Деятельность микрофинансовых организаций регулируется №151-ФЗ, устанавливающим порядок, размер и прочие условия предоставления займов. Такие кредиторы — это юридические лица, которые заносятся в государственный реестр, а уже затем могут осуществлять свою деятельность на российском рынке. В соответствии с действующим Федеральным законом об МФО, Центробанк Российской Федерации вносит информацию о компании в реестр, отказывает во внесении или исключает из базы.
Поделиться:
Вышеупомянутые сведения открыты и общедоступны, но что полезного может извлечь для себя из текста закона рядовой заемщик? Давайте рассмотрим основные моменты.
Регуляция деятельности МФО: что определяет ФЗ
Законодательный акт, включающий в себя правила и требования к работе микрокредитных компаний — ФЗ 151, начавший действовать 23 июня 2010 года, содержит 17 статей. Когда он появился, российские заемщики наконец получили государственную правовую поддержку, а кредиторы начали трудиться добросовестно и ответственно, поскольку теперь их деятельность стала контролироваться.
Что включено в ФЗ 151:
-
общие положения и понятия, термины, правовые основы работы компаний;
-
условия, на которых они обязаны финансировать население;
-
порядок предоставления кредитных продуктов россиянам;
-
особенности надзора за деятельностью МФО, порядок регулирования.
Ознакомиться с положениями Федерального закона о микрозаймах стоит как новичку, еще ни разу не обращавшемуся за заемными средствами, так и активному потребителю услуг кредиторов. Это позволит быть в курсе своих прав и обязанностей, когда речь идет о взаимоотношениях с подобными учреждениями. Кроме того, полезно будет отслеживать изменения в самом НПА. Для изучения сути закона лучше пользоваться официальными источниками, регулярно обновляющими данные.
Первое, на что следует обратить внимание, это особенности обслуживания заемщиков. Какие условия выдачи микрозаймов прописаны в законе об МФО:
-
денежные средства выдаются в российских рублях на основании заключенного договора;
-
кредитор вносит условия кредитования в правила, утвержденные органом его управления;
-
правила выдачи денег не скрываются, их может прочесть любой соискатель, чтобы узнать необходимую информацию (схему подачи и проверки заявки, заключения соглашения, выдачи графика выплат, дополнительные моменты, характерные для конкретной МФО);
-
в договоре может предусматриваться выдача целевого кредита (контроль за расходами заемщика);
-
правила не должны содержать в себе описание прав и обязанностей участников сделки.
Если здесь соискатель обнаружил пункты, противоречащие договору, применяться будут условия последнего. Документы, находящиеся в открытом доступе, нужно тщательно изучать, а неясные моменты прояснять, обратившись к консультанту.
Права и обязанности МФО
Закон об МФО допускает выдачу целевых и нецелевых займов. Если клиенту предоставляется продукт первого типа, кредитор вправе запросить отчетность, показывающую, на что были потрачены предоставленные деньги. Во втором случае у него есть право требовать досрочного возврата задолженности.
Каковы права микрокредитной компании:
-
выдача заемных средств совершеннолетним физлицам (до одного миллиона рублей) и юрлицам (до трех миллионов);
-
получение от заемщика данных для оценки платежеспособности;
-
отклонение заявок соискателей, не соответствующих требованиям;
-
создание фондов, покрывающих убытки.
МФО не могут осуществлять торговую, производственную деятельность, проводить операции на рынке ценных бумаг. Исключение — предоставление консультаций.
Законодательством определены и обязанности кредиторов:
-
обеспечение свободного доступа к сведениям об услугах;
-
сохранение конфиденциальности персональных данных потребителей;
-
невозможность повышения процентной ставки (без согласия заемщика);
-
отказ от взимания комиссии при досрочном погашении долга, осуществленном после предварительного уведомления;
-
невозможность начисления процентов сверх предельной ставки, установленной ЦБ России.
О максимальном проценте: спасательный круг для заемщиков
Долгое время граждане избегали оформления сделок с подобными учреждениями по причине высокой стоимости микрозаймов — ежедневная ставка заметно отличалась от условий, к которым привыкли клиенты банков. Однако совсем недавно в закон были внесены коррективы, серьезно ограничившие ставку, которую вправе устанавливать для своих заемщиков любое МФО, действующее на территории РФ.
Нормы обновленного закона, окончательно вступившего в силу с 1 января 2020 года, не имеют обратной силы — это значит, что под их действие попадают также сделки, заключенные после даты изменения правил выдачи заемных средств МФО.
Если учитывать ограничения процентов по займам в МФО, можно выделить три группы сделок:
-
Полученные с 28.01.2019 по 01.07.2019. Ежедневный процент по ним — до 1,5%. Максимальная переплата — не больше 2,5-кратного размера суммы, взятой взаймы.
-
Взятые с 01.07.2019 по 01.01.2020. Процентная ставка — до 1% в сутки. Переплата не превышает 2-кратного размера займа.
-
Оформленные после 01.01.2020. Максимальный процент по микрозайму по закону сохраняется — до 1% в сутки. Максимальная переплата — до 1,5-кратного размера полученной суммы.
При этом все переплаты включают в себя не только проценты за использование клиентом микрокредита, но и неустойку.
О регистрации МФО
Наши услуги
С января 2019 года кредитовать россиян могут организации, занимающиеся «выдачей потребительских займов» и имеющие необходимые лицензии.
Данная мера направлена на снижение количества фирм, работающих на отечественном рынке в целом, а также на искоренение подпольного сегмента МФО.
Естественно, это повлияет на процедуру получения заемных средств, сделает ее более сложной. Плюс в том, что работать смогут только МФО, ведущие деятельность максимально честно и прозрачно, не старающиеся обмануть клиентов и нажиться на них.
Если учреждение не собирается соблюдать обозначенные требования, его не закроют, но лишат права требовать погашения задолженностей любыми методами.
Предельный долг: чем еще выгоден обновленный закон?
В конце 2019 года начали действовать правила для МФО, касающиеся расчета коэффициента предельной долговой нагрузки для каждого потребителя услуг. ЦБ РФ установил общую формулу, позволяющую оценить материальное положение соискателя.
Компания, в которую обратился человек за заемными средствами, оценивает все его доходы и долги (сюда включается и запрашиваемый кредит). Соотношение дохода и трат — это ПДН (показатель долговой нагрузки), влияющий на окончательное решение кредитора.
МФО не обязана отказывать гражданину с критическим значением коэффициента ПДН. Финальный результат также зависит от количества денег, оставшихся у клиента.
Обращаясь в разные фирмы, соискатель, как правило, получает различающиеся значения ПДН. Это значит, что тот или иной кредитор, осуществляя расчеты, не учел отдельный доход или задолженность.
При этом если коэффициент ПДН в конкретном случае очень высок, а остаток клиентского дохода почти сравнялся с размером прожиточного минимума, все равно можно рассчитывать на одобрение заявки. Политика многих микрокредитных компаний позволяет им работать с такими заемщиками.
Закрывающиеся МФО
Обновления серьезно сказались на деятельности многих фирм. Сегодня наблюдается тенденция к закрытию микрофинансовых организаций. Причина тому — внесение поправок в ФЗ 151. Почему государство вынуждает закрыться некоторые МФО:
-
Огромные штрафы даже за разовое нарушение требований законодательства. С каждым последующим нарушением штрафы растут. Если это происходит систематически, предусмотрена уголовная ответственность;
-
Кредиторы, работающие в РФ и игнорирующие правила ведения деятельности такого рода, не могут рассчитывать на поддержку и благополучный выход из ситуации, когда дело доходит до суда;
-
Поправки обязывают микрокредитные компании вступать в СРО и тщательно вести финансовую отчетность. Это — дополнительные убытки;
-
Высокий процент кредитов, не погашаемых потребителями. Невозврат задолженностей быстро приводит к банкротству фирмы;
-
Новое в законодательстве, касающееся деятельности коллекторов. МФО, работающие с последними, часто попадают под санкции, а если доходит до судебного разбирательства, даже закрываются.
Благонадежные и ответственные кредиторы, действующие согласно закону, не закроются под воздействием государства. Однако некоторые компании просто разоряются из-за новых правил и уходят с рынка, потому что больше не могут получать привычный уровень прибыли.
Судебная практика
В 2021 году суды часто становятся на сторону клиентов микрокредитных компаний. Так происходит из-за ограничений по процентам в МФО, требованиям к заявителям и т. д. Есть фирмы, предъявляющие к соискателям незаконные требования, и с этим нужно быть осторожнее. Ключевую роль играет тщательное изучение и понимание формулировок договора, иногда вводящих в заблуждение не только потребителя, но и суд. Серьезные компании такими уловками не пользуются.
Варианты решения суда по делам о микрозаймах могут быть следующими:
-
оправдание заемщика, освобождение его от необходимости выплачивать займ;
-
назначение реструктуризации кредита на выгодных для клиента условиях;
-
списание большей части необоснованных пеней и штрафов, но наложение на гражданина обязательства по возврату тела займа;
-
назначение банкротства заемщика.
У Вас проблемы с МФО? Разобраться помогут наши консультанты. Обратитесь к ним через форму обратной связи или по номеру телефона, и задайте любые интересующие Вас вопросы. Мы найдем выход из ситуации!
Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц
темы:
Микрозаймы
0 Комментариев