Банкротство физлица кредитором: что будет, если банк решит вас обанкротить?

Популярность банкротства физ. лиц возросла: люди лишились работы и доходов, начались просрочки по кредитам. Граждане сами идут в суд, чтобы законно списать долги. Но что будет, если кредитор подает на банкротство физического лица? Стоит ли бояться такого сценария, как доказывается несостоятельность, что делать должнику?

Кто может подать на банкротство физического лица?

Обратиться за признанием несостоятельности физ. лица могут 3 категории лиц:

• Сам должник. Банкротство выгодно для физ. лица, поэтому в 95% случаев на банкротство подает сам гражданин.
• Кредитор. Всего в 3,9% дел кредиторы начинают банкротство граждан и ИП. Заявить о неплатежеспособности физлица в Арбитражный суд могут физические и юридические лица: банки, МФО, коллекторы, кредитные кооперативы, поставщики ИП.
• Уполномоченный орган. ФНС представляет задолженность в бюджет, долг по взносам в ПФР, ФСС, таможенные сборы и любые недоимки перед государством. Налоговая обращается в суд в 1,1 % случаев — мишенью становятся бывшие или действующие предприниматели, заигравшиеся с налогами.[1]

Кредиторы и ФНС могут инициировать банкротство физ. лица, если:

• долг больше 500 тысяч рублей (без пеней и штрафов)
• по этому долгу нет платежей более 3 месяцев.

Итак, может ли банк подать на банкротство должника? Да, если остаток долга более полумиллиона рублей, и человек не вносит ни копейки уже 90 дней. Финансовая организация вправе обратиться в суд с заявлением о вашем банкротстве. Но зачем нужно банкротство физлица кредитору? Чем это выгоднее обычного взыскания через приставов?

Инициирование процедуры банкротства — последнее, что рассматривают банковские юристы при работе с долгами. Потому что в итоге кредит спишут. Кредиторы подают на банкротство физ. лица лишь, чтобы назначить своего финансового управляющего, проверить имущество, оспорить сделки и продать, наконец, активы должника.

Подать на банкротство раньше банка — найдем управляющего
и подготовим документы за 2 недели

Зачем кредитору признавать человека банкротом?

В законе №127-ФЗ есть простое правило: кто подает на банкротство — тот его и оплачивает. Расходы немаленькие: от 100 тысяч рублей, плюс юридические услуги. Поэтому кредиторы подают заявление о банкротстве должника, если у должника точно имеются активы, которые можно продать.

Назначить своего финуправляющего

Подача заявления дает инициатору процесса возможность назначить своего управляющего в банкротстве физ. лица.

В заявлении на банкротство указывается СРО арбитражных управляющих, из которой суд назначает финансового управляющего для дела. Банк заранее побеспокоится о том, чтобы делом руководил лояльный специалист.

По закону арбитражные управляющие должны быть беспристрастны. Но на практике при признании физического лица банкротом по заявлению банка или налоговой управляющие больше заботятся о правах кредиторов, чем о комфорте должника. Что это значит? Финуправляющий, назначенный по инициативе кредитора, включит максимум имущества в конкурсную массу, чтобы банк получил профит с продажи.

Например, при банкротстве можно оспорить раздел имущества или продать общую собственность. От приставов этого не добиться. А вот лояльный к банку управляющий такими сделками обязательно займется.

Кроме оспаривания сделок, при банкротстве можно продать общую собственность банкрота и его жены / ее мужа. Ведь часто супруги владеют имуществом вместе, без выдела долей. Например, купили машину и зарегистрировали на супругу. А долги у мужа.

Узнайте у юриста, какое имущество продадут
при вашем банкротстве

Продать спрятанное имущество

Если должник прячет иностранные счета, имущество за рубежом или цифровые активы, кредитор подает банкротство как способ дотянуться до этих ценностей.

В процедуре банкротства физ. лиц финансовый управляющий обязан проводить розыск имущества. Его правовое положение позволяет делать запросы за границу. Иностранные банки и госорганы обязаны ответить на такой запрос и сообщить о собственности, зарегистрированной на физлицо. Если спрятанные активы действительно будут найдены, то должника обвинят в недобросовестности, а найденное имущество продадут в пользу кредиторов.

У банков, МФО, коллекторов и других взыскателей нет полномочий самостоятельно искать недвижимость или счета за границей, подавать международные запросы. Приставы этим заниматься не будут. Зато с удовольствием займется финуправляющий, ведь ему полагается 7% выручки от продажи имущества банкрота.

Признание сделок недействительными

Например, банку стало известно, что в течение последних 3 лет человек подарил сыну квартиру и машину, а по кредиту оплату не вносит, приставы взыскать ничего не могут. Что делать? Банк начинает банкротство должника, чтобы оспорить сделки по продаже имущества и вернуть хотя бы часть задолженности.

Оспаривание дружественной задолженности

Кредиторы могут оспорить сомнительные договоры займа или сделки, по которым человек передал ценности в залог доверенному лицу.

Что такое дружественная задолженность?

До банкротства должник заключает договор займа с доверенным лицом: родственник, бывший супруг, просто приятель. Например, о выдаче займа на сумму 9 млн рублей. Никаких денег, кнечно, не дает, но пишет расписку. Далее родственник обращается в суд, получает решение и обращается к судебным приставам.

В чем смысл?

• Все, что приставы взыскивают, отправляют этому аффилированному кредитору. Фактически — из одного кармана в другой.
• При банкротстве этот кредитор включается в реестр и также получает большую часть денег. Банкам и МФО почти ничего не достанется, ведь конкурсную массу распределяют соразмерно величине долга.

К примеру: долг родственнику 9 млн рублей, а банку — 1 млн рублей. Продали квартиру, выручили 3 млн рублей. Деньги распределяются пропорционально доле в реестре — 90% родственнику, 10% банку. Родственнику достанется 2,7 млн, а банку — 300 тысяч рублей.

Что даст банкротство кредитору? Банк видит, что 9 млн. рублей были только на бумаге: должник ничего не приобрел, кредит не отдал, а деньги получил якобы наличными. Он оспорит договор займа. Суд проверит, мог ли родственник дать такую сумму (были ли у него финансовые возможности), и есть ли доказательства перевода денег. Если нет — родственника в реестр не включат, и все деньги от продажи имущества получит банк и другие честные взыскатели.

Иногда должник и вовсе вступает в банкротство, предварительно передав в залог все имущество. Аффилированный кредитор (то есть близкий должнику) получает предмет залога либо 70% выручки с торгов, а остальным ничего не достается. Задача добросовестных кредиторов — оспорить подобный договор.

Действительно ли можно оспорить сделки? Да, если договор обладает подозрительными признаками:

• цена проданного объекта не соответствует рыночной;
• сделка заключена между близкими родственниками;
• договор заключался в период, когда возникли просрочки, но деньги испарились, не поступили в счет погашения кредитов.

Если суд признает сделку недействительной, имущество включают в конкурсную массу. Далее финансовый управляющий оценивает имущество и выставляет на продажу. Кредиторы получают выручку от торгов.

Как оспорить сделку в банкротстве?

Основания для оспаривания сделок представлены в ст. 61.2 и 61.3 № 127-ФЗ.

Какие сделки отменит суд?

• Договоры в ущерб интересам кредиторам. Например, человек подарил автомобиль брату, хотя имел просрочки по кредитам. Денег нет, а банки не могут продать авто, чтобы взыскать долг — такую сделку суд отменит.
• Сделки с неравноценным встречным исполнением. Например, обмен дорогой квартиры на никому не нужные акции или долю в ООО, продажа по цене кардинально ниже рыночной (меньше 30% от рыночной).

• Договоренность с одним кредитором в ущерб остальным.

Пример сделки с предпочтением: погашение ипотеки, минуя остальных взыскателей. Должник вносит долг по ипотеке, когда кредитор подал на банкротство.

Участники попытаются оспорить погашение залогового кредита — деньги, потраченные только на ипотеку, следовало выплатить всем кредиторам пропорционально размеру долга. А не одному.

Правовой статус кредиторов в деле о банкротстве позволяет им требовать отмены сделки:

• Самостоятельно, если его долг составляет более 10% всех долгов физлица, внесенных в реестр.
• Через финуправляющего. Финуправляющий обязан проверять сделки должника, совершенные в течение 3 лет до банкротства, но особенно — в течение года. Разумеется, лучше, чтобы проверку проводил «свой человек».

В результате имущество, которое было отчуждено, возвращается в конкурсную массу. Далее проводится его оценка и продажа на торгах.

Как продать машину, чтобы не было проблем
и споров при банкротстве

Когда банку выгодно банкротить ИП

Банки гораздо охотнее банкротят ИП, ведь у них есть активы, которые можно выгодно продать. Но некоторые бенефиты могут получить и конкуренты предпринимателя.

Цели банкротства могут быть следующими:

• продать нематериальные активы бизнеса — торговую марку, базу клиентов, аренду в выгодном месте, права на изобретение. Иногда банкротство используется, чтобы выкупить бизнес, занять рынок;

• испортить репутацию — представить предпринимателя в невыгодном свете: как неплательщика и человека, который стоит на пороге банкротства;

• испугать предпринимателя — банк рассчитывает, что ИП быстро начнет искать деньги для возврата, чтобы избежать процедуры.

Если вы ИП, не платите более 90 дней, обсудите с юристом перспективы и риск признания его несостоятельности.

Услуги юриста
по банкротству ИП

Права кредитора при банкротстве физического лица

Мы подошли к теме прав и возможностей кредиторов в процедурах банкротства.

В Арбитражном суде

Кредиторы вправе:

• заявить о задолженности и включиться в реестр. Долг нужно подтвердить документально. Если кредитором выступает физлицо, суд проверит, обладал ли человек возможностями давать в долг обозначенные суммы. Проверка делается с целью исключить подставных кредиторов (подозрения вызовут родственники, партнеры по бизнесу);
• сами подать на банкротство должника. Если долг от полумиллиона не оплачен 90 дней, кредитор может подготовить заявление и начать процедуру. Заметим, что у кредитора есть право НЕ обращаться в АС. Обычно банки предпочитают взыскивать долг через приставов или продавать кредиты коллекторам;
• принимать решения в рамках дела. Кредиторы голосуют на собраниях, принимают конкретные решения: об имуществе, о вводе мирового соглашения, о продлении процедуры и так далее. Заметим, что итоговое решение всегда принимает Арбитражный суд.

Кредитор лишается права голоса на собраниях и не получает денег, если пропустил срок для включения в реестр. Сроки включения составляют 2 месяца с даты публикации в газете Коммерсантъ сообщения о начале банкротства физ. лица.

Правовой статус кредитора влечет ограничения и обязанности:

• Он не может требовать долг с момента, когда суд ввел процедуру. Останавливается рост задолженности: сумма фиксируется в определении суда о включении в реестр.
• Проверять финансовое или имущественное положение человека будет финансовый управляющий.

Как кредиторы участвуют в процессе?

• Они могут анализировать отчеты финансового управляющего — об ответах из госорганов, банков, об осмотре имуществ, выписки по банковским счетам.
• Вправе требовать от управляющего провести дополнительную проверку, запросить сведения об активах за границей.
• Могут сами организовать розыск имущества и представить эту информацию суду и фин управляющему, потребовать ареста и продажи собственности.

Финансовый управляющий обязан принимать меры по истребованию и продаже имущества. Участники вправе жаловаться на бездействие управляющего, требовать отстранить его от дела, возместить ущерб.

Списать долги более миллиона рублей через банкротство физ.лиц

Права кредиторов во внесудебном банкротстве

Внесудебная процедура проходит без суда и финансового управляющего, полномочия по проверке имущества и оспариванию сделок делегированы кредиторам. Они не вправе признавать человека банкротом во внесудебном порядке. Если должник сам приходит к такому решению, и МФЦ принимает заявление, у кредиторов возникает право:

• проверять финансовое положение должника: подача запросов в ФНС и ПФР;
• проверять имущественное положение должника: обращаться с запросами в Росреестр, в ГИБДД и в другие государственные ведомства;
• оспаривать сделки, заключенные за 3 года до банкротства. Если это удастся, внесудебная процедура приостанавливается, вводится судебное рассмотрение банкротства.

Как подать на банкротство физического лица-должника?

Причиной банкротства физлица становится просрочка — отсутствие платежей по кредиту, займу, неисполнение обязательств по долговой расписке или другим договорам.

Кредитору важно:

• подтвердить факт задолженности. Банки могут подать кредитный договор и выписку, остальным кредиторам потребуется судебное решение о взыскании долга;
• обратиться в Арбитражный суд по месту жительства должника;
• соблюдать процессуальный порядок: заранее прислать претензию в адрес человека, потом уведомить его о намерении признать банкротство.

Судебные расходы за процедуру ложатся на инициатора. Если признание физ. лица банкротом начинает банк, то ему придется оплатить услуги финансового управляющего и юристов, оценщиков, экспертов, нотариуса и торговой площадки.

Необходимо будет подготовить:

• заявление о признании банкротства;
• документы о возникновении задолженности;
• расчет суммы долга на момент обращения в суд.

Далее заявление рассматривается, и если суд считает его обоснованным, он вводит процедуру реализации.

Ваш должник продал имущество? Оспорим сделку и вернем долг!

Что будет, если банк обратится за банкротством?

• Последствия, предусмотренные Законом о банкротстве, стандартные: невозможность занимать руководящие посты 3 года; невозможность оформления кредитов без информирования банка о банкротстве 5 лет; невозможность повторного списания долгов 5 лет. Такие же последствия наступят, если процедуру инициирует банк.
• Контролировать банкротство будет кредитор. Он назначит своего финуправляющего и постарается оспорить сделки или включить в конкурсную массу больше имущества.
• Будьте готовы к бесконечным обжалованиям, проверкам, инвентаризациям. Стандартные сроки рассмотрения дела о банкротстве составляют 7-10 месяцев. Процедура затянется до 1-1,5 лет.
• Вам следует задуматься о формировании имиджа добросовестного заемщика. Лучше с этим вопросом обратиться к юристам — они помогут выработать верную стратегию, подготовить документы: «подстелить соломки». В противном случае, при недобросовестности должника суд не спишет долги.

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц