Рефинансирование кредита — что это простыми словами, и выгодно ли

Рынок кредитования в стране переживает сложные времена: россияне после карантина сократили траты и стараются обойтись без заемных средств. Банки борются за платежеспособных клиентов, и как только ЦБ снижает ключевую ставку, предлагают рефинансирование кредита. Насколько это выгодно в 2024? В каких случаях рефинансирование кредита оформлять не стоит? Разберемся в нюансах банковской услуги и порядке ее предоставления.

В чем суть рефинансирования кредита

Рефинансирование потребительского кредита заключается в предоставлении заемщику целевого займа для погашения уже имеющихся кредитных задолженностей. У этой процедуры существует еще одно название — перекредитование. Сам механизм довольно прост:

1. Заемщик с действующими кредитами обращается в банк, предоставляющий услугу рефинансирования.

2. Определяется величина долговых обязательств, которые нужно погасить с помощью перекредитования.

3. Банк и кредитор согласуют условия рефинансирования: величина ежемесячного платежа, срок и процентная ставка, вопрос о залоговом обеспечении.

4. Заемщик и банк заключают новый кредитный договор, на основании которого банк погашает кредитные обязательства перед старыми кредиторами.

Конечно, процедура перекредитования ипотеки несколько сложнее, но эта последовательность отражает, зачем и как происходит рефинансирование кредитов.

Узнайте, как по закону снизить ставку

Виды рефинансирования

По способу получения банковское перекредитование можно разделить на 2 категории:

• Внешнее рефинансирование. Получение денег на погашение текущих долгов в сторонней кредитной организации, в которой нет займа. Простыми словами, вы подыскиваете банк с выгодными условиями кредитования и обращаетесь за получением целевого займа.

• Внутреннее рефинансирование. Оформление нового договора для погашения уже существующего кредита в этом же банке.

Как правило, происходит не рефинансирование, а оформление более крупного кредита для погашения старого долга и получения дополнительных средств для личных нужд. Но полноценным перекредитованием это можно назвать лишь условно, поскольку банком предоставляется обычный потребительский заем.

Также стоит отметить, что внутренняя перекредитация может комбинироваться с внешней. У заемщика открыты кредиты в нескольких банках, и он оформляет у одного из кредиторов рефинансирование сразу всех займов.

Выгодно ли рефинансироваться
в Тинькофф? Узнайте
о скрытых комиссиях

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации

Основное отличие заключается в том, как это происходит. При рефинансировании возникает новый договор и новые кредитные обязательства, тогда как в реструктуризации изменяется условие договора о сроках и порядке выплат. Кроме того, существует еще ряд отличий:

• Банковская реструктуризация применяется в отношении только одного займа и не распространяется на другие кредиты, тем более в сторонних финансовых организациях.

• При рефинансировании возможно оформление займа по сниженной процентной ставке. При реструктуризации снижается только размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования — ставка остается прежней.

• Для реструктуризации требуется серьезное обоснование (болезнь, увольнение по сокращению). Для рефинансирования достаточно желания заемщика — банки всегда рады новым клиентам.

Но выгодно ли рефинансировать кредиты? Все зависит от условий первоначального кредита. На практике, POS-кредитование (экспресс-заем на приобретение товаров или услуг) и кредитные карты экономнее погасить через рефинансирование — это позволит снизить процентную ставку и в итоге платить меньше.

Особенно если открыто несколько договоров в разные годы. Автокредиты и потребительские займы выгодно перекредитовывать спустя 1–1,5 после их оформления, не позднее.

Что делать, если банк отказал в кредитных каникулах
и реструктуризации?

Преимущества рефинансирования кредитов

Основные преимущества перекредитования заключаются в следующем:

• можно объединить все обязательства в новый заем. Это снижает риск просрочек из-за путаницы в графиках платежей. Плюс экономия на комиссиях за внесение денег;

• размер ежемесячного платежа по рефинансированию получается ниже, чем совокупная величина взносов по кредитам и микрозаймам;

• итоговая стоимость нового займа за счет снижения процентов выходит ниже, чем полная стоимость первоначальных кредитов;

• для оформления рефинансирования кредита не нужно обоснования — достаточно желания заемщика;

• получение услуги занимает обычно не больше 5 дней.

Главное, что дает заемщику рефинансирование, — это изменение условий на более выгодные и объединение нескольких займов в один кредит под низкий процент.

Что делать, если нечем платить кредиты?

Как оформить рефинансирование займа

Итак, чем выгодно перекредитование, мы разобрались. Теперь узнаем, что нужно для рефинансирования кредита, и как его оформить. Сделать это несложно:

1. Подыскиваете подходящий банк и оставляете заявку.

2. Предоставляете документы по старому кредиту.

3. Оформляете документы на перечисление средств от нового кредитора старому.

4. После перечисления денег регистрируется переход залога новому кредитору.

5. Начинаете взаимодействовать исключительно с одним кредитором — все остальные долговые обязательства перестают существовать.

Стоит отметить, что программа рефинансирования для физических лиц предусматривает ряд требований к заемщику. Каждый банк может предъявлять свои требования, но в целом они выглядят следующим образом:

• Возраст от 21 до 65 лет.

• Гражданство РФ.

• Официальное трудоустройство.

• Общий стаж не менее года и стаж на одном рабочем месте не менее 3 месяцев.

• Официальный доход, размер которого вдвое превышает предполагаемый ежемесячный платеж по кредиту.

• Хорошая кредитная история.

• Отсутствие долгов у приставов: по алиментам, ЖКХ и налогам.

• Наличие справки из банка-кредитора о размере задолженности с реквизитами для оплаты.

При перекредитовании в Сбербанке может потребоваться поручитель, да и залог они редко высвобождают. Оформляя рефинансирование в Альфа-банке, можно рассчитывать на более лояльные условия, заключающиеся не только в сниженной процентной ставке, но и в высвобождении залогового имущества.

Как избавиться от долгов?

Когда можно сделать рефинансирование?

Рассмотрим, через какое время можно сделать рефинансирование:

• совершено больше 6 платежей по основным кредитам;

• до окончания срока действия кредита осталось не менее 6 месяцев;

• отсутствуют длительные просрочки по кредиту.

Однако просрочки не всегда являются причиной отказа в рефинансировании. Если до их появления кредитная история должника была в порядке, или невыплаты не превышали 10 дней, скорее всего, перекредитацию одобрят.

Нюансы рефинансирования займов

Выгодно или нет рефинансирование, разобрались. Теперь рассмотрим некоторые нюансы процедуры, показывающие ее с «другой стороны»:

• поскольку основная часть процентов по займу выплачивается в первые годы, то оформление рефинансирования при выплате 2⁄3 кредита не так выгодно. Следует выбирать более ранние сроки;

• удобно оформить рефинансирование в Тинькофф — минимальные требования к заемщику сочетаются с легкостью оформления — согласование происходит онлайн, документы привезут в назначенное время и место. Кроме того, Тинькофф рефинансирует не только кредиты, но и микрозаймы МФО, и в этом случае ставка от 8,9 % выглядит весьма привлекательно.

• ВТБ принимает документы онлайн, в течение 5 минут дает предварительный ответ. Ставка от 5.9% со страховкой или 9,9 без страховки.

  Выгодные условия перекредитования предлагают Райффайзен — от 4.99% годовых (ставка при условии оформления страховки) и банк Открытие — от 8.99% без залогов и поручительств.

• В остальных банках процентная ставка в среднем от 9.9 до 12%.

Обратите внимание! В 2021 году ЦБ планомерно повышает ключевую ставку. Теперь коммерческие банки получают деньги в Центробанке под больший процент, а значит, ставки по ипотекам и кредитам для физических лиц будут расти.

Если вы собираетесь рефинансировать ипотеку — самое время собирать документы с работы и справки из старого банка, чтобы подать заявку с полным комплектом.

Перед оформлением документов уточните, что будет с залогом. Банки позволяют его высвободить, если заем небольшой. Если вы брали потребительский кредит под залог недвижимости, то при рефинансировании не забудьте снять обременение, чтобы старый банк не числился как залогодержатель вашей квартиры или дачи.

Для снятия залога обратитесь в Росреестр или в МФЦ. При рефинансировании ипотеки залогодержателем становится новый банк.

Узнать больше о том, что такое банковское рефинансирование и проконсультироваться с юристами о разногласиях с банками и МФО можно, позвонив нам по телефону или написав онлайн.

Команда

Анна Похолок

Заместитель руководителя отдела информационного сопровождения

Григорий Нечаев

Pуководитель досудебного отдела

Екатерина Липатова

Старший юрист по банкротству физических лиц

Ольга Колесникова

Руководитель судебного отдела

Алексей Жумаев

Арбитражный управляющий компании «2Лекс»

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

Автор статьи

Алексей Жумаев

Об авторе

Алексей — действующий арбитражный управляющий. Общий стаж юридической практики более 10 лет. Работал с проблемными активами в крупнейших российских и зарубежных банках, а также в Агентстве по страхованию вкладов.

Больше информации