Коллекторы подадут на банкротство физ лица — реальный риск или пустые угрозы?

Банкротство открывается по заявлению должника или его кредитора. Со стороны кредиторов участниками дела могут выступать банки, МФО, налоговая, другие лица, перед которыми у человека есть обязательство более полумиллиона рублей. Коллекторские фирмы тоже вправе участвовать в банкротстве, если выкупили просрочку и получили права кредитора. Но при банкротстве задолженности списываются, а такой результат коллекторам не нужен. Рассмотрим, могут ли коллекторы подать на банкротство по закону, почему такие случаи не встречаются на практике, и как лучше действовать должнику.

Вам угрожают банкротством? Юрист оценит риски

Как работают коллекторы

Коллекторы занимаются взысканием долгов с физических лиц. Это их основной, а зачастую, и единственный вид деятельности.

Коллекторская компания может полностью выкупить задолженность у банка или МФО, либо работать в интересах их по агентскому договору. От оснований для взыскания зависят полномочия коллекторов.

После выкупа задолженности по цессии коллекторская компания сама становится кредитором, поэтому сможет:

• направлять должнику претензии, уведомления, письма;
• подавать документы на взыскание в суд и через приставов;
• использовать меры воздействия на должника, разрешенные Законом о коллекторах № 230-ФЗ. Если коротко — звонить 2 раза в неделю, писать 4 раза в неделю и встречаться с неплательщиком раз в неделю. Все это в дневное время.

Полномочия коллекторов

При агентировании объем полномочий коллекторов определяется их договором с банком или МФО.

Банки и МФО продают коллекторам долги, если с заемщика трудно что-либо взыскать стандартными методами (через суд, приставов). У коллекторских фирм есть свои методики работы с клиентами, от психологического воздействия по телефону до личного общения. Если у неплательщика есть дорогостоящее имущество или стабильный доход, банки будут заниматься взысканием самостоятельно.

Поверить коллекторскую фирму по реестру бесплатно

Могут ли коллекторы подать на банкротство

Если коллекторы выкупили задолженность по цессии, они становятся кредитором и вправе подать на банкротство должника, если сумма задолженностей превышает 500 тыс. руб., а период просрочки — 3 месяца.

При меньшей сумме задолженности и периоде просрочки кредитор не может банкротить должника по своей инициативе.

При обращении за банкротством последствия наступают для неплательщика и его кредиторов. Это касается и коллекторов — они не смогут требовать долг с гражданина, придется ждать расчетов согласно очередности.

Поможем подать
на банкротство и списать долги

Плюсы банкротства для коллекторов

Плюсов для кредиторов при банкротства должника немного. В редких случаях они возвращают деньги после реализации имущества банкрота, при банкротстве физ. лиц до 75% процедур проходят вообще без торгов, потому что продавать нечего. Банкротное дело по требованию кредитора возбуждается крайне редко.

Вот несколько плюсов, которые могут получить коллекторы после возбуждения банкротной процедуры:

• проще получить сведения о доходах и активах должника, который обязан отвечать на запросы;
• есть возможность признать недействительными сделки за последние 3 года, если неплательщик распоряжался имуществом при наличии долгов;
• можно вернуть хотя бы часть денег после реализации, если у неплательщика есть дорогостоящая собственность.

На практике, если гражданин давно не платит, с него сложно что-либо получить при банкротстве. Если у физ. лица есть имущество, его проще продать через приставов, чем рисковать списанием долгов. Случаи, когда коллекторы подают на банкротство физ. лиц сами, практически не встречаются.

Подают ли коллекторы на банкротство в МФЦ? Нет, это исключено. Обратиться в МФЦ может только сам должник. Коллекторская фирма, которая является кредитором, вправе направить возражения, потребовать прекращения дела или оспорить списание долгов после процедуры, если обнаружит нарушения.

Например, основанием для возражений станет неправильный перечень кредиторов и обязательств. Если должник укажет в заявлении банк, тогда как долг уже продан коллекторам, возражения будут обоснованы.

В этом случае МФЦ прекратит дело о внесудебном банкротстве.

Чем рискуют коллекторы при банкротстве

Главный риск банкротства физлица для кредиторов — списание долгов. Если арбитражный суд вынесет такое решение, кредиторы не смогут взыскивать долг, они обязаны его списать. Кроме того, банкротство оплачивает тот, кто его начал. Лишние траты им не нужны, поэтому коллекторское агентство только в исключительных случаях будет инициировать банкротство гражданина.

Как действуют коллекторы при банкротстве по инициативе должника

При внесудебном банкротстве через МФЦ коллекторы могут поверить имущество должника через запросы в Росреестр и ГИБДД, могут оспорить процедуру, если найдут обман или ошибки в списке кредиторов.

Если должник подал заявление о банкротстве в арбитражный суд, коллекторская компания будет действовать следующим образом:

• подаст требования в реестр кредиторов, чтобы участвовать в процессе и получить часть денег при распределении конкурсной массы;
• изучит самостоятельно и запросит через управляющего сведения об активах и счетах должника, о тратах и движении денег по счетам, об источниках доходов и сделках с имуществом;
• если доходы банкрота позволяют выплатить более половины всех долгов за 3 года, можно требовать утверждения плана реструктуризации;
• если коллекторы или другие кредиторы выявят противоправные действия должника, его можно привлечь к ответственности.

Недобросовестные и противоправные действия будут основанием для отказа в списании задолженностей. Суд вынесет решение о признании гражданина банкротом, но не освободит от долгов на основании п. 4 ст. 213.28 ФЗ№ 127.

Это идеальное решение для кредиторов. Поэтому банки и коллекторы перепроверят действия неплательщика при получении кредитов, его сделки с имуществом, финансовое положение. Чтобы не столкнуться с такими проблемами, рекомендуем начинать банкротство при поддержке юристов.

Долг, который выкупили коллекторы, будет включен в реестр по третьей очереди. Получить деньги коллекторская фирма сможет только после погашения текущих обязательств должника и расчета с кредиторами первой и второй очереди. В большинстве банкротных дел шансов на возврат долгов практически нет.

Юрист расскажет,
как бороться с произволом коллекторов

Что делать после продажи задолженности коллекторами

Должник вправе подать на банкротство независимо от того, кто является кредитором. Можно начать списание кредитов как до продажи долга, так и после его перевода на коллекторов.

После возбуждения банкротного дела взыскание приостанавливается. Поэтому обращение в МФЦ или суд является законным способом избавиться от звонков визитов коллекторов.

Кратко напомним о других способах защиты, которые можно предпринять при продаже долга коллекторам:

• на Федресурсе можно проверить информацию о продаже задолженности, так как банк обязан разместить публикацию не позже 30 дней после заключения договора цессии;
• обязательно проверяйте полномочия коллектора, наличие сведений об организации в реестре ФССП;
• подавайте жалобу на нарушение по количеству и времени звонков, смс. личных встреч;
• незамедлительно подавайте жалобы, если коллекторы звонят и угрожают, применяют другие незаконные методы взыскания;
• подавайте письменный отказ от любых форм взаимодействия со сборщиками долгов, если период просрочки превышает 4 месяца.

Не бойтесь подавать на банкротство, если ваши долги более 350 тысяч рублей, и их нечем платить. Если у вас есть имущество, коллекторы и так смогут его продать через приставов.

Последствия банкротства достаточно мягкие, не сильно осложнят жизнь — вы сможете работать, отдыхать, получать пенсию и социальные пособия, покупать имущество и никого не спрашивать. Признание банкротом станет шансом для начала новой жизни без задолженностей и кредитных обязательств.

Команда

Ольга Колесникова

Руководитель судебного отдела

Анна Похолок

Заместитель руководителя отдела информационного сопровождения

Григорий Нечаев

Pуководитель досудебного отдела

Екатерина Липатова

Старший юрист по банкротству физических лиц

Алексей Жумаев

арбитражный управляющий компании «2Лекс»

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

Автор статьи

Алексей Жумаев

Об авторе

Алексей — действующий арбитражный управляющий. Общий стаж юридической практики более 10 лет. Работал с проблемными активами в крупнейших российских и зарубежных банках, а также в Агентстве по страхованию вкладов.

Больше информации