агентство, которое попытается по максимуму выжать из сделки свою выгоду.

Теперь давайте поговорим о законности первого и второго способа. В первом случае коллекторы действуют незаконно, поскольку требовать от вас возврата долга имеют только представители банка. Что делать и как с ними общаться?

Получить план списания ваших долгов

Помните, коллекторская деятельность регламентируется положениями № 230-ФЗ Закона о коллекторах, соответственно:

• вам не могут звонить чаще 2-х раз в неделю и чаще 1-го раза в день;
• вас не могут беспокоить по телефону чаще 8-ми раз в месяц;
• к вам не могут приходить чаще 1-го раза в неделю;
• коллекторы не вправе разглашать информацию о вашем долге на работе, родственникам, друзьям или другим третьим лицам;
• звонить из номеров, которые не принадлежат коллекторскому агентству;
• требовать долг, если у вас есть инвалидность или если вы пребываете на лечении в стационаре;
• портить ваше имущество;
• применять методы психологического насилия;
• применять запугивание и шантаж.

Соответственно, если вас достают коллекторы, вы вправе требовать от них:

• наименования организации;
• регистрационные данные компании, чтобы проверить ее в базе;
• документа, на основании которого они с вас взыскивают долг.

Также рекомендуется записывать или другими способами фиксировать разговоры с коллекторами, желательно их об этом уведомлять. Зная об этом, они заметно уменьшат уровень своей агрессии, а также вряд ли рискнут применять в отношении вас любые сомнительные действия.

Теперь давайте поговорим о том, должен ли банк уведомлять о передаче долга коллекторам? Это определяется положениями договора по кредитованию. Если такого условия нет, то да, банк вправе перепродать долг кому-либо, не сообщая об этом решении заемщику. Если же в документе прописано это условие – кредитор может это сделать только с вашего согласия.

Кому платить и как рассчитывать долг?

В зависимости от того, кто является на данный момент вашим кредитором, вы определяете, кому вы должны платить.

Если коллекторы пришли к вам без документов, и они работают без договора, то вы платите банку, как своему основному кредитору.

Если же коллекторы заявились к вам на основании договора цессии – положение дел совсем иное. В данной ситуации вам необходимо узнать реквизиты коллекторского агентства, необходимую сумму и дополнительную информацию, а также договориться с ними о выплате.

Банк продал долг коллекторам: что делать, когда выплатить нечем?

Обычно при попадании долгов к коллекторам дела у должников обстоят не самым лучшим образом. Иными словами, если бы были деньги и стабильный доход – до коллекторов бы дело не дошло. Если денег нет на выплату кредита, то откуда им взяться на выплату долга перед коллекторским агентством?

Итак, способы решения проблемы в 2024 году.

1. Реструктуризация. Если коллекторы не хотят предоставить такую услугу – можно обратиться в суд с целью получения судебной реструктуризации, осуществляемой через инициацию процедуры банкротства физических лиц. Способ работает только в отношении тех должников, у которых есть стабильный средний или высокий доход. Реструктуризация в судебном порядке позволяет выплатить фиксированную сумму долга всего за 3 года, без роста процентов или пеней.
2. Обратиться в суд. Вы можете нанять хорошего адвоката и оспорить в суде определенные положения в договоре или действия ваших кредиторов, сославшись на тяжелое материальное положение. Как показывает судебная практика, такие действия позволяют списать часть долга, но остальное придется выплатить.
3. Посчитать сроки кредита. Какой срок исковой давности? Ровно 3 года. Если в течение этого времени не платить и не контактировать с кредиторами, то долг спишут за истечением сроков давности, согласно действующему законодательству. Способ работает обычно в отношении тех должников, которые по каким-то причинам отсутствовали на родине, и с которыми кредиторы в принципе никак не могли связаться.
4. Признать банкротство физических лиц. Процедура подходит всем должникам, у которых накопились долги, и которые по различным причинам не могут их вернуть. Необходимо обратиться с заявлением в Арбитражный суд и инициировать процедуру. Спустя 7-8 месяцев (в среднем) долги спишут, после суда вы станете ничего никому не должны.

Получить план списания ваших долгов

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

Автор статьи

Алексей Жумаев

Об авторе

Алексей — действующий арбитражный управляющий. Общий стаж юридической практики более 10 лет. Работал с проблемными активами в крупнейших российских и зарубежных банках, а также в Агентстве по страхованию вкладов.

Больше информации