Как избежать банкротства физического лица, если наступил кризис?

Перспектива банкротства пугает: в голове рисуется картина бедности, убитого будущего и безнадеги. Попав в кредитное рабство, россияне хотят расплатиться и спрашивают, как избежать банкротства физического лица. Что делать, если кредиторы уже готовы обращаться в суд, если приставы арестовали счета и имущество, если атакуют коллекторы?

Что делать, если растут долги, а отдавать нечем?

Итак, вы не хотите признавать себя банкротом. Что делать? Остаются следующие варианты.

Реструктуризация кредитов в банке или в суде

Вы обращаетесь в банк и описываете свою ситуацию. Банк одобряет либо нет — решение зависит от вашего кредитного рейтинга, наличия просрочек и общей политики организации. Если у человека есть надежные доходы, банк предлагает реструктуризацию договора с целью уменьшения ежемесячных платежей. Минус в том, что реструктуризировать можно только один кредит. Кроме того, велика вероятность отказа. Банки не хотят вносить изменения в договоры, легче взыскивать деньги через суд. Но попробовать стоит.

Что потребуется для реструктуризации?

1. Обратиться в банк и описать причины, по которым вы не можете оплачивать кредит в прежних размерах.

2. Представить документальные доказательства.

3. Дождаться решения банка. Если он одобряет реструктуризацию, вас вызовут для заключения отдельного соглашения.

Что делать человеку, если кредитов много, и по каждому из них вряд ли удастся договориться на реструктуризацию? Можно воспользоваться судебной реструктуризацией долгов. Эта процедура проводится через Арбитражный суд, в рамках признания банкротства.

Чем выгодна судебная реструктуризация для должников?

1. Реструктурируют все долги сразу — составляется единый график платежей, который учитывает интересы всех кредиторов и должника.

2. Сроки реструктуризации — 3 года.

3. На задолженность начисляется минимальный процент, по ключевой ставке ЦБ — 5% годовых.

4. Не начисляют пени и неустойки.

5. Хотя дело рассматривается в рамках банкротной процедуры, после реструктуризации должника не объявляют банкротом, в отношении него не применяются запреты на ведение ИП или руководство юр.лицом.

Судебная реструктуризация позволяет сохранить имущество и неимущественные права — собственность должника не продается, если он рассчитался с долгами по графику.

Узнать подробнее
о реструктуризации долгов

Рефинансирование

Вы обращаетесь в банк, который предлагает такую программу.

При рефинансировании банк выдает новый кредит под меньший процент, но цель кредита — закрыть старые долги. Рефинансирование одобряют, если кредитная история не содержит значительных просрочек, и если по ежемесячный платеж по новому кредиту составляет не более 50% от вашего дохода.

Кредитные каникулы

Это временный перерыв в платежах — банк согласует отсрочку, чтобы человек мог разобраться с финансами. Штрафы и пени не начисляются, кредитная история не страдает, и банк не обратится в этот период в суд.

Получить каникулы можно, обратившись в банк с заявлением, желательно подкрепить свою просьбу документами о временных трудностях. В отношении ипотечных кредитов получить каникулы легче — законодатели дали возможность получить полугодичную отсрочку при наступлении затруднительных обстоятельств: потеря работы, рождение ребенка, потеря трудоспособности и так далее. По потребительским кредитам банк сам принимает решения.

Продажа имущества

Чтобы избежать банкротства, можно продать часть имущества и расплатиться — земельный участок, квартиру или машину выгоднее сбыть самостоятельно, чем через пристава или фин.управляющего. Кредитор может подать на банкротство, если долг перед ним более 500 тысяч рублей, поэтому постарайтесь снизить сумму до этого порога.

Как рассчитаться, чтобы не было проблем при банкротстве. Если у вас долги в разных банках, то выручку от продажи нужно распределить между всеми кредитами. Хотя бы 30-40% от полученных денег должно пойти на уплату долгов. Важно, чтобы ничьи интересы не страдали в результате таких расчетов.

Если у вас долги более миллиона рублей, обсудите порядок расчетов с юристом, чтобы провести сделки грамотно и не ущемить интересы кредиторов.

Как оформить сделки
с имуществом при долгах по кредиту

Регулярно платить небольшие суммы

Выплачивать задолженности в том размере, который будет вам удобен. Например, по 20% от ежемесячного платежа. Рекомендуется привлечь юриста, который поможет добиться согласия с кредиторами, заключить персональный график погашения.

Как платить, чтобы кредитор не мог подать на банкротство? По закону, кредиторы вправе подать в Арбитражный суд заявление о несостоятельности гражданина, если задолженность:

• не выплачивается более 3 месяцев;

• превышает 500 тыс. рублей — основной долг, без процентов и неустоек.

Поэтому если раз в 2 месяца, а лучше ежемесячно заемщик будет платить понемногу (так называемые «посильные платежи»), банк не подаст на банкротство. Человек просто не попадет в категорию злостных неплательщиков. Но конечно, этот вариант не избавит вас от ограничений приставов — имущество арестуют, а если есть автомобиль или гараж, дача, другая собственность, то будьте готовы, что пристав продаст их через аукцион.

Пересмотрите свои доходы и расходы, если не хотите признавать банкротство. Возможно, получится найти дополнительный заработок или временно перейти в режим жесткой экономии. Как выбраться из долговой ямы.

Мировое соглашение

Списание долгов банкам не выгодно, поэтому если человек собирается подавать в Арбитраж на признание несостоятельности, они проявляют больше интереса к вашим проблемам.

Мировое соглашение возможно на любом этапе — и до, и после начала процедуры банкротства. Вы можете предложить банкам свои условия, и тем самым погасить конфликт.

Если мировое соглашение заключается в процессе процедуры, то банкротство прекращается после одобрения документа Арбитражным судом. Как это происходит, мы рассказали в специальной статье.

Добиться соглашения
с банками через юриста

А если просто не платить кредиты и ничего не делать?

Конечно, можно сделать и так. Но будьте готовы к последствиям:

1. Банк обратится к коллекторам и продаст им просроченный кредит. Они станут новым кредитором для вас.

2. Банк обратится в суд и просудит задолженность. В дальнейшем будет открыто исполнительное производство, деньги с вас будут взыскивать приставы.

Договориться с банками можно, если у вас сохранилась платежеспособность, и вы временно оказались в неприятных обстоятельствах. Но если платить в дальнейшем вы не сможете никак, то обратитесь в Арбитражный суд за признанием банкротства.

Коротко о банкротстве

Процедура признания банкротства заключается в публичном росчерке в собственной неплатежеспособности. Человек открыто признает, что справиться с кредитами и другими обязательствами ему не под силу, и передают ситуацию под контроль суда. Суд назначает финансового управляющего, который разбирается с личной бухгалтерией физ.лица и, если гражданин действительно не может расплатиться, долги списывают. Законодательная база под эту процедуру создавалась в 2015 году, и с каждым годом количество обращающихся лиц становится больше.

Что значит публично признать себя банкротом? Информация о должнике раскрывается, и публикуется в открытых источниках.

1. ЕФРСБ — Федресурс, на портале которого ведется реестр банкротов, размещается информация обо всех значимых событиях в деле о признании несостоятельным.

2. Газета Коммерсантъ, в которой публикуются сведения о банкротствах.

3. kad.arbitr.ru — Картотека арбитражных дел РФ, где можно ознакомиться ходом дела в Арбитражном суде.

Извещения о ходе банкротных процедур подают финансовый управляющий или МФЦ. Процедуры банкротства проходят и в суде, и во внесудебном порядке. Рассмотрим их подробнее.

Судебное банкротство

Законодательная возможность была представлена в № 127-ФЗ О несостоятельности (банкротстве), который вступил в силу с октября 2015 года. Гражданам дали возможность признавать себя банкротами и списывать кредиты.

Порядок процедуры за прошедшие 6 лет остался неизменным. Банкротство проходит через Арбитражный суд. Не имеет значения, обращались ли ранее кредиторы в суд за принудительным взысканием задолженности. Вы можете обратиться в суд, даже если просрочки еще не наступили, и если претензий кредиторы еще не предъявляли.

Начать банкротство может и должник, и его кредиторы. В их роли могут выступать, банки, компании, физ. лица и так далее. То есть все те люди и организации, которым вы должны денег. При каких условиях?

1. Кредиторы вправе обратиться в суд, если вы должны не меньше 500 тыс. рублей, и просрочили оплату на 3 месяца.

2. Вы можете стать банкротом по собственной инициативе, если задолженность достигла хотя бы 300 тыс. рублей, вашего имущества недостаточно для расчета с кредиторами, вы не можете закрыть обязательства самостоятельно.

Банкротство длится 7-9 месяцев, в зависимости от сложности дела. Минимальные сроки применяются, если у вас нет имущества в конкурсной массе, кредиторы не предъявляют претензий, и у суда нет вопросов к причинам банкротства. Процедура ведется финуправляющим, кандидатура которого одобряется на первом заседании суда.

Внесудебное банкротство

Процедура стала доступна людям с осени 2020 года. Дело проходит без суда, и в целом предполагает упрощенный порядок.

Почему законодатели ввели внесудебку? Дело в том, что стандартное банкротство требует расходов. Внесудебное банкротство — это на 100% бесплатная процедура — даже публикации оплачиваются из бюджета, а не из кармана должника.

Внесудебное банкротство длится 6 месяцев, и порядок прост:

• вы готовите список кредиторов, которым вы должны деньги;

• вы обращаетесь в МФЦ в своем регионе, подаете заявление, которое составляете на месте;

• проводится однодневная проверка, и если вы подходите под критерии законодателей, ваше заявление передается в Федресурс, где в реестре будет опубликована соответствующая информация. С момента публикации вы официально вступили в процедуру. Через полгода ваши долги будут списаны. Больше никаких действий не потребуется.

Однако пройти внесудебную процедуру непросто. Барьером служат требования к должнику:

• долги в размере 50-500 тыс. рублей;

• наличие закрытых исполнительных производств по причине отсутствия имущества у должника.

Проблемой выступает как раз последнее требование — у судебных приставов есть право закрыть производство по нескольким причинам, и критерии определяют они сами. Поэтому здесь разворачивается лотерея — кому-то повезет, а кому-то не очень. В особенности пострадали пенсионеры — их пенсия выступает ежемесячным доходом, из которого приставы взыскивают регулярные суммы. Это не дает пенсионеру возможности закрыть производство и бесплатно пройти внесудебную процедуру.

Существует еще одна процедура, которая применяется в рамках банкротства — это реструктуризация долгов. Отметим, что в 90%+ случаев люди предпочитают реализацию имущества, которая и выступает полноценным банкротством с логичным завершением в виде списания обязательств.

Реструктуризация же работает по-другому: человеку предоставляют шанс самостоятельно рассчитаться по задолженностям в срок 3 года. Требования достаточно высокие: нужно иметь «белый» доход, чтобы его хватало на погашение и на проживание, обеспечение собственных нужд. Поэтому для большинства должников эта процедура недоступна.

Чем грозит банкротство, и стоит ли его бояться?

Теперь мы перешли к самому интересному вопросу. Действительно ли можно беззаботно списать просроченные кредиты и отправиться в Турцию на пару неделек? Звучит заманчиво. Но последствия все же будут. Банкротство — это не благотворительная акция, а государственная помощь для отчаявшихся должников, которые попали в переделку с кредитами.

Последствия процедуры банкротства не пугающие. Они предусмотрены Законом о признании несостоятельности и заключаются в факторах.

1. Нельзя в течение 3 лет руководить, управлять юридическими лицами. Если вы прошли банкротство и избавились от долговых обязательств, то какое-то время вы не сможете войти в Совет управления АО или ООО и принимать решения. Заметим, что большинства банкротов это последствие не касается никоим образом.

2. Нельзя в течение 5 лет повторно списать долги через банкротство.

3. Нельзя в течение 5 лет взять новый займ или кредит, не уведомив нового кредитора о факте признания несостоятельности в прошлом. То есть, подавая заявку на новый кредит, вы должны указать, что проходили процедуру банкротства. Это важно. Если вы предпримете попытку обмануть, банк все равно узнает об этом. Данные о банкротстве публикуются в открытых источниках и заносятся в кредитную историю, поэтому здесь хитрить бесполезно.

4. Нельзя в течение 5 лет вести предпринимательскую деятельность, если должник банкротился как ИП. Юристы советуют заранее закрыть ИП, чтобы подавать на признание несостоятельности как обычное физ.лицо. Даже при наличии задолженностей предприниматель вправе уведомить ИФНС о прекращении статуса ИП, по собственному желанию. ФНС не может ему отказать, ссылаясь на долги (если сданы все декларации).

Банкротство не грозит страшными последствиями. Это легальная процедура, которая предусмотрена как средство социальной помощи населению. Но все же, риски есть.

Какие риски нужно просчитать, рассматривая банкротство?

1. Признание человека недобросовестным лицом. Законодательство предусматривает административную и уголовную ответственность, которая наступает за недобросовестные действия. Они определяются в банкротстве. Например, если человек брал кредиты, обманывая банки.

   Должник получал зарплату 20 000 рублей, но в заявке на кредит указано, что его заработная плата составляла 30 000 рублей.

   В таких ситуациях применяется понятие недобросовестности - кредиторы могут привести доказательства, и сыграть против должника. Также недобросовестными считаются действия, в которых должник создает препятствия деятельности финансового управляющего. Он не представляет документы, не дает информацию и так далее.

   Присутствует риск, что суд признает человека банкротом, но откажется списывать ему долги.

2. Преднамеренное банкротство. Например, вы брали кредиты, зная, что рассчитаться по ним не получится. Вы взяли 5 кредитов в различных банках, и не платили по ним, планируя списать обязательства через процедуру банкротства. Подобное поведение быстро раскрывается в процедуре банкротства.

   За преднамеренное банкротство тоже предусмотрена ответственность административного и уголовного плана. Вид ответственности определяется, в зависимости от уровня ущерба, причиненного интересам кредиторов.

3. Фиктивное банкротство. Если человек, например, вывел за границу новенький автомобиль, перепрятал квартиру — скажем, по документам подарил ее дочери, это расценят как фиктивное банкротство.

Речь идет о ситуациях, в которых у должника потенциально есть возможность рассчитаться по кредитам, но он не делает этого. Такие выводы за границу быстро раскрываются. Сделки будут оспариваться финансовым управляющим, далее имущество включается в конкурсную массу, а вторая сторона сделки предъявляет требования после банкротства.

Угрозы банкротства в судебной практике: тренды последних лет

Законодатели проделали невероятную работу, издав закон о признании несостоятельности. Но все же, они не учли некоторые моменты. Недостатки вскрылись уже в процессе судебного делопроизводства. Рассмотрим наиболее трендовые решения судов.

1. Нельзя легко списывать долги — такие выводы сделал ВС РФ по делу № А72-18110/2016. ВС выступил против решений нижестоящих судов. В данном деле должник хотел скрыть собственность, и суды, несмотря на эти его поступки, все равно принимали решения в его пользу.

   Верховный суд пришел к выводу, что подобные решения будут противоречить стандартам законодательства, которое в целом создавалось с целью помочь людям, попавшим в затруднительные обстоятельства.

   Должник хотел продать свой автомобиль, но сделку кредиторам удалось оспорить. Тогда должник присвоил полученные от продажи деньги, и все равно судов этот факт не смутил. К счастью, кредитору удалось обратить внимание ВС на представленное обстоятельство.

   Возможно, в будущем к сделкам банкротов суды будут относиться еще пристальнее. Поэтому нужно перед банкротством внимательно проанализировать последние договоры. Обратитесь за юридической поддержкой.

2. Единственное жилье оказалось под угрозой. По делу А23-2838/2019 Конституционный суд принял невероятное решение в конце апреля 2021 года. До суда дошел спор, который образовался в банкротстве между кредитором и должником. Задолженность числилась больше 20 лет, исполнительное производство запустили в 2007 году.

   Несмотря на работу судебных приставов, через 2 года после начала производства должник смогла купить квартиру площадью в 110 кв. м. Рыночная стоимость приобретенного жилья в несколько раз превышала сумму задолженности. Об этом факте в банкротстве от 2019 года кредитор тоже указал. Он настаивал на изъятии единственного жилья, поскольку оно было куплено в период исчисления задолженности.

   Но нижестоящие суды не соглашались с кредитором, указывая на положения ст. 446 ГК РФ, которые защищают единственное жилье должника. Ни при каких обстоятельствах человек не должен лишиться единственного жилья, включая открытые исполнительные производства и процедуры банкротства.

   Но КС РФ посчитал иначе. Он указал, что нормы должны быть доработаны, и сослался на собственное постановление от 14 мая 2012 года № 11-П, где тоже поднималась подобная дилемма. Суд считает, что единственное жилье можно продавать и менять на более скромные квартиры, если по размерам или стоимости такое жилье превышает все разумные пределы.

   Как будет складываться судебная практика в этом вопросе — пока неясно. Но факт остается фактом — возможно, в будущем законодатели проработают этот вопрос, и единственное жилье потеряет свой статус.

3. 

   Как сохранить автомобиль при банкротстве физ. лиц Статья по теме

   Автомобиль тоже исключили из защищенного имущества, представленного в ст. 446 ГПК РФ. Теперь продаже не подлежит только имущество, который стоит не больше 10 тыс. рублей.

   Раньше должники могли защитить машину от включения в конкурсную массу. Они ссылались на тот факт, что автомобиль им был необходим для работы. Теперь такую возможность у банкротов забрали.

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц