Расторжение кредитного договора

Оформление кредита в банке — простой способ получить деньги на срочные нужды или крупную покупку. Но за все приходится платить, в данном случае — в виде процентов за пользование заемными средствами. Когда долговая нагрузка становится чрезмерной, граждане ищут варианты расторжения кредитного договора. Либо отпадает потребность в деньгах — например, сделка сорвалась. Рассмотрим юридические нюансы: как расторгнуть кредитный договор с банком с минимальными потерями.

Нужно ли возвращать деньги

Первое и главное, что необходимо понимать заемщику — расторжение кредитного договора не означает прекращения финансовых обязательств перед банком. Если деньги были получены, долг потребуется вернуть. Но с даты расторжения банк прекращает начислять проценты.

При грамотном отстаивании позиции заемщика можно:

• уменьшить сумму начисленных процентов, если ставка была увеличена незаконно;
• исключить штрафные санкции;
• вернуть незаконно удержанные платежи.

Инициатор расторжения

По закону расторгнуть договор по кредиту может как банк, так и заемщик на основании ст. 821 ГК РФ. И в том, и в другом случае затрагиваются интересы обеих сторон, а потому нужно рассмотреть их подробнее.

Банк принял решение отменить кредит

На практике такая ситуация встречается нечасто.

Выделяют несколько оснований расторжения кредитного договора по инициативе банка:

• нецелевое расходование займа, если деньги выделены на конкретные цели;
• обнаружены недостоверные данные, предоставленные при оформлении кредитного договора с банком;
• продажа имущества, предоставленного в качестве залога (продажа происходит с согласия банка или по решению суда, и деньги направляются на погашение ипотеки);
• банкротство заемщика или созаемщика. Банк вправе предъявить требование о досрочной выплате кредита, если клиент признан банкротом;
• невыполнение обязательств по погашению кредита. Речь идет о несвоевременном внесении очередного платежа — два раз подряд или регулярных просрочках. Результатом становится не только начисление штрафов, но и испорченная кредитная история, а затем — расторжение договора по инициативе банка.

Результатом досрочного расторжения кредитного договора становится обязанность заемщика вернуть заем и заплатить начисленные на дату прекращения проценты. Такой поворот сложно назвать благоприятным для клиента.

На практике решение банка о расторжении договора кредитования базируется на четких основаниях в законодательстве и тексте самого документа и всегда связано с нарушениями со стороны клиента. Просто так расторгать договор банк не будет, он заинтересован долго и надежно получать проценты.

Оспорить действия банка может кредитный юрист путем обращения в суд. Но перед подачей искового заявления крайне важно оценить перспективы дела и вероятность выигрыша. Для этого проводится предварительная консультация с юристом, специализирующемся на подобных спорах.

Консультация кредитного
юриста бесплатно

Досрочное расторжение договора по инициативе заемщика

Выделяют три наиболее типичные ситуации, когда гражданин может отказаться от кредитного договора или потребовать изменить условия.

1. Кредит одобрен, но деньги не получены или не потрачены.

   Самая простая ситуация, и здесь нужно ссылаться на ст. 807 ГК РФ — договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Но поскольку документы уже подписаны, об отказе нужно уведомлять в письменной форме.

   Например, сорвалась сделка, для которой предназначались заемные средства, или человек просто передумал, нашел предложение выгоднее. Клиент направляет в банк заявление о желании аннулировать кредит. Так как деньги не получены, проблем с финансовой организацией не возникает. Единственным минусом для заемщика становится негативная отметка в кредитной истории.

   Время, которое предоставляется клиенту на аннулирование договора, зависит от вида кредита. Важным нюансом становится возможность вернуть страховку. Заявление нужно подать не позднее 14 дней, но лучше — одновременно с заявкой на отмену кредита.

   Если деньги получены, то долг нужно закрыть полностью. Гражданин досрочно расплатится по кредитному договору, и соглашение прекратится. Банк со своей стороны насчитает проценты из расчета 1/365 годовой ставки в день, то есть чем быстрее вы вернете кредит и уведомите о досрочном закрытии долга, тем меньше будет переплата.

2. Банк нарушил закон или условия договора.

   Речь идет о ситуациях, когда кредитная организация нарушает закон, пользуясь недостаточной правовой образованностью граждан. Например, банк повысил процентную ставку или необоснованно начислил штрафы. По закону банк не вправе по своему решению ухудшить условия кредита — поднять процент или взыскать комиссии.

   Кроме юристов, рекомендуем обращаться к финансовому омбудсмену, чтобы проверить законность начислений. Омбудсмен отвечает бесплатно в течение 15 дней: если МФО или банк нарушили закон, омбудсмен вынесет предписание, и ваши расчеты пересмотрят, банк или МФО вернет проценты либо зачтет их в уплату долга.

3. Прекращение отношений по обоюдному согласию.

   В последние 4-5 лет такая ситуация встречается на практике все чаще. Речь идет о реструктуризации проблемных кредитов, когда банк идет навстречу пожеланиям заемщика — уменьшает финансовую нагрузку путем снижения процентной ставки, увеличения срока выплат, предоставления кредитных каникул. При этом старый договор расторгается по обоюдному согласию сторон, а вместо него подписывается новый, с подходящими клиенту условиями.

В любой из перечисленных ситуаций важно правильно оформить документы о расторжении кредитного договора. Ошибки оборачиваются финансовыми потерями в виде штрафных санкций или процентов.

Вам насчитали незаконные проценты и штрафы? Поможем разобраться

Способы расторжения кредитного договора с банком

Расторгнуть договор можно двумя способами.

1. Заключение досудебного соглашения сторон
2. Обращение в суд.

Рассмотрим каждый из них подробнее.

Досудебное соглашение сторон

Оперативный и экономный вариант урегулирования проблемы.

Проще всего договориться, когда деньги еще не потрачены. Если происходит отказ от кредита после одобрения, но до выдачи средств, банк обычно не выдвигает требований. Главное — зафиксировать расторжение документально с указанием отсутствия у сторон взаимных претензий. Если деньги переведены на счет, то их нужно вернуть как можно скорее. Банк будет начислять процент за дни пользования кредитом, поэтому в ваших интересах уведомить о расторжении письменно и сохранить документ с датой уведомления.

Если деньги потрачены, ситуация заметно осложняется. Договор вступил в силу, у клиента появились обязательства, которые необходимо исполнить для досудебного прекращения сотрудничества. В этом случае возможны три варианта действий:

1. Полное погашение обязательств по основному долгу и по начисленным процентам.

   Дополнительные комиссии или другие выплаты за досрочный возврат кредита незаконны и легко оспариваются в суде. Достаточно направить претензию, чтобы банк отказался от подобных требований. Другими словами, досрочный возврат долга в полном объеме не предполагает одобрения со стороны финансовой организации.

2. Подписание нового договора о реструктуризации кредита с одновременным расторжением существующего.

   В этом случае согласие банка обязательно, ведь он идет на уступки по отношению к заемщику. Лучший способ добиться снижения кредитной нагрузки — убедить менеджеров в объективном характере своих финансовых проблем. То есть человек не может платить кредит, и чтобы выполнить обязательства, просит рассрочить платежи, уменьшив взносы.

3. Юридически грамотное обоснование нарушений со стороны банка.

   Судебное разбирательство оборачивается расходами для обеих сторон. Поэтому в ситуации, когда позиция заемщика документально подтверждена, а его интересы защищает юрист, банк нередко соглашается с требованиями клиента в досудебном порядке.

В качестве аргумента в пользу заемщика имеет смысл обжаловать незаконные действия финансовой организации в контролирующих органах.

Жаловаться на банки и МФО можно в

• основной регулятор рынка Центробанк РФ;
• Роспотребнадзор;
• недавно созданный институт финансового омбудсмена.

Банк требует досрочной выплаты кредита?

Расторжение кредитного договора в суде

Обращение с исковым заявлением в суд — это самый сложный с организационной и юридической точек зрения способ расторжения договора кредитования с банком. Он сопровождается серьезными дополнительными расходами — и финансовыми, и временными. А потому прибегать к судебному разбирательству нужно только при серьезной вероятности успеха.

Чтобы рассчитывать на положительный вердикт судьи, требуется доказать наличие правовых оснований для расторжения кредитного договора. В качестве таких воспринимаются следующие обстоятельства дела:

• серьезные нарушения действующего законодательства или условий договора, допущенные банком (одностороннее или необоснованное повышение процентной ставки, незаконное вынесение штрафных санкций и т.д.);
• изменение финансовой ситуации клиента, произошедшее после заключения кредитного договора и вызванное объективными причинами (потеря работы, временная нетрудоспособность и другие подобные факторы);
• форс-мажор в виде природной или техногенной катастрофы.

Любое из указанных обстоятельств подтверждается документально. Если это сделано юридические грамотно, высока вероятность вынесения положительного для заемщика судебного решения.

Отдельного упоминания заслуживает возможность отмены кредитного договора. Такой вердикт судьи оказывается самым выгодным для заемщика, так как предусматривает только возврат основного долга. Необходимость уплаты процентов и размер выплаты определяется судом.

Бесплатная помощь юриста

Банкротство

Банкротство физ. лица — это основание для прекращения кредитного договора. Даже если просрочек не было, и гражданин вовремя вносил платежи, банк должен посчитать сумму долга и предъявить в суд требование о включении в реестр кредиторов (РТК).

В процессе банкротства имущество должника продается (кроме единственной квартиры), и выручка выплачивается кредиторам согласно реестру, частично закрывая долги.

Если имущества нет, кредиторы ничего не получают. Кредиты и микрозаймы, которые были на дату введения банкротства, списываются по решению суда на финальном заседании.

Если у банка отозвали лицензию — это не повод разрывать кредитный договор и прекращать платежи. Клиенты обязаны платить: сначала по реквизитам банка, а когда АСВ назначит преемника — то по новым реквизитам (об этом будет объявление на сайте кредитной организации).

Судебная практика

Споры о расторжении кредитных договоров неоднократно привлекали внимание Верховного Суда РФ. Для формирования единообразного подхода к рассмотрению подобных дел 27 сентября 2017 года был выпущен Обзор судебной практики.

Основные юридические выводы документа состоят в следующем:

• требования банка о расторжении кредитного договора рассматриваются в порядке искового производства — банк не может получить приказ на расторжение договора;
• заемщик не может закрыть договор на ведение банковского счета, если счет необходим по условиям кредитного договора;
• если комиссии за обслуживание кредитного счета признаны незаконными, банк обязан возместить убытки заемщика — вернуть излишне уплаченные деньги или зачесть и уменьшить остаток долга.

Рекомендации ВС РФ демонстрируют сложность споров о расторжении договора кредитования. Тем более, что у обычного человека нет штата квалифицированных юристов, и при получении кредита он подписывает документы, подготовленные финансовой организацией.

Можно ли списать кредиты?

Вывод

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц