Оглавление
Для россиян кредитные карты стали привычным платежным инструментом для ежедневных покупок. Однако, юридически такая карта является формой выдачи потребительского кредита, и, если кредитная история заемщика небезупречна, банк может отказать в оформлении кредитки. Разберемся, как оформить кредитную карту с плохой кредитной историей и просрочками.
Поделиться:
Какие банки дают кредитные карты с плохой кредитной историей и просрочками
Ниже приведен список компаний, предлагающих клиентам онлайн-оформление кредитных карт.
| Компания | Ставка по кредиту | Льготный период, дн. |
Стоимость обслуживания в год |
|---|---|---|---|
| Тинькофф | от 12% | 55 | 590 ₽ |
| Альфа-банк | от 11,99% | 100 | 590 ₽ |
| МТС | от 11,9% | 111 | 0 |
| Ренессанс кредит | от 11,9% | 145 | 0 |
| Русский стандарт | от 9,5% | 100 | 0 |
| Совкомбанк, Халва | от 0% | 120 | 0 |
| Хоумкредит, рассрочка | от 0% | 120 | 0 |
| Квику (МФО) | от 29% | 50 | 0 |
Данные банки и микрофинансовые организации (МФО) гибко подходят к оценке рисков и могут выдать кредитную карту даже при наличии просрочек и небезупречной кредитной истории у клиента. Рассмотрим преимущества каждой компании и когда к ним лучше обращаться.
К кому обращаться не стоит
При поиске информации об условиях кредитования в интернете можно столкнуться с предложениями:
- быстро исправим кредитную историю (КИ),
- помощь при получении кредита без запроса КИ и справок о доходах.
Кредитная история человека содержится в бюро кредитных историй (БКИ), которые передают эти сведения в центральное бюро ЦБКИ. Это подразделение ЦБ РФ, которое архивирует и хранит записи, контролирует работу БКИ. Изъять или изменить записи в КИ невозможно. Улучшить рейтинг заемщика можно лишь дополнив КИ новыми записями о своевременном погашении нового кредита.
Задача сомнительных сайтов, предлагающих чистку или улучшение кредитной истории — получить у клиента деньги без оказания реальных услуг, что определению является мошенничеством. Либо завладеть персональными данными для использования в мошеннических целях.
По той же причине не стоит доверять сайтам, обещающим помочь в переговорах с банком при оформлении кредита. В лучшем случае, такая организация выдаст не имеющую юридической силы бумагу с позитивной характеристикой заемщика, которую банк не примет к рассмотрению.
Также стоит остерегаться кредитных брокеров — сервисов, рассылающих от имени заемщика заявки во многие банки. В кредитной истории отражается не только информация по оформленным кредитам, но и данные о поданных заявках. Большое количество заявок снижает рейтинг заемщика. Для банка это риск, что человек наберет 10 кредитов за раз, лишив кредиторов возможности вернуть долг.
Причины отказа в кредитовании
При рассмотрении заявки на кредит или карту для банка важна платежеспособность заемщика. Что станет причиной для отказа?
- Отсутствие источника дохода у потенциального клиента. Заемщик не работает, не владеет бизнесом, не является пенсионером или самозанятым.
- Отсутствие имущества в собственности. У заявителя нет транспорта, недвижимости или иного имущества, которое могло бы послужить залогом при оформлении кредита.
- Испорченная кредитная история. В КИ есть записи о просрочках и невыплатах по ранее оформленным кредитам.
- Большая кредитная нагрузка. Ежемесячные выплаты по кредитам заемщика на момент обращения составляют более 50% дохода.
- Открытые просроченные платежи. На момент обращения заемщик просрочил другой кредит.
Также влияет качество займов и количество отказов. Если заемщик оформлял много заявок на получение кредита, которые отклонялись банками, велика вероятность что новое обращение будет отклонено автоматически. Большое количество микрозаймов также увеличивает долговую нагрузку, ведь проценты по ним огромные. По карте с незакрытым лимитом вся использованная сумма считается долгом — даже если грейс-период еще не закончился.
Где одобрят кредитную карту гражданину с плохой кредитной историей
Решение о выдаче кредита принимается банковскими системами на основе автоматического анализа данных: финансовой дисциплины, информации о долгах и штрафах на сайте ФССП, сведений о доходах, налогах, семейном положении и работодателе заемщика.
Если КИ содержит записи о нарушениях при выплате прошлых кредитов, или есть просрочки по действующему договору, банковские алгоритмы могут выдать отрицательный ответ по заявке. Но ведь терять заемщиков не выгодно?
Каждый банк по-своему настраивает алгоритмы оценки заемщика, и зачастую вместо отказа клиенту предлагают альтернативный сценарий.
Выдача кредитной карты с низким лимитом
Тинькофф, Альфа и МТС-банк в случаях с испорченной КИ могут одобрить карту с небольшим лимитом — до 20 000 ₽. Как правило, если клиент в течение нескольких месяцев пользуется предоставленными средствами без просрочек, банк увеличивает лимит.
Тинькофф выпускает для клиентов с отсутствующей или испорченной КИ карты с нулевым кредитным лимитом. Предлагается пополнить карту своими средствами, ежемесячно совершать по ней покупки для оценки платежеспособности клиента и одобрения кредитного лимита.
Кредитка с фиксированной платой за использование средств от МТС
МТС Банк практикует выдачу карт с нулевой процентной ставкой, но с ежедневной фиксированной платой за использование средств банка.
Информация о тарифах на сайте МТС.
Коротко. Стоимость выдачи — 299 ₽. При наличии любой суммы задолженности со счета ежедневно списывается плата в фиксированном размере — 30 ₽ в день. Кредитный лимит по таким продуктам также не бывает высоким, но МТС предлагает от 20 до 150 тысяч рублей.
Карты с высокой процентной ставкой: Русский стандарт и Ренессанс
Согласно отзывам, Русский Стандарт и Ренессанс Кредит одобряют полноценные кредитные карты для заемщиков с плохой КИ и просрочками.
Для компенсации рисков банки назначают высокие процентные ставки для таких клиентов. Заемщик с плохой КИ рейтингом сможет оформить карту под 40 и более процентов годовых. Нужен паспорт и второй документ, а справка о доходах не требуется.
Подробнее: условия по картам в Ренессанс и Русский стандарт.
Дебетовые карты с возможностью овердрафта
Многие банки предлагают клиентам возможность использования овердрафта по дебетовым картам.
Овердрафт — это небольшой возобновляемый кредит на месяц. То есть, если закончились деньги на дебетовой карте, вы сможете пользоваться ей для собственных трат. Доступный остаток будет уходить в минус, а на сумму задолженности перед банком будут начисляться немалые проценты — до 30%. Как только вы внесете деньги, банк использует их на погашение долга по овердрафту, а в следующем месяце вы снова сможете залезть в копилку.
Условия и возможность подключения овердрафта нужно смотреть в разделе «Тарифы» на сайте банка, где у вас дебетовая карта. Или уточнять у менеджеров.
Например, в Тинькофф можно подключить овердрафт до 90 тыс. рублей — подробный тариф. А Почта-банк и Совком отправляет к менеджерам — порядок запроса.
Сервисы рассрочки
Если кредитка нужна под конкретные покупки, то хорошим вариантом будет карта рассрочки «Халва» от Совкомбанка или карта «Свобода» от банка Хоум Кредит.
При оформлении таких карт банки также проверяют КИ. Однако из-за требований при рассрочке не контролирует ЦБ, поэтому модель проверки заемщика отличается. Банк может одобрит рассрочку даже с высокой нагрузкой или несоблюдением графика в прошлом.
Бонус: если человек будет платить по рассрочке вовремя, в КИ будут поступать записи об аккуратном исполнении обязательств. Это поднимет его скоринговый балл, и вы сможете получить заем по выгодным тарифам.
«Квику» и другие карты от МФО
Сервис «Квику» от микрофинансовой компании «ЭйрЛоанс» выдает микрозаймы в формате виртуальной кредитной карты в Москве и регионах центральной России.
Проверка данных при подаче заявки займет 1 минуту, но проценты будут высокими — до 365% годовых, как и в прочих МФО. Максимальный лимит в «Квику» составит 100 000 ₽, см. правила предоставления займов.
Наши услуги
МФО предлагают получить заем переводом на банковскую карту или виртуальный кошелек и не ставят дополнительные комиссии или лимит на снятие наличных. Займы одобряют быстро и без справок о доходах.
Когда деньги очень нужны, а низкий кредитный рейтинг не позволяет пройти банковские проверки, обращение в МФО может оказаться единственным доступным вариантом. Но использование микрозайма не будет дешевым — переплата 1% в день за 3 месяца увеличит сумму долга в два раза (90% плюс неустойка).
Финансовые компании по-разному оценивают заемщиков и предлагают различные решения для граждан в сложной финансовой ситуации. Если вы получили отказ в одной компании, стоит попробовать альтернативное решение. Все компании из списка принимают заявки на кредитные карты через интернет, и чтобы получить решение, не придется потратить много времени.
Как поступить в случае отказа
Вы получаете отказы в оформлении кредитной карты по причине просрочек и низкого рейтинга, но все же планируете оформить кредитку? Рассказываем, что делать.
-
Проверьте свою кредитную историю
Кредитный рейтинг изменяется со временем. Его можно узнать бесплатно, авторизовавшись через Госуслуги. Дважды в год гражданин может получить бесплатную выписку о кредитной истории — как это сделать.
Банки и МФО иногда допускают ошибки при внесении данных в КИ. Например, после погашения задолженности банк не указал факт закрытия кредита в КИ или допустил неточности в суммах выплат. Подобные ошибки отрицательно скажутся на рейтинге заемщика. При наличии ошибок и неточностей в данных на сайте БКИ, следует немедленно сообщать об этом в банк, сделавший некорректную запись в кредитной истории.
-
Следите за сообщениями от банков
Банки пересматривают политику в области работы с рисками и алгоритмы проверки заемщиков. Даже если вам однажды отказали по заявке, банк может позже пересмотреть решение и вернуться к вам с персональным предложением, которое придет в виде sms-сообщения или письма на электронную почту.
-
Заполните новую заявку
Через некоторое время после первой попытки можно повторно подать заявку на выпуск кредитной карты. Изменившиеся алгоритмы проверки и значение кредитного рейтинга могут повлиять на решение по повторной заявке.
Можно ли исправить кредитную историю?
Удалить или исправить ранее сделанные в КИ записи невозможно. Улучшить кредитную историю можно только посредством оформления нового кредита и его корректной выплаты. Каждая новая запись о погашении задолженности в срок будет положительно влиять на рейтинг заемщика и увеличивать шансы на одобрение займа.
Алексей Жумаев
финансовый управляющий
Можно ли гарантированно получить кредитную карту с плохой КИ, и какой банк даст такую карту?
Кредитную карту довольно сложно оформить, имея проблемную кредитную историю. Однако, существуют финансовые продукты, созданные именно для клиентов с плохой КИ.
Специализированное решение для постепенного улучшения кредитного рейтинга предлагает Совкомбанк. «Кредитный доктор» — это программа восстановления КИ на основе специальной кредитной карты.
Банк заявляет, что при обращении для оформления данного продукта, заявитель гарантированно получит карту с ограниченным кредитным лимитом и сможет пройти несколько этапов восстановления кредитной истории. Кроме того, программа предполагает страховую защиту заемщика от несчастных случаев. После прохождения трех этапов программы клиент, сможет получить кредит до 300 000 ₽ в Совкомбанке.
Для заемщиков, чья долговая нагрузка слишком велика, законным вариантом избавиться от долгов и постепенно улучшить скоринговый балл станет процедура банкротства. Суд избави вас от обязательств, банки закроют договоры и не будут ежемесячно отправлять в БКИ отчеты о просрочках.
Со временем негативные записи устареют. Через пару лет после банкротства вы получите небольшой заем или, скорее всего, кредитный лимит по зарплатной карте. Если аккуратно выполнить график, в КИ появятся позитивные записи, а у вас — шансы на более крупный заем и выгодные условия.
Если вы хотите подробнее узнать о том, как избавиться от задолженностей восстановить приемлемую для банков кредитную историю, позвоните нам или напишите через форму обратной связи. Наши специалисты имеют большой опыт в работе с финансовыми организациями и смогут определить для вас лучшее решение.
Команда
Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц
0 Комментариев