Оглавление
Закон о банкротстве физлиц предусматривает не только признание несостоятельности, но и возможность финансовой реабилитации. Если у человека есть стабильный доход, он может рассчитаться с банками под контролем суда — без штрафов, пеней и заблокированных счетов. Сегодня речь пойдет о реструктуризации долга при банкротстве физического лица.
Поделиться:
Что такое реструктуризация долгов гражданина
Итак, что это за процедура? Реструктуризация при банкротстве физлица — это комплекс мер по реорганизации долгов гражданина в судебном порядке с целью избежать банкротства. Неизбежное для банков изменение условий выплаты кредитов, когда человек погашает сначала долг, а потом проценты, приводит к реабилитации и финансовому оздоровлению должника.
Реструктуризация при банкротстве
Реструктуризация похожа на мировое соглашение, но условия здесь более строгие: если гражданин может выплатить более 50% долгов, то одобрение кредиторов не обязательно.
Под контролем суда разрабатывается план погашения долгов, по которому гражданин будет выплачивать задолженности в течение максимум пяти лет. Если человек выполнит обязательства, долги закрываются, а непогашенная часть списывается (обычно это штрафные санкции, которые банки и МФО накручивали за просрочки).
Процедура начинается с обращения в арбитражный суд. При банкротстве сбором и анализом информации занимается финансовый управляющий. Должник обязан отвечать на его запросы, предоставлять сведения, документы, давать пояснения.
Давайте разберемся, что в итоге входит в обязанности управляющего и в чем вообще суть реструктуризации:
- Когда суд вводит процедуру, финуправляющий делает публикации на Федресурсе и в «Коммерсанте» о начале банкротства.
- Далее кредиторы подают в суд заявки на включение в реестр требований кредиторов (РТК). Если долг действительно имеется, финуправляющий вносит в требование в реестр.
- Контроль за финансовыми делами должника — запрос и проверка информации о доходах и собственности — также находится в ведении финансового управляющего.
- Финуправляющий проводит собрание кредиторов для согласования плана реструктуризации.
- План предоставляется на рассмотрение суда.
Утверждать ли финансовую реструктуризацию, решает суд. Срок процедуры реструктуризации как судебного процесса по ФЗ о банкротстве — 6 месяцев, но обычно с даты назначения управляющего до даты, когда суд утверждает график, проходит 4-5 месяцев. После введения плана выплат человек не признается банкротом, он платит долги четко по графику самостоятельно.
При этом аресты по исполнительным листам и блокировки счетов отменяются, ведь гражданин выполняет новое постановление о порядке выплат. Выезжать за границу и даже немного копить можно. Но об изменении материального положения нужно уведомить финуправляющего и кредиторов в течение 15 дней (например, если должник получит наследство или наоборот потеряет источник дохода).
Через 5 лет на основании отчета финансового управляющего суд признает долги погашенными. Если по графику выплачивалась только часть долгов, например, 70% по требованию каждого кредитора, то остаток официально списывается.
Как формируется реестр кредиторов
Кредиторы должника, в качестве которых обычно выступают банки и финансовые организации, могут заявить о своих требованиях в суд:
-
заявления принимаются только в течение двух месяцев после начала реструктуризации;
-
требования подтверждаются документально: судебными постановлениями, приказами, кредитными договорами и так далее;
-
арбитражный суд рассматривает требования, оценивает доказательства и выносит определение о включении в реестр требований кредиторов с указанием очереди погашения либо об отказе.
Кредиторы, включенные в реестр, вправе участвовать в деле, высказывать позиции, оспаривать действия должника и финуправляющего, обжаловать решения суда.
Они могут предложить свой план реструктуризации задолженности или утвердить вариант, который разработал должник. Также они вправе настаивать на том, что реструктуризация — это слишком долго и бесперспективно, и требовать продажи имущества должника, чтобы закрыть долги. Но окончательное решение всегда принимает суд.
Ваши долги более 250 000 ₽?
Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 2 минуты и ответим на все вопросы
- Мы поможем списать ваши задолженности по кредитам и займам, по налогам и штрафам, коммунальные долги и обязательства перед частными лицами
- Вы сможете забыть о притязаниях банков, МФО, коллекторов и прочих кредиторов
- После начала процедуры ФССП снимет аресты с вашего имущества и отменит запреты — в том числе, на выезд за границу
Как разрабатывается план реструктуризации долга
Финуправляющий формирует реестр кредиторов, из которого видна структура и общая сумма задолженности гражданина. Также управляющий собирает и анализирует сведения о доходах и имуществе гражданина — например, у человека есть официальная работа, а также есть объект недвижимости, от аренды которого можно получать стабильный доход. Но банки через приставов арестовали все счета, арестовали это помещение, и в итоге человек просто не может платить — вместо этого он бесконечно копит проценты.
План реструктуризации — это график погашения всех задолженностей, при котором сначала закрывается основной долг по займам, а уже потом, если останутся деньги — штрафы, пени, неустойки. Аресты со счетов снимаются, должник может распоряжаться своими деньгами, но обязан платить строго по графику.
В разработке плана реструктуризации могут принять участие:
- кредиторы;
- управляющий;
- сам должник.
В конечном итоге план должен быть утвержден судом.
В плане непременно указываются сроки и порядок погашения долгов, а также размер ежемесячного платежа каждому кредитору.
С проектом плана участники судебного дела могут ознакомиться в 10-дневный срок. Документ должен предусматривать проведение расчетов с кредиторами 1-2 очередей и погашение текущих задолженностей. Необходимо полностью закрыть долг по алиментам, возмещению вреда и расходы, которые появились, пока шла процедура (если таковые есть).
В графике расписаны расчеты с кредиторами третьей очереди — это банки, МФО, налоговая, ЖКХ и заимодавцы-физлица с расписками.
Важно, чтобы план не нарушал интересы сторон. В графике предусматривают ежемесячную выплату должнику в размере прожиточного минимума на него и на каждого его иждивенца. На ребенка выделяется половина прожиточного минимума либо сумма алиментов.
Можно заранее просчитать, реально ли вообще расплатиться за 5 лет при текущих доходах и расходах.
Приведем пример. Официальный доход москвича Иванова И.И. составляет 60 тысяч рублей после вычета налогов. Иванов женат, и у него есть несовершеннолетний сын, супруга тоже работает.
На жизнь банкроту обязаны оставить: на взрослого работающего человека 25 879 рублей плюс половину прожиточного минимума на ребенка, поскольку его обеспечение делится поровну между родителями: 19 586/2 = 9 793 рубля. Всего из зарплаты Иванова «неприкосновенными» будут 35 672 рубля ежемесячно (данные для Москвы на 2024 год).
60 000 - 35 672 = 24 328 рублей.
Таким образом, на уплату долгов можно тратить не более 24 328 рублей в месяц, что за 60 месяцев (5 лет) составит 1 459 680 рублей.
Реструктуризация имеет смысл, если долг у Иванова менее 1 миллиона 460 тысяч рублей.
Если задолженность больше, разумнее сразу подать заявление о переходе к процедуре реализации имущества без реструктуризации, и не тратить деньги и время на ненужную процедуру.
Если должник получает алименты или социальные пособия на детей и нетрудоспособных родственников, эти деньги не включаются в конкурсную массу. Это целевые выплаты на содержание данных лиц, и должник не вправе тратить их на себя.
Если кредиторы не одобрили план, суд может:
-
Признать банкротство и начать реализацию имущества.
-
Утвердить имеющийся план, если по нему должник сможет рассчитаться с большей частью долга. По закону, если возможно выплатить более 50% задолженностей, суд вправе утвердить план несмотря на возражения кредиторов. При выполнении графика та часть задолженностей, которая не вошла в план, будет списана.
Соблюдение плана контролирует финуправляющий. Должник направляет ему копии платежек ежемесячно, и если оплата не внесена, управляющий сообщит об этом суду. Тогда на основании ст. 213.23 закона о банкротстве процедуру прекращают, и суд вводит реализацию имущества.
Если исполнить план, будет считаться, что человек полностью расплатился с долгами. При реструктуризации имущество не продают, поэтому данная процедура интересна физ. лицам, которые хотят сохранить ценные объекты или избежать признания банкротства.
В 2024 году реструктуризацией через суд без банкротства заинтересовались предприниматели — люди хотят законно расплатиться и сохранить бизнес, в который вложено много сил и финансов.
Например, ИП не готов терять статус предпринимателя: у него лицензии, клиентская база, аренда помещения с ремонтом или торговая марка. Или гражданину нужен автомобиль для работы, но приставы арестовали машину, приостановили действие водительских прав, и в итоге человек еще больше просрочивает задолженность, которая обрастает процентами и неустойками.
При реструктуризации суд увеличит срок выплаты кредитов до 5 лет и изменит условия — вначале погашается долг, потом проценты (по ставке ЦБ, а не банка). В итоге долги будут закрыты, машина останется в собственности, а статус ИП не будет прекращен.
Алексей Жумаев
финансовый управляющий
Срок реструктуризации долгов составляет 5 лет — это максимальный период, который может быть установлен планом для погашения долгов.
Реструктуризация долга: через суд или через банк?
Реструктуризировать кредит можно через банк и через суд. Обычно должники сначала обращаются к кредитору, но получают отказ. Заемщик может попросить:
- реструктуризацию задолженности — пересмотр условий кредитования: срок договора увеличивается, за счет чего ежемесячный платеж становится меньше;
- рефинансирование кредита, то есть выкуп всех кредитов и объединение их в один заем под низкую процентную ставку;
- кредитные каникулы — это согласованный перерыв в ежемесячных платежах.
Но на практике льготные услуги предоставляются редко, банки отказывают в кредитных каникулах, и должник сталкивается с выбором — не платить по кредиту и ждать приставов или обратиться в суд за реструктуризацией в рамках банкротства.
Судебная реструктуризация выгоднее банковской. Мы сравнили в таблице условия банковской и судебной реструктуризации кредита.
Реструктуризация через банк | Реструктуризация через суд | |
---|---|---|
Срок | По усмотрению банка, от 1 года до 5 лет | Не больше пяти лет |
Процентная ставка | 19% | Ключевая ставка ЦБ |
Дополнительные расходы | Страхование кредита | Расходы на процедуру банкротства — от 50 тысяч рублей |
Требования и условия | Стабильный доход, хорошая кредитная история, отсутствие других долгов | Наличие дохода, который позволит рассчитаться за 5 лет. Кредитная история не важна. |
Количество кредитов под реструктуризацию | Каждый банк реструктурирует только свой кредит | Неограниченное количество долгов, которые подлежат реструктуризации или списанию: долги по всем кредитам, по налогам, за коммунальные услуги |
Последствия процедуры реструктуризации долгов
По закону после того, как суд вводит процедуру реструктуризации, наступают последствия для должника и его кредиторов:
- Приостановка исполнительных производств.
- Приостановка роста пеней и штрафов на кредиты, других санкций за просрочки. Не начисляются проценты — долг не увеличивается.
- Недопустимость требований по возврату долга. Все претензии кредиторы и коллекторы предъявляют только в суде.
Наши услуги
Финансовые дела должника будет контролировать управляющий. Пока не утвержден план, должник не сможет осуществлять сделки с имуществом стоимостью больше 50 000 рублей.
После окончания всех расчетов остатки долгов, проценты и пени списываются, старые договоры считаются исполненными.
Гражданин не признается банкротом, но если соберется взять новый кредит, обязан в течение 5 лет после завершения производства сообщать банкам и МФО, что проходил реструктуризацию долга.
Если вы заинтересованы в процедуре банкротства физических лиц — обратитесь к нашим специалистам за консультацией. Мы подробно расскажем обо всех подводных камнях и рисках реструктуризации, а также поможем добиться введения реабилитационной процедуры в суде!
0 Комментариев