Как выкупить свой долг у коллекторов

Капитально просроченный и проданный коллекторскому агентству (КА) кредит — это еще не катастрофа для заемщика. Если знать, как выкупить свой долг у коллекторов, можно избавиться от проблемного кредита с малыми потерями. Расскажем вам, как происходит продажа проблемных задолженностей, сколько берут коллекторы за возврат долга, и какие у должников есть способы выкупа собственных займов.

Когда банки продают долги

Должники-заемщики пока не могут сами выкупать свою задолженность по займам у банков. В 2019 году Минэкономразвития внес законопроект, обязующий банки перед обращением в коллекторское бюро предлагать заемщику выкупить кредит. Но пока проект не дошел до стадии рассмотрения, поэтому не стоит надеяться, что в 2021 он вступит в силу.

Чтобы свести финансовые риски к минимуму, кредиторы предлагают следующие схемы выкупа просрочек:

1. Банк или МФО продают задолженность коллекторскому агентству на основании договора переуступки прав требования (цессии). Далее должник решает финансовые вопросы уже с КА. Это наиболее удобный и выгодный для должников вариант.
2. Неплательщик может выкупить свой долг у кредитного учреждения через посредников. Ими может быть организация, например, работодатель, или родственники. Такие сделки всегда рассматриваются индивидуально, и банки одобряют их редко, поскольку обязаны подтвердить безнадежность кредита.
3. Если в кредитных сделках присутствует залог имущества, то банк или МФО скорее заберет предмет залога, чтобы возместить свои затраты по выданной ссуде. А вот реализовать имущество он может покупателю, привлеченному заемщиком, — ведь банку без разницы, от кого получать деньги.

Наиболее часто события развиваются по первому сценарию — кредит продан коллекторскому агентству.

Чтобы коллекторы выкупили долг у банка, возможны следующие условия:

• Банк или МФО признал задолженность невыгодной для взыскания.
• Кредитная задолженность погашается должником длительное время небольшими суммами. Например, он платит приставу по 500 рублей каждый месяц, а этой суммы недостаточно даже на погашение ежемесячных процентов.
• По задолженности истек период исковой давности полностью или частично.
• Должник не контактирует с банком, избегая общения с его представителями.
• По причине низкого дохода не помогут кредитные каникулы или реструктуризация задолженности.

Есть еще один вариант: кредитная организация заключает с коллекторским бюро агентский договор, без продажи долга. Когда права требования по кредиту остаются у банка, КА выступает в роли внешней службы взыскания. Коллекторы действуют по доверенности от банка — могут подать в суд, передать дело приставам, могут сами встречаться с должником, но для выкупа долга все равно потребуется одобрение банка.

Здесь стоит отметить, что должник вправе не взаимодействовать со сборщиками долгов, отправить их в суд, а там разбираться со сроками давности и просить о снижении долга.

Если коллекторы выкупили долг у банка, то они становятся кредитором, и договариваться с банком бесполезно. Финансовые вопросы заемщику придется решать именно с ними.

Чтобы узнать, продал ли банк долг коллекторам, запросите договор цессии в письменной форме.

Либо самостоятельно проверьте цессию на Федресурсе. Перейдите по ссылке, авторизуйтесь с помощью ЕСИА и в личном кабинете откройте вкладке «Коллекторы». Там будут отражены сведения о проданных долгах. Если информации нет — свяжитесь с банком и уточните ситуацию.

Если задолженность продана коллекторскому агентству, работающему официально и состоящему в Едином реестре, то есть смысл попытаться договориться с ним.

Проверить коллектора
и сумму долга

Как коллекторы выкупают долги

Прежде чем рассмотреть инструкцию, как купить долг у коллекторов, разберем схему продажи кредитной задолженности.

1. Банк собирает в один лот признанные бесперспективными кредитные обязательства. В такой долговой пакет может входить от десятков до сотен потребительских кредитов.
2. Затем весь пакет кредитов выставляется на торги среди официальных КА, либо предлагается выбранному агентству напрямую. Крупные банки выбирают 2–3 агентства, и регулярно продают им просрочки.
3. После заключения договора цессии по каждому кредитному обязательству коллекторские агентства приступают к взысканию задолженности.

Договор цессии — основной документ, юридически подтверждающий факт передачи задолженности от кредитной организации коллекторскому бюро.

Но какой процент берут коллекторы за взыскание долга? Ведь покупка просрочек даже с 30-процентным дисконтом не выгодна: в пакете кредитов есть просроченные обязательства, которые КА даже через суд не смогут себе вернуть.

Чтобы заработать на взыскании, коллекторы покупают кредиты за 1–3% от стоимости. А должникам к оплате предъявляет полную сумму, начисленную банком на момент продажи обязательств, плюс они также вправе начислять проценты.

Должны коллекторам больше 200 тысяч рублей?
Спишите все через банкротство

Как выкупить долг у коллекторов?

После получения прав требования по кредитному договору коллекторское агентство начинает активную работу с должником. В рамках 230-ФЗ они вправе звонить должнику, отправлять ему письма и СМС, лично встречаться с ним. А если неплательщик избегает общения и отказывается возвращать долг, то коллекторы обратятся в суд и взыщут займ, проценты и судебные расходы.

Если долг реально существует, и срок давности еще не пропущен, выгоднее начать сотрудничество с взыскателями задолженности.

Несколько способов, как выкупить свой долг у коллекторов:

1. Погасить сумму одним платежом, сторговав себе существенную скидку. Учитывая, какой процент берут коллекторы за взыскание долга, можно договорится и погасить банковский кредит, заплатив лишь половину суммы.
2. Договориться с КА о рассрочке платежа и ежемесячно вносить небольшую сумму в течение нескольких лет. Можно согласовать списание несоразмерных процентов и штрафов. Это выгоднее для коллекторов, чем обращение в суд и работа с судебными приставами, особенно если у человека есть другие взыскатели, например, он платит иные кредиты.
3. Получить отсрочку выплаты, когда не будут начисляться проценты. А после окончания отсрочки погасить одним платежом либо частями.

Соглашение обязательно изготавливается в письменной форме, документ должен быть подписан обеими сторонами и скреплен синей печатью коллекторского агентства. Оплата переводится после подписания на счет, указанный в договоре.

Полный выкуп долга у коллекторов означает, что вы больше не должны по банковскому кредиту ни банку, ни коллекторской организации. Информация о кредитной просрочке и продаже обязательств будет отражена в кредитной истории и существенно ее испортит, что снизит шансы на получение последующих займов.

Как списать долги
по закону №127-ФЗ

Стоит ли выкупать долг у коллекторов?

Как и банк, коллекторское агентство вправе подать на должника в суд. Если вас не радует перспектива общения с судебными приставами, наложения ареста на имущество и запрета на выезд из страны, лучше пытаться с коллекторами договориться.

Срок исковой давности

Если нет возможности платить коллекторскому агентству, то есть вариант уйти в глухую оборону и скрываться в надежде на истечение срока исковой давности. Сотрудники КА о сроках знают и редко упускают сроки по свежим займам — если человек не платит, коллекторы подают в суд, получают приказ и продолжают взыскивать долг.

Но поскольку они выкупают кредиты потребителей пакетом, не оценивая каждый договор в отдельности, часть кредитов и микрозаймов коллекторы выкупают с уже истекшим сроком исковой давности — полностью или по части платежей. Коллекторы видя, что срок на исходе, будут предлагать договориться, и тут уже заемщик сам может выбирать:

• если срок истек полностью, то не платить;
• если срок пропущен частично, указать на это и сразу договориться об оплате только оставшейся части займа, желательно со скидкой.

Важно знать, что срок исковой давности не восстанавливается при замене взыскателя. То есть если в марте 2021 банк продал по цессии кредит, по которому исковая давность истекает в апреле 2021, давность истекает в апреле 2021.

Когда коллекторы выгоднее банков

Некоторые должники сами обращаются к коллекторам с просьбой выкупить кредит или микрозайм. Это возможно, если коллекторы уже взыскивают один кредит, а у заемщика есть еще пара займов в других банках или МФО. Агентство выкупает оставшиеся кредиты, сводит все в один долг, и стороны согласуют порядок оплаты:

• рассрочка и новый график, чтобы платить без штрафов одному лицу, а не трем разным банкам и МФО;
• или отступное, когда должник передает в погашение долга вещь или право собственности — автомобиль или, например, акции.

Использование этой схемы позволяет гражданам избавиться от кредитов на приемлемых условиях.

Перед тем как выкупить свой долг у коллекторов, просчитайте собственные финансовые возможности. Ведь уже испорченную кредитную историю возврат задолженности не спасет, а если есть другие неисполненные обязательства, то стоит задуматься о возможности признания себя финансово несостоятельным — банкротом.

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц