Законы об МФО 2021 года

В этом статье разбираем законы об МФО: как регулируются микрозаймы в 2021, сколько процентов могут взыскать с гражданина, и кто контролирует деятельность микрофинансовых организаций.

Получать кредит в банке сложно и долго. А для проблемных заемщиков с плохой кредитной историей иногда попросту невозможно. Стоит ли удивляться популярности микрофинансовых организаций. В 2021 они занимают 7-9% кредитного рынка и конкурируют с банками.

Деятельность регламентирует Закон об МФО №151-ФЗ. Второй важный законодательный акт — Закон о микрозаймах и потребительском кредите №353-ФЗ. Он определяет правила выдачи любых микрокредитов МФО, включая денежные займы и займы под залог машины или другого имущества.

Показательно, что в оба закона ежегодно вносятся изменения. Поправки отражают общую политику государства — постоянное ужесточение требований в отношении МФО. Рассмотрим требования к микрофинансовым организациям и выдаваемым займам.

Требования к МФО по закону

В марте 2015 года в законодательство об МФО были внесены очень серьезные изменения. Они разделили участников рынка на два типа: микрофинансовые и микрокредитные компании. Для каждой из категорий установлены собственные требования. Нагляднее всего разницу между ними показать в таблице.

Анализ НПА (нормативно-правовых актов об МФО) показывает принципиально важные различия в требованиях к МФК и МКК. Первое и главное — величина уставного фонда. Для микрофинансовых компаний она составляет внушительную сумму. Это необходимо, так как МФК вправе привлекать средства населения в ходе выпуска облигаций (то есть в МФК можно инвестировать, если вы любите рисковать).

Важно отметить более широкий функционал, доступный микрофинансовым компаниям. Его оборотной стороной становится повышенный контроль со стороны регулятора рынка микрофинансирования — ЦБ РФ.

ЦБ ведет государственный реестр МФО, который размещается на сайте Центробанка и доступен для скачивания по ссылке. Изучение реестра на сайте ЦБ — это простой способ проверить легальность деятельности микрофинансовой организации и распознать так называемого черного кредитора.

Нелегальные кредиторы, они же черные МФО — ответ на вопрос, какие МФО не подают в суд на должников. Вместо суда и приставов у должника появляются более серьезные проблемы с криминальными структурами.

В этом случае нужно обращаться в полицию. За подпольное кредитование и черные займы в 2021 предусмотрена уголовная ответственность, поэтому договариваться с такими компаниями не стоит.

Проверить МФО
по реестру бесплатно

Количество МФО стабильно сокращается. Это следствие жесткого контроля со стороны Центробанка и снижения дохода, который по закону могут получать МФО. Больше всего микрофинансовых организаций — 1 771 — закрыто в 2016 году, когда было введено их разделение на МФК и МКК с установлением новых требований к каждой категории кредиторов. Но процесс продолжился и в следующие годы:

• 2017 год — закрылось 952 МФО;

• 2018 год — 624;

• 2019 год — 667;

• 2020 год — 553.

Эта статистика показывает, насколько серьезные изменения происходят на рынке микрофинансирования. Регулирование микрозаймов постепенно очистило рынок, сделало эту сферу более цивилизованной.

Когда можно списать
микрозаймы по закону?

Права и обязанности МФО

Закон №151-ФЗ предоставляет микрофинансовой организации следующие права:

• выдавать микрозаймы;
• запрашивать сведения о потенциальном заемщике, с его согласия получать кредитную историю;
• отказывать в выдаче микрозаймов;
• взыскивать долги через суд и приставов;
• вести иную хозяйственную деятельность, если она не противоречит законодательству.

Обязанности МФО несколько шире и включают:

• предоставление клиентам достоверных сведений о параметрах микрокредита;
• размещение полной информации о предоставляемых услугах в Интернете;
• информирование клиента обо всех условиях выдачи, обслуживания и возврата микрозайма;
• обеспечение безопасности конфиденциальных данных и операций клиентов, хранение и обработка персональных данных в соответствии с законом;
• предоставление по требованию заемщика документов о внесении МФО в государственный реестр;
• в случае решения ЦБ об ограничении деятельности — размещение его на официальном сайте;
• предоставление в Центробанк России обязательной электронной отчетности и соблюдение нормативов, установленных регулятором.

Почему МФО отказывают
в выдаче займа?

Предельные проценты и суммы долга перед МФО

Ужесточение государственного контроля за деятельностью МФО проявляется в поэтапном снижении процентной ставки по микрозайму и максимальной суммы долга физ. лица по микрозайму.

Проценты по микрозайму

Предельное значение с начала 2019 года составляло 1,5%.

С середины 2019 максимальный процент по микрозайму по закону года равен 1%. Это значение остается актуальным до настоящего времени. Планируется ли дальнейшее ограничений процентов по займу для МФО, пока не известно.

Сумма переплаты

Переплата ограничена с июля 2019 года 200% от размера микрозайма, а с начала 2020 года — 150%. Общая сумма долга не может превышать 250%, включая сам заем. Это значит, что если в 2021 вы взяли в долг 10 тыс. рублей и вообще ничего не заплатили, вы будете должны максимум 25 тыс. рублей, где 10 тыс. — заем и 15 тыс. — проценты, штрафы, пени, комиссии и любые другие начисления.

Эти изменения внесены законом №554-ФЗ. Суть закона — внесение поправок в №151-ФЗ и №353-ФЗ с целью ограничения процентов и переплат.

Займы до зарплаты

Ограничения не действуют на специальный вид займа, который предусматривает выдачу до 10 тыс. руб. на срок до 15 суток. Для краткосрочных займов «до зарплаты» условия следующие:

• процентная ставка может превышать 1%;

• максимальная ежедневная оплата — 200 рублей;

• общая переплата по микрозайму не должна быть выше 3 тыс. руб.

Ответ на вопрос, во сколько может вырасти долг, звучит так: не более 30% от суммы микрокредита.

Хотите взять микрозайм под залог ПТС? Обсудите риски с юристом

Требования к договору микрозайма в 2021 году

Статья 5 №353-ФЗ определяет базовые условия договора займа — как обычного, так и микрозайма под залог. Разрабатываются общие и индивидуальные условия.

Общие условия МФО в обязательном порядке размещает в публичном доступе — на сайте и в офисах. К общим условиям относятся:

• наименование МФО и реквизиты юридического лица;
• перечень требований к заемщику, выполнение которых необходимо для одобрения займа;
• срок рассмотрения полученной от клиента заявки;
• параметры выдаваемого займа: вид, сумма, сроки возврата, валюта и способы предоставления;
• процент годовых, а при использовании переменной ставки — правила расчета;
• дата начала отсчета процентов;
• размер и перечень дополнительных выплат заемщика;
• полная стоимость кредита;
• способы возврата долга МФО;
• период охлаждения — срок отказа от получения микрозайма;
• варианты обеспечения финансовых обязательств клиента — поручительство, залог;
• ответственность за неисполнение заемщиком условий кредитования;
• порядок досудебного и судебного урегулирования споров;
• возможность или запрет уступки долга третьим лицам (коллекторам);
• дополнительная информация, перечень которой определяется спецификой работы конкретной микрофинансовой организации.

Индивидуальные условия договора микрозайма включают:

• сумма микрозайма или лимит финансирования с правилами его возможного изменения;

• срок договора и дата погашения долга;

• ежедневная и годовая % ставка, а в случае использования переменной — правила расчета;

• график выплат и порядок изменения выплат по закрытию долга;

• необходимость сопутствующих договоров — например, залога, страхования или обеспечения обязательств;

• возможность уступки долга третьим лицам и согласие клиента;

• согласие заемщика с общими условиями кредитования;

• дополнительные услуги, сверх полной стоимости займа;

• варианты обмена сведениями между сторонами.

Некоторые пункты в этих списках совпадают — таковы требования закона.

МФО запрещено вносить в договор микрозайма условия:

• о передаче МФО денег в качестве обеспечения обязательств должника;
• о выдаче нового микрокредита для погашения уже существующего;
• о залоге недвижимости;
• о взыскании долга по исполнительной надписи нотариуса;
• о требовании получения услуг третьих лиц за дополнительную и отдельную плату.

Поясним, что рефинансировать микрозаймы не запрещено. Оформляется новый договор, а старый долг полностью закрывается.

Что делать,
если взял деньги онлайн,
и нет договора на руках?

Досрочный возврат займа

Пункт 4 статьи 11 №353-ФЗ устанавливает право заемщика досрочно вернуть долг. Для этого нужно уведомить МФО указанным в договоре способом за месяц до даты платежа. Более короткий срок допускается вносить отдельным пунктом договора.

Важным условием досрочного возврата становится начисление процентов исключительно за фактический срок займа — до даты погашения. Штрафы, дополнительные проценты или комиссии считаются незаконными, если МФО насчитала их после даты, когда нужно было вернуть деньги. И в любом случае переплата не будет больше 150% к займу.

Если речь идет о частичном досрочном погашении, требуется изменение графиков погашения долга. В этом случае также не допускается увеличение выплат за счет дополнительных комиссий, штрафов или других платежей.

Изменения с октября 2021 года

Осенью вносятся очередные изменения в правила работы МФО. Они вводят обязательную проверку платежеспособности клиента перед выдачей займа. Раньше такое требование действовало исключительно на микрокредиты от 50 тыс. руб. С 1 октября 2021 года МФО будут оценивать долговую нагрузку при одобрении любого займа.

Предсказать результаты нововведения достаточно сложно. Пока непонятно, будут ли МФО исправно выполнять новое требование, так как это обернется сокращением количества клиентов. Многие из них идут в микрофинансовые организации именно из-за того, что не способны подтвердить платежеспособность в банках.

Как списать долги, если
работаешь неофициально?

Что не может делать МФО?

Главный запрет для МФО — попытки незаконного внесудебного взыскания долга через коллекторов или других лиц. Что значит незаконного?

• Возможность уступки долга должна присутствовать в договоре.
• Коллекторы должны иметь разрешение на работу с физлицами, состоять в реестре ФССП.
• Установлен четкий и понятный судебный порядок урегулирования финансовых споров. На практике суды защищают заемщиков — снижают проценты и отменяют чрезмерные комиссии.

По долгу до 500 тысяч рублей МФО подают в мировой суд для получения судебного приказа. Заемщику нужно получать почту, чтобы не пропустить документы из суда и вовремя подать возражения на отмену приказа, тогда дело будет рассматриваться в исковом порядке, где можно оспорить долг, срезать проценты, заявить о сроке давности.

Права заемщика при взыскании долга стали в последнее время защищаться эффективнее.

В остальном МФО имеет право выдавать займы и требовать их оплаты в соотвествии с договором. Заемщикам, права которых нарушаются, предоставлено достаточно возможностей для защиты — от финансового уполномоченного и Союза защиты потребителей до Центробанка РФ и обращения в суд.

Наш юрист бесплатно оценит законность поведения МФО и расскажет, как и куда подавать жалобу в вашем случае.

Хочу подать жалобу
на МФО за звонки
и преследование

Судебная практика по закону об МФО

Лучше всего показать, что МФО не имеют права делать, рассмотрением нескольких случаев из реальной судебной практики. Суды разных инстанций достаточно часто становятся на сторону заемщиков.

Определение ВС РФ №41-КГ18-46 от 13 ноября 2018 года. Верховный Суд согласился с заемщиком и признал незаконным начисление процентов после окончания срока действия договора. В результате задолженность клиента снизилась в 43 раза. Это решение ВС РФ многие специалисты считают предвестником резкого ужесточения правил выдачи микрозаймов.

Другой пример, который наглядно показывает, почему новое в законодательстве стало логичным продолжением давно назревших изменений.

Решением №2-3659/2018 Новоалтайский городской суд снизил почти вдвое неустойку, которую МФК «Джой Мани» пыталась взыскать с заемщика. Гражданин не отказывался от возврата долга, но просил снизить начисленные пени. Суд принял сторону должника.

Еще более красноречивое судебное постановление — Определение СК по гражданским делам ВС РФ №16-КГ17-1. Суд отменил принятое ранее решение о взыскании долга с заемщика. Основанием стало превышение суммы требований микрофинансовой организации над телом займа в 15 раз. Такую неустойку ВС посчитал несоразмерной и снизил долг гражданина.

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц