В 2024 популярны вопросы об ипотечных каникулах — как посчитать переплату, что будет, если я начну платить или заплачу за пару месяцев, дают ли ипотечные каникулы из-за коронавируса, или их уже отменили? Разбираемся, кому положены и во сколько обойдутся каникулы по ипотеке на примере нашей читательницы.
Поделиться:
ВОПРОС: «У меня была ипотека сроком на 20 лет, сумма займа была 2,5 млн. рублей под 8%, ежемесячный платеж 20 911 рублей. На сколько увеличится переплата, если взять ипотечные каникулы сроком на полгода? Дадут ли мне каникулы, если урезали зарплату?»
Ипотечные каникулы не в связи с коронавирусом человек может взять 1 раз за весь период договора при сумме займа до 15 млн. рублей, если это единственное жилье. Когда можно требовать ипотечные каникулы:
-
заемщик получил инвалидность 1 ил 2 группы либо был нетрудоспособен более 2 месяцев;
-
у заемщика родился ребенок или появился иждивенец — инвалидность либо недееспособность родственника;
-
заемщик потерял работу, встал на учет в ЦЗН либо доходы упали более 30% по сравнению с доходами за предыдущий год, и теперь ежемесячный платеж по ипотеке превышает 50% дохода семьи.
В Сбербанке четко расписаны документы для каждой ситуации, но эти же правила работают и в других банках.
Кредитные каникулы по ипотеке в связи с коронавирусом — это временная льгота, их можно было взять период с 01 апреля по 30 сентября 2020. В октябре дополнительные каникулы закончились, но у ипотечников осталось право один раз за срок ипотеки взять перерыв по закону №76-ФЗ.
Во время кредитных каникул человек вправе, но не обязан вносить платежи. Можно вносить меньшие суммы ежемесячно или внести платежи за отдельные месяца. Это значительно снизит переплату.
Поскольку в период каникул заемщик пользуется заемными средствами (то есть по-прежнему должен банку остаток займа), за пользование денежными средствами насчитывается плата по ставке, которая указана в договоре. В нашем примере это 8%.
Размер переплаты зависит от остатка долга — проценты насчитываются на основной долг (так называемое «тело займа»). Ипотечные договоры предусматривают такой график платежей, при котором первые годы заемщик выплачивает проценты за пользование денежными средствами, а тело займа практически не уменьшается.
Поэтому для ипотечных каникул в начале срока переплата будет больше, чем когда сумма долга уже частично выплачена. Переплата рассчитывается так: если ставка по ипотеке 8% в год (12 месяцев), то за полгода (6 месяцев) она составит 4% от суммы долга.
По 76-ФЗ после окончания кредитных каникул заемщик платит ту же сумму, что была указана в договоре изначально, но срок договора продлевается. Человек выплачивает ту часть, которую он не платил во время каникул, плюс проценты, которые накапали за полгода. Платежи просто переносятся на окончание договора.
Итого переплата будет выглядеть следующим образом.
Сумма займа изначально — 2 500 000 рублей
Ставка по ипотеке — 8%
Ежемесячный платеж — 20 911
| Период | Переплата за 6 мес. | Доп. срок за % на каникулах | Итого доп. срок | ||
|---|---|---|---|---|---|
| Сразу | 2 500 000 | 4% | 100 0000 руб. | 4,8 мес. | 10,8 мес. |
| Через год | 2 447 158 | 4% | 97 423 руб. | 4,5 мес. | 10,5 мес. |
| 6 год | 2 188 140 | 4% | 86 887 руб. | 4,1 мес. | 10, 1 мес. |
| 10 год | 1 723 515 | 4% | 68 940.6 руб. | 3,2 мес. | 9,2 месяца. |
Если банки отказывают в отсрочке, на которую вы имеете право, или навязывают свои невыгодные условия — обращайтесь с жалобами:
Если у вас остались вопросы, или вы сомневаетесь, законно ли банк рассчитал вам переплату по ипотеке в связи с каникулами — позвоните нашим юристам, мы бесплатно проконсультируем по вопросам кредитования долгов.
Команда
Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц
5 Комментариев
Семен
16.10.2020, в 14:53
Могу ли я воспользоваться каникулами по ипотеке? Жена скоро будет рожать третьего ребенка. Ипотеку выплачиваем с 2017 года. Но цены выросли, нету денег, не справляемся
Алексей, финуправляющий Семен
16.10.2020, в 20:04
Добрый день! С августа 2019 года заемщик по ипотеке может обратиться за каникулами, если его жизненная ситуация соответствует определенным критериям: в частности, сокращение доходов на 30% и больше, размер платежей по ипотеке превышает половину семейного бюджета в месяц.
Также важно, чтобы у вас сумма кредита не превышала 15 млн. рублей, а жилье было единственным для вашей семьи. Банк не может отказать при таких обстоятельствах. Также напоминаем, что за третьего ребенка семье полагается субсидия 450 000 рублей и льготная ипотека — вы можете рефинансировать ипотеку под 6.1%, что снизит платежи. Также узнайте о льготах и субсидиях для многодетных семей в местном отделе соцзащиты.
Семен Алексей, финуправляющий
17.10.2020, в 09:55
Алексей, спасибо за развернутый ответ!