Банкротство поручителя по кредиту: как избавить себя от чужих долгов

Взыскание долга с поручителя возможно, когда основной заемщик допустил просрочку. Пока выплаты идут по графику, поручительство является лишь гарантией банку. Обязательства поручителей рассматриваются и при банкротстве физ.лиц. Если банкротится основной должник, банк вправе потребовать кредит с поручителя. Банкротство поручителя позволяет освободиться от обязательств по чужому долгу. О вариантах действий поручителя и правилах списания задолженности расскажем в этом материале.

Можете ли вы списать
долги по 127-ФЗ?

Правовой статус и ответственность поручителя

Поручительство — это специальная дополнительная ответственность по обязательствам. Поручитель соглашается выплатить задолженность за заемщика, если тот перестанет платить. При просрочке банк вправе направить поручителю претензию о погашении кредита. Далее банк приступит к взысканию через суд и приставов.

Просто так освободиться от поручительства очень сложно. Особенности статуса поручителя:

• поручительство действует до окончания срока обязательства, обычно это еще год после завершения выплат по кредиту;
• обязательства поручителя сохраняются после банкротства и даже смерти заемщика — избежать ответственности можно только при истечении срока поручительства или при освобождении от обязательств после банкротства поручителя;
• с поручителя могут взыскать только сумму, не выплаченную основным заемщиком. При предъявлении требований поручителю банк вычитает платежи, которые были внесены по кредиту;
• если задолженность взыщут с поручителя, он сможет впоследствии возместить убытки с основного должника, т.е. сам станет взыскателем.

Если в соглашении не прописан срок поручительства, оно не будет длится бесконечно. По Гражданскому кодексу такое обязательство действует в течение года с момента, когда банк предъявил заемщику требование о возврате долга. При кредите речь идет о периодических платежах, и годичный срок считается по каждому из них отдельно.

Узнайте точно, когда истекает срок давности
по вашему поручительству

Что будет с поручительством после банкротства основного должника

Это зависит от того, когда банк потребовал с поручителя задолженность. В ст. 367 ГК РФ указано, что прекращение обязательства влечет и окончание поручительства (в том числе по кредиту). После банкротства заемщика его обязательства прекращаются. Чтобы не потерять право на взыскание, банку нужно подать в суд на поручителя, пока не списали долг заемщику.

Для поручителя последствия списания долга основного заемщика такие:

• если банк не предъявил требование поручителю до завершения дела о банкротстве основного заемщика, поручительство обнуляется;

• если до списания долга в банкротном деле банк предъявлял требование поручителю, взыскание с него продолжится.

Обычно банки сразу начинают взыскание с поручителя, как только видят сложности у заемщика в возврате долга. Тем более, допускается одновременное взыскание с обоих.

Если банк направил поручителю требование до списания долга заемщика, то сможет продолжить взыскание по обязательству поручительства. Но чтобы не платить, заявление на банкротство может подать и поручитель, если его финансовая ситуация подходит под требования 127-ФЗ.

Можете ли вы подать
на банкротство?

Допускается ли одновременное банкротство должника и поручителя

Да. Главное, что человек неплатежеспособен. Основной заемщик и поручитель будут банкротиться в разных делах, которые вполне могут идти параллельно.

В одном банкротном деле обычно несколько кредиторов — это разные банки, МФО, налоговая, ЖКУ, иногда коллекторы. Все, кому должен гражданин, подают требования в суд для включения в реестр. Но должник один. Вместе могут банкротиться только супруги, если у них общая собственность и совместные займы.

Закон № 127-ФЗ не запрещает поручителю и заемщику подавать отдельно заявления на банкротство физ. лица. Как это происходит?

• Банк, перед которым есть обязательства, может заявить о своих требованиях сразу в оба банкротных дела;
• решение об освобождении от обязательств принимается отдельно по каждому делу;
• поручитель может банкротиться и по своим долгам, если у него есть просроченные кредиты, займы и недоимки - ему спишут и обязательства по поручительству, и собственные задолженности;
• если кредитору удалось что-либо получить после реализации имущества поручителя-банкрота, управляющий обязан подать заявление о правопреемстве в банкротное дело основного должника (это следует из п. 54 Постановления Пленума ВАС РФ № 42) — то есть вместо банка в там будет поручитель;
• если кредитору удалось что-либо получить после продажи имущества основного должника, соответствующее уведомление будет направлено в банкротное дело поручителя, и требование банка уменьшат.

При банкротстве основного заемщика поручитель может участвовать в деле. Это позволит учесть его интересы.

Взыскание с поручителя при банкротстве должника идет по общим правилам — через суд и приставов. Чтобы не быть крайним по чужим долгам, остается банкротство физ.лица.

Может ли поручитель пройти банкротство

Да, может. Такой вариант позволит избавиться от обязательств по чужим долгам через суд или МФЦ.

Чтобы суд точно списал поручительство, нужно сообщить о таком договоре в заявлении на банкротство. Даже если заемщик пока исправно платит, при несостоятельности поручителя, банк потребует уплаты долга с заемщика. Тому придется рассчитаться либо заменить гарантию — найти более платежеспособного приятеля или представить залог. А поручитель избавится от обязательств.

Как проходит банкротство поручителя в суде

Основания для признания поручителя банкротом те же, что и для самого заемщика .

Процедура в суде проходит по правилам АПК и закона №127-ФЗ.

• Для обращения в арбитраж нужно, чтобы сумма долгов была более 300 000 рублей, и вы не могли расплатиться.
• После возбуждения дела суд назначит управляющего, который проверит доходы и активы банкрота, сформирует конкурсную массу.
• При банкротстве управляющий и кредиторы могут добиваться оспаривания сделок должника, заключенных в последние 3 года. Особенное внимание привлечет дарение, поскольку это безвозмездный вывод активов. Сделки не обязательно будут отменены, но, чтобы грамотно подготовиться, расскажите о них юристу заранее.
• Имущество, выявленное управляющим, выставят на торги. Единственную квартиру не продают, а если других активов нет, торги не проводятся. Это не препятствует списания долгов.
• После завершения расчетов с кредиторами суд принимает решение об освобождении банкрота от обязательств, в том числе по поручительству.

Поручитель лишится своего имущества за чужие долги. То же самое произойдет и при взыскании через приставов — машину продадут, но только долг спишут не весь, а в размере выручки.

Если же имущества нет, либо оно не подлежит реализации, должник-банкрот ничего не теряет.

Хотите сохранить имущество
при банкротстве физ.лица?

Если заемщик и поручитель — супруги

Есть особенности, когда банкротятся муж или жена-поручитель. Супруги часто поручаются за кредиты друг друга.

В данной ситуации нужно учитывать режим совместной собственности имущества супругов. Вещные права, предметы и объекты, приобретенные в период брака за счет общих доходов, становятся совместной собственностью мужа и жены.

• Если банкротится заемщик, на торги могут выставить все имущество в совместной собственности. При этом супругу банкрота положено 50% выручки с торгов или доля имущества, если ее можно выделить в натуре.
• Если же супруг, давший поручительство, подаст на банкротство, банк вправе потребовать с основного заемщика заменить поручителя или расторгнуть договор и выплатить разом остаток долга.
• Когда кредиты, займы и взаимные поручительства есть у обоих, паре разумнее всего подавать на совместное банкротство. Процедура будет проводиться одновременно в отношении мужа и жены, их собственность продадут (кроме квартиры), и долги спишут. Это будет быстрее и дешевле, чем два последовательных процесса.
• Если же у супругов более 1 жилых объектов в собственности, стоить обсудить с юристами вариант развода и раздела собственности — тогда каждый сохранит по квартире.

Спишут ли поручительство после банкротства

Да. При банкротстве физ.лица суд освобождает должника обязательств, которые существовали на момент обращения в арбитраж с заявлением. Поручительство будет прекращено.

Не важно, направлял ли кредитор требования к поручителю и участвовал ли он в итоге в банкротстве, требование все равно ликвидируется. Закон № 127-ФЗ указывает, что суд вправе принять решение о списании, даже если кредитор не включился в реестр.

В какой суд на вас подаст банк? Проверка базы судов по ФИО

Что будет с поручительством при внесудебном банкротстве через МФЦ

Для внесудебного банкротства в МФЦ ситуация с поручительством не отличается.

В МФЦ подается список кредиторов, где нужно указать поручительство, даже если у заемщика еще нет просрочки.

Для обращения в МФЦ недостаточно подтвердить соответствие по сумме. Нужно, чтобы было окончено исполнительное производство. Причиной окончания дела может быть только отсутствие имущества для реализации — это п.4 ч.1 ст. 46 ФЗ №229.

Не получится списать долги и денежные обязательства в МФЦ, если:

• ни один из кредиторов еще не обращался в ФССП,
• приставы окончили дело по п. 3 ч.1 ст. 46 ФЗ№229,
• окончены не все дела.

Когда человек получает зарплату, пенсию, доход от предпринимательства или самозанятости, приставы не прекратят дело — они будут взыскивать до 50% ежемесячного дохода до полного расчета. Избавиться от кредитов бесплатно гражданин не может, но он вправе сделать это через Арбитражный суд.

Как списать поручительство при банкротстве через МФЦ

В ст. 223.2 Закона № 127-ФЗ указано, что для прохождения банкротства через МФЦ сумма обязательств должника должна составлять от 50 до 500 тыс. руб.

С заявлением на внесудебное банкротство нужно представить приложения со списков кредиторов.

После завершения банкротного дела МФЦ освободит должника от обязательств. Это будет распространяться и на кредитное поручительство, если вы указали его в заявлении.

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц