Ипотечные каникулы: как получить в 2024 году

Россияне покупают квартиры в ипотеку, как только удается накопить на первый взнос. По закону об ипотеке при наступлении просрочек банк вправе забрать заложенное жилье, даже если оно единственное. В этом материале мы расскажем об ипотечных каникулах, как введенных майским указом Президента в 2019 году, так и в рамках кредитных каникул, утвержденных Госдумой.

Кредитные каникулы по ипотеке в 2024 году

Кредитные каникулы представляют собой отсрочку по внесению ежемесячных платежей по кредитным договорам. С 2019 в РФ действует закон № 76-ФЗ, по которому банки обязаны выдавать каникулы по ипотечным кредитам людям, попавшим в сложную финансовую ситуацию.

Ипотечные каникулы в связи с санкциями и ситуацией на Донбассе

Для стабилизации положения заемщиков, на которых могли отразиться западноевропейские экономические ограничения, Правительство РФ подготовило оперативные поправки в действующее законодательство в сфере кредитования.

Меры будут распространяться не только на ипотеку, но и на кредитование в принципе. Напомним, вне этого законопроекта оформить кредитные каникулы можно только в индивидуальном порядке по обоюдной договоренности с банком.

Важный момент: если заемщик успел воспользоваться «коронавирусными» каникулами в 2020 году, это не станет препятствием для получения каникул в 2022 году.

Законопроект был оперативно одобрен Государственной Думой и 8 марта подписан Президентом РФ. За получением отсрочки в связи с последствиями экономических проблем необходимо будет обратиться непосредственно в банк.

Подходите ли вы
под условия ипотечных каникул

Как работает закон об ипотечных каникулах

С августа 2019 в России введено право на ипотечные каникулы. В непростой материальной ситуации банк обязан дать человеку отсрочку в платежах — без штрафов и комиссий.

Ипотечные каникулы — что это такое, и как получить временную передышку? Простыми словами, это отсрочка платежей по договору ипотечного кредитования. Льгота бесспорно предоставляется заемщикам, взявшим ипотеку на единственное жилье.

Существует 2 разновидности отсрочки:

1. Оплата части взноса. Клиент сам определяет, какую сумму будет платить в эти полгода.

2. Полное отсутствие ежемесячных платежей в фиксированный период. Человек может вообще ничего не платить, чтобы поправить финансовое положение.

Заемщик вправе самостоятельно выбрать вариант оплаты. Никаких ограничений нет.

Максимальный срок каникул составляет 6 месяцев. На протяжении льготного периода банк не подаст в суд и не заберет квартиру — человек ничего не нарушает, поэтому оснований для штрафов и взысканий нет.

Но срок обязательства увеличится: из-за отсрочки договор автоматически пролонгируется. Если человек не вносит плату полгода, то ипотека продлевается на этот срок без штрафов. Важно, что банк начисляет проценты за пользование ипотекой по обычной ставке.

Каникулы предоставляются не бесплатно — за полугодовую отсрочку банк начислит половину годовой ставки ипотеки.

Например, при ставке 10% переплата составит 5%. Если долг по ипотеке 3 миллиона, то каникулы обойдутся в 3 000 000 х 0,05 = 150 000 рублей. Заемщик может в любой момент начать вносить платежи, даже раньше окончания отсрочки.

Можно ли продлить каникулы? Нет. Максимальный срок отсрочки — полгода. Но если заемщик брал тайм-аут, скажем, на 3 месяца, он может потом еще раз воспользоваться отсрочкой на тот же срок.

Когда вступил закон об ипотечных каникулах, плательщики кредита за жилье смогли воспользоваться правом на отсрочку с момента ухудшения своего материального положения. Для многих такая «передышка» поспособствовала возможности улучшить свою финансовую ситуацию и продолжить выплаты по ипотеке, не опасаясь за проблемы с залоговым банком.

Кому разрешены каникулы: обстоятельства и ситуации

Нормы предусматривают ряд случаев, когда может быть выдана льготная отсрочка:

• Клиент получил инвалидность первой или второй группы.

• В семье сократились доходы за два месяца до обращения за отсрочкой — снижение составило больше, чем 30% по сравнению с уровнем доходов за предыдущие 12 месяцев. Важное условие — после сокращения доходов заемщику приходится тратить на ежемесячный платеж не меньше половины семейного бюджета.

• Заемщик потерял трудоспособность на два месяца и более.

• В семье пополнение. При рождении ребенка расходы увеличиваются, полугодовая отсрочка в ипотеке будет очень кстати. Это же касается появления приемных детей.

• Кто-то из членов семьи стал инвалидом, из-за чего сократились семейные доходы.

• Клиент потерял источник доходов и встал на учет в Центре занятости.

При обращении в банк за предоставлением каникул необходимо подготовить документы, подтверждающие наступление перечисленных выше обстоятельств и трудное финансовое положение. Обратиться за льготой могут граждане:

• которые ранее не пользовались каникулами по текущему кредитному договору;
• с ипотекой не больше 15 миллионов рублей;
• для которых ипотечное жилье является единственным.

Виды ипотечных каникул

Перед тем как оформить каникулы, оцените свои возможности. Существует несколько видов отсрочки:

1. Частичная оплата. Вы можете договориться с банком о размере оплаты в период льготной отсрочки. Это может быть сумма, составляющая 10%, 25%, 50% от стандартного взноса или другая.

2. Оплата процентов. Ежемесячные взносы состоят из тела кредита и процентов за пользование им. Можно договориться об оплате только процентов.

3. Полное отсутствие платежей. Вы можете полгода ничего не платить.

Какие банки готовы идти навстречу

Законные положения предусматривают, что все банки, осуществляющие деятельность по лицензии и выдающие ипотеки населению, обязаны придерживаться новых норм и предоставлять отсрочку платежей по требованию заемщика. Важное условие — финансовое положение последнего должно соответствовать перечисленным выше факторам.

Лидерами в выдаче ипотек в РФ представлены следующие банки:

1. Сбербанк

2. ВТБ

3. Газпромбанк

4. Россельхозбанк

5. ДельтаКредит (Росбанк)

6. Райффайзен

Предлагаем рассмотреть на примере Сбербанка, каким образом будет выдаваться льготная отсрочка.

Клиент, который выплачивает ипотечный кредит, может на любой стадии подать заявление в отделение Сбербанка с требованием на сокращение или полное прекращение ежемесячных выплат на срок до 6 месяцев.

Банк не вправе отказать, если:

• нет просрочек по ипотечному договору;

• предоставлен пакет необходимых документов;

• ипотека выдана 3 месяца назад и позднее.

Наличие потребительских займов и нарушений по ним не влияет на одобрение ипотечных каникул.

Порядок оформления каникул: как взять законную отсрочку

В банк следует представить заявление и ряд документов. Важно сделать все правильно, чтобы уменьшить риск отказа. Ниже представлена подробная инструкция: как получить льготу, какие документы для ипотечных каникул потребуются, и где их взять.

1. Выписка из ЕГРН о правах отдельного лица

Одно из требований законодателей – ипотека должна быть для заемщика единственным жильем. Документ можно запросить в электронном и в бумажном виде в МФЦ или на сайте Росреестра.

2. Пакет документов

Какие документы потребуются в банк? Те, которые подтвердят сложное положение заемщика:

• выписки о доходах и о налогах по форме (возьмите в бухгалтерии или в ФНС — для ИП, самозанятых);

• заключение органов опеки о назначении заемщика опекуном;

• свидетельство об усыновлении или о рождении детей;

• лист нетрудоспособности (выдается и матерям/отцам в декрете);

• заключение комиссии МСЭ об инвалидности заемщика;

• выписка из Центра занятости о постановке на учет.

Могут потребоваться дополнительные документы:

• документ, устанавливающий личность заемщика;
• согласие залогодателя на оформление отсрочки, если им выступает третье лицо;
• согласие созаемщика на предоставление каникул (например, супруга).

3. Составление заявления

Как правило, банки самостоятельно публикуют формы заявлений на разные случаи. Нужный шаблон можно найти на сайте банка, в котором бралась ипотека. В документе должны быть заполнены:

1. Личность должника.
2. Договор кредитования.
3. Просьба о предоставлении каникул.
4. Точные сроки предполагаемых каникул.
5. Сумма взносов в период отсрочки или условие об отсутствии взносов.
6. Обстоятельства, в результате наступления которых возникла необходимость в каникулах.
7. Другие данные по запросу.

4. Подача пакета документов

Отправить документацию можно несколькими способами:

• посетить отделение лично, тогда сотрудник сделает отметку о приеме заявки;

• отправить дистанционно в электронной форме через личный кабинет на сайте банка;

• послать почтой — заказным письмом.

5. Ожидание решения

По закону, банк должен рассмотреть документы в течение 5 рабочих дней с момента поступления пакета. Далее клиент уведомляется о результате. Если решение положительное, заемщику направляют новый график для погашения ипотеки. В других случаях банк делает запрос на дополнительные документы.

Получить решение можно следующими способами:

• по электронной почте;

• посредством СМС;

• в банковском приложении;

• в личном кабинете банка.

В таком деле очень важно иметь письменное одобрение банка, иначе вместо передышки можно обзавестись головной болью, судебной тяжбой и невесть откуда образовавшейся просрочкой.

Итак, банк одобрил предоставление отсрочки. В течение заданного периода, когда вступит в силу ваш запрос, банк не вправе требовать оплаты. При отсрочке не начисляются дополнительные проценты или другие комиссии.

Если вы запросили полное освобождение от уплаты, ни за что платить не нужно. До конца льготного периода вы можете заняться улучшением финансового состояния.

Еще один интересный бонус — заемщик освобождается от выплаты НДФЛ на экономию на процентах. Соответственно, человек может в конце налогового года вернуть часть внесенных процентов по кредитному договору через налоговый вычет. Таким правом обладают все заемщики по ипотечным договорам.

Что делать, если отказали: без паники

Существует несколько обстоятельств, при которых банки могут отказать:

• по ипотеке уже допущены просрочки;

• ипотечное жилье для заемщика не является единственным.

  Например, обнаружилась забытая доля в квартире родственников (более 18 кв. м.), или выяснилось, что дачный домик зарегистрирован как жилая недвижимость;

• сумма ипотеки превышает 15 миллионов рублей;
• заемщик ранее пользовался ипотечными каникулами.

Бывают обратные случаи. Например, клиент при потере работы обратился в банк с пакетом документации на предоставление отсрочки. Сотрудники пакет приняли, но последовал отказ без уважительных причин. Что делать?

Необходимо обращаться с жалобой в Центральный банк, представив доказательства и документы по делу. Регулятор рассудит, можно ли взять ипотечные каникулы, и насколько законно поступил банк.

Когда ситуация не подходит под требования законодательства, рассмотрите иные варианты, чтобы облегчить жизнь и найти достойный выход.

1. Рефинансирование. Подайте заявки в разные банки и попробуйте согласовать более низкий процент — ставки по ипотекам снижаются.

   Только остерегайтесь подавать сразу много заявок — все они отображаются в кредитной истории. Обилие запросов на рефинансирование — это повод для банка отказать в услуге.

2. Реструктуризация кредита. Ее предоставляет банк, выдавший ипотеку. Суть услуги в изменении условий договора за счет его пролонгации.

3. Продать жилье. Это позволит рассчитаться с банком и вернуть часть денег. Правительство разрабатывает проект доступных ипотек, на этом в 2024 можно сэкономить.

4. Обратиться за судебной реструктуризацией. Процедура проводится в рамках банкротства физического лица, но банкротом заемщик не признается. Он получает возможность рассчитаться с долгами в разумный срок на льготных условиях. Процедура ведется через арбитражный суд. В крайнем случае можно обратиться за признанием банкротства.

   Будет проводиться реализация имущества, оставшиеся долги будут списаны. Ипотечное жилье выставляется на продажу, средства идут на удовлетворение требований кредиторов и на судебные расходы.

5. Воспользоваться льготами. Вариант подходит многодетным семьям, которые могут потратить материнский капитал на взносы по ипотеке. Заметим, что с 2020 года условия по выделению сертификатов изменились в лучшую сторону. Теперь родители смогут рассчитывать на финансовую поддержку даже при рождении первого ребенка.

6. Обратиться по программе господдержки на ДОМ.РФ (АИЖК).

Как отражаются ипотечные каникулы на кредитной истории

Просрочки ухудшают на кредитную историю, понижая рейтинг заемщика. Но это не касается случаев с официальной законодательной отсрочкой по ипотеке.

Льготный период не считается невыполнением обязательств и никак не отражается на кредитной истории. Юридически это выглядит как пролонгация договора.

Сведения о приостановленных выплатах на основании законных положений попадут в кредитную историю. Они будут учитываться кредитными организациями в дальнейшем, при вынесении решений о новых кредитах.

Закон об ипотечных каникулах — это возможность для улучшения материального положения семьи, передышки от финансового давления.

Отказали в ипотечных каникулах? Узнайте
у юриста, в чем дело

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц