Поможем законно
избавиться от долгов!
Работаем на всей
территории РФ
8 800 600 87 49

Звоните бесплатно и круглосуточно

Главная Статьи

Реструктуризация долгов гражданина: чего боятся банки в суде?

Закон о банкротстве физлиц предусматривает не только признание несостоятельности, но и возможность финансовой реабилитации. Если у человека есть стабильный доход, он может рассчитаться с банками под контролем суда — без штрафов, пени и заблокированных счетов. Речь идет о реструктуризации долга при банкротстве физического лица.

Что такое реструктуризация долгов гражданина

Реструктуризация при банкротстве

Итак, что это за процедура? Реструктуризация при банкротстве физлица — это комплекс мер по реорганизации долгов гражданина в судебном порядке с целью избежать банкротства. Обязательное для банков изменение условий выплаты кредитов, когда человек погашает сначала долг, а потом проценты, приводит к реабилитации и финансовому оздоровлению должника.

Схема банкротства гражданина

Реструктуризация похожа на мировое соглашение, но условия здесь более строгие, и если гражданин может выплатить более 50% долгов, то одобрение кредиторов не обязательно.

Под контролем суда разрабатывается план погашения долгов, по которому гражданин будет выплачивать задолженности в течение 3-х лет. Если человек выполнит обязательства, долги закрываются, а непогашенная часть списывается (обычно это штрафные санкции, которые банки и МФО накручивали за просрочки).

Процедура начинается с обращения в Арбитражный суд. При банкротстве сбором и анализом информации занимается финансовый управляющий. Должник обязан отвечать на его запросы, предоставлять информацию, документы, давать пояснения. Что входит в обязанности управляющего, в чем суть реструктуризации?

  1. Когда суд вводит процедуру, финуправляющий делает публикации в Федресурсе и в «Коммерсанте» о начале банкротства.
  2. Далее кредиторы подают в суд заявки на включение в реестр требований кредиторов (РТК). Если долг действительно имеется, финуправляющий вносит в требование в реестр.
  3. Контроль за финансовыми делами должника: запрос и проверка информации о доходах и собственности.
  4. Финуправляющий проводит собрание кредиторов для согласования плана реструктуризации.
  5. План предоставляется на рассмотрение суда.

Суд выносит решение, утверждать ли финансовую реструктуризацию. Срок процедуры реструктуризации как судебного процесса по ФЗ о банкротстве — 6 месяцев, но обычно с даты назначения управляющего до даты, когда суд утверждает график, проходит 4-5 месяцев. После утверждения графика человек не признается банкротом, он платит долги четко по графику самостоятельно.

При этом аресты по исполнительным листам и блокировки счетов отменены, ведь гражданин выполняет новое постановление о порядке выплат. Выезжать за границу и даже немного копить можно. Но об изменении материального положения нужно уведомить финуправляющего и кредиторов в течение 15 дней (например, если должник получит наследство или наоборот потеряет источник дохода).

Через 3 года на основании отчета финансового управляющего суд признает долги погашенными. Если по графику выплачивалась только часть долгов, например, 70% по требованию каждого кредитора, то остаток официально списывается.

Как формируется реестр кредиторов

Кредиторы должника, в качестве которых обычно выступают банки и финансовые организации, могут заявить о своих требованиях в суд:

  • заявления принимаются только в течение 2-х месяцев после начала реструктуризации;

  • требования подтверждаются документально: судебными постановлениями, приказами, кредитными договорами и так далее;

  • арбитражный суд рассматривает требования, оценивает доказательства, и выносит определение о включении в реестр требований кредиторов с указанием очереди погашения либо об отказе.

Кредиторы, включенные в реестр, вправе участвовать в деле, высказывать позиции, оспаривать действия должника, финуправляющего, обжаловать решения суда.

Они могут предложить свой план реструктуризации задолженности или утвердить вариант, который разработал должник. Также они вправе настаивать на том, что реструктуризация — это слишком долго и бесперспективно, и требовать продажи имущества должника, чтобы закрыть долги. Но окончательное решение всегда принимает суд.

Как разрабатывается план реструктуризации долга

Финуправляющий формирует реестр кредиторов, из которого видна структура и общая сумма задолженности гражданина. Также управляющий собирает и анализирует сведения о доходах и имуществе гражданина — например, у человека есть официальная работа, а также есть объект недвижимости, от аренды которого можно получать стабильный доход. Но банки арестовали все счета, арестовали это помещение, и в итоге человек просто не может платить, вместо этого он бесконечно копит проценты.

План реструктуризации — это график погашения всех задолженностей, при котором сначала закрывается основной долг по займам, а уже потом, если останутся деньги — штрафы, пени, неустойки. Аресты со счетов снимаются, должник может распоряжаться своими деньгами, но обязан платить строго по графику.

В разработке плана реструктуризации могут принять участие:

  • кредиторы;

  • управляющий;

  • сам должник.

В конечном итоге план должен быть утвержден судом.

В плане непременно указываются:

  • сроки и порядок погашения долгов;
  • размер ежемесячного платежа каждому кредитору.

С проектом плана участники судебного дела могут ознакомиться в 10-дневный срок. Документ должен предусматривать проведение расчетов с кредиторами 1-2 очередей и погашение текущих задолженностей — то есть необходимо полностью закрыть долг по алиментам, возмещению вреда и расходы, которые появились, пока шла процедура (если таковые есть).

В графике расписаны расчеты с кредиторами 3 очереди — это банки, МФО, налоговая, ЖКХ и заимодавцы-физлица с расписками.

Важно, чтобы план не нарушал интересы сторон. В графике предусматривают ежемесячную выплату должнику в размере прожиточного минимума на него и на каждого его иждивенца. На ребенка выделяется половина прожиточного минимума либо сумма алиментов.

Можно заранее просчитать, реально ли вообще расплатиться за 3 года при текущих доходах и расходах.

Например. Официальный доход Иванова составляет 45 000 рублей. Иванов женат, и у него есть несовершеннолетний сын.

На жизнь им обязаны оставить: на взрослого работающего человека 19 233 рублей + 50% прожиточного минимума на ребенка 14 440/2=7 220 рублей. Всего 26 453 рублей ежемесячно (данные для Москвы).

45 000 - 26 453 = 18 547 рублей.

На уплату долгов можно тратить не более 18 547 рублей в месяц, что за 36 месяцев составит 667 692 рублей.

Реструктуризация имеет смысл, если долг у Иванова менее 700 тысяч рублей.

Если задолженность больше, разумнее сразу подать заявление о переходе к процедуре реализации имущества без реструктуризации, и не тратить деньги и время на ненужную процедуру.

Посчитать , сколько денег вам будут перечислять при реструктуризации долга?

Если должник получает алименты или социальные пособия на детей и нетрудоспособных родственников, эти деньги не включаются в конкурсную массу. Это целевые выплаты на содержание данных лиц, и должник не вправе тратить их на себя.

Интересно, что в если кредиторы не одобрили план, суд может:

  • признать банкротство и начать реализацию имущества;

  • утвердить имеющийся план, если по нему должник сможет рассчитаться с большей частью долга. По закону, если возможно выплатить более 50% задолженностей, суд вправе утвердить план несмотря на возражения кредиторов. При выполнении графика та часть задолженностей, которая не вошла в план, будет списана.

Соблюдение плана контролирует финуправляющий. Должник направляет ему копии платежек ежемесячно, и если оплата не внесена, управляющий сообщит об этом суду. Тогда на основании ст. 213.23 закона о банкротстве процедуру прекращают, и суд вводит реализацию имущества.

Если исполнить план, будет считаться, что человек полностью расплатился с долгами. При реструктуризации имущество не продают, поэтому данная процедура интересна физ. лицам, которые хотят сохранить ценные или избежать признания банкротства.

В 2021 реструктуризацией через суд без банкротства заинтересовались предприниматели — люди хотят законно расплатиться и сохранить бизнес, в который вложено много сил и финансов.

Например, ИП не готов терять статус предпринимателя: у него лицензии, клиентская база, аренда помещения с ремонтом или торговая марка. Или гражданину нужен автомобиль для работы, но приставы арестовали машину, приостановили водительские права, и в итоге человек еще больше просрочивает задолженность, которая обрастает процентами и неустойками.

При реструктуризации суд увеличит срок выплаты кредитов до 3 лет и изменит условия — вначале погашается долг, потом проценты (по ставке ЦБ, а не банка). В итоге долги будут закрыты, машина останется в собственности, а статус ИП не будет прекращен.

Алексей Жумаев

финансовый управляющий

Срок реструктуризации долгов составляет 3 года, это максимальный период, который может быть установлен планом для погашения долгов.

Реструктуризация долга: через суд или через банк?

Реструктуризировать кредит можно через банк и через суд. Обычно должники сначала обращаются к кредитору, но получают отказ. Заемщик может попросить:

  • реструктуризацию задолженности — пересмотр условий кредитования — срок договора увеличивается, за счет чего ежемесячный платеж становится меньше;
  • рефинансирование кредита, то есть выкуп всех кредитов и объединение их в один заем под низкую процентную ставку;
  • кредитные каникулы, это согласованный перерыв в ежемесячных платежах.

Но на практике льготные услуги предоставляются редко, банки отказывают в кредитных каникулах, и должник сталкивается с выбором — не платить по кредиту и ждать приставов или обратиться в суд за реструктуризацией в рамках банкротства.

Судебная реструктуризация выгоднее банковской. Мы сравнили в таблице условия банковской и судебной реструктуризации кредита.

  Реструктуризация через банк Реструктуризация через суд
Срок По усмотрению банка, от 1 года до 5 лет Не больше 3-х лет
Процентная ставка Больше 20% Ключевая ставка ЦБ
Дополнительные расходы Страхование кредита Расходы на процедуру банкротства — от 50 тысяч рублей
Требования и условия Стабильный доход, хорошая кредитная история, отсутствие других долгов Наличие дохода, который позволит рассчитаться за 3 года. Кредитная история не важна.
Количество кредитов под реструктуризацию Каждый банк реструктурирует только свой кредит Неограниченное количество долгов, которые подлежат реструктуризации или списанию: долги по всем кредитам, по налогам, за коммунальные услуги

Последствия процедуры реструктуризации долгов

По закону после того как суд вводит процедуру реструктуризации, наступают последствия для должника и его кредиторов:

  1. Приостановка исполнительных производств.
  2. Приостановка пеней и штрафов на кредиты, других санкций за просрочки. Не начисляются проценты — долг не увеличивается.
  3. Недопустимость требований по возврату долга. Все претензии кредиторы и коллекторы предъявляют только в суд.

Финансовые дела должника будет контролировать управляющий. Пока не утвержден план, должник не сможет осуществлять сделки с имуществом стоимостью больше 50 000 рублей.

После окончания всех расчетов остатки долгов, проценты и пени списываются, старые договоры считаются исполненными. Гражданин не признается банкротом, но если соберется взять новый кредит, обязан в течение 5 лет после завершения производства сообщать банкам и МФО, что проходил реструктуризацию долга.

Если вы заинтересованы в процедуре банкротства физических лиц — обратитесь к нашим специалистам за консультацией. Мы подробно расскажем обо всех подводных камнях и рисках реструктуризации, а также поможем добиться введения реабилитационной процедуры в суде!

Команда

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите
Обнаружили ошибку? Пожалуйста, выделите ее.

Есть вопросы по процедуре банкротства?

Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит Вам через 1 минуту и поможет разобраться.
Это бесплатно.

Сумма долга*

до 300 тыс. руб.

от 300 до 800 тыс. руб.

от 800 тыс. руб. и более

Предыдущая статья
Привлечение к административной и уголовной ответственности
Следующая статья
Сколько времени занимает процедура банкротства физических лиц

0 Комментариев

Оставить комментарий

Выигранные дела

Наша судебная практика

Как мы работаем

3 дн.
На бесплатной консультации подробно разбираем сложившуюся ситуацию. Ищем наиболее оптимальные варианты решений

На бесплатной консультации подробно разбираем сложившуюся ситуацию. Ищем наиболее оптимальные варианты решений

Оговариваем комплекс услуг, фиксируем все договоренности документально. Заключаем договор

Оговариваем комплекс услуг, фиксируем все договоренности документально. Заключаем договор

14 дн.
Предоставляем личного менеджера, помогаем подобрать финансового управляющего

Предоставляем личного менеджера, помогаем подобрать финансового управляющего

30-45 дн.
Оказываем помощь в подготовке всех необходимых документов для суда

Оказываем помощь в подготовке всех необходимых документов для суда

6-12 мес.
Представляем интересы клиента перед кредиторами и в Арбитражном суде

Представляем интересы клиента перед кредиторами и в Арбитражном суде

Достигаем результата. Долги клиента списаны!

Достигаем результата. Долги клиента списаны!

Мы гарантируем списание ваших долгов в суде или вернем деньги

Нужна помощь в списании долгов?

Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит Вам через 1 минуту и поможет разобраться.
Это бесплатно.

Сумма долга*

до 300 тыс. руб.

от 300 до 800 тыс. руб.

от 800 тыс. руб. и более

Мы обрабатываем данные посетителей и используем куки согласно политике
Согласен