Банки не дают денег: как узнать, почему отказывают в кредите?

Почему банки отказывают в кредите? Этот вопрос часто возникает у людей, которые обращаются в очередное финансовое учреждение за заемными деньгами и не добиваются желаемого результата. Подобные проблемы возникают даже у претендентов, имеющих стабильный доход и постоянную работу.

Российское законодательство позволяет банкам не распространяться о причинах отказа в выдаче денег, и этим активно пользуются многие организации. В итоге человек, который нуждается в финансовой поддержке, пытается разобраться, что мешает ему получить одобрение, и часто не находит ответов. Узнать эту тайну в отношении конкретного человека трудно, но разобраться в общих принципах вынесения банковских решений можно.

Получить план списания ваших долгов

Основные причины отказов

Проблемы с кредитной историей (КИ)

Кредитная история представляет собой досье, которое включает сведения обо всех ранее оформлявшихся кредитах и займах, а также о платежной дисциплине заемщика — были ли просрочки, есть ли активные кредиты. Шансы получить одобрение значительно сокращаются у заемщиков, которые несвоевременно вносили платежи в рамках прошлых сделок с финансовыми учреждениями.

Также маловероятно, что смогут получить заемные средства физические лица, у которых есть действующие просрочки по другим кредитам. Другие виды задолженностей здесь также учитываются. В эту группу попадают злостные неплательщики алиментов.

С осторожностью банки относятся и к гражданам, которые имеют судимость за мошеннические действия, злоупотребление полномочиями и т.д. Хотя довольно большое число финансовых учреждений это не останавливает, и они готовы выдавать займы таким клиентам. Но повышенные риски обычно компенсируются высокими ставками или требованием предоставить залог, привлечь к сделке поручителей. Все эти условия серьезно сказываются на выгодности сделки.

Затрудняет получение кредита не только плохая КИ, но и ее полное отсутствие, ведь банку тяжело судить о платежеспособности потенциального заемщика, поскольку у него элементарно нет истории сотрудничества с другими кредиторами.

Несоответствие требованиям, которые предъявляет банк

Не каждый человек знает, что большая часть кредитных учреждений принимает решения о выдаче денег, используя специальный алгоритм, для которого практически не требуется участие человека. Он построен на основе математической модели и называется кредитным скорингом.

Заемщик подает заявку, которая содержит разную информацию о гражданине: возраст, опыт работы, размер заработной платы, семейное положение и т.д. Несмотря на то, что часть параметров напрямую не относится к платежеспособности клиента, эта информация нужна, чтобы быстро оценить заемщика с помощью скоринговой программы. Если человек набирает недостаточное количество баллов по результатам такой проверки, ему отказывают в кредите.

Слишком высокий или слишком низкий доход

Ключевая задача любого банка заключается в том, чтобы максимизировать доход от предоставляемых услуг. Если говорить про займы, организации получают выгоду в виде процентов и дополнительных выплат, поэтому им нужно снизить вероятность невозврата оформленной ссуды.

Существуют общие стандарты, которые определяют, что на выплату кредитов должно уходить не более одной трети от общего дохода заемщика. При превышении данного показателя о выдаче заемных денег можно забыть. Максимум, на что пойдет банк — предложит небольшую сумму, соответствующую размеру одной зарплаты клиента. Но если Вы собирались, например, купить жилье, то об этом можно забыть, пока финансовое положение не улучшится.

Банк может смутить не только небольшой доход, но и наоборот, слишком высокий. Логика здесь простая — ситуация, при которой клиент запрашивает займ на сумму до 50 тыс. рублей при зарплате свыше 100 тыс., кажется банкам подозрительной. Также сомнения насчет достоверности указанных в заявке данных могут возникнуть, когда клиент приобретает в кредит товар, который стоит, например, менее 10 тыс. рублей, притом что его месячный доход составляет в 10-15 раз больше.

Получить план списания ваших долгов

Как с помощью КИ узнать, почему банки отказывают в кредите

Чтобы ознакомиться со своей КИ, необходимо обратиться в Бюро кредитных историй. Дважды в год каждый из нас может получить кредитное досье, обратившись в БКИ, и ничего за это не заплатить. В стране действуют несколько БКИ, и узнать о том, в какой организации хранится именно Ваша история, можно с помощью портала Госуслуг.

Ее нужно изучить на наличие просрочек. Если в истории отражено, что у Вас имеются просроченные платежи, большинство банков откажет Вам в кредите, либо предложит крайне невыгодные условия. Чтобы исправить ситуацию, погашайте задолженность.

Посмотрите, есть ли в досье информация о негативных кредитах. Так называют кредиты, по которым срок просрочки превышает 3 месяца, либо по которым дело дошло до судебного разбирательства. Исправить положение можно через улучшение кредитного досье. Это лучше делать с помощью небольших займов, которые Вы точно сможете выплатить.

Например, воспользоваться кредиткой или купить в кредит бытовую технику, можно также оформить небольшую сумму в МФО. Если погасите долг вовремя, вернете себе имидж заемщика, которому можно доверять.

Изучите персональную информацию в своей КИ на предмет достоверности и актуальности. Есть вероятность, что в КИ неправильно отражена фамилия, прописка или другие данные. Ошибку может допустить сам заемщик, когда заполняет анкетные данные, и банковский сотрудник, который заносит сведения с бумажного носителя в электронную базу.

Если банк проверяет информацию при поступлении заявки и обнаруживает несоответствия, система автоматически отказывает в кредите. При обнаружении ошибок заявите о находке в Бюро, в котором запрашивали КИ.

Если заемщик подает очередную заявку в банк и вносит в анкету новую персональную информацию, обновляется и его кредитное досье. Если эти данные меняются часто, банки не видят в этом ничего хорошего. Если у клиента регулярно меняется адрес или телефонный номер, учреждения могут увидеть в этом признаки мошенничества и отказать в выдаче заемных средств.

Если Вы хотите убедить кредитную организацию, что не являетесь ненадежным заемщиком, посетите его филиал и объясните, почему Вам приходится часто переезжать: например, Вы часто меняли регионы проживания из-за работы.

Также помогут следующие действия:

• Проанализируйте свои займы. Найдите активные кредиты, изучите графики платежей.

• Ознакомьтесь с причиной отказа. В кредитной истории есть раздел, в котором отражены заявки на кредиты и указан их статус (одобрены или отклонены). В случае отказа указывается одна из причин.

Они могут быть следующими:

• Кредитная политика финансовой организации. Это значит, что в настоящее время кредитор не выдает заемные средства клиентам с такими параметрами. Причина отказа в кредите может заключаться в возрасте, регистрации, должности, уровне заработной платы и т.п. Это зависит от конкретного учреждения.

• Чрезмерная кредитная нагрузка. Кредитор проанализировал уровень доходов потенциального заемщика и сумму платежей по уже оформленным займам, и обнаружил, что уровень долговой нагрузки превышает допустимые лимиты.

• Кредитор проанализировал КИ и посчитал ее проблемной.

• Данные, которые указал заемщик в заявке, не соответствуют данным, которые есть у банка.

• Прочее. Такая причина указывается, если банк не выбрал одну из вышеперечисленных.

Самой популярной причиной отказа является первая. Она наиболее расплывчатая, к тому же, ее сложнее всего опротестовать. Часто указанная причина не помогает заемщику узнать, почему отказывают в кредите, и ему приходится перебирать все возможные варианты.

Каким образом кредитор принимает решение об одобрении или отказе?

На каждого клиента финансовые организации формируют досье, в которое включают максимальное количество данных.

Для появления такого досье совсем не обязательно пытаться получить займ — достаточно просто пользоваться услугами банка.

Потенциальный заемщик проверяется скоринговой системой, юристами, службой безопасности. Также в проверке может участвовать андеррайтер, отвечающий за оценку рисков при выдаче заемных средств.

По итогам проверки клиент получает баллы. Кредит выдается заемщикам, набравшим достаточное количество баллов. Тип кредита при этом не важен. Преобладающее значение в любом случае имеют скоринговые баллы и мнение банковского сотрудника, отвечающего за принятие итогового решения.

Каждое финансовое учреждение по-разному расставляет приоритеты и самостоятельно решает, как начислять эти баллы. Из-за этого один и тот же клиент может в одной организации получить одобрение, а в другой услышать отказ. Поэтому заявки на получение займов стоит подавать в несколько банков сразу, но и палку перегибать не следует — наличие большого количества заявок может насторожить потенциального кредитора.

Что можно сделать, если кредиторы не дают кредит?

В случае отказа в кредите в одном учреждении проще всего попробовать получить его в другом. Но предварительно постарайтесь понять, почему вам отказывают. В некоторых случаях это поможет поправить ситуацию.

Популярные причины отказов и способы их преодоления:

Сложно выполнить сразу все из вышеперечисленного, но даже при частичном выполнении этих рекомендаций вероятность получения кредита увеличится. Если в выдаче отказывают сразу несколько кредиторов, обращаться с новой заявкой можно хоть на следующий день, но лучше подождать хотя бы несколько недель, чтобы увеличить шансы на позитивные изменения.

Банки, в которых кредит дают без отказов

Перечня банковских организаций, которые всегда кредитуют клиентов, на самом деле нет. Есть учреждения, которые более лояльно относятся к заявкам от проблемных клиентов, чем остальные. Такие банки обычно и называют теми, которые выдают заемные средства без отказа, за счет того, что шансы получить одобрение в них высокие.

Высокий процент положительных решений по заявкам характерен для банков Тинькофф, Хоум Кредит, Восточный, Ренессанс Кредит, Почта Банк. Часто по кредитам, предусматривающим лояльное отношение, устанавливают повышенные ставки и другие ограничения.

Более высокие шансы на положительное решение будут в организации, где Вы уже оформляли кредит и своевременно его вернули. Также банки чаще одобряют займы зарплатным клиентам, клиентам, у которых открыт здесь счет и т.д. Стоит также попытать счастье в том учреждении, которое выпустило Вашу зарплатную карточку — оно уже осведомлено о Ваших доходах.

Почему раньше банки одобряли кредиты, а теперь отказывают?

Заемщиков удивляет, если раньше они оформляли заявку на кредит и получали одобрение, а сегодня слышат отказ. Это происходит по следующим причинам:

• Заемщик позволял себе просрочки и другие нарушения договора по прежде оформленному кредиту (или кредитам).

• Заемщик сменил или потерял работу и на момент подачи заявления оказался не трудоустроен, либо трудоустроен в течение недостаточно длительного периода времени.

• У банковского сотрудника возникли подозрения в благонадежности заемщика из-за его внешнего вида.

Еще один вариант — у кредитора поменялись внутренние правила, и он перестал выдавать заемные средства на прежних условиях. И шанс получить финансирование остался только у статусных клиентов.

Поскольку количество просрочек по займам увеличивается, банковские риски также повышаются. Из-за этого клиентам становится тяжелее получить одобрение, и люди, которые еще пару лет назад без проблем запрашивали и получали займ, сегодня уже не проходят проверку скоринга. Если Вам не дают кредит с хорошей кредитной историей, дело может быть именно в этом.

Почему банк отказывает в кредите и не объясняет причины?

Банк не дает заемщику узнать причину отказа, потому что по закону делать этого не обязан. Законодательно не установлено четких рекомендаций относительно того, что кредитору следует в обязательном порядке раскрывать эту информацию. А организациям невыгодно раскрывать детали оценки клиентов, поэтому они этого не делают.

Почему отказали в кредите во всех банках: мораторный отказ

В отношении заемщиков может быть установлена временная блокировка на выдачу каких-либо займов. В этот период отказы в ответ на все запросы приходят автоматически. Такая ситуация вызвана мораторным отказом. Как правило, срок действия такого ограничения составляет 2 месяца. Его цель — защитить банки от назойливых клиентов. К ним относятся и те, кто слишком часто подает заявки на кредиты или отказываются от одобренных займов.

Как правило, такой вид блокировки устанавливается не на всю линейку кредитных продуктов учреждения. Если заемщик переусердствовал с подачей заявок на автокредит, то ограничение затронет автокредиты, а остальные займы для него останутся доступными.

Получить план списания ваших долгов

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц