Осторожно, кредитный брокер! Кто это: помощник или мошенник?

Работа кредитного брокера: что это такое?

В последние 5 лет кредитные брокеры масштабировались и всерьез принялись за рынок кредитования. Это предприниматели и организации, которые предоставляют посреднические услуги в получении кредитов и микрозаймов.

В России нет конкретных законов, которые регламентируют деятельность кредитных посредников. Что делает специалист? Кредитный брокер подбирает программу кредитования, анализирует рынок, следит за его тенденциями, процентными ставками и программами.

Заняться кредитными брокерами ЦБ обещает с 2008 года. Однако до сих пор этот сектор не регулируется. За прошедшие годы законодатели пытались протолкнуть законопроект о деятельности кредитных брокеров от Ассоциации кредитных брокеров. Но безуспешно.

Почему люди берут кредиты через кредитных брокеров?

Человеку с улицы сложно оценить предложения по кредитам, взвесить выгоду и риски. Когда речь идет о крупном займе, ищут помощи у посредников — те должны рассказать о вариантах кредитов, куда обращаться и как действовать.

Работа кредитных брокеров полезна, если проводится в правовом поле и не направлена на обман человека. Это законно, когда методы работы следующие:

1. Кредитный брокер знает, как оформить документы, какие условия выставят банки, и в каком свете представить заемщика. В результате клиент экономит время на оформление кредита. Посредник заполняет заявление, помогает собрать документы и передает их в банк.

2. У брокера есть информация по всем актуальным кредитным продуктам. Человек вместе со специалистом выбирает лучший вариант.

3. У брокеров есть сведения о скоринговых моделях, которые используют банки для оценки платежеспособности клиентов. На основании этих данных можно определить, куда обращаться за кредитом.

Кредитный брокер помогает узнать реальные причины отказа в выдаче кредита. Банки не обязаны информировать клиентов о причинах и ограничиваются отсылкой к кредитной политике. Но опытный брокер обычно имеет связи и получает сведения неформально.

Как избавиться
от долгов по кредитам?

Черные брокеры: как не стать жертвой?

Рынок брокерской деятельности напоминает коллекторов до 2016 года, пока не было законодательного регулирования. Среди брокеров тоже много «черных» игроков. Отличить нечестного специалиста или мошенника можно по следующим признакам:

• Подозрительная оплата. Кредитному брокеру придется платить за каждую консультацию, справку, переговоры. Расходы будут постоянно расти, а результаты — нет.
• Брокер скрывает свой статус и наименование компании. Он часто звонит с различных номеров, и назначает встречу в кафе, в ТЦ и так далее. Нет постоянного офиса для встреч с клиентами или «туда неудобно добираться».
• Завышенные цены на услуги. Честный брокер предложит 1-5% от размера кредита, а «черный» брокер захочет не меньше 10-20%. В тяжелых случаях жадность доходит до 50%. Нет смысла брать такой заем.
• Незаконные способы. Черный брокер предложит подделать документы: фальшивые справки о доходах, трудовая книжка. Либо исправить кредитную историю, чтобы получить большую сумму кредита — это просто обман, исправить ее можно только в случае ошибок.
• У черного брокера в банках работают «свои люди». И это плохо. Потому что при доходе 30 тыс. рублей, вам выдадут кредит с ежемесячным платежом в 40 тыс. рублей. Вернуть его будет невозможно, а списать — сложно. Плюс риск шантажа.
• Гарантии на кредиты. Мошенники всегда гарантируют получение ссуды. На самом деле решает банк, выдать гарантии невозможно. Честный брокер только в силах пообещать, что не сдастся после отказа.
• Договоры дарения или купли-продажи для гарантии. Если посредники предлагают оформить договор на недвижимость, «который никуда не пойдет», уходите. Договор пойдет в Росреестр, право собственности на квартиру перейдет «своим людям», а вы окажетесь на улице.

Что делать по закону,
если кредитная история испорчена?

Как проверить кредитного брокера?

В первую очередь запросите у брокера сведения об ООО, на которое он работает. Или его ФИО, если речь идет об индивидуальном предпринимателе. Рассмотрим вариант, если кредитным брокером выступает компания. Как выбрать кредитного брокера? Вам нужно узнать:

• наименование компании;
• ОГРН или ИНН.

Если же это ИП, то нужно уточнить ОГРНИП или ИНН и ФИО.

Далее переходим на сайт ФНС, вводим в поисковой форме сведения и регион. На странице загрузится ваша компания, и можно посмотреть выписку из ЕГРЮЛ или ЕГРИП.

Что важно в выписке:

• наименование юрлица, ОГРН и адрес — сверьте и объявлением. Мошенники могут сообщить вам чужие реквизиты, поэтому позвоните в офис сами;
• дата включения сведений в реестр — если создана компания месяц назад, доверять ей не стоит;
• основной вид деятельности — если там ремонт бытовой техники, транспортировка грузов или другие неподходящие занятия, фирма вряд ли занимается финансами. Подойдут юридические, финансовые и консультационные услуги;
• данные об исключении из реестра — это значит, что компания закрыта;
• данные о лицах, которые вправе действовать без доверенности — посмотрите директора и учредителя, вбейте их ФИО в поисковике, чтобы узнать, в каких компаниях они еще участвуют.

По выписке можно проверить кредитного брокера самостоятельно, не прибегая к помощи юристов. Стоит ли обращаться к кредитному брокеру? Что еще проверить?

1. Посмотрите рейтинги брокерских компаний. Важно, чтобы выбранная вами организация была в таких списках. Место не столь важно.

2. Уточните, как работает кредитный брокер. Белый брокер подробно расскажет, каким образом осуществляется сотрудничество, и в каком порядке. Черный брокер обычно уходит от ответов, «ваша задача платить, а у нас свои наработки».

3. Задайте вопрос по стоимости услуг, а также уточните порядок внесения аванса. Часто недобросовестные брокеры прямо заявляют, что платить нужно вперед. Честный брокер не берет оплату заранее, ведь они просят процент от сделки.

4. Изучите отзывы на форумах. Не исключено, что ваш «клиент» уже засветился где-то. Можно ли обращаться к кредитному брокеру? Почитайте, что пишут люди. Сплошной позитив свидетельствует о том, что отзывы заказали. Но жалобы, предупреждения, негатив тоже не говорит ни о чем хорошем.

Можно ли доверять брокеру, который никому не известен, и о котором никто не пишет? Вряд ли. Проверьте дату регистрации в ЕГРЮЛ — не исключено, что это типичная однодневка.

Предлагают кредит
под залог? Спросите
юриста о рисках

Как обманывают кредитные брокеры: правда о мошенниках

Сейчас стать кредитным брокером несложно — достаточно открыть ООО и начать предоставлять финансово-консультационные услуги. У такой деятельности в 2021 нет специального надзора и регулирования. Это и породило черных брокеров, которые действуют незаконными методами, могут слить персональные данные, свести вас с черными же МФО, в лучшем случае вытянут все деньги за разговоры.

Какие схемы с банками применяют такие «помогайки»:

• человеку рекомендуют пройти рефинансирование, хотя он не получит особой выгоды от этого шага;
• клиенту предлагают кредит, но скрывают его реальные условия;
• делают справки о доходах, поддельные трудовые книжки, чтобы человек прошел по скоринговой системе;
• предлагают созаемщика при рефинансировании, заодно прописывая право собственности на долю в квартире.

Могут ли посадить за неуплату кредита Статья по теме

Во-первых, банк все документы проверяет. Делает запросы в ФНС и ПФР и ваши доходы прекрасно видит. Но отказ — не самое страшное. Если в результате вы получаете нужную сумму, но рискуете получить и судимость.

Дело в том, что подобные действия можно квалифицировать по ст. 159.1 УК РФ, где речь идет о мошенничестве при получении кредитов.

В целом получить кредит через кредитного брокера реально, но это чревато серьезными рисками. Поэтому нужно тщательно отбирать кредитного брокера с самого начала. Рассмотрим популярные схемы.

Подберем частного кредитора

Если у человека плохая кредитная история, уже дела у приставов или нет работы, банки ему кредит не дадут. Но бывают люди со средним скоринговым баллом, у которых есть шансы на кредит. Как обрабатывают таких клиентов?

Например, человеку несколько раз задерживали зарплату. В его кредитной истории есть пара просрочек по 5-10 дней. В банковской кухне их называют техническими, один банк откажет в займе, другой — одобрит.

Но недобросовестные кредитные брокеры пытаются на этом навариться. Они начинают психологическую обработку: внушают клиенту, что с такими просрочками ни один банк не даст кредит. Жертва верит. Брокер предлагает услуги частного лица. Разумеется, не в ущерб себе.

Если кредитный брокер просит не брать кредиты — перед вами мошенник.

Брокер просит предоплату

Например, вы хотите получить ипотечный кредит, но посредник просит заплатить вперед — аванс тысяч 100 рублей. Более того, недобросовестный брокер даже помогает вам получить кредит, чтобы получить пресловутую предоплату.

Также клиентам предлагают стать созаемщиками по сомнительным кредитам с залогом, оформить договор дарения на имущество — схем хватает. Важно вовремя понять, кто перед вами, и отказаться от сотрудничества.

В чем риск,
если взять созаемщика?

Помогают ли черные брокеры: последствия

Если вы на свою беду свяжетесь с недобросовестным помощником, ждите неприятностей. Так что перед тем как найти кредитного брокера подумайте, нужны ли вам его услуги, и не подписывайте документы сразу — вы имеете право подумать, ознакомиться с договором, оценить последствия.

Мошенники оформили кредит — что делать Статья по теме

• Уголовная ответственность и угроза судимости, особенно если вы получили более 1,5 миллиона рублей. Подлог документов и другие обманные действия в финансовой сфере квалифицируются как мошенничество.

  Если банк поймет, что это обман, начнется расследование. Причем брокера привлечь будет сложнее, если вы не заключали с ним договора в письменном виде. Вам грозит штраф, ограничение свободы, исправительные работы.

• Проблемы с признанием банкротства. Если при процедуре банкротства всплывет обман, человека обвинят в недобросовестности. Долги в такой ситуации не списывают.
• Шантаж, вымогательство. Недобросовестные брокеры не гнушаются шантажировать и запугивать заемщиков, которые по неосторожности им доверились. Это приведет к серьезным неприятностям.

Помогают ли кредитные брокеры плохим заемщикам? Дело в испорченной кредитной истории. Да, они помогут, если:

• просрочки были незначительные — в пределах 1-2 недель;
• долги в целом закрывались своевременно;
• скоринговый балл или рейтинг достаточно высокий.

Как взять кредит с плохой кредитной историей: актуальные советы Статья по теме

Но если вам обещают кредиты с реально плохой историей — это обман. Банки не выдаст деньги, если у вас уже висят долги, были суды по займам. Не стоит верить обещаниям исправить кредитную историю за короткий срок. Это невозможно.

Исправление кредитного рейтинга — это нелегкая задача. Обычно заемщики задаются этим вопросом при желании взять ипотеку или после банкротства. Некоторые банки предлагают специальные программы по оздоровлению, но процедура займет время от 1 года. За короткий срок и за деньги вам никто не исправит историю.

Признайте банкротство
и спишите долги легально

Как найти проверенного брокера?

Кредитные брокеры не дают гарантий, не влияют на снижение процентных ставок, и не повышают рейтинг. Но консультант будет полезен, если вам нужен крупный кредит, а также, если у вас нет времени для изучения предложений.

Найти брокера можно:

• по рекомендации банков;
• в магазинных отделениях — они обычно предлагают POS-кредиты;
• по рейтинговым оценкам на тематических сайтах, но рекомендуем проверить юрлицо в ЕГРЮЛ, а также позвонить в банк и спросить, сотрудничают ли они с такой компанией.

Вам потребуется заключить с кредитным брокером договор на оказание услуг. Если в дальнейшем сложится такая ситуация, что кредитный брокер угрожает судом, или у вас возник спор по поводу оплаты услуг — конфликт можно будет урегулировать в суде.

Команда

Анна Похолок

Заместитель руководителя отдела информационного сопровождения

Григорий Нечаев

Pуководитель досудебного отдела

Екатерина Липатова

Старший юрист по банкротству физических лиц

Ольга Колесникова

Руководитель судебного отдела

Алексей Жумаев

Арбитражный управляющий компании «2Лекс»

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц