Поможем законно
избавиться от долгов!
Работаем на всей
территории РФ
8 800 302 35 73

Звоните бесплатно и круглосуточно

Главная Статьи Что будет, если не платить автокредит

Что будет, если не платить автокредит

Автокредит — это кредит на покупку автомобиля, причем на машину оформляется залог до исполнения обязательств перед банком. Если не платить автокредит, автомобиль будет изъят и продан с целью погашения долга. Однако есть способы сохранить находящийся в автокредите автомобиль, рассмотрим их в этой статье.

Что ждет неплательщика по автокредиту

Заемщик обязан погашать автокредит как любое кредитное обязательство — вносить платеж в установленную дату. Даже кратковременная просрочка в 1–2 дня негативно отразится на кредитной истории гражданина и увеличит сумму долга за счет начисления штрафов и пени.

Что будет, если не платить автокредит

  1. В течение первого месяца с момента неуплаты автокредита банк попытается связаться с заемщиком по телефону, электронной почте, SMS или по почте. На этом этапе действия банка имеют уведомительный характер, и основная его цель — напомнить о необходимости выплаты автокредита.
  2. Когда заемщик пропустил второй очередной платеж по автокредиту, банк более активно возьмется за неплательщика. Долг гражданина будет передан в отдел по работе с проблемными задолженностями.
  3. Когда банк увидит бесперспективность взыскания с гражданина долга: обычно это происходит через 4–7 месяцев с даты образования просрочки, он обратится в суд с иском о взыскании долга и сразу — об обращении на предмет залога, то есть машины.

    Долг по автокредиту взыскивается в суде с вызовом сторон, то есть вы можете прийти, пояснить свою позицию, договориться о реструктуризации кредита. Но не стоит надеяться, что на суде вы сможете значительно снизить долг — если нет особых обстоятельств, суды встают на сторону банков в вопросах взыскания кредитов.

  4. Банк обращается к судебным приставам, которые занимаются взысканием задолженности, конфискацией и продажей залогового автомобиля.

Пристав выставляет машину на торги по заниженной стоимости. И часто вырученных от реализации денег не хватает для погашения всей суммы долга перед банком. В этом случае банк продолжит взыскание.

Даже если вам действительно нечем платить банку, есть способы, как договориться с кредитором. Важно не скрываться от банка, а проявить инициативу — от этого зависит не только размер и порядок погашения долга по автокредиту, но отношение к вам банка как к добропорядочному заемщику.

Когда и как обращают взыскание на машину

Залоговое имущество (автомобиль) взыскивается в рамках исполнительного производства судебным приставом-исполнителем в соответствии со ст. 78 ФЗ «Об исполнительном производстве».

  • После получения судебного решения и исполнительного документа кредитор обращается в службу судебных приставов для принудительного взыскания задолженности. Итоговый размер долга гражданина по автокредиту будет включать в себя основную сумму задолженности, начисленные за просрочки пени и штрафы, судебные издержки + исполнительский сбор 7%, который начисляют приставы.
  • После получения документов от взыскателя служащие ФССП возбуждают исполнительное производство.
  • В течение 5 дней после возбуждения исполнительного производства и получения уведомления должник обязан добровольно погасить задолженность. Если он этого не сделает в пятидневный срок, то приставы приступят к принудительному взысканию.
  • Полномочия судебных приставов-исполнителей достаточно широки, чтобы осложнить жизнь должника.

    Они могут арестовать банковские счета с автоматическим списанием денег для погашения долга, наложить запрет на выезд за границу, арестовать и продать имущество. Также пристав может временно ограничить водительские права, особенно если банк подаст об этом заявление.

  • Если человек скрывается и не передал предмет залога по требованию пристава, должника и машину объявят в розыск.

Совместные рейды судебных приставов и ГИБДД — как себя вести, если остановили в дороге?
Совместные рейды судебных приставов и ГИБДД — как себя вести, если остановили в дороге? Статья по теме

Если после продажи находящегося в автокредите автомобиля денег не хватит для погашения займа, гражданин будет выплачивать остаток долга. Исполнительное производство не будет закрыто до полного погашения задолженности.

При взыскании имущества с целью удовлетворения требований залогодержателя кредитный автомобиль продается в первую очередь вне зависимости от того, есть или у должника другое, даже более дорогое имущество.

Как работают приставы с автокредитами

Продажа залогового авто проводится следующим образом:

  1. Накладывается арест на автомобиль. С этого момента должник не сможет продать, подарить, обменять машину — ГИБДД не будет совершать с ним регистрационные действия.
  2. Производится изъятие залогового автомобиля у должника. Машина отправляется на спецстоянку, где опечатывается и стоит в ожидании продажи.
  3. Получив ходатайство от залогодержателя, судебный пристав-исполнитель реализует автомобиль. Как это происходит, мы рассказали ниже.
  4. После реализации сначала покрываются связанные с проведением торгов расходы, затем удовлетворяются требования залогодержателя.
  5. Если вырученных средств недостаточно, то исполнительное производство не закрывается, пристав принимает меры: арест банковских счетов, направление исполнительного листа работодателю, реализация другого имуществ должника.

Если муж не платит автокредит, а жена выступает его поручителем, то и ее обяжут выплатить долги перед банком. По закону кредитная организация может обратиться в суд за принудительным взысканием не только к основному должнику, но и к поручителям, поэтому затягивать кредитный вопрос до момента обращения банка в суд не стоит.

Могут ли изъять машину без суда

Часто должники думают: если я не плачу автокредит, то забрать машину могут только через суд. Это не всегда так: в соответствии со ст. 349 ГК РФ машину могут забрать и без суда. Банки сразу включают в договор условие о внесудебном взыскании предмета залога — например, по исполнительной надписи нотариуса.

При неисполнении должником обязательств банк расторгает кредитный договор, что приводит к конфискации залогового автомобиля и его выставлению на торги, при этом все вырученные от продажи средства будут перечислены банку.

Конфискация автомобиля во внесудебном порядке осуществляется, если было подписано соглашение между залогодателем (автовладельцем) и залогодержателем (банком). Внимательно читайте кредитный договор перед его подписанием, особенно если банк требует нотариального заверения кредитного договора.

Порядок реализации залогового автомобиля

Залоговое авто реализуется по двум схемам. У каждой из схем есть преимущества, и каждая дает должнику некоторую свободу действий.

Во внесудебном порядке — по договоренности с банком

Это возможно, если кредитор с должником пришли к соглашению о продаже машины. Автомобиль продается через сеть сотрудничающих с банком автосалонов или агентств, либо через дочернюю компанию, которая занимается прямой продажей залогового имущества.

Особых требований к покупателям нет — главное, чтобы были желание и деньги на покупку автомобиля.

Если машину продали дороже, чем сумма долга по автокредиту, банк либо автодилер обязаны выплатить вам разницу остаток выручки.

При продаже залога во внесудебном порядке все зависит от кредитной организации и реализующей кредитное авто компании — иногда продавцы держат рыночную цену авто в надежде выжать с его продажи максимум, а иногда оценивают процентов на 20-30 машину ниже рынка. В последнем случае должник сможет через третье лицо сам выкупить свой автомобиль, выгадав на его покупке и закрыв долг.

Как пристав продает предмет залога

Если договориться не получилось, то банк обращается в суд за получением исполнительного листа об обращении взыскания на предмет залога, обычно сразу же устанавливается стартовая цена для торгов.

Сами судебные приставы-исполнители по закону не занимаются продажей имущества, они передают машину в Росимущество, которое назначает организатора аукциона. Пример объявления о торгах можно посмотреть на сайте Росимущества.

При продаже кредитного автомобиля приставами применяется следующая схема:

Арест имущества должника судебными приставами
Арест имущества должника судебными приставами Статья по теме

  • Автомобиль конфискуется, а течение 2 месяцев с даты конфискации он будет продан.
  • При оценке стоимости пристав учитывает начальную цену авто из исполнительного документа. Если она не указана, то СПИ обращается в суд за установлением начальной стоимости имущества.
  • Далее автомобиль выставляется на публичные торги, в которых победителем будет тот, кто предложит максимальную цену за авто.
  • Деньги с продажи машины перечисляются взыскателю с удержанием сбора в 7%.
  • Если в течение 2 месяцев автомобиль не будет продан, то взыскатель получает право оставить его за собой.

Если машина должника попала на реализацию судебным приставам, то должник сможет её выкупить через подставное лицо или умышленно провалить торги, не выкупив машину (опять же, через подставного человека) после победы в аукционе. Тогда она перейдет банку, который попытается её быстро продать по бросовой цене.

Как самому продать залоговый автомобиль

Когда автомобиль ставят на учет, ГИБДД делает отметку о наличии обременения в виде залога в пользу банка. Снять авто с учета и переоформить на другого владельца без ведома финансовой организации не получится.

Банк направляет в ГИБДД уведомление о нахождении в залоге, на основании которого запрещается перепродажа транспортного средства. Продать автомобиль можно:

  • если должник полностью за него рассчитался, и банк снял залог;
  • если банк выдал письменное согласие на продажу предмета залога.

Но законная продажа залоговых автомобилей существует.

  1. Продать авто по доверенности. Способ проблематичный, так как сложно найти покупателя, который захочет приобрести машину по доверенности.

    Продавец оформляет доверенность на покупателя, получает деньги и полностью погашает автокредит. По документам официально владельцем машины остается заемщик, поэтому после снятия залога нужно подписать договор купли-продажи и переоформить машину в ГИБДД. Для продавца автомобиля рисков нет, но покупатель полагается только на его честное слово.

  2. Оформлять договор купли-продажи у нотариуса и в ГИБДД с разрешения банка. Покупатель с продавцом идут в банк и досрочно погашают кредит. После этого залогодержатель отправляет уведомление в ГИБДД и там снимается запрет на продажу залогового автомобиля. Тогда уже можно оформить авто на нового владельца. Такой вариант для обеих сторон будет оптимальным, так как они юридически защищены.
  3. Третий способ заключается в замене объекта залога. Предварительно это придется согласовать с банком. Если организация даст согласие, то предмет залога меняется — например, вместо машины в залог передается гараж.

    Человек получает возможность распоряжаться ТС и заключить договор купли-продажи, чтобы полученными по сделке средствами погасить автокредит. После погашения долга кредитная организация снимет с нового залога запрет. Это законно, но продавцу авто придется платить пошлины при переоформлении предмета залога. Ну и убедить банк участвовать в замене залога не так-то просто.

Если заемщик не может платить кредит, и покупателя на автомобиль найти не удается, тогда продажей залога занимается само финансовое учреждение.

Должник уведомляет кредитора, что платить ссуду не может, и банк ищет покупателя. Заемщику это удобно — не нужно заниматься бюрократическими процедурами и торгами. Но вряд ли финансовая организация будет сильно стараться, чтобы продать авто подороже, и если денег от реализации залогового автомобиля на погашение кредита не хватит, должнику придется искать сумму для погашения задолженности.

Как договориться с банком

При проблемах с выплатой кредита за автомобиль следует сразу же обратиться в банк. Нужно сказать специалистам кредитной организации, как есть: взял автокредит, не могу платить, что делать? Зависимости от кредитной истории, вашей добропорядочности как заемщика, срока и суммы кредита банк предложит варианты решения проблемы.

Реструктуризация долга

Это пересмотр графика погашения кредита. Размера ежемесячного платежа уменьшается, но это увеличивает срок кредита. За счет срока увеличивается переплата по кредиту, но зато человек сможет вносить деньги в срок.

Реструктуризация станет выходом, когда заемщик взял автокредит, а через некоторое время уровень его дохода снизился, и теперь человек не может вносить такой большой платеж по займу.

Для реструктуризации автокредита нужно обратиться в офис банка. Закон не обязывает банки реструктурировать автокредит по требованию заемщиков. Одобрят вам пересмотр графика платежей или нет, зависит от политики банка и вашей нынешней платежеспособности.

Кредитные каникулы

Если снижение дохода у заемщика лишь временное, то он может попробовать оформить в банке кредитные каникулы по автокредиту. Это разновидность реструктуризации, однако кредитные каникулы предоставляют больше возможностей:

  1. Полная заморозка платежей по кредиту на нескольких месяцев (не более полугода).
  2. Выплата только процентов по кредиту в течение определенного времени.
  3. Выплата только процентов и небольшой части основного долга в течение установленного периода.
  4. Временное или постоянное снижение размера ежемесячного платежа по одинаковой с реструктуризацией задолженности схеме.

Последствия введения кредитных каникул вне зависимости от выбранной схемы заключаются в увеличении общей стоимости автокредита. Временно будут введены щадящие условия для выплат, но платить за них заемщику придется из своего кармана.

Возврат залога

Если обслуживать автокредит гражданин больше не в состоянии, то можно попробовать отдать автомобиль банку в счет закрытия кредитного долга.

При выборе этого способа, как не платить по автокредиту, нужно учесть:

  • автомобиль получит оценку ниже, чем он стоит на рынке;
  • не каждый банк согласится на возврат залога, так как предпочитает живые деньги, а не новые сложности, возникающие при реализации залогового имущества;
  • не всегда (особенно если оформлялся автокредит без первоначального взноса) стоимости автомобиля хватит на полное погашение займа.

Но при интересе со стороны банка возврат залога позволяет быстро избавиться от автокредита: достаточно прийти в офис и сказать, что платить не могу, и тогда в течение 2–3 дней авто будет осмотрено, а все необходимые для возврата залогового имущества и закрытия кредита документы собраны.

Что делать, если банк не идет навстречу

Что будет, если не платить автокредит, разобрались. Если нет желания на себе испытать последствия неуплаты займа, то проявите инициативу. Как заставить банк принять ваши условия?

  1. Рефинансирование займа. При рефинансировании оформляется новый кредитный договор под меньший процент, но деньги идут на погашение старого кредита. Рефинансировать автокредит можно в сторонней кредитной организации, так банки переманивают клиентов друг у друга. При рефинансировании можно снять залог, если вы берете обычный потребительский заем без обеспечения.

    Итоговая переплата снизится за счет экономии на процентах.

    Если уже есть серьезные просрочки, или банк подал в суд по автокредиту, то банки не согласятся рефинансировать заем. Актуальные предложения банков по рефинансированию мы рассмотрели здесь.

  2. Продажа автомобиля. Здесь все проводится с непосредственным участием банка и актуально, когда стоимость автомобиля превышает остаток долга по кредиту.

    Схема проста, и мы ее рассмотрели выше. С помощью юриста можно продать автомобиль, если суд с банком по автокредиту уже прошел, и приставы возбудили исполнительное производство: покупатель гасит долг владельца автомобиля перед приставами, дожидается снятия ограничений, забирает машину и переоформляет ее на себя.

  3. Объявление себя банкротом. В этом случае с кредитным автомобилем однозначно придется расстаться. Зато банкротство позволит гражданину разом избавиться от всех долговых обязательств, пожертвовав частью личного имущества: кредитов в банках, задолженностей по распискам, налоговых недоимок, штрафов ГИБДД и долгов по ЖКХ.

    Либо объединить все долги и погасить их за 3 года в рамках судебной реструктуризации задолженностей при банкротстве.

При сложностях с выплатой кредита за машину у заемщика есть пути решения проблемы. Главное, не затягивать и обращаться в банк или предпринимать другие действия для погашения кредита. Так вы не испортите кредитную историю, и сможете оформлять кредиты в будущем.

Что не нужно делать должнику по автокредиту

Разобрались, что делать, если платить автокредит не позволяет финансовое положение. Теперь рассмотрим, что должнику точно делать не следует:

  • Прятаться от банка. Наверняка многие слышали про срок исковой давности, составляющий 3 года. Среди должников ходит миф, что если не выходить на связь и игнорировать звонки и письма банка, то через 3 года про долг забудут. В реальности шанс, что банк на целых 3 года забудет, что у него есть должник, да еще и с залоговым имуществом, равен нулю. Отказываясь от общения, вы портите КИ, копите проценты и штрафы, упускаете возможность решить вопрос на выгодных условиях.
  • Переоформлять или продавать автомобиль без банка. Пока автомобиль в залоге, заемщик не имеет права его продавать. Не всех останавливает, некоторые пытаются продать машину родственнику, коллеге, соседке. ПО закону добросовестный покупатель, не знавший, что автомобиль в залоге или розыске, не лишается машины.

    Но юристы банка найдут связь между должником и покупателем автомобиля, выставив продавца мошенником, отказывающимся от исполнения финансовых обязательств. А если покупатель и правда добросовестный, то уже он будет взыскивать с вас долг. Причем списать такие обязательства через банкротство будет нельзя, суд и МФЦ не освобождают от долгов за мошенничество.

  • Повреждать машину.

    При покупке залоговых авто оформление КАСКО обязательно, если это указано в договоре с банком.

    Если не платить КАСКО, то банк начнет взимать штрафные проценты или повысит итоговый процент по автокредиту.

    КАСКО ведь является страховкой и для заемщика: если машина будет повреждена в аварии, то за счет страховой выплаты удастся погасить часть кредита, а при уничтожении авто — полностью погасить автокредит после ДТП. Однако имитировать аварию не стоит: страховщики детально проверяют каждый случай.

  • «Угонять» машину. Если машину угнали по-настоящему, а она застрахована по КАСКО, то от заемщика потребуется написать заявление в полицию и предоставить в страховую компанию копию постановления о возбуждении уголовного дела для выплаты по страховке. Если в действительности авто не угоняли, а все подстроено, то следователи быстро это выяснят, а вы рискуете быть привлеченным к уголовной ответственности за мошенничество.

Наши юристы подскажут вам, что делать, если не можете выплатить автокредит. Для консультации позвоните юристам компании по телефону или задайте ваш вопрос онлайн.

Задайте вопрос юристу по кредитам

Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит Вам через 1 минуту и поможет разобраться.
Это бесплатно.

Сумма долга*

до 300 тыс. руб.

от 300 до 800 тыс. руб.

от 800 тыс. руб. и более

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите
Обнаружили ошибку? Пожалуйста, выделите ее.

Есть вопросы по процедуре банкротства?

Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит Вам через 1 минуту и поможет разобраться.
Это бесплатно.

Сумма долга*

до 300 тыс. руб.

от 300 до 800 тыс. руб.

от 800 тыс. руб. и более

Предыдущая статья
Как составить заявление в МФЦ о банкротстве физического лица
Следующая статья
Банкротство военнослужащих

0 Комментариев

Выигранные дела

Наша судебная практика

Как мы работаем

  1. На бесплатной консультации подробно разбираем сложившуюся ситуацию. Ищем наиболее оптимальные варианты решений

    На бесплатной консультации подробно разбираем сложившуюся ситуацию. Ищем наиболее оптимальные варианты решений

  2. Оговариваем комплекс услуг, фиксируем все договоренности документально. Заключаем договор

    Оговариваем комплекс услуг, фиксируем все договоренности документально. Заключаем договор

  3. Предоставляем личного менеджера, помогаем подобрать финансового управляющего

    Предоставляем личного менеджера, помогаем подобрать финансового управляющего

  4. Оказываем помощь в подготовке всех необходимых документов для суда

    Оказываем помощь в подготовке всех необходимых документов для суда

  5. Представляем интересы клиента перед кредиторами и в Арбитражном суде

    Представляем интересы клиента перед кредиторами и в Арбитражном суде

  6. Достигаем результата. Долги клиента списаны!

    Достигаем результата. Долги клиента списаны!

Мы гарантируем списание ваших долгов в суде или вернем деньги

Нужна помощь в списании долгов?

Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит Вам через 1 минуту и поможет разобраться.
Это бесплатно.

Сумма долга*

до 300 тыс. руб.

от 300 до 800 тыс. руб.

от 800 тыс. руб. и более