Что из себя представляют МФО?

Разрешение финансовых проблем не всегда возможно осуществить при обращении в банк. Иногда требуется поддержка учреждения с менее строгими критериями отбора или совсем небольшая денежная сумма. В такой ситуации актуально будет воспользоваться услугами МФО.

Микрофинансовая организация представляет собой учреждение, которое предоставляет заемные средства в долг, не являясь при этом банковской структурой. Принцип работы МФО — это выдача небольших денежных сумм на ограниченный период времени под высокий процент. Такой вариант предпочтителен для тех граждан, кому деньги понадобились срочно.

Получить план списания ваших долгов

Принцип работы микрофинансовых учреждений

Такая организация не относится к банковским структурам, поэтому для нее действуют другие законы и нормы. Банки придерживаются общепринятых законов по оценке заемщиков, поэтому в случае отказа в одной структуре по причине испорченной кредитной линии, поступает отказ в обслуживании и от других компаний.

Для микрофинансовых организаций таких тенденций не предусмотрено. Заявки принимают даже от тех, у кого отрицательная репутация после просрочек по платежам, отсутствия официального заработка и наличия преступлений в экономической сфере. Но при этом поведение клиентов фиксируется в Бюро кредитных историй (БКИ), поэтому можно без труда вернуть имидж порядочного заемщика, оформив отношения с МФО и выплачивая займы по оговоренным условиям.

Есть ряд существенных отличий между МФО и банками. Микрофинансирование характеризуется следующими положениями:

1. Отправить запрос не трудно: заявки принимают по интернету или при личной встрече с сотрудником компании в физическом офисе компании.

2. Для получения микрозайма требуется только паспорт гражданина России. Займы выдаются без справок о величине заработной платы и других госорганов, а также прочей документации, которая подтверждает платежеспособность.

3. Применяется индивидуальный подход при оценке каждого клиента. Строгих требований к заполнению анкеты и других моментов не предъявляется, а проверка получателя проводится быстро. Внимания заслуживает личное общение, возможен выезд сотрудника на дом, что делает услугу доступной даже лицам с ограниченными возможностями.

4. Частным потребителям доступны минимальные суммы, сравнимые с заработной платой для конкретной области.

5. Возврат денег происходит одноразово, график платежей не предоставляется. Иной подход использовать сложно, ведь сроки погашения минимальные, и составляют не более месяца.

6. Процентная ставка начисляется за каждый день пользования финансами, и составляет 1-2% ежедневно. Если рассчитывать показатели за год, то цифры пугающие, но для краткосрочного кредита допустим и такой вариант.

Услуга предоставляется частным клиентам, а в качестве юридических лиц, оформляющих микрозаймы, выступают предприниматели, которым не выдают в банке желаемую сумму. Другим, менее распространенным видом деятельности МФО в России, выступает прием денежных средств от клиентов. Процентные ставки существенно выше банковских, но не предусмотрено страхование депозита.

Как выбрать надежную МФО?

Большая часть нареканий со стороны потребителей в отношении подобных учреждений касается нарушений законодательства займодавцами. Чтобы предупредить возникновение неприятностей, соблюдайте ряд рекомендаций:

• Узнайте, официально ли работает компания, имеется ли соответствующая регистрация. Это можно проверить через глобальную сеть, в реестре Центробанка;

• Ознакомьтесь с условиями предоставления денежных средств, порядком начисления процентов и величиной переплаты;

• Уточните информацию о штрафных санкциях в случае просрочек по платежам. Ситуация бывают разные, а штрафы иногда выступают хорошим источником дохода для МФО и банка;

• Юридическая документация учреждения должна находиться в открытом доступе.

• Внимательно изучите все положения договора перед тем, как подписать его. Если пункты вызывают сомнения, уточните сведения у сотрудников структуры.

Как узнать, что МФО реальная?

Чтобы не нарваться на мошенников, сотрудничайте только с официальными учреждениями — их работа регулируется законом о деятельности микрофинансовых организаций.

Документ четко разграничивает все обязанности и права сторон в процессе кредитования, а также критерии создания и функционирования подобных компаний.

Все официальные учреждения находятся в специальном реестре, перечень которых можно отыскать на сайте банка России. Когда происходит процедура регистрации, выдается лицензия на осуществление данного вида деятельности. Дубликаты документации можно отыскать на официальных порталах компаний в соответствующих разделах.

Код учреждения: зачем он нужен?

Каждый день множество людей совершает различные платежи и перечисления: оплата покупок, перевод средств на банковские счета, обналичивание денег. Чтобы упростить процедуру прохождения финансов и направить их в нужное отделение для закрытия долга, используется индивидуальный код МФО. Это реквизиты компании.

При проведении денежной операции потребуется ряд сведений:

• полное название или расшифровка организации и место нахождения (область, город);

• банковский ИНН;

• номера расчетного и корреспондентского счета;

• счет, куда и откуда поступает платеж.

Кто контролирует такие организации в России?

Предусмотрено несколько источников законодательного уровня, которые регулируют деятельность таких предприятий — это Гражданский кодекс и Федеральные законы. Чтобы начать работу, МФО следует зарегистрироваться в государственном реестре. По причине специфичной деятельности учреждений, с целью защиты прав потребителей введены определенные ограничения.

Микрофинансовые структуры не могут:

• Предлагать микрозайм в иностранной валюте. При заключении соглашений допустимы только рубли;

• Касаться рынка ценных бумаг;

• Предоставлять финансовую помощь в онлайн-режиме, когда сумма превышает 15 тыс. рублей. Чтобы взять крупный займ, заемщику необходимо выполнить идентификацию: для этого потребуется посетить отделение компании или встретиться с консультантом лично в удобном месте;

• Выдавать следующий кредит, если сумма превышает 1 млн. рублей по всем открытым соглашениям;

• Начислять завышенные штрафы по просрочкам. Максимальный размер санкций — не более двукратного объема выданной суммы.

Изучив эти требования, клиент всегда сможет определить, какая организация перед ним. Легальные структуры никогда не нарушают установленных государством правил и норм.

Правила выдачи микрозаймов

В таких учреждениях действуют следующие положения выдачи денег в долг:

1. Денежные средства предоставляются на непродолжительный период времени под высокие проценты.

2. Заявка подается в онлайн-режиме на сайте выбранного учреждения и обрабатывается в течение нескольких минут (обычно — не более получаса).

3. Как только запрос одобрен, финансы поступают клиенту любым удобным способом: наличными, на банковскую карту или электронный кошелек.

4. Погасить долг можно, не выходя из дома. Плата осуществляется единым платежом в конце срока действия договора.

В число основных преимуществ услуги входят:

• Займ выдается даже клиентам с отрицательной репутацией и просрочками в прошлом;

• От потребителя требуется только паспорт (в некоторых случаях может потребоваться дополнительный документ — например, водительские права, но обычно это касается крупных сумм);

• Анкета рассматривается в минимальные сроки, после чего деньги поступают сразу на счет;

• Обслуживаются граждане России старше 18 лет;

• Доступно пенсионерам (конкретные возрастные рамки варьируются в зависимости от учреждения);

• Не требуется собирать справки с места работы или искать поручителей.

Обычно период сотрудничества составляет до 30 дней, а процентная ставка за пользование средствами достигает 2% в день. Для постоянных клиентов предусмотрены скидки, поэтому взять очередной микрозайм можно на более выгодных условиях. Также новым клиентам зачастую предлагают займ под 0%.

Стоит ли обращаться в МФО?

В российских банках представлен больший набор финансовых продуктов, а в некоторых ситуациях, как при получении ипотечного кредита, они незаменимы. Но в категории потребительского микрофинансирования позиции МФО только крепнут, и на это есть свои причины:

1. Предусмотрена упрощенная процедура оформления и небольшие суммы, поэтому брать и возвращать долг легче.

2. Улучшение кредитной линии, которая пригодится при обращении за крупным кредитом в банк в дальнейшем. С этой целью во многих МФО разработаны специальные программы.

3. Если доход заемщика ограничен и платить по банковскому кредиту нечем, такой тип обслуживания станет хорошей альтернативой.

4. Оформляется запрос дистанционно, в несколько кликов, при этом не требуется собирать пакет документации.

Поэтому в случае срочной необходимости получения денежных средств такой вид кредитования станет единственным выходом из сложной ситуации.

Отношения с МФО: насколько это безопасно?

Отсутствие банковских нормативов в обслуживании клиентов не значит, что такие компании обманывают заемщиков. Работа учреждений регулируется на уровне законодательной базы и других источников. В качестве МФО выступают юридические лица разной формы собственности:

• Финансовые структуры или партнерства некоммерческого типа;

• Негосударственные фонды и компании;

• Товарищества или общественные объединения хозяйственной формы.

Как уже говорилось выше, чтобы официально открыть учреждение, необходима регистрация в госреестре. Согласно порталу nalog.ru, после получения лицензии статус организации позволяет:

1. Выдавать гражданам России деньги в долг, сумма которых не больше 1 млн. рублей. Юридическим лицам — не больше 3 млн. руб.

2. При наличии веских причин отказывать в выдаче денег.

3. Направлять сведения в БКИ.

4. Привлекать финансы методами, не запрещенными законодательством.

При этом им нельзя выдавать деньги в валюте, работать с ценными бумагами и начислять штрафы при возврате долга досрочно. Указанные положения контролируются Центральным банком России и Министерством финансов РФ.

Обновленный закон об МФО определил ряд нововведений, которые позволяют лучше контролировать подобные организации:

• Ограничена ставка по микрозаймам, период действия которых не превышает 1 года. Теперь тариф не может втрое превышать размер самого кредита;

• Микрофинансовые учреждения разделили на МКК и МФК;

• Микрокредитные компании предлагают физлицам ссуду в размере не более 500 000 руб;

• Статус микрофинансовых учреждений признан более существенным. Чтобы его получить, необходим стартовый капитал от 70 млн.руб.

Получить план списания ваших долгов

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

Автор статьи

Алексей Жумаев

Об авторе

Алексей — действующий арбитражный управляющий. Общий стаж юридической практики более 10 лет. Работал с проблемными активами в крупнейших российских и зарубежных банках, а также в Агентстве по страхованию вкладов.

Больше информации