Избавляем от долгов
через банкротство физ. лиц

8 800 551 59 71

Звоните бесплатно и круглосуточно

Главная Статьи Что нужно знать рядовому заемщику про Федеральный закон об МФО?

Что нужно знать рядовому заемщику про Федеральный закон об МФО?

Деятельность микрофинансовых организаций регулируется №151-ФЗ, устанавливающим порядок, размер и прочие условия предоставления займов. Такие кредиторы — это юридические лица, которые заносятся в государственный реестр, а уже затем могут осуществлять свою деятельность на российском рынке. В соответствии с действующим Федеральным законом об МФО, Центробанк Российской Федерации вносит информацию о компании в реестр, отказывает во внесении или исключает из базы.

Вышеупомянутые сведения открыты и общедоступны, но что полезного может извлечь для себя из текста закона рядовой заемщик? Давайте рассмотрим основные моменты.

Регуляция деятельности МФО: что определяет ФЗ

Законодательный акт, включающий в себя правила и требования к работе микрокредитных компаний — ФЗ 151, начавший действовать 23 июня 2010 года, содержит 17 статей. Когда он появился, российские заемщики наконец получили государственную правовую поддержку, а кредиторы начали трудиться добросовестно и ответственно, поскольку теперь их деятельность стала контролироваться.

Что включено в ФЗ 151:

  • общие положения и понятия, термины, правовые основы работы компаний;

  • условия, на которых они обязаны финансировать население;

  • порядок предоставления кредитных продуктов россиянам;

  • особенности надзора за деятельностью МФО, порядок регулирования.

Ознакомиться с положениями Федерального закона о микрозаймах стоит как новичку, еще ни разу не обращавшемуся за заемными средствами, так и активному потребителю услуг кредиторов. Это позволит быть в курсе своих прав и обязанностей, когда речь идет о взаимоотношениях с подобными учреждениями. Кроме того, полезно будет отслеживать изменения в самом НПА. Для изучения сути закона лучше пользоваться официальными источниками, регулярно обновляющими данные.

Первое, на что следует обратить внимание, это особенности обслуживания заемщиков. Какие условия выдачи микрозаймов прописаны в законе об МФО:

  • денежные средства выдаются в российских рублях на основании заключенного договора;

  • кредитор вносит условия кредитования в правила, утвержденные органом его управления;

  • правила выдачи денег не скрываются, их может прочесть любой соискатель, чтобы узнать необходимую информацию (схему подачи и проверки заявки, заключения соглашения, выдачи графика выплат, дополнительные моменты, характерные для конкретной МФО);

  • в договоре может предусматриваться выдача целевого кредита (контроль за расходами заемщика);

  • правила не должны содержать в себе описание прав и обязанностей участников сделки.

Если здесь соискатель обнаружил пункты, противоречащие договору, применяться будут условия последнего. Документы, находящиеся в открытом доступе, нужно тщательно изучать, а неясные моменты прояснять, обратившись к консультанту.

Права и обязанности МФО

Закон об МФО допускает выдачу целевых и нецелевых займов. Если клиенту предоставляется продукт первого типа, кредитор вправе запросить отчетность, показывающую, на что были потрачены предоставленные деньги. Во втором случае у него есть право требовать досрочного возврата задолженности.

Каковы права микрокредитной компании:

  • выдача заемных средств совершеннолетним физлицам (до одного миллиона рублей) и юрлицам (до трех миллионов);

  • получение от заемщика данных для оценки платежеспособности;

  • отклонение заявок соискателей, не соответствующих требованиям;

  • создание фондов, покрывающих убытки.

МФО не могут осуществлять торговую, производственную деятельность, проводить операции на рынке ценных бумаг. Исключение — предоставление консультаций.

Законодательством определены и обязанности кредиторов:

  • обеспечение свободного доступа к сведениям об услугах;

  • сохранение конфиденциальности персональных данных потребителей;

  • невозможность повышения процентной ставки (без согласия заемщика);

  • отказ от взимания комиссии при досрочном погашении долга, осуществленном после предварительного уведомления;

  • невозможность начисления процентов сверх предельной ставки, установленной ЦБ России.

О максимальном проценте: спасательный круг для заемщиков

Долгое время граждане избегали оформления сделок с подобными учреждениями по причине высокой стоимости микрозаймов — ежедневная ставка заметно отличалась от условий, к которым привыкли клиенты банков. Однако совсем недавно в закон были внесены коррективы, серьезно ограничившие ставку, которую вправе устанавливать для своих заемщиков любое МФО, действующее на территории РФ.

Нормы обновленного закона, окончательно вступившего в силу с 1 января 2020 года, не имеют обратной силы — это значит, что под их действие попадают также сделки, заключенные после даты изменения правил выдачи заемных средств МФО.

Если учитывать ограничения процентов по займам в МФО, можно выделить три группы сделок:

  1. Полученные с 28.01.2019 по 01.07.2019. Ежедневный процент по ним — до 1,5%. Максимальная переплата — не больше 2,5-кратного размера суммы, взятой взаймы.

  2. Взятые с 01.07.2019 по 01.01.2020. Процентная ставка — до 1% в сутки. Переплата не превышает 2-кратного размера займа.

  3. Оформленные после 01.01.2020. Максимальный процент по микрозайму по закону сохраняется — до 1% в сутки. Максимальная переплата — до 1,5-кратного размера полученной суммы.

При этом все переплаты включают в себя не только проценты за использование клиентом микрокредита, но и неустойку.

О регистрации МФО

С января 2019 года кредитовать россиян могут организации, занимающиеся «выдачей потребительских займов» и имеющие необходимые лицензии. Данная мера направлена на снижение количества фирм, работающих на отечественном рынке в целом, а также на искоренение подпольного сегмента МФО.

Естественно, это повлияет на процедуру получения заемных средств, сделает ее более сложной. Плюс в том, что работать смогут только МФО, ведущие деятельность максимально честно и прозрачно, не старающиеся обмануть клиентов и нажиться на них.

Если учреждение не собирается соблюдать обозначенные требования, его не закроют, но лишат права требовать погашения задолженностей любыми методами.

Предельный долг: чем еще выгоден обновленный закон?

В конце 2019 года начали действовать правила для МФО, касающиеся расчета коэффициента предельной долговой нагрузки для каждого потребителя услуг. ЦБ РФ установил общую формулу, позволяющую оценить материальное положение соискателя.

Компания, в которую обратился человек за заемными средствами, оценивает все его доходы и долги (сюда включается и запрашиваемый кредит). Соотношение дохода и трат — это ПДН (показатель долговой нагрузки), влияющий на окончательное решение кредитора.

МФО не обязана отказывать гражданину с критическим значением коэффициента ПДН. Финальный результат также зависит от количества денег, оставшихся у клиента.

Обращаясь в разные фирмы, соискатель, как правило, получает различающиеся значения ПДН. Это значит, что тот или иной кредитор, осуществляя расчеты, не учел отдельный доход или задолженность.

При этом если коэффициент ПДН в конкретном случае очень высок, а остаток клиентского дохода почти сравнялся с размером прожиточного минимума, все равно можно рассчитывать на одобрение заявки. Политика многих микрокредитных компаний позволяет им работать с такими заемщиками.

Закрывающиеся МФО

Обновления серьезно сказались на деятельности многих фирм. Сегодня наблюдается тенденция к закрытию микрофинансовых организаций. Причина тому — внесение поправок в ФЗ 151. Почему государство вынуждает закрыться некоторые МФО:

  • Огромные штрафы даже за разовое нарушение требований законодательства. С каждым последующим нарушением штрафы растут. Если это происходит систематически, предусмотрена уголовная ответственность;

  • Кредиторы, работающие в РФ и игнорирующие правила ведения деятельности такого рода, не могут рассчитывать на поддержку и благополучный выход из ситуации, когда дело доходит до суда;

  • Поправки обязывают микрокредитные компании вступать в СРО и тщательно вести финансовую отчетность. Это — дополнительные убытки;

  • Высокий процент кредитов, не погашаемых потребителями. Невозврат задолженностей быстро приводит к банкротству фирмы;

  • Новое в законодательстве, касающееся деятельности коллекторов. МФО, работающие с последними, часто попадают под санкции, а если доходит до судебного разбирательства, даже закрываются.

Благонадежные и ответственные кредиторы, действующие согласно закону, не закроются под воздействием государства. Однако некоторые компании просто разоряются из-за новых правил и уходят с рынка, потому что больше не могут получать привычный уровень прибыли.

Судебная практика

В 2020 году суды часто становятся на сторону клиентов микрокредитных компаний. Так происходит из-за ограничений по процентам в МФО, требованиям к заявителям и т. д. Есть фирмы, предъявляющие к соискателям незаконные требования, и с этим нужно быть осторожнее. Ключевую роль играет тщательное изучение и понимание формулировок договора, иногда вводящих в заблуждение не только потребителя, но и суд. Серьезные компании такими уловками не пользуются.

Варианты решения суда по делам о микрозаймах могут быть следующими:

  • оправдание заемщика, освобождение его от необходимости выплачивать займ;

  • назначение реструктуризации кредита на выгодных для клиента условиях;

  • списание большей части необоснованных пеней и штрафов, но наложение на гражданина обязательства по возврату тела займа;

  • назначение банкротства заемщика.

У Вас проблемы с МФО? Разобраться помогут наши консультанты. Обратитесь к ним через форму обратной связи или по номеру телефона, и задайте любые интересующие Вас вопросы. Мы найдем выход из ситуации!

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

Есть вопросы по процедуре банкротства?

Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит Вам через 1 минуту и поможет разобраться.
Это бесплатно.

0 Комментариев

Выигранные дела

Наша судебная практика

Как мы работаем

  1. На бесплатной консультации подробно разбираем сложившуюся ситуацию. Ищем наиболее оптимальные варианты решений

    На бесплатной консультации подробно разбираем сложившуюся ситуацию. Ищем наиболее оптимальные варианты решений

  2. Оговариваем комплекс услуг, фиксируем все договоренности документально. Заключаем договор

    Оговариваем комплекс услуг, фиксируем все договоренности документально. Заключаем договор

  3. Предоставляем личного менеджера, помогаем подобрать финансового управляющего

    Предоставляем личного менеджера, помогаем подобрать финансового управляющего

  4. Оказываем помощь в подготовке всех необходимых документов для суда

    Оказываем помощь в подготовке всех необходимых документов для суда

  5. Представляем интересы клиента перед кредиторами и в Арбитражном суде

    Представляем интересы клиента перед кредиторами и в Арбитражном суде

  6. Достигаем результата. Долги клиента списаны!

    Достигаем результата. Долги клиента списаны!

Если что-то пойдет не так, мы вернем Вам деньги

Нужна помощь в списании долгов?

Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит Вам через 1 минуту и поможет разобраться.
Это бесплатно.