Оглавление
19 апреля 2021 года Верховный суд вынес Определение № 306-ЭС20-20820, которым запретил освобождать от долгов недобросовестного банкрота. Решение логичное — если в деле замечены признаки недобросовестности, то избавиться от кредитов, займов и других требований не получится. Какие долги не списываются при банкротстве физических лиц? Конечно, фиктивные и преднамеренные. Но на этом список не заканчивается.
Поделиться:
Когда нельзя списать долги в банкротстве
Юридическая практика показывает, что кредит может в суде обернуться неприятностями, если человек обманным путем занимает деньги, не имея возможности отдавать. Например:
- при оформлении кредита указан завышенный доход. В суде проверяются выписки 2-НДФЛ из налоговой службы. Банк может сверить 2-НДФЛ и заявку на кредит: тут всплывает обман. Например, человек получает 20 тыс. рублей в месяц, а в заявке указано 40 тыс. рублей;
- на момент оформления кредита у заемщика уже были проблемы по долговым обязательствам. Например, был старый кредит, по которому было нечем платить. Человек оформлял новые займы, хотя отдавать их не мог, а через месяц подал заявление в Арбитражный суд о списании долгов. В банкротстве физлиц такое поведение расценивается как намеренное наращивание задолженности.
Банки проявляют интерес к банкротству физ.лиц, когда у должника есть имущество, пригодное для реализации. Например, вторая квартира или земельный участок. Серьезные проблемы возникают, когда в качестве кредитора выступает физическое лицо.
Аналитики и эксперты разделяют обстоятельства, при которых задолженности в банкротстве не списываются.
Какие долги не списывают по закону
Российское законодательство не позволяет списать личные обязательства даже через банкротство физ. лиц. Защита предоставляется:
- получателям алиментов,
- компенсаций по причинению ущерба здоровью или жизни,
- бывшим сотрудникам ИП, которые не получили зарплату и другие выплаты,
- получателям компенсаций по субсидиарной ответственности.
В банкротстве не удастся списать алименты — их начисляют в ходе процедуры и удерживают из зарплаты. А если уже была задолженность, то по ней и после процедуры будут применяться меры взыскания по исполнительному производству.
Однако плюс в том, что если при банкротстве продается имущество, то долги по алиментам и возмещению вреда здоровью закрываются в первую очередь. Если денег не останется, кредиты просто спишут без выплат. Сначала дети, потом банки.
Также после банкротства останется долг по сделке, признанной недействительной. Например, незадолго до процедуры вы продали соседу дачу за 10% от настоящей рыночной цены. В банкротстве финансовый управляющий выявил эту сделку и оспорил ее. Дачу продали с торгов, выручку передали кредиторам.
Неудачливому соседу не досталось ни земли, ни денег. Да, но долг перед ним не спишут. У покупателя остается право требования к банкроту, и после завершения банкротства он получит исполнительный лист и начнет взыскивать с вас деньги.
Какие долги остаются из-за недобросовестности
Списываются ли долги по кредитам безоговорочно? Нет. Человеку откажут в списании, если:
- установлена недобросовестность банкрота — он скрывает имущество, не отвечает на запросы финуправляющего;
- управляющий нашел признаки фиктивности или преднамеренности процедуры.
Законодательство предусматривает два вида ответственности для банкротов: административную и уголовную ответственность. Административную ответственность применяют, если последствия действий должника не принесли серьезного вреда интересам кредиторов. При ущербе более 2,25 млн рублей применяют ст. 195-197 УК РФ. Например, имущество удалось обнаружить и продать: сокрытие есть, но ущерба нет.
Ваши долги более 250 000 ₽?
Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 2 минуты и ответим на все вопросы
- Мы поможем списать ваши задолженности по кредитам и займам, по налогам и штрафам, коммунальные долги и обязательства перед частными лицами
- Вы сможете забыть о притязаниях банков, МФО, коллекторов и прочих кредиторов
- После начала процедуры ФССП снимет аресты с вашего имущества и отменит запреты — в том числе, на выезд за границу
Судебная практика
Признаки недобросовестности
В делах № А48-7405/2015 и № А40-41410/16 суды подчеркивали, что основным признаком добросовестности выступает стремление человека к сотрудничеству с кредиторами и финансовым управляющим. Даже игнорирование требований управляющего будет причиной для несписания кредитов.
Рассмотрим Определение Верховного суда от 3 июня 2019 года. По данному делу ВС пояснил: кредиторы и суды должны различать недобросовестность и неразумность. Если человек говорил правду, не скрывал имеющиеся кредиты и не обманывал в доходах, то обвинить его в недобросовестности не получится.
Другими словами, если банки вам выдавали кредиты, зная о ваших реальных возможностях — вы указали в заявках свой настоящий доход, либо в разговоре с сотрудником проговаривали, что часть зарплаты неофициальная, то это будет свидетельствовать о добросовестном поведении. Даже если это был пятый кредит, и показатель долговой нагрузки был более 50%, то есть больше половины зарплаты уходило на кредиты.
Наши услуги
По мнению суда, банки и МФО — это профессионалы, и они должны рассчитывать уровень дохода, при котором человек сможет погашать обязательства. Риск невозврата закладывается в процентную ставку.
Это не относится к ситуациям, где кредитором выступает физическое лицо с долговой распиской.
Если человек занял у коллеги несколько миллионов рублей, а потом отправился в Арбитражный суд списывать долги, вопрос о злоупотреблении правом будет рассматриваться более серьезно.
Фиктивное банкротство
Определением № 306-ЭС20-20820: ВС запретил списывать задолженности, если банкрот был замечен в недобросовестном поведении.
Некий А. Михайлов работал в ООО Инвестгазпром с 2008 года, и в определенный момент по договоренности ООО приобрела ему автомобиль на сумму 700 тыс. рублей. Сотруднику предоставили этот заем под 2% годовых, и по договору возврат должен был состояться до 2014 года. Суммы ежемесячных платежей должны были удерживать из зарплаты, но уже через 3 года Михайлов подал на увольнение. Дальше:
- Компания обратилась в районный суд, выиграла иск на 700 тыс. рублей + 93 тыс. рублей процентов.
- Бывший сотрудник тем временем продал автомобиль, а супруге передарил земельный участок.
- Не дождавшись возврата, компания решила инициировать банкротство бывшего работника. Это произошло в начале 2017 года.
- Чуть позже Инвестгазпром тоже инициировал процедуру собственного банкротства. Требования по работнику переуступили частному лицу — А. Бормотову. В реестре кредиторов провели замену.
- В банкротном процессе управляющий начал оспаривание сделок. Недействительными были признаны сделки по продаже автомобиля и договор дарения в пользу супруги. Но Михайлов так и не перечислил деньги за продажу ТС в конкурсную массу. Также он игнорировал запросы управляющего по передаче документации.
- Далее финансовый управляющий сформировал отчет, по которому изложил признаки фиктивности у должника.
- Верховный суд указал на недобросовестность банкрота, который отказывался сотрудничать с финуправляющим, скрывал имущество. ВС отправил дело на пересмотр, пояснив, что долги недобросовестным физлицам не списывают.
Неправомерные и недобросовестные действия
- Если должника привлекают к уголовной или административной ответственности, то ему грозит несписание долгов. В деле № А43-26339/2016 должника привлекли к административной ответственности по ч. 7 ст. 14.13 КоАП — он уклонялся от предоставления информации финуправляющему. Должнику назначили штраф и не освободили от кредитов.
- О недобросовестном поведении физ. лица свидетельствует обман с документами. Так, суды решили не избавлять должника от долга больше 2 млн. рублей по делу № А12-10172/2016 за проблемы в отношениях с финансовым управляющим и попытку скрыть имущество, пригодное для реализации (Определение № 306-ЭС18-20372)
- Также внимания заслуживает дело А32-37686/2015, в рамках которого суд отказал в освобождении гражданина от долгов. Он обосновал решение тем, что требования кредиторов к должнику возникли в результате совершения им мошеннических действий — должник предоставил кредитору неверные данные при оформлении кредита.
Какие ошибки приведут к несписанию долгов?
С задолженностями, которые не списываются по закону, все понятно. Алименты, компенсации и субсидиарная ответственность не подлежат списанию.
Но в остальном можно предупредить неблагоприятное развитие дела, если заранее обдумать линию поведения и проанализировать ситуацию с юридистом.
Избегайте следующих ошибок:
-
Легкомысленное отношение к финансовому управляющему. Это важная фигура в деле о банкротстве, и игнорирование его запросов дорого обойдется. Вы должны в точности следовать его запросам и рекомендациям. Ваши обязанности:
- предоставлять информацию и документы по первому же требованию, желательно — почтой или под роспись;
- в течение 1 дня передать управляющему доступ к картам и банковским счетам;
- отвечать на звонки и в целом поддерживать связь.
-
Обман кредиторов. Когда вы приходите оформлять кредит, менеджер любезно предлагает в заявке завысить уровень дохода, чтобы 100% получить положительное решение. Зачем она это делает? По финансовым соображениям — очевидно, она тоже заинтересована в новых клиентах.
Но ответственность за подобные действия несете вы. Соответственно, когда человек попадает на просрочки и инициирует банкротство, банк немедленно включается в реестр на основании кредитного договора. И оказывается, что реальный доход и тот, который был указан в договоре, не совпадают.
-
Попытки спрятать имущество. Не стоит отписывать дома, квартиры и землю на родственников непосредственно перед банкротством. Также поздно выводить деньги из карт на иностранные счета, обналичивать крупные суммы, покупать криптовалюту.
В банкротстве финансовый управляющий выявит сокрытие имущества и примет соответствующие меры. Вы рискуете остаться банкротом с несписанными долгами.
Нужна помощь в списании долговых обязательств? Обратитесь за консультацией к юристам. Мы расскажем, как проходит банкротство, а также поможем грамотно подготовиться к процедуре.
Команда
Если на момент продажи у вас не было просроченных задолженностей и других подобных проблем, сделку оспаривать не будут. Оспариванию подлежат договоры, которые нарушили интересы кредиторов, лишив их возможности взыскать долг.
К сожалению, от субсидиарной ответственности избавиться не получится. Но если вы были поручителем по обязательствам ООО, и задолженность перешла по договору поручительства, то есть шанс избавиться от обязательств через личное банкротство.
Отправьте документы почтой заказным письмом с уведомлением и описью вложения. Почтовые квитанции сохраните — это доказательства передачи документов.
Найти и договориться с финансовым управляющим в ваших интересах, потому что от этого человека зависит и процесс, и результат. Управляющий не заинтересован в чьей-то победе, но он может выполнять свои функции с большим или меньшим старанием.
Если управляющий назначен из СРО, которую выбрал банк, готовьтесь к тому, что он решит продать и проверить вообще все: будут обвинения в недобросовестности и оспаривание сделок, проверка ваших доходов — официальных и неофициальных, привлекут супругу как созаемщика по кредитам, продадут бытовую технику и ноутбук.
Если же управляющий заранее согласовал с вами ведение процедуры, он продаст только то, что обязательно: автомобиль и недвижимость, кроме единственного жилья. Выделит вам ежемесячную выплату в размере прожиточного минимума или пенсии на период банкротства.
Как выбирать и как жаловаться на финансового управляющего, мы рассказали здесь.
Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц
0 Комментариев