Поможем законно
избавиться от долгов!
8 800 551 59 71

Звоните бесплатно и круглосуточно

Главная Статьи Банкротство физлица кредитором: что будет, если банк решит вас обанкротить?

Банкротство физлица кредитором: что будет, если банк решит вас обанкротить?

Актуальность банкротства возросла после кризиса: многие лишились работы и доходов, начались просрочки по кредитам. Граждане идут в суд, чтобы списать долги по закону. Но что будет, если кредитор подает на банкротство физического лица? Стоит ли бояться такого сценария, когда банку выгодно банкротство?

Кто может подать на банкротство физического лица?

Обратиться за признанием несостоятельности могут только 3 категории лиц:

  1. Сам должник — в 94% случаев на банкротство подает сам гражданин.

  2. Кредитор — это физические и юридические лица: банки, МФО, коллекторы, кредитные кооперативы, ломбарды.

  3. ФНС, которая защищает интересы государства. В реальности госорган обращается в суд примерно в 1-2% случаев — основной мишенью становятся бывшие или действующие предприниматели, заигравшиеся с налогами.

Кредиторы и ФНС могут инициировать банкротство человека, если:

  • долг больше полумиллиона рублей (основной долг без пеней и штрафов)
  • по этому долгу нет платежей более 3 месяцев.

Человек, которому вы должны крупную сумму, или банк, которому вы не платите уже полгода, — каждый из них вправе обратиться в суд с заявлением о вашем банкротстве. Но тут возникает резонный вопрос — зачем нужно банкротство физлица кредитору? Чем это выгоднее обычного взыскания через приставов?

Вы уже наверняка успели посчитать, что кредиторы становятся инициаторами в 5-6% случаев. Обращаются они и правда редко, но зачем им эти затраты?

Признание сделок недействительными

Например, банку стало известно, что в течение последних 3 лет человек продал 2 квартиры и машину, а по кредитам оплата не вносится, приставы взыскать ничего не могут. Что остается делать банку? Он выбирает банкротство, чтобы оспорить сделки по продаже имущества и вернуть хотя бы часть задолженности.

Оспаривание дружественной задолженности

Кредиторы могут оспорить сомнительные договоры займа или сделки, по которым человек передал ценности в залог.

Это работает следующим образом: должник до банкротства заключает договор займа с другим лицом (обычно в их роли выступают родственники) — например, о выдаче заемных средств на сумму 20 млн. рублей. Далее родственник обращается в суд, получает решение и обращается к судебным приставам.

При банкротстве этот кредитор включается в реестр, ожидает выплаты. Учитывая размер задолженности, банкам и МФО ничего не достанется, ведь конкурсную массу распределяют соразмерно величине долга.

К примеру:

  • долг родственнику: 20 млн. рублей;

  • долг банку: 1 млн. рублей;

  • конкурсная масса: 5 млн. рублей.

Аффилированному кредитору достанется 4,7 млн рублей, а банку — чуть больше 200 тыс. рублей.

Если банк видит, что 20 млн. рублей задолженности взялись из воздуха, он начнет оспаривать договор займа. Суд проверит, мог ли родственник дать такую сумму (были ли у него финансовые возможности), и есть ли доказательства перевода денег.

Иногда должник и вовсе вступает в банкротство, предварительно передав в залог все имущество (внезапно!). Аффилированный кредитор (то есть близкий должнику) получает предмет залога либо 70% выручки с торгов, а остальным ничего не достается. Задача добросовестных кредиторов — оспорить подобный договор.

Сделки по выводу имущества перед банкротством

Оспаривание сделок должника при банкротстве физлиц
Оспаривание сделок должника при банкротстве физлиц Статья по теме

Действительно ли можно оспорить сделки? Да, если договор обладает подозрительными признаками:

  • цена проданного объекта не соответствует рыночной;
  • сделка заключена между близкими родственниками;
  • договор заключался в период, когда возникли просрочки, но деньги испарились, не поступили в счет погашения кредитов.

Что дает оспаривание сделок?

Если сделки будут оспорены, имущество вернут и включат в конкурсную массу. Далее финансовый управляющий оценивает имущество и выставляет на продажу. Кредиторы получают часть денег после реализации.

Зачем кредитору признавать человека банкротом?

Назначить своего финуправляющего

Банки знают, что у должника есть активы (имущество, нематериальная собственность), и считают дни до обращения в суд, чтобы успеть первыми.

Тот, кто подает заявление на банкротство, предлагает СРО арбитражных управляющих, из которой суд назначает финансового управляющего для дела. Обычно до процедуры кандидат уже согласован в СРО, и суд назначает того, кого нужно.

Банки стремятся взять контроль за ходом процедуры, если понимают, что банкротства не избежать (должник не расплатится). Свой финуправляющий включит максимум имущества в конкурсную массу, чтобы банк получил профит с продажи.

Важно, что кто подает на банкротство — тот его и оплачивает, поэтому кредитор постарается назначить «своего» финансового управляющего, если точно знает, что у человека есть, что продать. Если должник владеет дорогим имуществом и не платит — ему следует оценить, не подаст ли банк первым.

Продать имущество супругов

Как уберечь имущество при банкротстве супруга: судебная практика и советы юриста
Как уберечь имущество при банкротстве супруга: судебная практика и советы юриста Статья по теме

При банкротстве можно оспорить раздел имущества или продать общую собственность — от приставов этого не добиться.

Чтобы защитить имущество, иногда супруги заключают брачные контракты: например, жене достается большая часть имущества, а мужу — ничего. Кредиторы оспорят раздел, если муж подаст на банкротство. Имущество заберут и продадут с торгов, но жене выплатят половину выручки.

Судебная практика такова, что даже если супруги официально развелись, и раздел имущества зафиксирован решением суда общей юрисдикции, это решение отменит Арбитраж при банкротстве на основании ст. 46 СК РФ.

Также кредитор рассматривает банкротство как способ вернуть просроченный долг, если у должника в общей собственности с супругой есть ценное имущество. ФССП не берется за реализацию общих объектов, особенно если объект зарегистрирован на супруга, а не самого должника. Банкротство решает эту проблему. По закону общее имущество включают в конкурсную массу и продают, с возвратом доли второму супругу в денежном эквиваленте.

Продать спрятанное имущество

Если должник прячет иностранные счета, имущество за рубежом и другие активы, кредитор будет готовиться к банкротству с первого дня просрочки.

В процедуре банкротства физ.лиц финансовый управляющий обязан искать имущество. Если спрятанные активы действительно будут найдены, то должника обвинят в недобросовестности, а найденное имущество продадут в пользу кредиторов.

Недобросовестные действия и сокрытие имущества приведут к отказу в списании долгов, но собственность все равно продадут ради требований банков.

У банков нет полномочий самостоятельно искать недвижимость или счета за границей, подавать международные запросы, но это обязан сделать финансовый управляющий.

Когда банку выгодно банкротить ИП

Банки гораздо охотнее банкротят ИП, ведь у них есть активы, и их можно выгодно продать. Но некоторые бенефиты могут получить и конкуренты предпринимателя.

Цели банкротства могут быть следующими:

  • продать нематериальные активы бизнеса — торговую марку, базу клиентов, аренду в выгодном месте, права на изобретение. Иногда банкротство используется, чтобы выкупить бизнес, занять рынок;

  • испортить репутацию — представить предпринимателя в невыгодном свете: как неплательщика и человека, который стоит на пороге банкротства;

  • испугать предпринимателя — банк рассчитывает, что ИП быстро начнет искать деньги для возврата, чтобы избежать процедуры.

Если ИП не платит более 90 дней — обсудите с юристом перспективы и риск признания его несостоятельности.

Права кредитора при банкротстве физического лица

Мы подошли к теме прав и возможностей кредиторов в процедурах банкротства.

Кредиторы вправе:

  • заявить о задолженности и включиться в реестр. Долг нужно подтвердить документально. Если кредитором выступает физлицо, суд проверит, обладал ли человек возможностями давать в долг обозначенные суммы. Проверка делается с целью исключить подставных кредиторов (подозрения вызовут родственники, партнеры по бизнесу);
  • сами подать на банкротство должника. Если долг от полумиллиона не оплачен 90 дней, кредитор может подготовить заявление и начать процедуру. Заметим, что у кредитора есть право НЕ обращаться в АС. Обычно банки предпочитают взыскивать долг через приставов или продавать кредиты коллекторам;
  • принимать решения в рамках дела. Кредиторы голосуют на собраниях, принимают конкретные решения: об имуществе, о вводе мирового соглашения, о продлении процедуры и так далее. Заметим, что итоговое решение всегда принимает Арбитражный суд.

Но у кредиторов возникают и обязанности.

  • Кредитор лишается права голоса на собраниях и не получает денег, если пропустил срок для включения в реестр. Сроки включения составляют 2 месяца с даты публикации в газете Коммерсантъ сообщения о начале банкротства физ. лица.
  • Нельзя требовать кредиты с момента, когда суд ввел процедуру. Также приостанавливается рост задолженности, сумма фиксируется в определении суда о включении в реестр.
  • Проверять финансовое или имущественное положение человека будет финансовый управляющий. Но кредиторы участвуют в процессе:

    • они могут анализировать отчеты финансового управляющего — об ответах из госорганов, банков, об осмотре имуществ, выписки по банковским счетам;

    • вправе требовать от управляющего провести дополнительную проверку, запросить сведения об активах за границей;

    • могут сами организовать розыск имущества и представить эту информацию суду и финуправляющему, потребовать ареста и продажи собственности.

Финансовый управляющий обязан принимать меры по истребованию и продаже имущества.

Права кредиторов во внесудебном банкротстве

Внесудебная процедура проходит без суда и финансового управляющего, полномочия по проверке имущества и оспариванию сделок делегированы кредиторам. Они не вправе признавать человека банкротом во внесудебном порядке. Если должник сам приходит к такому решению, и МФЦ принимает заявление, у кредиторов возникает право:

  • проверять финансовое положение должника: подача запросов в ФНС и ПФР;
  • проверять имущественное положение должника: обращаться с запросами в Росреестр, в ГИБДД и в другие государственные ведомства;
  • оспаривать сделки, заключенные за 3 года до банкротства. Если это удастся, внесудебная процедура приостанавливается, вводится судебное рассмотрение банкротства.

Как подать на банкротство физического лица-должника?

Причиной банкротства физлица становится просрочка — отсутствие платежей по кредиту, займу, неисполнение обязательств по долговой расписке или другим договорам.

Кредитору важно:

  • подтвердить факт задолженности. Оптимальный вариант, если есть судебное решение о взыскании долга;
  • обратиться в Арбитражный суд по месту жительства должника;
  • соблюсти процессуальный порядок: заранее прислать претензию в адрес человека, потом уведомить его о намерении признать банкротство.

Стоимость банкротства физ. лица: расходы на суд и цена услуг юристов
Стоимость банкротства физ. лица: расходы на суд и цена услуг юристов Статья по теме

Судебные расходы в ходе процедуры ложатся на инициатора. Если признание физического лица банкротом начинает банк, то ему придется оплатить:

  • услуги финансового управляющего;
  • госпошлину;
  • другие расходы, которые возникнут в процедуре: услуги юристов, оценщиков, экспертов, нотариуса и торговой площадки.

Необходимо будет подготовить:

  • заявление о признании банкротства;
  • документы о возникновении задолженности;
  • расчет суммы долга на момент обращения в суд.

Далее заявление рассматривается, и если суд считает его обоснованным, он вводит процедуру реализации.

Как оспорить сделку в банкротстве?

Основания для оспаривания сделок представлены в ст. 61.2 и 61.3 № 127-ФЗ.

Закон позволяет оспорить сделки, которые:

  1. Причиняют вред интересам кредиторов: например, человек подарил автомобиль брату, хотя имел просрочки по кредитам. Денег нет, а банки не могут продать авто, чтобы взыскать долг — такую сделку суд отменит.

  2. Содержат признаки неравноценного встречного предоставления: например, обмен дорогой квартиры на никому не нужные акции или долю в ООО, у которого нет активов.

  3. Заключены с одним кредитором в ущерб остальным. Пример сделки с предпочтением: дополнительное соглашение с банком, выдавшим ипотеку — он вносит оставшуюся сумму 400 тыс. рублей, и подается на банкротство. В реестр включаются еще 2 кредитора. Разумеется, они попытаются оспорить это дополнительное соглашение по ипотеке, ведь там прослеживаются все признаки предпочтения одного кредитора остальным — 400 тыс. рублей должнику следовало выплатить всем 3 кредиторам пропорционально размеру долга. А не одному.

Сделки оспариваются в деле о банкротстве физического лица по инициативе кредитора. Оспаривать вправе:

  • кредитор, у которого более 10% требований в реестре;
  • финансовый управляющий.

В результате имущество, которое было отчуждено, возвращается в конкурсную массу. Далее проводится его оценка и реализация с целью удовлетворения долговых претензий кредиторов.

Заметим, что по закону можно оспаривать сделки и без банкротства — по статьям10 и 168 ГК как недобросовестные. Но на практике такое происходит редко, и обычный суд вне банкротства крайне редко признает договор нарушающим права третьих лиц.

Что будет, если банк обратится за банкротством?

  1. Последствия, предусмотренные Законом о банкротстве, стандартные: невозможность занимать руководящие посты 3 года; невозможность оформления кредитов без информирования банка о банкротстве 5 лет; невозможность повторного списания долгов 5 лет. Такие же последствия наступят, если процедуру инициирует банк.

  2. Контролировать банкротство будет кредитор. Он назначит своего финуправляющего и постарается оспорить сделки или включить в конкурсную массу больше имущества.

  3. Будьте готовы к бесконечным обжалованиям, проверкам, инвентаризациям. Стандартные сроки рассмотрения дела о банкротстве составляют 7-10 месяцев. Процедура затянется до 1-1,5 лет.

  4. Вам следует задуматься о формировании имиджа добросовестного заемщика. Лучше с этим вопросом обратиться к юристам — они помогут выработать верную стратегию, подготовить документы: «подстелить соломки». В противном случае, при недобросовестности должника суд не спишет долги.

Нужна консультация опытных юристов? Обращайтесь, мы ответим на ваши вопросы, и поможем сориентироваться в ситуации.

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите
Обнаружили ошибку? Пожалуйста, выделите ее.

Есть вопросы по процедуре банкротства?

Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит Вам через 1 минуту и поможет разобраться.
Это бесплатно.

Сумма долга*

до 300 тыс. руб.

от 300 до 800 тыс. руб.

от 800 тыс. руб. и более

Предыдущая статья
Как делятся кредиты при разводе
Следующая статья
Нечем платить по кредитам: беги или дерись?

2 Комментария

  • Семен Семеныч

    20.03.2021, в 11:12

    Здравствуйте!

    Мне страшно. Кредитор грозит банкротством, хочу совета. Долг 1,4 млн. рублей, отдавать нечем, тк потерял работу, из-за карантина всех «попросили». 2,5 года назад я подарил дочери квартиру, сам проживаю во втором браке в нашей кв (уже 10 лет, прописан тоже здесь, покупали вместе). Заберут ли подаренную дочери квартиру?

    • Алексей, финуправляющий Семен Семеныч

      20.03.2021, в 18:08

      Здравствуйте!

      Кредитор может подать заявление, чтобы признать сделку с дочерью недействительной. Часто подобные факторы и заставляют кредиторов обращаться в суд.

      1. 1Если на момент дарения у вас не было признаков несостоятельности, вы исправно рассчитывались по кредитам, то у кредитора мало шансов оспорить вашу сделку.
      2. Оспариваются сделки, совершенные за 3 года до банкротства, если вам удастся потянуть полгода, то срок давности для оспаривания истечет, и сделку в банкротстве не оспорят. Обсудите с дочерью, может ли она некоторое время платить кредитору, чтобы он не подал на банкротство в оставшиеся 6 месяцев.

      Если вам нужна более подробная консультация — звоните, юристы оценят ситуацию и найдут оптимальный выход!

Выигранные дела

Наша судебная практика

Как мы работаем

  1. На бесплатной консультации подробно разбираем сложившуюся ситуацию. Ищем наиболее оптимальные варианты решений

    На бесплатной консультации подробно разбираем сложившуюся ситуацию. Ищем наиболее оптимальные варианты решений

  2. Оговариваем комплекс услуг, фиксируем все договоренности документально. Заключаем договор

    Оговариваем комплекс услуг, фиксируем все договоренности документально. Заключаем договор

  3. Предоставляем личного менеджера, помогаем подобрать финансового управляющего

    Предоставляем личного менеджера, помогаем подобрать финансового управляющего

  4. Оказываем помощь в подготовке всех необходимых документов для суда

    Оказываем помощь в подготовке всех необходимых документов для суда

  5. Представляем интересы клиента перед кредиторами и в Арбитражном суде

    Представляем интересы клиента перед кредиторами и в Арбитражном суде

  6. Достигаем результата. Долги клиента списаны!

    Достигаем результата. Долги клиента списаны!

Если что-то пойдет не так, мы вернем Вам деньги

Нужна помощь в списании долгов?

Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит Вам через 1 минуту и поможет разобраться.
Это бесплатно.

Сумма долга*

до 300 тыс. руб.

от 300 до 800 тыс. руб.

от 800 тыс. руб. и более