Как исправить кредитную историю: 9 способов решения проблемы в 2024 году

Ситуация, в которой человек обращается за заемными средствами, а банк ему отказывает — не редкость. Причиной может быть отрицательная КИ соискателя. Если он хотя бы раз заключал сделку с финансовой организацией и нарушал свои обязательства перед кредиторами, банки теряют доверие. Как исправить кредитную историю, столкнувшись с такой проблемой?

Если потребитель финансовых услуг допускал просрочки и не возвращал деньги, взятые взаймы, информация об этом автоматически оказывается в базе БКИ. Доступ к ней имеют все российские финансовые организации (ФО), и ознакомиться с данными по конкретному заявителю им не сложно. О том, как действовать, чтобы вновь стать благонадежным заемщиком, если репутация была испорчена, подробно рассказано далее.

Получить план списания ваших долгов

Почему КИ становится плохой?

Испортить финансовую репутацию легко: стоит один раз пренебрежительно отнестись к взятым на себя обязательствам перед кредиторами. Некоторые люди думают, что ничего страшного в этом нет, но может настать момент, когда вновь понадобится обратиться за помощью в банк, и здесь всплывут ошибки прошлого.

Какие причины негативно влияют на финансовый рейтинг потребителя банковских услуг?

1. Взносы, осуществляемые не в полном размере или не вовремя. Начиная сотрудничать с ФО, человек подписывает соглашение и получает специальный платежный график. В нем указываются даты перечисления очередной выплаты в счет погашения долга. Требующаяся сумма каждый раз должна оказываться на счете не позднее обозначенного дня.

2. Задержки при поступлении денег. Клиент может оказаться не слишком пунктуальным и перечислить средства слишком поздно, забыв о том, что их моментальное поступление на счет никем не гарантируется. Иногда оно занимает до пяти дней, из-за чего и возникает просрочка, портящая КИ заемщика.

3. Человеческий фактор. Составляя договор, операционист может ошибиться, внося в него информацию о клиенте, размере взноса, дате и т. д. Такое происходит случайно, но сказывается на репутации заемщика.

   Чтобы защитить себя дополнительно, стоит периодически проверять собственную КИ. У каждого гражданина есть право на бесплатное получение данных из Бюро кредитных историй. Делать так можно один раз в год.

4. Столкновение с мошенниками. Много случаев, когда КИ людей, не совершивших ничего плохого, портится из-за мошеннических действий третьих лиц. Нет 100%-ых способов для обеспечения безопасности, даже если обращаться только в проверенные организации, ведь риск сохраняется всегда. Например, можно потерять документы, которыми потом воспользуется мошенник, чтобы взять кредит.

5. Технические сбои. Техника несовершенна, и с этим приходится считаться. Из-за сбоев деньги могут зачислиться с опозданием, а значит — условия договоренности будут нарушены.

   Даже если клиент попытается исправить ситуацию с технической просрочкой, сведения уже попадут в БКИ. Единственный выход — регулярно проверять КИ на предмет изменений.

Кредитная история строится на базе моментов, относящихся к работе гражданина с финансовыми организациями. Различные нарушения по-своему влияют на оценку платежеспособности заемщика. Например, к человеку, регулярно погашавшему задолженности и один раз допустившему просрочку, и к тому, кто полностью игнорирует обязательства по займу, отношение будет разным.

Как банкротство отразится на кредитной истории?

О способах исправления КИ

Стоит сразу обозначить: если кто-либо предлагает услуги по восстановлению КИ за некую сумму, не следует даже обращать внимание на столь сомнительные варианты.

Информация о конкретном потребителе хранится в базе в течение 15 лет с даты внесения последних изменений. Любые корректировки осуществляются по требованию банковского клиента и при наличии согласия, составленного письменно.

Ниже подробно описаны пути исправления плохой кредитной истории, в том случае, если не дают кредиты.

1. Получение кредитки

Взять кредитную карту удастся, к примеру, в том банке, через который заемщик получает заработную плату. Здесь к нему отнесутся лояльно, поскольку компания в курсе финансового положения заемщика и его трат.

Какие моменты следует учесть, собираясь взять кредитку:

• наличие и продолжительность грейс-периода (срока, в течение которого не начисляются проценты);

• стоимость выпуска и обслуживания карты;

• процентная ставка;

• наличие бонусов (cashback, скидки у партнеров и прочее).

2. Займ в МФО

Микрокредитные компании охотно занимаются кредитованием граждан, нуждающихся в небольших денежных суммах. Это хороший вариант для заемщика с отрицательным рейтингом, поскольку МФО не слишком предвзяты в отношении данного показателя.

В чем суть: если несколько микрозаймов, взятых в МФО, будут быстро и без проблем возвращены, финансовая репутация потребителя улучшится – он сможет брать крупные суммы, в том числе в банках.

Эта схема не обошлась и без минусов, и один из них — итоговая переплата. По данной причине прибегать к такому способу стоит тем, кому улучшить кредитную историю нужно срочно — например, чтобы в скором времени оформить ипотеку.

Узнайте, как списать долги по кредитам и микрозаймам

3. Покупка чего-либо в рассрочку

Метод, позволяющий реально восстановить кредитную историю. Не столь важно, на что именно оформляется рассрочка: техника и электроника, мебель, абонемент. Главное условие, как и во всех прочих случаях — это своевременный возврат денег.

Тут стоит упомянуть карту рассрочки — достаточно популярный продукт, предлагаемый многими российскими кредиторами. Его плюс — это отсутствие процентов. Результатом становится одновременная покупка нужной вещи и улучшение КИ.

4. Открытие банковского вклада

Кредитные учреждения доверительно относятся к клиентам, владеющим регулярно пополняемым депозитом. Именно таким потребителям фирмы чаще всего предлагают самые выгодные программы финансирования. Таким же образом можно повысить свои шансы на одобрение ипотечного займа.

Недостаток в том, что не у всех людей имеется сумма, которую можно разместить на счете в ФО. Если гражданин нашел компанию, принимающую в том числе не слишком крупные вклады, на данный способ стоит обратить внимание.

5. Удаление лишних договоров

Иногда в КИ заемщика попадают сделки, которые он никогда не заключал. Это еще один фактор в пользу регулярной проверки данных. Как быть, если в отчет проникла информация о займе, о котором потребитель ничего не знает?

1. Еще раз удостовериться в том, что человек действительно не оформлял данный кредит.

2. Распечатать отчет, прийти с ним в отделение полиции и написать заявление.

3. Посетить банк и составить претензию в письменной форме. В этой бумаге должны быть подробно изложены все факты. Лучше приложить к ней копию заявления, поданного в полицию, и распечатку отчета.

Обе стороны начнут проверку. Если ошибка будет выявлена, финансовый рейтинг клиента восстановят.

6. Рефинансирование займа

Имея несколько заключенных сделок с разными финансовыми организациями, можно попробовать воспользоваться рефинансированием кредитов. В этом случае выдается один займ, при помощи которого получится погасить задолженности по другим. Плюс в том, что впоследствии человек будет работать только над возвратом средств, взятых по последнему договору.

7. Простое урегулирование долгов

Метод, актуальный для заемщиков, имеющих достаточное количество денег. Логично, что оптимальный способ исправления кредитной истории — это возврат всех взятых средств с процентами. В таком случае просрочки останутся в базе, но будут покрыты осуществленными клиентом взносами.

Как только займ будет закрыт, клиенту стоит получить соответствующую справку. Она станет подтверждением факта выплаты задолженностей.

Оценить, может ли банк подать на мое банкротство

8. Поиск уважительных причин

Чтобы исправить КИ, если она испорчена, можно описать кредитору объективные причины, по которым возникли просрочки:

• болезнь;

• сокращение штата;

• столкновение с чрезвычайной ситуацией;

• непредвиденные расходы, без которых не удалось обойтись.

Следует обратиться к кредитору и оставить заявление на признание объективности конкретных обстоятельств. Если банк сочтет их таковыми, будет проведена реструктуризация займа.

В случае с ипотекой оформляются ипотечные каникулы — срок, в течение которого человек с непростым финансовым положением (подтвержденным документально) может не вносить полный регулярный платеж по займу. Этот способ позволяет уменьшить долговую нагрузку, дает заемщику «передышку», а после он сможет восстановиться и вновь приступить к полноценному урегулированию долга.

9. Поиск поручителей

Когда человеку с низким финансовым рейтингом после просрочки срочно требуются заемные средства, он может обратиться за помощью к родственникам или друзьям с хорошей кредитной репутацией. В данной ситуации применяется комплексное рассмотрение заявки.

Лицо, ставшее поручителем, будет нести полную ответственность по сделке, а сам заемщик приступит к погашению задолженности. Добросовестный возврат денег, взятых взаймы — это верный путь к улучшению показателей КИ.

Пошаговая инструкция при обнаружении ложных сведений в базе БКИ

Если хотя бы какие-то ошибки попали в КИ, их устранение ложится на плечи заемщика, вне зависимости от того, есть в том его вина или же нет. Каковы меры по исправлению неточностей?

1. Составить заявление и подать в БКИ, упомянув неверную информацию.

2. Одновременно с этим следует отправить заявку и в финансовую организацию, предоставившую недостоверные данные.

3. Бюро проведет проверку, свяжется с ФО, и в течение месяца даст потребителю ответ. Если стороны придут к согласию, исход, скорее всего, будет положительным.

4. Когда банк настаивает на том, что сведения правдивы, следующий этап — это обращение в суд. Здесь клиенту придется подтверждать собственную правоту документально.

Позвоните юристу , чтобы узнать, как в вашей ситуации убрать ошибочную информацию о кредитах в ЦБКИ.

Лояльные банки

При наличии положительной динамики, когда заемщик работает над исправлением рейтинга, можно попробовать запросить кредит в организациях, лояльных по отношению к «неблагополучным» соискателям. Как правило, в эту категорию входят не такие мастодонты, как Сбербанк или ВТБ, а фирмы попроще и помоложе, например:

• «Ренессанс Кредит»;

• «Ситибанк»;

• «Совкомбанк»;

• «Восточный».

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц