Оглавление
Заемщику с просрочками перед банками или МФО не сильно помогут новые кредиты и займы для перекрытия старых. Да и рассчитывать на их получение крайне сложно, ведь наличие долгов не скрыть, поскольку все отражается в кредитной истории. Родные и близкие тоже вряд ли согласятся оказать помощь в получении кредита должникам. В такой ситуации лучше подумать об изменении условий ранее возникших обязательств, попытаться договориться с кредитором о комфортном погашении или подготовиться к защите при взыскании. Неплохим вариантом может стать личное банкротство, ведь процедура дает законный шанс избавиться от долгов.
Поделиться:
Что может помочь должнику по кредитам
Сложно найти человека, который хотя бы раз в жизни не брал кредит или заем. Если ответственно относиться к своим денежным обязательствам и вовремя возвращать деньги, то банки и МФО будут лояльнее рассматривать новые заявки. Правда, на решение по ним может влиять не только положительная кредитная история, но и внешние факторы. К примеру, в 2024–2025 годах выгодно взять кредит крайне сложно и даже невозможно из-за очень высоких ставок, а также ужесточения требований к долговой нагрузке заемщиков.
При долгах перед банками и МФО все будет намного хуже. Скрыть просрочки невозможно — их точно увидят при проверке заявки, и шансы на одобрение ссуды будут призрачны. Более-менее реально взять кредит под залог. Но стоит ли оно того? Необходимость страхования объекта недвижимости или транспортного средства и перспектива потери заложенного имущества при неисполнении обязательств могут свести на нет «выхлоп» от нового договора. Учитывая высокие проценты по всем кредитам, риски будут слишком велики.
В теории финансовую помощь должнику могут оказать родные и близкие. Но для этого нужно поддерживать хорошие отношения и вовремя отдавать деньги, взятые в долг «до зарплаты». Кроме того, зачастую у людей вообще нет сбережений, которыми они готовы рискнуть ради поддержки родственника или друга. Сомнительно, что кто-либо станет «спонсором» финансово неграмотного человека, так и не научившегося контролировать свои доходы и расходы. Поэтому такой вариант поддержки можно, конечно, рассматривать, но он будет рабочим далеко не для всех.
В интернете можно найти предложения помощи в получении кредита с долгами от кредитных брокеров. За рубежом эти специалисты давно стали неотъемлемой частью финансового рынка, но в нашей стране их услугами пользуются единицы. Да и сложно рассчитывать на реальную помощь брокера, если и без того доходов не хватает для обслуживания текущих кредитных обязательств.
Получение новых кредитов или займов на другого человека
Заемщик, имеющий много долгов и плохую кредитную историю, может попробовать зайти с другого бока — попросить близкого или приятеля взять на себя кредит. Не будем оценивать это с моральной точки зрения, ведь очень многое зависит от взаимоотношений. Случайный знакомый, не очень близкий друг или коллега, скорее всего, сразу откажется от столь сомнительной затеи. Побольше шансов будет получить согласие от родственников, хотя этот путь и их самих может завести в кредитную ловушку.
Убедить другого человека, что вы будете добросовестно отдавать деньги банку, крайне сложно. Номинальный заемщик будет переживать каждый месяц, ведь вся ответственность за просрочки ляжет на него. Взыскать суммы, добровольно уплаченные в пользу банка, если настоящий должник «кинет» выручившего его человека, тоже не так-то просто — для этого нужно иметь на руках документ, который подтверждает наличие денежных обязательств между физическими лицами. А если истинный неплательщик не имеет ни заработка, ни ценного имущества, то даже активные действия пристава не помогут вернуть деньги.
При хорошей кредитной истории кредит может попробовать взять супруг должника. Для этого мужу или жене нужно, как минимум, подтвердить наличие официального дохода. Но согласитесь, куда эффективнее направлять заработок супруга на погашение задолженности, чем еще больше увеличивать финансовую нагрузку на бюджет семьи.
Ваши долги более 250 000 ₽?
Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 2 минуты и ответим на все вопросы
- Мы поможем списать ваши задолженности по кредитам и займам, по налогам и штрафам, коммунальные долги и обязательства перед частными лицами
- Вы сможете забыть о притязаниях банков, МФО, коллекторов и прочих кредиторов
- После начала процедуры ФССП снимет аресты с вашего имущества и отменит запреты — в том числе, на выезд за границу
Государственные программы
Государство не предлагает денежную помощь заемщикам, даже если те по объективным и серьезным причинам не могут платить банку. Но существуют федеральные программы для поддержки отдельных категорий граждан с кредитными обязательствами:
- Заемщики, которые оказались в сложной жизненной ситуации, могут получить ипотечные или кредитные каникулы в виде отсрочки или рассрочки по платежам на срок до шести месяцев.
- Участники СВО и члены их семей при определенных условиях могут рассчитывать на списание задолженности по займам и кредитам, а также на приостановление взыскания в судах и через приставов.
При получении каникул по ипотеке или потребительскому кредиту заемщику предоставят льготный период, но сам срок действия договора увеличится, как и общая переплата по нему. Кредитными каникулами можно воспользоваться только один раз.
Все условия федеральной программы для участников СВО и членов их семей зафиксированы в законе № 377-ФЗ. На сегодняшний момент таких программ две:
- Общая, действующая с 2022 года, по которой государство дает возможность списания всех долгов перед банками или МФО, но только в случае гибели участника спецоперации или получения им инвалидности I группы во время выполнения боевых задач.
- «Новая» (введена с декабря 2024 года), предусматривающая списание задолженностей на сумму до 10 000 000 рублей. Основанием для освобождения от долгов является заключение контракта с Минобороны после 1 декабря 2024 года. При этом судебный акт о взыскании, наоборот, должен быть выдан до этой даты.
Помощь со стороны банков и МФО
Если у заемщика есть долг, или неизбежен уход в просрочку, можно подать заявку на реструктуризацию кредита — почти все банки имеют эту опцию, но условия, при которых появляется шанс на изменение кредитных обязательств, у каждого банка свои. Например, у Сбера в перечень оснований входят потеря работы или снижение заработка, уход в декретный отпуск, ряд иных жизненных ситуаций [1]. Такая программа, как рефинансирование через другой банк, сейчас недоступна из-за высоких процентных ставок. Она есть и предоставляется, но смысла в ней никакого, пока ключевая ставка не упадет [2].
У некоторых МФО есть специальные предложения для должников, вроде выдачи займа на минимальную сумму (например, 1 000 рублей) и с небольшим периодом возврата — до 7 дней. Добросовестное исполнение обязательств действительно улучшит кредитную историю, но мгновенного эффекта ждать не стоит, ведь старые долги и записи о них в БКИ никуда не пропадут.
Есть вопросы по процедуре банкротства?
Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит вам через 1 минуту и поможет разобраться.
Это бесплатно.
Какую помощь должник может получить при взыскании задолженности
Если просрочка по кредиту растет и не погашается, банк начнет взыскание. Но это не повод, чтобы опускать руки — всегда есть возможность повлиять на процесс взыскания и постараться сделать его менее болезненным. Выход поможет найти юрист, который не только выберет тактику защиты, но и даст советы по дальнейшим действиям или представит интересы клиента в суде.
В процессе взыскания можно:
- Попытаться уменьшить взыскиваемую сумму. Например, штрафные санкции суд может снизить при их несоразмерности основному долгу.
- Попросить отсрочить или рассрочить платежи, если уже принято решение о взыскании.
- Рассмотреть предложения от коллекторов, которые порой соглашаются снять часть требований, если должник начнет платить.
Если у должника нет имущества, то и продавать в счет погашения долгов будет нечего. Тогда приставы начнут удержания процента от зарплаты. Сейчас закон разрешает защитить от списаний доход в размере прожиточного минимума через подачу заявления в ФССП. Сумму защищенного дохода можно увеличить, когда у должника есть финансово зависимые члены семьи, но делается это исключительно через суд, а не через пристава. Соответственно, если зарплата не такая уж и большая, размер удержаний будет вполне разумным.
Есть и другие варианты действий. К примеру, многие граждане получают доходы, которые вообще защищены от удержаний по любым долгам (детские пособия, выплаты участникам СВО и т.д.), да и некоторые виды имущества нельзя продать. Типичный пример — единственное жилье, не обремененное залогом.
Освобождение от долгов через личное банкротство
Должник может помочь себе и сам, если пройдет банкротство. Основания для вступления в процедуру вполне могут возникнуть при безнадежных просрочках по кредитам и займам.
Подав на банкротство, можно:
- Объединить сразу все долги и заявить их под списание. Но есть некоторые обязательства, которые оставят за должником — алименты, текущие платежи и т.п.
- Добиться прекращения взыскания, если суд или МФЦ примет решение об освобождении от непогашенных обязательств.
- Сохранить единственное жилье в ипотечном залоге, для чего оформляется мировое соглашение с банком.
Банкротство нельзя считать автоматическим прощением долгов. Решение по этому вопросу зависит от многих факторов (например, от добросовестности действия самого должника). Не самым приятным моментом станет реализация имущества, если его ранее не успели изъять приставы. Также в рамках судебного банкротства придется нести дополнительные расходы, что станет проблемой для многих должников. Тем не менее, положительный результат дела — освобождение от неподъемных задолженностей — перекроет все минусы и риски.
С нашей поддержкой вы сможете пройти банкротство максимально безболезненно и избавиться от кредитных долгов. Оставьте заявку на звонок юриста — мы найдем решение даже в самой непростой ситуации.
Есть вопросы по процедуре банкротства?
Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит вам через 1 минуту и поможет разобраться.
Это бесплатно.
Частые вопросы
Ломбарды работают по принципиально иной схеме, нежели банки и МФО. Они ссужают клиентов средствами только под залог имущества и на гораздо меньшую сумму, чем стоимость предоставленного объекта. Поэтому через ломбард всегда есть шанс взять заем, и на одобрение влияет не состояние кредитной истории, а ликвидность предмета залога.
Коллекторы не занимаются благотворительностью. Если они предлагают списать часть долга (скорее всего, максимум штрафные санкции), то предъявят ряд условий. В первую очередь, подписание соглашения с признанием суммы задолженности и обязательное возобновление выплат.
Из-за отсутствия у должника имущества или доходов приставы могут окончить производство. Но это не влечет за собой списания долга. Право на взыскание сохранится, а кредитор сможет условно бесконечно повторно подавать документы в ФССП. Полностью избавиться от задолженности поможет только личное банкротство, да и то, если закон позволяет это обязательство списать. Например, от кредитов и микрозаймов можно избавиться в полном объеме.
темы:
Кредиты
0 Комментариев