Платить ли коллекторам долги по кредиту?

Если клиент не платит по кредиту, банк постарается взыскать денежные средства сам или привлечь коллекторов. Им продают долг или нанимают в качестве посредника для работы с должником. Из-за особенностей их работы не всегда понятно, платить ли коллекторам или производить расчёт напрямую с банком. Это нужно выяснить заранее, чтобы не усугубить ситуацию.

Почему банки продают долги коллекторским агентствам?

Финансовые организации активно пользуются услугами коллекторов. Такое право предусматривает гражданский кодекс. В статье 382 ГК РФ говорится, что допустима переуступка права требования другому лицу. Для этого заключают договор цессии. Коллекторы — третье лицо, которому банк продает долг, и которое становится кредитором вместо банка.

Однако продажа возможна, если соглашение не содержит запрета на переуступку прав требования. Иначе действие будет противозаконным. Обычно в договоре есть условие, что заемщик вправе запретить уступки прав третьим лицам. Если клиент не подал письменный запрет — значит, согласен на привлечение коллекторов.

Продажа долга коллекторам предоставляет финансовой организации следующие преимущества:

• Возврат части денег. Коллекторам продают кредиты за 5-10% от размера долга. Но если банк не смог сам взыскать задолженность, лучше 10%, чем ничего.

• Снижение затрат. Это важно для МФО — им дорого содержать свой штат юристов, службу взыскания, дешевле привлечь коллекторов за долю.

• Улучшение статистической информации. ЦБ РФ контролирует проблемную задолженность банков. Если безнадежных кредитов много, ЦБ делает вывод, что данный банк не проверяет заемщиков, и может оштрафовать.

В чем интерес коллекторов?

Коллекторы покупают просроченные долги оптом — не штучные займы, а пакет кредитов, например, за год. Для них истребование денежных средств — это основная деятельность. Банки продают проблемные кредиты за 10% от реальной стоимости. Если коллекторы взыщут больше 10% долга, затраты окупятся.

Однако просроченный кредит продают не всегда. Иногда банк привлекает коллекторов для взыскания по агентскому договору, оплачивая услуги коллекторов. Здесь их выгода — это доля во взысканных средствах. Деньги при этом перечисляют первоначальному кредитору, банк сам расплачивается с коллектором.

Права должника и полномочия коллекторов

Раньше деятельность коллекторов нормативно-правовые акты не регламентировали. Права граждан нарушались жестко: им угрожали, повреждали имущество. Однако ситуация изменилась, когда в силу вступил ФЗ № 230 от 3 июля 2016 года. 230-ФЗ закрепил права должников при взаимодействии с коллекторами.

Закон ограничил количество звонков и писем в адрес неплательщика: звонить можно 1 раз, а писать — 2 раза в неделю, строго до 10 вечера

Если лимит превышен, должник имеет право обратиться в ФССП, прокуратуру, Ассоциацию коллекторов России.

Если звучали угрозы или совершены насильственные действия, нужно подавать жалобу в полицию. МВД начнет работу, если человека оскорбили публично, угрожали ему или близким людям, причинили вред.

Жалоба в НАПКА влияет, когда работает белое коллекторское агентство, которое заботится о своей репутации. Например, если коллектор достает в соцсетях, поставили на автодозвон, сообщил на работу о долге — НАПКА выдаст предписание руководству, и слишком старательного сотрудника поставят на место.

Судебное разбирательство эффективно с поддержкой адвоката:

• можно взыскать моральный вред и стоимость разбитого, испорченного имущества — двери, окна, стекла в автомобиле;

• можно оспорить продажу долга коллекторам, если есть основания.

Полномочия коллекторов также определены ФЗ №230. Представитель организации может:

1. Связываться с должником. Общение ведут во время личных встреч или по телефону. Допустим приезд в квартиру неплательщика. Однако насильственное проникновение противозаконно. Если должник отказывается пустить представителя организации в жилище, сотрудник не может настаивать на этом.

2. Направление писем с требованием о погашении долга. В бумаге отражают корректную просьбу о закрытии обязательств. Оскорбления или безмерное количество писем недопустимо.

3. Взаимодействие с должником с помощью средств электронной связи. Сюда включают отправку sms, голосовых или текстовых напоминаний, электронные письма.

Перечень мер исчерпывающий. Сотрудники коллекторского бюро обязаны соблюдать законы: запрещены угрозы, оскорбления, повреждение имущества, физические увечья. Такие действия чреваты привлечением к уголовной ответственности.

Списать долги через банкротство

Как удостовериться, что агентство имеет право проводить взыскание?

Передачу долга регламентирует глава 24 ГК РФ. Если финансовая организация продает кредит коллекторам, в силу вступает статья 385 ГК РФ. В ней говорится, что компания обязана известить заемщика, что долг продан третьему лицу.

Для этого отправляют заказное письмо с уведомлением. Информация о продаже долга подтверждается справкой об остатке долга и копией соглашения о цессии.

Письмо отправляют по адресу, который указан в договоре займа. Если должник там не проживает или не получает почту, возникают сложности.

Если банк не уведомил клиента, возможно получение документов у коллектора. По запросу должника взыскатель обязан предоставить документы, удостоверяющие законность права требования:

• доверенность, на основании которой действуют сотрудник организации;

• соглашение, подтверждающее переуступку прав требования — договор цессии;

• расчет суммы задолженности.

Если компания отказалась предоставить сведения, лучше прекратить взаимодействие с коллектором, выяснить у банка, действительно ли долг продан, и кому.

Если продают кредит, пени, проценты и штрафы не списывают. Однако размер долга не увеличится — недопустимо вменение дополнительных штрафов, накрутка процентов. Бывают ситуации, когда заемщик подписал соглашение об увеличении штрафных санкций и пени — под видом расписки или уведомления. Внимательно читайте документы, вы не обязаны подписывать их сразу — возьмите домой, прочитайте, проконсультируйтесь с юристом.

Бесплатная консультация юриста

Можно ли законно не платить коллекторам?

Законно избавиться от задолженности можно через банкротство физического лица. Процедуру проводят на основании главы 10 ФЗ №127. Гражданина признают банкротом, если он не может платить по обязательствам в течение 3 месяцев.

Для инициирования процедуры достаточно обязательств от 350 000 руб.

Раньше минимальным порогом считалась сумма 500 000 руб., но сейчас гражданина признают неплатежеспособным, если после оплаты всех ежемесячных платежей на руках останется меньше прожиточного минимума.

Человеку нужно объяснить, что именно затрудняет выплату долгов:

• сокращение на работе;

• получение травмы;

• ухудшение финансового положения в связи с рождением ребенка;

• иные уважительные причины — инфляция, несчастный случай, увольнение супруга.

В процессе признания гражданина банкротом распродают всё имущество, кроме единственной квартиры и мебели, бытовой техники, личных вещей. Вырученные деньги направляют на закрытие обязательств.

Как сказался коронавирус?

С марта 2020 года коллекторские ассоциации фиксируют рост отказов в выполнении обязательств в связи с самоизоляцией, карантином и эпидемией. Большинство инстанций, работающих в финансовой сфере, приняло решение поддержать должников. На официальном сайте ассоциации коллекторов размещена информация о поддержке в период коронавируса. НАПКА призывает разработать программы, которые помогут:

• получить кредитные каникулы;

• списать часть задолженности;

• снизить размер ежемесячного платежа.

В сложной ситуации необходимо поддерживать связь с агентством — попросить о реструктуризации долга, поставить вопрос о частичном списании. Обратиться в компанию можно онлайн или позвонить в офис. Важно разъяснить ситуацию и согласовать подходящие условия.

Доведение дела до судебного разбирательства

Если сумма переуступлена, коллекторы начинают активную работу. Однако они действуют теми же методами, что и банки.

Если организация понимает, что повлиять на должника не удаётся, коллекторы обращаются в суд. Такие меры применяют нечасто. В процессе судебного разбирательства допустимо списание части задолженности, плюс суд проверит договор цессии, должник может заявить о пропуске исковой давности.

Поэтому коллекторы стараются истребовать сумму самостоятельно. Их усердие иногда приводит к нарушению прав должника. Это повод перехватить инициативу — позвонить в центральный офис и попросить о снижении размера задолженности. Сообщить, что в ином случае будете жаловаться, добиваться возмещения ущерба в суде. Часто компания идет на уступки.

Если долг присутствует, гражданина обяжут выплатить его. Когда денег нет, приставы заберут имущество должника, если человек работает — будут удерживать часть денег из зарплаты.

Платить коллекторам по договору цессии или ждать суда?

Если оформлен договор цессии, долг переуступлен. Кредитором становится коллекторское агентство, а взаимодействие с банком прекращается.

Оформление договора цессии не нарушает нормы законодательства. Новый взыскатель имеет право требовать деньги в свою пользу, поэтому да — придется платить коллекторам по договору цессии. Однако лучше уточнить факт продажи в банке, чтобы не столкнуться с мошенниками.

Если у коллектора есть все документы, но вам нечем платить — отправляйте его в суд либо проявите инициативу и предложите свои приемлемые условия оплаты. В суде можно снизить проценты, особенно по договорам с МФО, поэтому вполне вероятно, что коллекторы согласятся на ваши условия.

Например, установите график платежей или договоритесь о скидке при оплате в четкий срок.

Стоит ли платить коллекторам после решения суда?

Если суд удовлетворяет иск коллекторов, погашать долг необходимо. Коллекторы получают исполнительный лист, на основании которого инициируют принудительное взыскание в ФСПП.

Однако выполнять нужно только решение суда, а не иные требования коллекторов -никакие штрафы, пени сверху он накрутить не могут. Так коллекторы не вправе забирать имущество, брать в залог или арестовывать. Если есть решение суда — пусть идут к приставам.

Как списать долги, если приставы арестовали имущество?

Если истек срок исковой давности

В законодательстве определено время на обращение в суд для защиты своих интересов. По общему правилу период составляет 3 года (ст. 196 ГК РФ). Когда срок пропущен, суд откажет во взыскании долга, если заемщик укажет, что срок истек. Исковую давность исчисляют момента, когда человек последний раз выходил на связь и обещал заплатить.

Допустим, гражданин допустил просрочку по кредиту 1 июля 2017 года. Потом он пытался закрыть обязательства: иногда вносил деньги, постоянно обещал заплатить. Последний раз деньги внесены 18 июля 2018 года. Затем клиент пропал. Срок исковой давности в этом случае исчисляют с 19 июля 2018 года. Если клиент внесет платеж, период обнулится. Если нет — 19 июля 2021 года срок на взыскание закончится.

Допустим, в вышеуказанном примере банк решил продать кредит. Сделка заключена 1 октября 2020 года. Должник на связь так и не вышел. Исковую давность всё равно будут исчислять с 19 июля 2018 года.

Если коллекторы не подадут в суд до 19 июля 2021 года, после они не смогут взыскать долг.

Как работают мошенники

В связи с продажей микрозаймов, онлайн-займов, кредитов бывают случаи мошенничества. Известны ситуации, когда посторонние лица находили должников и требовали вернуть долг, представляясь коллекторами. Причём сумму обязательств сильно снижали, чтобы неплательщик быстрее пошел на уступки. Когда человек переводит деньги на карту, мошенник исчезает. Банк при этом понятия не имеет, что сумма отправлена.

Мошенничеством занимаются и лица, предоставляющие услуги по борьбе с коллекторами. За небольшие деньги организации предлагают помочь избавиться от вымогателей. Но на деле обе стороны работают в паре.

Схем мошенничества много. Поэтому нужно проявлять бдительность — посмотреть коллекторов на сайте ФССП, уточнять информацию в банке или МФО. Если есть сомнения — позвоните юристу, мы подскажем, как действовать!

Как избежать негативных последствий

Чтобы не столкнуться со сложностями, нужно проверить коллектора и удостоверится, что агентство официальное.

Необходимо запрашивать пакет документов: график платежей, договор цессии, реквизиты для оплаты. Для подстраховки отправить запрос в банк и удостоверится, что долг продан именно в эту фирму. Если требования правомерны, нужно установить приемлемый график, попросить о скидке и потихоньку платить, или подавать на банкротство и списывать все недоимки по закону.