Что делать, если просрочка по кредитной карте

Кредитные карты отличаются от традиционных кредитов — процентная ставка резко повышается, если не погасить долг до определенной даты. Нередко заемщики, не знающие таких нюансов, сами загоняют себя в финансовую кабалу. Расскажем вам, что делать, чтобы не возникла просрочка по кредитной карте и как поступить, если вы все же просрочили обязательный платеж.

Консультация кредитного юриста бесплатно

Как рассчитывается задолженность по кредитным картам

Отличия карт от потребительских кредитов наличными — в возобновляемости кредитной линии и в том, как начисляются проценты за пользование заемными средствами. Клиенту банка одобряется лимит займа, возобновляемый в течение всего срока действия программы кредитования.

По такой схеме работает 2 вида кредитных продуктов:

• Традиционная кредитная карта. Это именная кредитка популярных систем Visa, MasterCard или МИР, при расчетах которыми держатель может уходить «в минус» на сумму, равную кредитному лимиту. Карта здесь привязывается к кредитному счету, что позволяет выпускать несколько кредиток с общим балансом и лимитом.
• Банковский овердрафт. Он подключается к дебетовой банковской карте и при отсутствии собственных средств клиента позволяет рассчитываться за покупки в пределах выделенного лимита.

В целом механизм работы кредитных и овердрафтных дебетовых банковских карт аналогичен. Работает он так:

1. К примеру, вам выдали кредитную карту с лимитом в 100 тысяч рублей или подключили овердрафт на аналогичную сумму. При своевременных платежах лимит со временем увеличивается.
2. В отличие от потребительского кредита наличными, ежемесячно выплачиваются только проценты по кредитной карте. Сумма минимального взноса рассчитывается исходя из общего размера лимита. Например, по кредитке в 100 тысяч рублей каждый месяц придется выплачивать банку 700–1500 рублей, при этом вносимая сумма не будет направлена на погашение основного долга — только процентов за пользование кредитной картой.

3. При окончании срока действия карты или договора кредитования банки обычно пролонгируют его, выпуская новую кредитку на прежних условиях. Если аккуратно и активно пользоваться кредиткой, лимит остается доступным в течение десятков лет. Но это правило верно в отношении дисциплинированных заемщиков, не допускающих просрочек.

   Пролонгация договора производится даже после изменения наименования банка или его продажи другой кредитной организации. К примеру, когда в России Бинбанк выкупил Приватбанк, все кредитки граждан остались активны на прежних условиях.

4. При закрытии кредита или отказе от овердрафта заемщику нужно сразу внести полную сумму долга + проценты. После пополнения и закрытия счета он еще в течение 30 дней остается активным — именно столько составляет срок авторизации некоторых платежей. По истечении этого времени кредитный договор отправляется в архив.
5. Систематическая просрочка выплат приведет к тому, что банк в одностороннем порядке расторгнет договор, и заемщику придется сразу внести на счет всю сумму с процентами, штрафами и неустойками.

По кредиткам применяется льготный период (грейс-период), в течение которого проценты не начисляются. Он дает заемщикам возможность пользоваться банковскими деньгами практически бесплатно.

• С момента первых трат по карте (снятия наличных или оплаты в магазинах) отсчитывается льготный период, составляющий 30, 50, 60 дней. Есть даже кредитки с грейс-периодом 100 или даже 120 дней — все зависит от выбранного кредитного продукта и самого банка.
• Если в течение льготного периода заемщик восполнит недостающие средства на карточке, проценты за пользование деньгами банка не взимаются.
• После пополнения и повторной траты денег с карт льготный период отсчитывается заново.

Механизм работы кредитных карт подразумевает их использование не в качестве полноценных кредитов, а как своеобразную заначку, которую следует максимально быстро восполнить.

Но многие граждане воспринимают кредитные лимиты как потребительские кредиты наличными, отсюда и возникают возмущения «непонятными» условиями, потом появляются просрочки и портится кредитная история.

Хотите списать долги
по кредитам? Звоните,
мы поможем!

Как узнать дату и размер платежа по кредитке

Просрочка по кредитной карте не может стать неожиданностью для заемщика.

Это может быть СМС, электронная почта, голосовой робот, а также заемщик может самостоятельно узнать о параметрах своего займа на кредитную карту в личном кабинете онлайн-банка или мобильном приложении.

В соответствии с законом кредитные организации обязаны уведомлять заемщиков о величине задолженности и об оставшемся лимите кредитования. Однако практически все банки добровольно расширили этот список, включив в него:

• дату платежа по карте — последний в день, когда можно внести минимальный платеж, не боясь за просрочку;
• размер минимального платежа по кредитке;
• дата или количество дней до окончания льготного беспроцентного периода;
• если есть просрочка по кредитке, то количество дней просрочки и суммы начисленных штрафов.

Если заемщик просрочил платеж по кредитной карте, то банк уведомит его об этом в день пропуска платежа. Поэтому в случае невыплаты долга по кредитке заемщику довольно трудно будет пожаловаться на недостаточное информирование. При появлении первых проблем с выплатами нужно сразу же пытаться договориться с банком, пока он не принял жесткие меры.

Не могу расплатиться
с просрочкой по кредитке — что делать?

Последствия просрочки по кредитке

Штрафные начисления и претензия

Если человек просрочил платеж по кредитной карте, он нарушил договор кредитования с банком, что чревато санкциями со стороны кредитной организации. А в зависимости от суммы и длительности просрочки, и от величины кредитного лимита, санкциями становится:

1. Начисление разового штрафа в установленном договором размере. Обычно банки в договорах указывают, что с каждой просрочкой величина штрафа возрастает.
2. Выставление неустойки за каждый день просроченного платежа. Ее размер обычно рассчитывается исходя из суммы задолженности или общей величины кредитного лимита. К примеру, если возникла просрочка по кредитной карте Сбербанка более недели, то банк начисляет 0,1% в день от суммы долга.
3. Блокировка расходных операций по карте для минимизации убытков. Если заемщиком допущена просрочка минимального платежа кредитной карте, банк обнулит лимит, оставив только возможность пополнения счета до погашения просроченного долга.
4. Дальнейшее игнорирование заемщиком обязательств приводит к выставлению банком досудебного требования — претензии. На этом этапе представители кредитной организации не оставляют попыток уладить проблему с клиентом путем звонков и переговоров, начавшихся с момента, когда возникнет просрочка кредита на 1 день.

Если не платить, что будет дальше, вполне предсказуемо: кредитная организация предпримет все законные способы возврата долга. Их может быть несколько.

Обращение к коллекторам

При нарушении заемщиком условий договора кредитная организация вправе обратиться к коллекторам за помощью во взыскании задолженности, либо продать им долг гражданина по кредитке.

Когда работники отдела взыскания просроченных задолженностей видят бесперспективность работы с должником, то передают его коллекторам. Это бывает в следующих случаях:

• приставы не могу взыскать долг;
• разыскать заемщика не удается, в том числе через контактных лиц;
• не удается выявить имущество и установить, есть ли у должника доходы.

К примеру, если у вас просрочка платежа по кредитной карте Тинькофф, с вероятностью 99% с вами будут работать представители коллекторского агентства.

Небольшие долги кредитные организации предпочитают пакетами продавать коллекторским агентствам. Когда банк продает долги коллекторам, то он утрачивает право на взыскание долга, поскольку кредитором становится коллекторское агентство.

Обращение в суд

Если же банк долг по кредитке не продавал, то он вправе подать на должника в суд.

• При сумме задолженности менее 500 тысяч рублей (с учетом штрафов и неустоек) банк обращается в суд за получением судебного приказа.

  Это упрощенный порядок делопроизводства, где решение принимается без участия сторон. Но и отменить судебный приказ должнику легко путем подачи в суд письменных возражений.

• При долгах по кредитке от полумиллиона рублей банк инициирует судебное производство в обычном порядке. Здесь у должника есть возможность оспорить сумму долга в суде. Однако простые аргументы в духе «не плачу по кредитной карте, потому что нет денег» не помогут.

  Аргументом здесь послужит болезнь, инвалидность, потеря работы (но не самостоятельное увольнение), увеличение числа иждивенцев, иные форс-мажорные обстоятельства.

После получения судебного приказа или решения суда банк подает исполнительный документ судебным приставам. Тут игнорировать телефонные звонки не выйдет — приставы арестуют имущество и банковские счета, чтобы принудительно взыскать сумму задолженности.

Банкротство должника

Кредиторы очень редко идут на банкротство граждан, задолжавших по кредитным картам. К тому же сделать это они могут только в случае, когда долг превышает полмиллиона рублей, а просрочка длится более 3 месяцев.

На банкротство должника по кредитке банки подают лишь в случае, если уверены, что смогут в ходе судебной процедуры хоть что-то взять с банкрота: когда у них есть информация об имеющихся у него сбережениях или ценном имуществе.

Сам должник вправе подать на свое банкротство в суд, если долг превысил 300 тысяч рублей. Долг по кредитной карте будет полностью закрыт вместе с другими задолженностями.

Также можно бесплатно освободиться от задолженностей через МФЦ, если до того приставы провели исполнительное производство и закрыли его за отсутствием взыскания.

Более подробно об условиях банкротства физ. лиц можно узнать в этой статье или спросить у наших юристов . Консультации по телефону бесплатны.

Что делать, если появились просрочки по кредитке

Итак, разобрались с тем, что значит просрочка по кредитной карте. Что делать заемщику, если он просрочил обязательный платеж и вышел за границу беспроцентного периода?

Здесь есть различные решения:

• Оформить кредитные каникулы. Как и классические потребительские кредиты, кредитки можно «поставить на паузу», если оформить кредитные каникулы. Срок каникул в среднем составляет полгода, но нужно быть готовым к тому, что после их окончания сумма минимального платежа возрастет, так как банк включит в него проценты за каникулярные месяцы.
• Реструктурировать задолженность. Здесь схема реструктуризации аналогична обычным потребительским кредитам. Например, клиентам Сбера в личном кабинете доступна функция подключения реструктуризации, если просрочил платеж по кредитной карте Сбербанка.
• Рефинансировать долг. Можно получить заем наличными и погасить задолженность по карте или провести рефинансирование кредитных карт с просрочками. Такую услугу предлагает Альфа-Банк, а если использовать взятый в Тинькофф кредит на погашение других займов, то заемщику предоставляется льготный период до 120 дней.

Если вас душат кредиты, и возможности погасить их не предвидится, то не затягивайте с подачей документов на личное банкротство.

Наши юристы помогут вам списать долги через признание финансовой несостоятельности и подготовят к этой процедуре. Для консультации и уточнений условий сотрудничества позвоните нам или задайте вопрос онлайн.

Бесплатная консультация

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц