Что такое потребительский кредит?

Потребительский кредит — это заем, который выдается физическому лицу индивидуально на личные цели. Название «потребительский» говорит само за себя: граждане берут ссуду под годовой процент для своих нужд — на покупку вещей или услуг: одежды, мебели, бытовой техники или автомобиля, гаджетов, на отпуск или ремонт и т.п. Потребительское кредитование подстегивает спрос на рынке, но как регулируются займы населению?

Консультация юриста
по кредитам — 15 минут бесплатно

Виды потребительских кредитов

В обиходе потребительскими называют кредиты на недорогие покупки. Однако это более широкое понятие, чем вкладывает в него обыватель. Кредиты различают по следующим признакам.

По цели займа:

• целевые — в договоре оговорена цель кредита (например, покупка недвижимости или автокредит, оплата образования, отдыха или медицинских услуг). На другие цели заемщик эти средства потратить не может;

• нецелевые — договор не содержит конкретной цели, на которую могут быть потрачены заемные средства.

По сроку возврата:

• краткосрочные — до 1 года;

• среднесрочные — от 1 года до 5 лет;

• долгосрочные — от 5 лет и выше.

По наличию обеспечения:

• обеспеченные залогом, поручительством или гарантиями;

• необеспеченные.

По организации, выдавшей заем:

• банк;

• небанковские кредитные организации: паевые инвестиционные фонды (ПИФ), микрофинансовые организации (МФО), ломбарды, потребительские кооперативы (ПКК).

Собственно, кредиты выдают именно банки, остальные организации дают займы (микрозаймы, микрокредиты. ссуды). В небанковских организациях заем получить проще, но условия невыгодные В банке труднее получить кредит, но проценты ниже, а в случае финансовых трудностей банк согласует гибкие схемы возврата долга.

Что делать,
если банк отказал
в реструктуризации?

Экспресс-кредиты

Небанковские кредитные организации — в частности, микрофинансовые организации, — стали популярны благодаря экспресс-займам (микрокредиты, микрозаймы). Быстрые займы ориентированы на граждан, которым срочно нужны деньги при минимуме документов.

Экспресс-кредит предполагает выдачу под проценты сумм до 1 миллиона рублей на срок до 1 года, иногда без залога и поручителя. Заемщики МФО имеют невысокий кредитный рейтинг и непривлекательную кредитную историю (КИ).

Справки о доходах не нужны, решение принимается в течение часа. Жирный минус такого кредитования — высокие процентные ставки — МФО дают деньги под 1% в день. За месяц ваш долг вырастет на треть, и это абсолютно законно.

Экспресс-кредит можно получить и в банке, причем на более выгодных условиях, нежели в микрозаймы в МФО, обратившись с заявкой также онлайн. Решение банки тоже принимают оперативно, но могут потребовать дополнительные документы — к примеру, загранпаспорт, справку с работы. Такие финансовые продукты есть в таких крупных как Альфабанк, Ренессанс, Хоумкредит, Тинькофф, Восточный, и пр.

Несмотря на то, что понятие экспресс-кредита более применимо для небанковских финансовых организаций, в Сбербанке тоже есть предложения с упрощенной процедурой выдачи денег. Так, в Сбере можно получить Экспресс-ипотеку, Экспресс-авто или Экспресс под залог.

Такие услуги доступны, в основном, зарплатным клиентам: Сбер располагает информацией о финансовом состоянии человека, поэтому система скоринга быстро способна обработать заявку на кредит, принять решение и известить о нем клиента.

Потребительские экспресс-кредиты без обеспечения Сбер выдает своим проверенным клиентам на сумму не более 1, 5 млн. рублей в режиме онлайн.

Как получить кредит,
если заблокированы карты?

Условия оформления потребительского кредита

Статья 5 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» выделяет общие и индивидуальные условия договора по потребительскому кредиту.

Общие условия

Общие условия кредитная организация устанавливает одинаковые для всех клиентов. Индивидуальные прописываются в договоре с каждым клиентом отдельно.

Для всех кредитных организаций едиными условиями выступают:

• гражданство РФ;

• регистрация в регионе расположения офиса банка (для кредитов наличными);

• возраст: от 18-21 год и до 65-70 лет, условия прописывает банк для каждого продукта;

• трудоустройство не менее 3 месяцев, чаще от полугода или подтверждение дохода самозанятого, ИП.

На что обратить внимание при получении кредита

При оформлении потребительского кредита внимательно читайте текст договора и общих условий, на которые обычно есть ссылки в индивидуальном договоре: взаимоотношения с кредитором зафиксированы в этих документах.

1. Узнайте, какую сумму вам придется заплатить в итоге целиком. В полную стоимость кредита (ПСК) входит не только сумма, которую вы получите «на руки» и проценты. Могут быть и другие расходы — например комиссия за выпуск кредитной карты. ПСК должна быть выделена на первой странице договора в квадратном окне.

2. Проверьте платные услуги. Это могут быть страховки, смс-оповещения, нотариальные услуги и т.п. Банк не имеет права включать эти услуги в стоимость кредита без вашего согласия.

От страховки можно отказаться, а нотариальное закрепление договора — вообще повод оценить текст соглашения с юристом.

При выборе кредитного продукта обязательно обращать внимание:

• на процентную ставку и срок: это ваша переплата;

• на ежемесячный платеж: сможете ли вы вносить такую сумму каждый месяц;

• на комиссии: они увеличивают затраты, и зачастую низкие проценты перекрываются комиссиями за сопутствующие услуги банка;

• на страховку: она требуется, если вы берете автокредит или ипотеку. По потребкредитам страхование не обязательно. Но без страховки банк может поднять процентную ставку, это прописывается в условиях на сайте. Если переплата за страховку меньше скидки за кредит, то разумнее оформить защиту и знать, что страховая выплатит кредит, если в случае увольнения или больничного;

• на условия досрочного погашения. Заемщик вправе закрыть кредит досрочно, предупредив банк за 30 дней, больший срок не может быть предусмотрен договором. За досрочный возврат кредита финансовая организация не взимает комиссию, требуйте удалить такие условия из договора.

Как снизить риски

Эксперты советуют не оформлять кредит:

• в валюте, отличной от валюты вашего дохода;
• в банке, где у вас уже открыт депозит;
• с целью погасить задолженности по предыдущему кредиту: эта финансовая пирамида — верный путь в долговую яму;
• в торговых точках «здесь и сейчас»: на изучение кредитного договора заемщику по закону дается пять дней — посчитайте, каковы ставки в других банках, не делайте импульсивные покупки, за которые придется платить 30% годовых.

Как оформить кредит

Чтобы определиться, какой банк предлагает лучшие условия кредитования, стоит изучить несколько предложений. Ситуация на финансовом рынке подвижна, постоянно меняется. Изучите не только крупные банки, но и региональные, — в них бывают очень гибкие условия, особенно если вы захотите рефинансировать старые займы.

Большинство клиентов по привычке доверяют старому доброму Сберу, который идет в ногу со временем и является флагманом цифровизации банковского сектора. В 2021 банки обязаны иметь официальный сайт: получить кредит можно, не выходя из дома. А затем зарегистрировать Личный кабинет, чтобы проводить банковские операции онлайн, дистанционно оплачивать счета и перемещать средства между своими счетами.

Впрочем, за кредитом наличными можно просто прийти в офис: проконсультироваться вживую у специалиста и оставить заявку на бумаге.

Какие нужны документы

Документы, которые требуются для получения потребительского кредита, нужно уточнять в банке. Помимо паспорта гражданина РФ, в зависимости от вида потребительского кредита, вам могут потребоваться:

• загранпаспорт, водительское удостоверение, СНИЛС, ИНН или полис ОМС;

• документы на имущество, если кредит оформляется под залог;

• справка о доходах 2-НДФЛ или по форме банка;

• дебетовая или кредитная карта любого банка на ваше имя.

Как погашать потребительский кредит

Чтобы поддерживать свой кредитный рейтинг и не допускать просрочек, деньги нужно вносить за 1-2 суток до даты платежа.

Можно настроить в своем Личном кабинете автоперевод, и деньги со счета будут снимать в соответствии с графиком. Если платите за кредит наличными, сохраняйте квитанции - они потребуются в случае спора с банком.

Пополнять счёт (карту) для погашения кредита можно:

• переводами онлайн с других счетов (карт) того же банка, где взят кредит;

• переводами со счетов (карт) в другом банке через мобильное приложение;

• наличными через терминалы, банкоматы или в офисах банка, на почте.

Чтобы погасить потребительский кредит досрочно, в СбербанкОнлайн достаточно выбрать опцию «Погасить досрочно». Досрочно можно выплатить кредит полностью или частично — уменьшив сумму платежа или срок кредита.

Как платить по кредиту,
если пристав арестовал счета

Особые потребительские кредиты — что это?

Особые потребительские кредиты есть практически в каждом банке. Это так называемые спецпредложения банка для конкретных социальных групп или на определенные цели. Например: Акция для молодых семей, Образовательный кредит.

Особые потребительские кредиты Сбера в 2021 году

Страховка по кредиту

Страховка — способ защиты от таких рисков, как потеря здоровья, работы или собственности заемщика, а также при форс-мажорных ситуациях. Если заемщик не сможет вернуть деньги по этим причинам, то банк получит возмещение по страховке. Страховки прописываются в договоре, они могут быть:

• обязательными — для ипотеки;

• добровольными — для потребкредитов.

Услуги страховых компаний не бесплатны: при заключении договора нужно заплатить страховую премию, что увеличит расходы на кредит.

Однако если вы откажетесь от страховки, банк изменит условия кредитования — увеличит процентную ставку. Это обязательно прописано в условиях кредитования, и можно заранее посчитать, что выгоднее — заплатить за страховку и иметь низкий процент или отказаться.

Отменить страхование можно и после получения кредита, но стоит ли?

Никому не хочется переплачивать, но страховка спасает заемщиков при наступлении страховых случаев — при травме или потере работы. Крупные банки, такие как Сбер, Альфабанк, порекомендуют вам своих партнеров, но заемщик вправе выбрать страховую самостоятельно.

Лучшие банки для оформления потребительского кредита

Эксперты фиксируют рост закредитованности граждан. В 2021 Центробанк повышает ключевую ставку — уже 5,5%, в связи с чем растут ставки по кредитам населению. Ключевая ставка — это процент, под который коммерческие банки получают средства от Банка России, чем она выше — тем дороже кредиты. Ставка публикуется на сайте ЦБ.

Процентные ставки по потребительским кредитам начинаются от 5,5% годовых, но это особые условия для зарплатных клиентов. Среднерыночная ставка по кредиту физ. лицам без залога и поручителей — 12,9% годовых.[1]

ТОП-5 банков

Сбербанк дает потребительский кредит до 5 миллионов рублей — до года со ставкой от 8,9% для клиентов, от 9,9 для сторонних физлиц, если срок больше года, ставка начинается от 11,9% годовых.

В 2021 финансовая компания может не иметь офисов как таковых, а присутствовать на рынке виртуально: например, банк Тинькофф.

Плюсы и минусы кредитов на потребительские нужды

Потребительский кредит помогает быстро решить проблему, но платить придется каждый месяц. Важно взвешивать плюсы и минусы, реально оценивать свои финансовые возможности и перспективы.

Плюсы:

• Не нужно копить на покупку, боясь, что она подорожает. Можно получить вещь или услугу здесь и сейчас, а потом выплачивать долг по графику. Этот фактор для заемщиков является решающим, учитывая темпы инфляции. Простыми словами: хороша ложка к обеду.
• Быстрота и доступность. Для одобрения требуют минимальное количество документов, чаще всего — паспорт и справка о зарплате. Долго собирать их не приходится, утром взял справку в бухгалтерии, вечером получил деньги.

Минусы:

• Переплата по кредиту влечет удорожание товара или услуги.
• Придется платить ежемесячные выплаты.
• Жесткие санкции при просрочке.
• Скрытая оферта. Уже после получения денег заемщик изучает документы и вдруг с удивлением обнаруживает, что дал согласие на оформление кредитной карты. В рамках одного договора ему подсунули и второй. На руках нет никаких документов, а кредитная карта приходит по почте. Верните ее в банк или уничтожьте, условия по таким картам крайне не выгодные!

Потребительские кредиты имеют самый высокий процент невозврата. Но плюс в том, что их законно можно списать через банкротство физических лиц.

В долговой яме может оказаться любой заемщик не по своей вине: болезнь, потеря работы или изменения в семейном положении приводят к финансовой несостоятельности.

В 2024 государство позволяет гражданам избавиться от неподъемной кредитной нагрузки через банкротство физ. лиц.

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц