Что делать при угрозах от МФО и коллекторов

Угрозой является запугивание или обещание причинить какой-либо вред. К сожалению, с такими действиями до сих пор иногда сталкиваются заемщики по микрозаймам. Взыскание невыплаченных долгов ведут как сами микрофинансовые организации, так и коллекторские агентства. И тем, и другим запрещено использовать незаконные методы воздействия на должников. Поэтому по фактам нарушений пострадавшие вправе сразу подавать жалобы и заявления о привлечении виновников к ответственности. О том, что могут сделать коллекторы и МФО за непогашенный заем с должником, и как защитить свои права, читайте в нашем материале.

Кто может вести взыскание долгов по микрозаймам

Взысканием долгов по микрозаймам всегда могла заниматься сама микрофинансовая организация, не перекладывая эту ношу на других. И речь идет не только об обращении в суд или к судебным приставам. Процедура досудебного взыскания может включать переписку с должником, телефонные переговоры, рассылку текстовых и голосовых сообщений. Фактически эти действия являются информированием.

С августа 2024 года все МФО обязаны соблюдать новые правила взаимодействия с должниками. Поправки введены в виде статьи 17.1 закона № 230-ФЗ, который закрепляет некоторые нормы, ранее распространявшиеся только на коллекторов.

Теперь схема работает так:

• Если МФО планирует сама вести внесудебное взыскание, она обязана письменно уведомить об этом Федеральную службу судебных приставов.
• На основании уведомления МФО включат в специальный реестр [1]. Помимо микрофинансовых организаций, в этот перечень включаются сведения и о банках.
• Только после добавления в реестр кредитор получит право звонить заемщикам по факту просрочек, направлять им голосовые и текстовые сообщения и т.п.
• Без включения в реестр взыскателям разрешено подавать иски и заявления на судебные приказы.

Новые правила введены для ужесточения контроля за деятельностью МФО и защиты интересов рядовых заемщиков. Подробнее о порядке включения МФО в реестр можно посмотреть в приказе ФССП № 14 [2].

Как и раньше, микрофинансовая организация может привлечь коллекторов к взысканию по агентскому соглашению. Также допускается продажа долга по микрозайму, после чего коллекторское агентство получит все права кредитора, а МФО, наоборот, больше не будет иметь отношения к просрочке. В своей работе коллекторы обязаны соблюдать правила закона № 230-ФЗ. Незаконные методы взаимодействия, в том числе, угрозы в телефонных разговорах, документах и сообщениях, использовать нельзя.

Поможем вам списать долги по кредитам
и микрозаймам

Что можно считать угрозой со стороны взыскателей

Угроза заключает в себе обещание причинить какой-либо вред. Это не безобидные шуточки — в зависимости от характера угроз виновное лицо могут привлечь к уголовной или административной ответственности. Но для этого нужно правильно квалифицировать деяние. Так, одна из характеристик угроз — реальность их исполнения.

Какие МФО подают в суд на должника Статья по теме

Приведем несколько примеров типичных угроз при взыскании долга по микрозайму коллекторами или специалистами МФО:

• причинение вреда здоровью и жизни самому должнику, его родным и близким;
• причинение ущерба имуществу неплательщика;
• разглашение конфиденциальных и персональных данных в открытом доступе;
• распространение заведомо порочащей людей информации, не соответствующей действительности.

Условно говоря, если коллектор или сотрудник МФО пообещал сломать ногу должнику или члену его семьи, это будет вполне реальная и теоретически выполнимая угроза. Такое поведение нельзя игнорировать, ведь иначе запугивание продолжится и дальше. К счастью, сейчас подобных инцидентов все меньше, но порой они происходят, и ни один должник не застрахован от агрессивных методов выбивания долгов.

Чаще всего должникам угрожают в личном общении или при разговоре по телефону. Также прямое или косвенное запугивание могут отправить неплательщику в текстовых сообщениях (в СМС, через переписку в мессенджерах или социальных сетях), но это уже более редкий случай. В документах, которые направляют заемщику, обычно используют корректные и деловые формулировки. Причина понятна — переписку намного проще предоставить в качестве доказательства при обращении в правоохранительные и надзорные органы.

Что не является угрозой

Очень часто должники ошибаются относительно характера высказываний и действий со стороны взыскателей. В частности, человек может счесть угрозой даже сообщение о намерении сделать что-либо законное, правда, высказанное на повышенных тонах.

Нельзя привлечь взыскателей к ответственности за следующие действия кредитора или его представителей:

• Должника уведомляют о готовящейся передаче иска в суд или исполнительного документа в ФССП.
• Заемщику сообщают о внесении данных о просрочке в кредитную историю.
• Должника предупреждают о предстоящем выезде сотрудника компании-кредитора по адресу проживания клиента для личного общения.
• Неплательщику разъясняют, что он больше не сможет получить новые микрозаймы. По крайней мере, в МФО, которой человек отказывается возвращать заемные деньги.

Естественно, не стоит считать угрозой пустое обещание сделать что-то заведомо невыполнимое или не представляющее реальной опасности.

Другой вопрос, что помимо угроз существует моральное давление на собеседника. Диктофонная запись со словами коллектора: «Ваша дочь никогда не выйдет замуж, потому что вы должны 100 тысяч рублей МФО» — угрозой считаться никак не может. А вот психологическим давлением, доставляющим должнику моральные страдания — запросто. И за подобные «безобидные» фокусы кредитор тоже может понести вполне реальное наказание в виде штрафа.

К сожалению, перечень инструментов давления этим не исчерпывается. Помимо угроз, в ходе взыскания вполне можно столкнуться и с другими нарушениями, например, когда должников оскорбляют, чтобы вывести их из равновесия. Наконец, иногда угрозы, ранее высказанные по телефону или в текстовом сообщении, действительно выполняют. Примером назовем распространение порочащей информации или персональных данных заемщика в социальных сетях.

Что делать заемщику, если при взыскании долга по микрозайму угрожают

По новым правилам, вступившим в силу с августа 2024 года, ФССП стала надзорным органом не только по отношению к коллекторам, но и к МФО и банкам, включенным в специальный реестр — но исключительно в части деятельности кредитных и микрофинансовых организаций по возврату просроченных денежных обязательств.

Сейчас в более «старой» базе коллекторских компаний [3] можно увидеть категорию риска. Она выглядит как цветовой индикатор и присваивается по результатам проверок работы коллекторов: чем больше нарушений, тем выше будет категория риска. Согласно приказу № 14, такой же порядок теперь применяется и для МФО. Так как новый реестр ведется лишь с конца лета 2024 года, пока все категории риска для микрофинансовых организаций и банков отмечены «безопасным» зеленым цветом.

При столкновении с угрозами или иными противоправными действиями нужно:

1. Зафиксировать нарушение, чтобы доказать его действительность при проверках.
2. Подать жалобу или заявление о привлечении виновника к ответственности.
3. Подтвердить свою позицию в ходе проверок, а также рассмотрения административных или уголовных дел.

Зафиксировать и доказать факт угрозы от МФО достаточно просто, если она отражена в документе (в претензии, требовании и т.п.).

Как подать жалобу на МФО? Статья по теме

Если вам угрожали в тестовых сообщениях, к жалобе или заявлению можно приложить скриншоты. Сразу необходимо указать, с какого телефонного номера или аккаунта вам писали.

Сейчас в нотариальных конторах есть услуга заверения электронных «улик». Далее в ходе проверки соответствующие сведения запросят у оператора мобильной связи, администраторов социальных сетей, сайтов или мессенджеров.

Если угроза высказана в телефонном разговоре, желательно записать его, предварительно уведомив собеседника, что ведется аудиофиксация. Отметим, что коллекторы и микрофинансовые организации со своей стороны тоже обязаны хранить записи всех переговоров. Поэтому если вы не смогли зафиксировать беседу, укажите в жалобе или в заявлении дату и время звонка, сведения о собеседнике (если он представился).

При угрозах в личном общении можно ссылаться разве что на свидетелей, если они были рядом. Но если у вас есть видеозапись контакта, она тоже может быть использована для защиты. Впрочем, лучше сразу пресекать негативные действия на месте — отказываться от дальнейшего разговора, а если представитель кредитора ведет себя враждебно и даже агрессивно, звать на помощь, звонить в полицию, убегать и т.д. После того, как вы будете в безопасности, уже можно заняться подачей жалоб и заявлений.

Узнайте, кто будет контактировать
с кредиторами вместо вас при банкротстве

Куда жаловаться на МФО и коллекторов

С учетом новых правил, на угрозы и любые другие нарушения со стороны сотрудников МФО должник теперь вправе жаловаться в службу приставов. Обращение примут на личном приеме или по почте.

Также существует сервис для подачи электронных жалоб на «Госуслугах» — нужная страница откроется через внутренний поисковик портала по запросу «Обращение в ФССП». Наконец, и на сайте службы есть функционал, позволяющий отправить электронную жалобу [4]. Срок проверки составляет до 30 дней, после чего вам обязательно направят ответ с результатом.

Некоторые наиболее жестокие угрозы относятся к уголовным преступлениям и квалифицируются, как правило, по статье 119 УК РФ. В полицию или прокуратуру можно и нужно обратиться, если взыскатели обещают убить или покалечить вас, членов вашей семьи и других близких лиц. Если указанные вами факты подтвердятся, то в отношении коллектора или специалиста МФО возбудят уголовное дело. Когда заявителя признают потерпевшим, это даст право требовать возмещения морального вреда.

Как могут наказать МФО и коллекторов за угрозы

По фактам проверок жалоб граждан на нарушение правил взаимодействия с должниками ФССП может вынести предписание, возбудить административное дело и взыскать штраф. Отвечать за действия своих сотрудников будет микрофинансовая или коллекторская организация. Также за многочисленные и грубые нарушения последует исключение из реестра. Для коллекторов это означает запрет на деятельность по взысканию долгов.

Уголовные дела по фактам угроз возбуждают персонально, т.е. в отношении конкретного сотрудника МФО или коллекторского агентства. Вид и размер санкций зависит от статьи УК РФ, по которой квалифицированы действия виновного лица. После вынесения приговора преступник больше не сможет работать в сфере взыскания с граждан долгов.

Не стоит забывать, что прекратить любые формы взаимодействия с МФО или коллекторами можно по письменному заявлению. Такое право возникает, если продолжительность просрочки превышает 4 месяца.

Автор статьи

Алексей Жумаев

Об авторе

Алексей — действующий арбитражный управляющий. Общий стаж юридической практики более 10 лет. Работал с проблемными активами в крупнейших российских и зарубежных банках, а также в Агентстве по страхованию вкладов.

Больше информации