Кредитный потребительский кооператив: зачем он нужен и что из себя представляет?

Кредитный потребительский кооператив — организация, членами которой становятся ради оказания друг другу финансовой помощи. КПК представляет собой инструмент, выполняющий схожие с банковской системой функции. Здесь тоже можно брать деньги в долг, размещать вклады и даже зарабатывать на процентах.

Важно, что кооператив не является коммерческим предприятием — он работает не ради получения прибыли. Такие организации создаются именно для того, чтобы их члены могли заручиться поддержкой друг друга в тех ситуациях, когда испытывают нехватку средств, благодаря тем, у кого они есть. В результате обеим сторонам удается решать свои финансовые задачи.

Получить план списания ваших долгов

Как устроены кредитные кооперативы

По своей сути кредитные потребительские кооперативы очень походят на кассы взаимопомощи, которые действовали в советские времена. Они функционировали на предприятиях, и для работников назначался некий фиксированный минимальный взнос. Так формировалась общая сумма, из которой участники могли брать деньги на свои нужды под незначительный процент на небольшой срок. Иногда ссуды в таких местах вообще выдавались на безвозмездной основе.

Также в России в 19-20 веках существовали Общества взаимного кредита. Они представляли собой кредитные организации, действовавшие по принципу взаимности. В роли совладельцев выступали члены-заемщики, которые были связаны круговой порукой. Их целью было предоставление своим членам доступных займов — как правило, краткосрочных и на предпринимательские нужды.

Принцип работы сегодняшних КПК приблизительно такой же. Федеральный закон «О кредитной кооперации» позволяет формировать кооперативы как из физических, так и из юридических лиц. Объединение происходит по разным признакам: профессиональному, географическому и т.д. Оптимальный вариант — когда в кооператив объединяются работники одной компании, которые живут в одном регионе.

Но существуют примеры, когда у кооперативов имеется целая сеть филиалов, и каждый член может обратиться в один из них за деньгами в любое время. Кредитные кооперативы оказывают ссудо-сберегательные услуги исключительно своим членам, т.е. привлекают и выдают деньги только от своих пайщиков.

Хотя при этом КПК могут получать целевые взносы от других организаций. Получить заемные средства можно лишь после уплаты паевого взноса, который является обязательным для всех участников.

Сегодняшние объединения должны контролировать число своих членов. Если в них входят физические лица, их количество должно составлять как минимум 15 человек. Если кооператив создан из юридических лиц, их должно быть хотя бы 5. Бывают также смешанные КПК — в них должно состоять не менее 7 участников.

Поскольку численность кооператива является величиной непостоянной (в него могут вступать новые участники и уходить старые), важно, чтобы она не опускалась ниже установленного законодательно значения. Если такое случится, кооператив будет ликвидирован.

Какие задачи решают кооперативы

КПК существует ради того, чтобы его члены могли оказывать друг другу финансовую взаимопомощь. Принцип простой — пайщики уплачивают взносы, и из них складывается общий бюджет кооператива. В дальнейшем тот, кто нуждается в средствах, получает право оформить займ. Еще раз подчеркнем: это некоммерческие финансовые организации.

Взносы в кооперативы могут быть разными:

• Вступительные. Это единовременный взнос, который выплачивается, когда человек вступает в КПК. В каких-то организациях он вообще не применяется, в каких-то представляет собой символические 50-100 рублей.

• Членские. Это взнос, который имеет регулярный характер. Периодичность может быть разной. Одни организации делают такие взносы ежемесячными, другие — ежеквартальными. Обычно порядок цифр также является небольшим.

  Речь чаще всего идет о суммах от 10 до 100 рублей с человека. Они нужны, чтобы КПК мог стабильно функционировать, и идут на оплату канцелярии, аренду помещения, коммунальные услуги и т.д.

• Паевые. Эти взносы могут быть обязательными и добровольными. В первом случае речь идет о посильных для многих членов суммах — не более 1000 рублей. А вот с помощью добровольных формируется основная часть капитала КПК. Именно эти деньги в последующем используются для выдачи займов участникам.

По закону капитал кооператива разрешено использовать для инвестирования. Но он же и ограничивает варианты для инвестиций: деньги можно вложить только в государственные ценные бумаги или разместить на вкладе в одном из банков.

Чем регулируется деятельность кооперативов?

Основной нормативный акт, который регулирует деятельность КПК, это уже упоминавшийся выше ФЗ «О кредитной кооперации». ЦБ контролирует, чтобы организации, на которые он распространяется, его не нарушали. Центробанк же занимается ведением реестра КПК. В случае нарушений со стороны одного из кооперативов, ЦБ имеет полномочия приостановить его деятельность или вообще лишить его права продолжать свою работу.

Одна из обязанностей кредитных кооперативов — передавать сведения о членах, которые оформляют займы, в бюро кредитных историй. Также любой КПК должен быть членом так называемой саморегулируемой организации. СРО отвечают за регулирование профессиональной деятельности участников рынка вне рамок базовых минимальных требований, которые определяет государство.

Чем КПК отличается от финансовых пирамид?

Граждане, которые собираются вступить в кооператив, должны знать об одном из рисков: каждый год на рынке обнаруживается большое количество финансовых пирамид, которые пытаются выдать себя за КПК. Чтобы не попасться на такую уловку, стоит удостовериться в том, что организация, членом которой Вы собираетесь стать, на самом деле является кредитным кооперативом.

Для этого:

• Проверьте наименование организации. У КПК может быть только две законных организационных формы, в которых он может работать. Это «Кредитный потребительский кооператив» и «Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив». То есть об обществе с ограниченной ответственностью, акционерном обществе, индивидуальных предпринимателях даже речи быть не может.

  Все остальные юридические наименования, кроме как КПК и СКПК, должны Вас как минимум насторожить. Даже само наличие аббревиатуры «КПК» или «СПКП» — уже повод проверить, что представляет собой эта организация. В реальности она легко может оказаться, например, «Кредитным производственным кооперативом». Если это так, забудьте о сотрудничестве — это мошенники, которые пытаются Вас обмануть, используя приметную аббревиатуру.

• Посмотрите, состоит ли КПК в реестре ЦБ. В нем содержатся сведения обо всех законно функционирующих на рынке кооперативах. Сравните реквизиты, которые использует интересующий Вас кооператив, с информацией, представленной в реестре.

• Удостоверьтесь, что кооператив состоит в СРО. Будет лучше, если Вам удастся узнать, в какой именно саморегулируемой организации он состоит, и использовать эти сведения, чтобы проверить, включена ли она в реестр СРО, который составляет ЦБ.

• Узнайте, какую доходность обещает кооператив. По правилам нельзя, чтобы она была выше ключевой ставки Центробанка, умноженной на 1,8. Если Вас заверяют, что Вы сможете получить больше, это говорит о нарушениях требований ЦБ.

• Оцените, как кооператив представляет свои услуги. Чрезмерная активность при попытках себя рекламировать — еще один повод насторожиться. Использование агрессивного маркетинга с целью привлечь как можно больше участников — это отличительная черта финансовых пирамид.

• Попросите предоставить устав организации. Если на Вашу просьбу не отвечают, либо условия устава толком не прописаны — эта организация наверняка не имеет ничего общего с кредитными кооперативами. Честные КПК без труда дадут ознакомиться со всеми необходимыми бумагами.

• Также стоит насторожиться, если организация обещает необоснованные бонусы за привлечение новых пайщиков. Это тоже отличие финансовых пирамид, которые завлекают граждан обещаниями большой прибыли.

Осторожный подход к выбору организаций для сотрудничества позволит избежать проблем, с которыми периодически сталкиваются участники рынка. В последние годы было немало случаев, когда члены «кооперативов» становились жертвами мошенников и оставались без своих накоплений.

Например, КПК «Петр I», который не состоит в реестре Центробанка, в один момент просто прекратил выплаты своим участникам. «Вкладчикам» пришлось обратиться в полицию, было заведено уголовное дело. Общая сумма задолженности перед клиентами составила более 36 миллионов рублей.

Известны и другие такие случаи — например, КПК «Городская сберкасса», КПК «Народная касса» и т.д. Это еще раз подчеркивает важность внимательного отношения к выбору компаний для сотрудничества.

Чем КПК отличается от МФО?

На создание капитала кредитных кооперативов идут деньги его участников. А микрофинансовые организации вправе привлекать финансирование со стороны. Прибыль, которая образуется в результате работы МФО, получают собственники компании. В случае с КПК прибыль преимущественно идет в резервный фонд, помогающий компенсировать убытки, если это требуется.

Страхуются ли средства кредитных кооперативов?

КПК не состоят в системе страхования вкладов. При этом каждый кооператив обязан вступить в СРО и вносить по 0,2% от величины своих среднегодовых активов. Эти средства идут на создание компенсационного фонда. В случае банкротства кооператива участникам компенсируют до 5% от сформированного фонда согласно доле в обанкротившемся КПК.

Часть КПК страхует взносы своих участников в страховых компаниях. Кроме того, кооперативы могут инициировать создание общества взаимного страхования, которое также является некоммерческим предприятием. Они осуществляют страховые взносы, в результате чего формируется специальный фонд. Если один из КПК банкротится, его члены могут получить часть своих денежных средств назад.

Однако ни саморегулируемые организации, ни такой вид страховки не обеспечивают 100% гарантию, что вложения в кооператив будут возвращены участнику.

Преимущества и недостатки кредитных кооперативов

Часто КПК недооценивают на финансовом рынке. Этот инструмент как минимум заслуживает внимание тех, кому нужны заемные средства, и тех, кто хочет выгодно разместить свои накопления.

При этом в нашей стране его характеризует ряд недостатков, а репутация регулярно страдает из-за организаций, которые пользуются формой кредитного кооператива, чтобы замаскировать преступные схемы, которые просто вытягивают деньги из карманов граждан.

Если закрыть глаза на эти факторы, преимущества кооперативов очевидны:

• Повышенные ставки для вкладчиков. КПК дают шанс даже при скромных вложениях заработать намного больше, чем банки, и выбрать приемлемую краткосрочную сберегательную программу.

• Здесь легко получить заемные деньги. Участники КПК вправе сделать это по упрощенной схеме, предоставив минимальный пакет бумаг. Часть кооперативов принимает в качестве залогового имущества машины или недвижимые объекты, что еще больше увеличивает шансы получить займ и гарантирует, что тот будет возвращен.

• Работу КПК контролирует Центробанк. На портале ЦБ легко проверить, действительно ли тот или иной кооператив функционирует легально.

• Работу кооперативов контролируют сами члены, которые отвечают за управление и принимают совместные решения, в том числе о выдаче займов.

Недостатки КПК сводятся к следующим пунктам:

• Высокая стоимость займов. В кредитных кооперативах ставки выше не только по вкладам, но и по займам. При таких ставках увеличиваются риски, что средства не будут возвращены. А это опасно для самих кредитных кооперативов.

• Ответственность за работу КПК. Быть в списке собственников кооператива и управлять организацией вместе с другими пайщиками, отвечая за распределение финансов — и плюс, и одновременно минус. Каждый участник субсидиарно отвечает за возможные проблемы финансового характера. Следовательно, в случае убытков придется выделять деньги на дополнительные взносы, чтобы ликвидировать последствия.

• Отсутствие железных гарантий, что вложенные деньги вернутся.

Стоит ли оно того?

Для понимания, что такое КПК в финансах, в первую очередь стоит посмотреть в законодательство. Из нормативных актов четко следует, что кредитные кооперативы являются некоммерческими организациями. Они создаются не для получения прибыли, а для помощи своим участникам — в виде предоставленных займов на выгодных условиях.

Выбирать КПК стоит аккуратно. Прежде, чем доверить кооперативу свои накопления, следует максимально тщательно его проверить. Получить информацию о том, как долго работает организация, какое количество членов в себя включает. Лучше не связываться с кооперативами, которые созданы недавно, но уже обещают подозрительно высокую доходность по вкладам — велик шанс нарваться на финансовую пирамиду.

Не стоит путать кредитные кооперативы с кооперативными банками. Это специальные кредитно-финансовые организации, которые создаются производителями товаров. Их дольщики удовлетворяют взаимные потребности в заемных средствах и других банковских услугах. Они тоже создаются по отраслевому и территориальному принципу, но по механизму действия являются одним из видов коммерческих банков.

Даже приняв все необходимые меры предосторожности, при коммуникации с кооперативом рекомендуем не забывать главное: какая бы красивая цель им ни озвучивалась, в любом случае существует вероятность, что КПК понесет убытки, и вернуть вложенные сбережения не получится.

Получить план списания ваших долгов

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

Автор статьи

Алексей Жумаев

Об авторе

Алексей — действующий арбитражный управляющий. Общий стаж юридической практики более 10 лет. Работал с проблемными активами в крупнейших российских и зарубежных банках, а также в Агентстве по страхованию вкладов.

Больше информации