Что нужно знать о сроке исковой давности по кредиту

Срок исковой давности по кредиту — время, когда кредитор вправе подать иск о взыскании долга. Как посчитать исковую давность, как о ней заявить, и что делать, если банк взыскивает просроченный кредит, читайте в этом материале.

Исковая давность: как посчитать срок

Понятие исковой давности закреплено в Гражданском Кодексе (ГК РФ). В статье 196 ГК сказано, сказано, что срок исковой давности — 3 года. По кредиту отсчет начинается со дня, когда банк узнал о нарушении договора.

В графике платежей указано, в какой день заемщик должен вносить деньги. Просрочка считается на следующий день за днем оплаты. Давность по займу, который возвращается ежемесячными платежами, для каждого платежа рассчитывается отдельно. Поскольку проценты и штрафы начисляются позднее обязательных платежей, то и по ним расчет тоже происходит отдельно.

На основании ст. 207 ГК все санкции сгорают вместе с пропуском исковой давности.

Рассчитать срок исковой давности по вашему долгу

Можно ли не платить кредит, когда исковая давность закончилась?

Многие заемщики, прочитав статью об исковой давности, полагают, что это отличный способ не платить по договору. Списывают ли кредиторы задолженность, когда срок давности по кредиту прошел?

По закону кредитор вправе подать иск, даже если давность уже закончилась, и если вы не возразите в суде, банк выиграет дело. Что делать, если по прошествии трех лет кредитор подал иск, читайте ниже.

Не стоит рассчитывать, что банк пропустил срок, если вам не звонят — возможно, долг уже продан коллекторам. Если образовалась просрочка, кредиторы передают взыскание коллекторским службам. Их методы известны: от звонков на работу до угроз и разбитого автомобиля.

Несмотря на закон №230-ФЗ, защищающий физических лиц от действий коллекторов при возврате просроченной задолженности, выбиватели долгов ничего не боятся. Общаться с ними неприятно, спорить бесполезно и даже опасно.

Проверить, подал ли банк в суд

Банк требует задолженность с истекшим сроком: ваши действия

Взыскать долг кредитор может, даже если срок давности уже завершен. У банков и МФО есть соответствующий инструментарий:

• обратиться в суд за приказом или иском о взыскании задолженности.

• регулярно сообщать клиенту о необходимости погасить кредитные обязательства с помощью звонков или писем, чтобы человек признал долг — это возобновляет срок давности.

Если банк или МФО получили судебный приказ на просроченный кредит, такой акт несложно отменить. Подайте возражения на судебный приказ в течение 10 дней с даты получения копии в тот же суд, который вынес приказ на взыскание.

Если кредитор подал иск, должнику обязательно нужно уведомить суд о пропуске срока на взыскание. Для этого в суд подается Заявление о применении срока исковой давности.

Судья не будет разбираться со сроком исковой давности — по закону это право сторон, а не обязанность суда.

• Просить применить исковую давность можно во время заседания в суде — для этого следует сообщить судье, что срок исковой давности пропущен, и вы просите применить ст. 199 ГК РФ.

• Если вы не можете или не хотите ходить в суд, отправьте заявление о рассмотрении дела без вашего участия и ходатайство о применении исковой давности по адресу суда заказным письмом или подайте в канцелярию суда либо просто загрузите заявление о применении срока давности онлайн через ГАС Правосудие.

Если банк, МФО или коллекторское агентство не подали в суд, но названивают или угрожают заемщику, его близким людям, стоит написать заявление в прокуратуру и в полицию, а также подать жалобу в ЦБ.

Как списать долг
по кредиту, если банк получил приказ?

Исковая давность прошла, но пристают коллекторы — что делать?

Если срок прошел, но стали поступать звонки от коллекторов, настаивайте на решении проблемы через суд. В суде вы заявите об окончании срока давности, и в требованиях откажут.

Что делать?

Для начала проверьте, действительно ли банк продал долг. Эту информацию можно:

• увидеть в кредитной истории, см. как запросить КИ бесплатно через Госуслуги;

• проверить на сайте Федресурс. Авторизоваться по ЕСИА → открыть вкладку коллекторы (там будут сведения после 2020 года);

• спросить документы о цессии у коллектора, но ничего при этом не подписывать.

Если долг продан, то отправьте на юридический адрес коллекторского агентства заказным письмом с описью заявление об отказе от взаимодействия.

Так вы официально запретите звонки, визиты, сообщения в соцсетях и любые формы взаимодействия, кроме официальной претензии по почте.

Почту при этом рекомендуем получать, т.к. коллекторы вполне могут подать на приказ в мировой суд, если сумма меньше 500 тысяч рублей. Вам нужно будет отменить приказ и истекшим сроком оперативно — всего 10 дней на подачу возражений.

Помните, без судебного решения они ничего с вас требовать не могут.

Списать долги коллекторам, МФО
и банкам по закону
№127-ФЗ

Случаи прерывания искового срока

Если исковая давность прерывается, 3 года начинают считать заново, что дает кредитору преимущество. Прерывание срока происходит, когда:

• человек попросил продлить микрозайм или отсрочить платежи;

• стороны заключили соглашение о реструктуризации и пересмотрели условия;

• кредитор потребовал вернуть долг, и заемщик письменно выразил несогласие с суммой;

• произошли действия, которые можно трактовать как согласие с предъявляемыми требованиями — просьба о кредитных каникулах, письменное обещание оплатить.

Если не хотите давать банку или МФО шанс на решение вопроса через суд, когда исковая давность уже закончилась, не подписывайте никаких бумаг: о признании требований, о несогласии с суммой процентов.

Прерываются ли 3 года, если вносится часть долга? Иногда банки расценивают такой шаг, как согласие физ лица с выдвигаемыми требованиями и начинают подсчет срока заново. Но в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N43 четко говорится, что при внесении части средств речи о признании задолженности не идет. Это значит, что срок по другим платежам не прервется.

Избавьтесь от кредитов
и микрозаймов через банкротство

Избавьтесь от кредитов и микрозаймов через банкротство

Пользование заемными средствами с помощью банковских карт и оформление потребительских кредитов регулируют одинаковые законы. Поэтому срок давности по ним также равен 3 годам. Разница в том, как он считается, ведь для таких карт нет четкого графика оплаты.

Расчет происходит:

• с даты, когда держатель получил письмо от кредитора, в котором тот требует досрочно погасить задолженность;

• либо с даты, когда держатель карты последний раз вносил средства на счет или снимал средста с кредитки.

Дату, с которой должен начинаться срок, может поменять суд, если удастся доказать, что между держателем карты и ее эмитентом (банком, выпустившим карту) была встреча, на которой они обсуждали несвоевременный возврат долга.

Что происходит со сроком, если должник умер

В случае смерти заемщика задолженность не исчезает. Кредит переходит к наследникам. Это событие не меняет сроки возврата и не будет поводом требовать долга досрочно.

По российскому законодательству наследник вступает в права через полгода после смерти наследодателя. На этот период интересующий нас срок ставится на паузу, а кредитор не начисляет неустойки.

Спустя полгода гражданин имеет право:

• официально стать наследником;

• не вступать в наследство, отказавшись от него.

В первом варианте срок перестает идти. В следующий раз отсчет начнется с момента, когда наследник получит свидетельство о праве собственности. Финансовые учреждения вернут долги, восстановив срок исковой давности.

Во втором случае кредитор не требует деньги, даже если наследниками могли стать ближайшие родственники. Так наследники избегут обязательств, но и имущество они не получат.

Есть вопросы по списанию кредитов? Юрист поможет разобраться бесплатно

Как рассчитывается исковая давность для поручителей

Срок для людей, которые выступают поручителями по кредитным сделкам, регламентирует ст. 367 Гражданского кодекса. Если в соглашении дата начала и завершения поручительства не указана, период его действия составляет 1 год после того, как кредитный договор завершился.

• Если кредитор за это время успел подать в суд на поручителя, тому придется платить чужой долг.

• Если давность уже истекла, то ни у банков или МФО, ни у суда не получится возобновить, приостановить или запустить ее отсчет заново, поскольку само обязательство поручителя прекратило свое действие.

Стоит учитывать, что если банк или МФО в рамках действующего кредитного соглашения поменяли ставку процента, притом что поручитель не давал на это согласия, договор поручительства становится недействительным.

Исковая давность, если банк признали банкротом

А что будет, если банк, у которого был взят кредит, потерял лицензию на право заниматься банковской деятельностью? Не стоит обольщаться, поскольку потеря лицензии не значит, что банк будет закрыт. Организация не выдает новые кредиты, но долги требует по-прежнему.

Какие действия предпринять?

• Первое — заемщик может возвращать средства в соответствии с подписанным кредитным соглашением. Если внести деньги невозможно по причинам, которые от него не зависят (например, закрыты все офисы в городе), вступает 202 статья ГК о приостановлении срока из-за непреодолимых обстоятельств.

• Даже если кредитор банкротится, долг аннулирован не будет. У банка появится правопреемник, который продолжит возврат просроченных долгов с клиентов. Чаще всего обанкротившийся банк сливается с другим, либо права требования по кредитам разоренного банка продают коллекторам.

Следуйте рекомендациям, чтобы избежать проблем, которые мы затронули в статье:

• Прежде чем оформить кредит, рассчитайте свои возможности.

• Рассмотрите возможность реструктуризировать или рефинансировать кредит.

• Внимательно изучайте любые подписываемые документы.

• Не забывайте, что суды не вправе сами применять исковую давность. Так что, если кредитор подает иск, с требованиями которого вы не согласны, необходимо доказать свое мнение в суде, подкрепляя доказательную базу ссылками на законы.

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц