Рефинансирование кредитов при плохой кредитной истории

Что такое банковский кредит, в общих чертах знает любой взрослый человек. Когда ставки падают, граждане задумываются, как рефинансировать долг в другом банке. Особенно часто эта мысль приходит, если кредит многолетний, взят под 15-20%, а реклама вокруг пестрит рекордно низкими процентными ставками.

Рефинансирование (оно же перекредитование) — это банковская услуга, которая позволяет взять новый кредит под меньшие проценты, и погасить кредит уже имеющийся. Или даже несколько кредитов. Выгода для заемщика от перекредитования очевидна — можно серьёзно сэкономить на процентах или растянуть кредит на более долгий срок, снизив ежемесячный платеж.

В 2021 услугу рефинансирования оказывают многие банки, стараясь таким образом переманить друг у друга часть заемщиков. Но мы поговорим о тех заемщиках, за которыми банки охотятся не слишком. О тех, кто хочет сделать рефинансирование кредита при плохой кредитной истории.

Нечем платить кредиты? Юрист расскажет, как снизить ставку

Где и как получить деньги?

За перекредитованием можно обращаться в свой банк (тот, где взят кредит) или в другие кредитные организации, где условия выгоднее. Банки идут навстречу добросовестным и надежным заемщикам.

Но далеко не все клиенты могут порадовать кредиторов твердым доходом и отсутствием просрочек. Тем более в период нестабильности с работой и доходами. Причины у этого разные, а вот результат один — плохая кредитная история и проблемы во взаимоотношениях с банком.

Тем не менее, рефинансирование кредита при плохой кредитной истории все равно возможно. Можно обратиться к специальным компаниям-посредникам: они называют себя кредитные брокеры, хотя официально такого термина нигде не прописано.

Эти компании оказывают услуги по подбору вариантов кредита на основе предоставленных гражданином документов. Они получают от банка предварительное согласие по заявке, после чего выводят клиента на общение непосредственно с менеджером нового банка.

Банки, рефинансирующие кредиты клиентов с плохой кредитной историей

Что такое кредитная история

Кредитная история имеет огромное значение для самого заемщика и для банка. Она содержит следующую информацию о клиенте и его операциях:

• личные данные заемщика;
• историю его обращений в финансовые организации за 10 лет (не только в банки, но и в кредитные потребительские кооперативы, и МФО);
• суммы и сроки, на которые были выданы кредиты;
• данные об отказах в оформлении кредита или микрозайма;
• количество просрочек и их длительность;
• сведения об участии клиента в сделках, связанных с долговыми обязательствами в качестве поручителя или созаемщика.

К этому набору информации добавляются сведения о доходах и обязательных расходах заемщика (алименты или сведения о несовершеннолетних детях, недееспособных родственниках на попечении), и составляется кредитный рейтинг гражданина.

На основе рейтинга банки делают выводы о надежности потенциального клиента, его финансовой дисциплинированности. С плохой кредитной историей и просрочками по выплатам вероятность найти банк, который предоставит рефинансирование, резко снижается.

Когда кредитная история считается плохой?

Конкретики в этом вопросе не много — у каждой организации свои представления о кредитной политике, а значит и о качестве потенциальных заемщиков. У банков требования к рейтингу строже, у МФО — мягче.

Также на рейтинг может влиять срок давности. Если у клиента имелись проблемы, но много лет назад, то на сегодняшнем отношении это может и не сказаться. Зато очень даже скажется наличие исполнительного листа.

То есть открытого производства по взысканию обязательных платежей (например, алиментов, штрафов или ЖКХ). Если человек не платит по долгам, выписанным ему государством, то еще меньше вероятность, что он станет платить по частным кредитам. Так рассуждают банки.

Просрочка в один-два дня также, возможно, не скажется на отношении банков, хотя никаких гарантий здесь нет. Просрочка на неделю и больше — уже явный сигнал считать кредитную историю некачественной. Особенно, если эта просрочка свежая.

Влияет на качество кредитной истории и частота обращений за деньгами. Чем чаще человек обращается в кредитные организации, особенно, если он делает это по принципу «ковровой бомбардировки», то есть рассылает по 10 заявок за раз, тем больше вероятность, что он таким поведением насторожит проверяющих.

Избавиться от просрочек по закону

Кто может смотреть чужую кредитную историю?

Даже если самого гражданина его кредитная история не интересует, она точно заинтересует целый набор организаций.

1. Банки, микрофинансовые организации и другие заимодавцы. Человек обращается за деньгами, поэтому они внимательно оценивают его предыдущее поведение.
2. Страховые компании. Если у человека плохая кредитная история, страховщики ожидают от него попыток использовать страховку для получения денег обманным путем. Вполне вероятно, что полис ему обойдется дороже, чем добросовестному плательщику.
3. Каршеринговые компании. Они стараются не доверять автомобили лицам с большими просроченными задолженностями.

А вот физическим лицам доступ к чужим кредитным историям закрыт. Организации получают доступ далеко не ко всем частям, а только к основной и информационной частям.

Банк, страховые и каршеринговые компании включают согласие на запрос кредитной истории в соглашение на оказание услуг — когда человек подает заявку на кредит или страховку, он автоматически соглашается на запрос своей КИ.

Снижайте ваши ставки!

Почему у банков снижается ставка рефинансирования?

С помощью снижения процентной ставки в своих программах перекредитования банки пытаются переманить к себе чужих клиентов. Программы такие банки разрабатывают и апробируют регулярно.

Но массово предложения по рефинансированию появляется, когда экономические власти нашей страны снижают ключевую ставку. Так называют ставку, под которую Банк России (он же ЦБ — мегарегулятор финансового рынка) выдает кредиты коммерческим банкам.

Коммерческие банки выдают эти деньги в виде кредитов населению. Естественно, накрутив свою маржу. Поэтому чем ниже в стране ключевая ставка, тем ниже ставка по кредитам для граждан.

Как поступать тем, у кого плохая кредитная история, или имеются непогашенные кредиты прямо сейчас? Мягко говоря, получению кредита это не поспособствует.

Многое зависит от характера просрочек. Если они небольшие или случаи пропуска даты платежа носят разовый характер, это не сильно скажется на рейтинге.

Зато систематические нарушения финансовой дисциплины (более 3 за год) приведут банк к мысли, что лучше не рисковать и не связываться с таким человеком. Или потребовать с него предоставить залог по кредиту — что-нибудь ценное: квартиру, машину, поручительство платежеспособного лица.

Основной вариант решения проблемы — улучшать кредитную историю. Да, банки, безусловно смотрят на общую картину, но недавние успехи перевесят кредитные грехи далекого прошлого. Поэтому риск нарваться на отказ становится меньше, когда растет кредитный рейтинг.

Как поднять кредитный рейтинг?

Для того, чтобы поднять свой кредитный рейтинг, необходимо сделать один, а лучше — сразу несколько шагов:

• Закрыть текущие просрочки. Мало кто из банков готов взять на себя риск и связаться с заемщиком, который уже не платит другому банку. Проблемные клиенты никому не нужны.
• Оформить микрозайм в МФО и аккуратно его выплатить. Микрозаймы доступнее, чем банковские кредиты, поэтому грамотное использование этого инструмента несколько раз поднимет рейтинг.

• Получить кредитную карту, оплачивать ей покупки, а затем вовремя вносить обязательные платежи. Банки охотно выдают кредитки, особенно если речь идет не о Москве, а о регионах.

  Многие крупные банки работают с любыми клиентами, в том числе и с имеющими просроченные кредиты. Этот способ особенно подходит, когда деньги нужны срочно, а искомая сумма невелика. Можно воспользоваться льготным периодом и не переплачивать проценты.

• Покупать товары в рассрочку и своевременно расплачиваться за их приобретение. Это, по сути, разновидность предыдущего пункта. Только здесь круг покупок более ограничен.
• Открыть вклад или завести дебитовую карту в банке-перекредиторе. Банки лояльнее относятся к тем гражданам, кто уже является их клиентом.

Кредитный рейтинг может пострадать и без вины заемщика. Например в результате технической ошибки. Тогда гражданин может попросить Бюро кредитных историй исправить ошибочные данные.

Бюро свяжется с кредитором, и попросит подтвердить информацию. Если обнаруживается ошибка, запись в кредитной истории исправляют. А если вы не уверены, что сможете правильно все объяснить Бюро кредитных историй — доверьте работу юристу-профессионалу.

Чего делать нельзя, так это вестись на объявления в Интернете и в социальных сетях о том, что некие фирмы оказывают услуги по улучшению кредитной истории или гарантируют безотказное получение кредита при плохой КИ.

Исправить кредитную историю с помощью удаления информации оттуда невозможно — это преступление. Но скорее всего никто ничего исправлять и не будет, просто такие «посредники» возьмут свой гонорар в несколько десятков тысяч рублей и исчезнут. Потому, если кто-то предлагает вам подобную схему — смело обещайте сдать его полиции.

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

Команда

Анна Похолок

Заместитель руководителя отдела информационного сопровождения

Григорий Нечаев

Pуководитель досудебного отдела

Екатерина Липатова

Старший юрист по банкротству физических лиц

Ольга Колесникова

Руководитель судебного отдела

Алексей Жумаев

Арбитражный управляющий компании «2Лекс»

Автор статьи

Алексей Жумаев

Об авторе

Алексей — действующий арбитражный управляющий. Общий стаж юридической практики более 10 лет. Работал с проблемными активами в крупнейших российских и зарубежных банках, а также в Агентстве по страхованию вкладов.

Больше информации