Риски при банкротстве физических лиц: правда или вымысел?

Количество банкротств физлиц в РФ растет с каждым годом — люди желают списать кредиты, по которым не могут расплатиться, и государство дает такую возможность. Как живут бывшие банкроты, и не жалеют ли они, что прошли банкротство? Развенчиваем мифы и рассказываем всю правду о банкротстве физических лиц. Верить ли тому, что пишут на форумах?

Мифы и реальность о банкротстве физических лиц

В банкротстве спишут все кредиты

Кредиты действительно списывают полностью, а также микрозаймы, микрокредиты, долги по карте, овердрафту. Автокредит и ипотеку тоже закроют, но вот с предметом залога придется расстаться — квартиру или машину продадут с торгов.

Кроме банковских, закрываются недоимки по ЖКХ, налогам и сборам, штрафам, займам по распискам и даже возмещению вреда имуществу, если не было намеренных действий. Например, суд спишет ваш долг после ДТП или залива соседской квартиры.

ИП сможет освободиться от долгов перед поставщиками, контрагентами, арендодателями, покупателями и бюджетом (налоги, таможня, другие взносы и штрафы).

Нельзя избавиться от следующих задолженностей:

• алименты;
• невыплаченные зарплаты работникам — для ИП;
• компенсации третьим лицам в результате причинения ущерба по решениям суда;
• субсидиарная ответственность — недоимки компании-банкрота, перешедшие на руководителя.

Остальные задолженности можно списать. Суд официально освобождает человека от кредитов, займов, коммунальных задолженностей. Это не миф. Реальные судебные акты о тех, кто прошел банкротство, можно посмотреть в разделе Выигранные дела.

Задолженности НЕ СПИШУТ, только если человек уличен в недобросовестности.

Вывод: сотрудничайте с финуправляющим, не скрывайте имущество, и дело завершится успешно. Единственную квартиру не продадут, не бойтесь, что окажетесь на улице.

Признать банкротство
по кредитам

Банкротство признают только олигархи

Многие воспринимают Закон №127-ФЗ как очередную уловку властей. Якобы процедура придумана для богатых, чтобы освободиться от миллионных долгов, а простым людям в суд вход заказан.

Так ли это? Нет! Банкротятся и простые граждане, и депутаты, и бизнесмены. Закон не делает различий между социальным статусом должников. В суд может обратиться человек с пенсией 9 000 рублей, он вправе законно избавиться от кредитов без ограничения сумме. Минимальная сумма долгов для банкротства физ.лица в суде — 300 тысяч рублей, а максимум не ограничен: если банки одобрили кредиты на миллионы — суд спишет миллионы. Квартиру не заберут, пенсию не тронут, с работы не уволят, и принудительно работать не заставят.

Когда на кону десятки и сотни миллионов рублей, банки относятся к делу серьезнее — нанимают детективов, проводят проверки. ФНС тоже не дремлет, запрашивает сведения об активах за границей, просматривает выписки по счетам в иностранных банках.

Нередко в отношении предпринимателей, бизнесменов и «власть имущих» параллельно с банкротством открывают уголовные процессы — за мошенничество, неуплату налогов, и даже насильственные преступления. Не стоит забывать и о субсидиарной ответственности — долги фирмы в итоге вешают на собственника.

Придется прогибаться под финансового управляющего

Банкротство физ. лиц в суде начинается с назначения финансового управляющего. Еcли его нет, дела не будет.

Специалист проверяет финансовое и имущественное положение должника, ведет реестр кредиторов, отчитывается перед судом, формирует ликвидационную массу и проводит торги.

Но это не значит, что полномочия управляющего бесконечны. Его права и обязанности строго регламентированы. На время банкротства вы обязаны передать фин управляющему все карточки и счета, даже зарплата будет под его контролем. Как тогда жить?

• Все деньги зачисляются на спецсчет, вы можете проверить, что себе ваш управляющий ничего не взял.

• Физ.лицу полагаются ежемесячно деньги на проживание, пока идет процедура, исходя из МРОТ на взрослого + по МРОТ на каждого иждивенца (например, если есть несовершеннолетние дети) — в пределах суммы зарплаты, конечно. Пенсию обычно оставляют полностью. Важно, что эти ежемесячные выплаты защищены — приставы, банки и коллекторы уже не могут их забрать, арестовать, и гражданин сам НЕ ДОЛЖЕН тратить эти деньги на уплату кредитов.

  Если вы получаете алименты на ребенка, материальную помощь или компенсации на себя или иных членов семьи, эти деньги не забирают. На специальные нужды (например, лекарства, лечение, оплата соц. найма) могут выделить дополнительные средства.

• Зарплату супруга не трогают, доходы родственников вообще не участвуют в банкротстве. Если жена или ребенок, например, оформит самозанятость, суд и финуправляющий, да и кредиторы не будут проверять, кто выполняет работы.

Цель банкротства — не лишить вас дохода, а избавить от долгов. Финуправляющий не будет ходить по домам и описывать телевизор и приставку, и тем более лезть в вашу жизнь. Он продаст объекты, которые поставлены на учет в гос. органах: недвижимость, транспорт, технику, ценные бумаги, доли в ООО.

После продажи в первую очередь закрываются расходы на саму процедуру банкротства, а остатки денег распределяются между кредиторами. Если ничего из такой собственности нет, долги просто списывают после проверки.

За нарушения финуправляющий несет ответственность: от дисциплинарных взысканий до дисквалификации. Но в банкротстве физ.лиц жалобы на фин управляющих чаще подают банки, должники обычно спокойно занимаются своими делами и ждут окончания процесса.

Оспорить действия финансового управляющего можно в Арбитражный суд или в Росреестр, судебная практика по ст. 14.13 КоАП это подтверждает.

Запретят покидать территорию РФ

Миф базируется на жестких запретах и ограничениях в банкротстве. Но правда ли это? Обратимся к закону.

Арбитражный суд может ввести обеспечительные меры в виде:

• ареста имущества должника;
• запрета на выезд за РФ, если это защитит интересы кредиторов.

У должника есть возможность снять ограничение в виде запрета выезда за границу. Ему нужно представить уважительные причины для поездки:

• свадьба или другое семейное мероприятие у родственников;

• деловая поездка, командировка;

• необходимость лечения и другие обстоятельства.

На практике такие сценарии разворачиваются редко — когда кредиторы подали ходатайство о запрете выезда, и есть риск, что человек сбежит, останется жить за рубежом.

Даже если ограничения введены, они автоматически снимаются после завершения процедуры банкротства.

Дополнительный плюс банкротства в том, что сначала процедуры снимаются ограничения, ранее введенные судебными приставами. Если вам запрещали выезд в солнечную Турцию, то с вводом реализации имущества запрет теряет силу. Можно выезжать, но оплатить поездку придется третьему лицу.

Сколько стоит банкротство? Сделать расчет для вашей ситуации

Банкротство признают, если есть имущество для продажи или работа

На форумах мелькают комментарии, что если человек работает, или доход у него неофициальный, то кредиты списать нельзя. Или что когда нет имущества для торгов, невозможно признание банкротства физлица. И то, и другое не соответствует действительности.

Институт несостоятельности придумали с целью освободить граждан от непосильных задолженностей. Каждая ситуация рассматривается отдельно:

1. У должника есть имущество и доходы. Финуправляющий формирует конкурсную массу, включает туда зарплату и объекты собственности. Далее часть дохода и защищенное законом имущество исключается (это единственная квартира и ежемесячный доход в пределах МРОТ). Если в ликвидационной массе еще остается недвижимость, автомобиль или земельный участок или другие объекты, имущество подлежит реализации через торги. Деньги выплачивают кредиторам.

2. У должника нет имущества и доходов. Конкурсная масса не формируется — продавать нечего. Задолженности спишут без торгов, процедура завершится быстрее и дешевле.

В 2021 в законе ФЗ №127 прямо указано, что физлицу можно банкротиться, если нет имущества.

Главное, что человек готов покрыть расходы в банкротстве — оплатил госпошлину и внес предоплату за вознаграждение финуправляющего на депозит суда.

Рассчитать цену банкротства

Все сделки будут отменены

При банкротстве финансовый управляющий проверяет имущественное положение должника и его сделки за последние 3 года. Суд и кредиторов интересуют злонамеренные сделки, в результате которых человек, уже имея просрочки, лишился ценной собственности без встречного возмещения (оплаты).

Суд может отменить сделки, направленные на вывод имущества:

• невыгодная сделка между родственниками. Например, договор мены: должник обменял 2-комнатную квартиру на подержанный автомобиль своего сына. Квартира стоит 2,5 млн, автомобиль — 300 тыс. рублей. Убыточность сделки очевидна;
• продажа на подозрительных или нерыночных условиях. Например, должник продал земельный участок с рыночной стоимостью 3 млн. рублей за 500 тыс. рублей;
• сделка дарения, заключенная в период, когда уже были задолженности.

Не считается недобросовестностью, если должник продал автомобиль, мотоцикл или даже квартиру по рыночной цене родственнику или ниже рынка незнакомым людям (хорошо, если есть объявление на Авито, ЦИАН). Многие, чтобы расплатиться, продают машины, дачи, иногда даже за 50% от реальной стоимости, ведь деньги нужны срочно.

Это нормально, но обязательно сохраните договор купли-продажи и получите деньги на счет, а если наличкой — то в присутствии нотариуса. Важно, чтобы деньги от продажи не уплыли, а хотя бы частично были потрачены на расчеты по долгам.

Если вы хотите продать имущество перед банкротством, то сразу делайте это с банкротным юристом, чтобы избежать споров и обвинений в дальнейшем.

Спросите юриста,
как продать машину,
чтобы не было проблем

Для банкротства достаточно заявления

Признать себя банкротом на основании заявления можно через МФЦ. Для бесплатного списания кредитов в многофункциональный центр действительно подается только заявление и список кредиторов. Но для банкротства в МФЦ есть специальное условие — перед этим гражданин был должником в рамках исполнительного производства, приставы проверили его ситуацию, и закрыли дело в связи с отсутствием имущества.

Если все исполнительные производства в окончены и прекращены, человек вправе признать несостоятельность бесплатно в МФЦ. Как это сделать, мы рассказали в отдельной статье.

В Арбитражном суде будет полноценное разбирательство, поэтому закон требует представить целый пакет доказательств и свидетельств. Если условия не исполняются, суд возвращает заявление либо требует донести документы.

По закону суд вправе ввести реструктуризацию задолженностей вместо реализации имущества. Это значит, что задолженности списываться не будут. Процедура предполагает составление плана-графика и погашения задолженностей за 3 года. Если банкрот может рассчитаться на 50% и более, возможна реструктуризация при банкротстве.

Но люди хотят списать долги, а не платить 3 года. Чтобы не терять время и деньги в ненужной процедуре, юрист просит суд ввести реализацию сразу, минуя реструктуризацию. В этом случае суд сразу перейдет к продаже имущества и списанию долгов.

Консультация юриста
по банкротству бесплатно

От кредитов можно избавиться без суда и затрат

Можно, но не всем. Речь идет о внесудебной процедуре банкротства. Закон предусматривает возможность признания несостоятельности в МФЦ. Но насколько это реально?

В остальных случаях, когда сумма задолженности превысила 300 000 рублей, и невозможно рассчитаться с кредиторами, подходит судебное признание несостоятельности. Судебное банкротство длится от 7 до 10 месяцев и стоит от 80 тысяч рублей, но сумма долгов не ограничена, и дела у приставов не важны.

Продадут квартиру, выселят в социальное жилье

В 2021 году по-прежнему существует конституционное право на жилище. За должником оставляют:

• жилье, если это единственное место, где может жить должник;
• земельный участок под единственным домом;
• рабочий инструмент, профессиональное оборудование стоимостью до 10 тысяч рублей;
• сельскохозяйственные постройки и другие объекты.

Давайте узнаем, когда человек может остаться без единственного жилья?

В чем подвох банкротства?

Риск для недобросовестного заемщика

Если гражданин скрывает имущество, например, счета за границей, в криптовалюте, просто отказался передать документы финуправляющему, суд вправе признать банкротство без списания долгов.

Суды вправе отобрать элитное единственное жилье, если должник пытался использовать недвижимость как актив, в который можно вложить все заемные средства. Вот примеры таких дел.

• Дело № А76-11986/2016. За пару месяцев до банкротства должник оформил дарственную на земельный участок и дом; затем передал в собственность родственника коттедж в Московской области, свое единственное жилье. Обе сделки отменили. Коттедж в области включили в конкурсную массу — суды решили, что его содержание будет для банкрота непосильным.
• Дело № А03-9949/2017. Должник вел предпринимательскую деятельность, превратив дом в гостиницу. В результате единственное жилье включили в ликвидационную массу, поскольку недвижимость потеряла статус жилой (стала коммерческой).

• Дело № А60-56649/2017. Должник после начала банкротства затеял ремонт, решив объединить 2 квартиры на смежных этажах в одну двухуровневую. Общая площадь получившейся квартиры 147 кв.м. показалась кредиторам чрезмерной. Человек жил без семьи, поэтому банки купили должнику однушку 31 метр в том же городе, потребовав продать двухэтажные хоромы. В июле 2020 роскошная квартира действительно была продана с торгов.

  Заметьте — если бы банкрот не выдумывал схем, он бы остался жить в одной из элитных квартир (где был прописан), а с торгов продали бы вторую.

Лишиться единственного жилья можно, если не жить в нем. В деле № А55-3404/2017 банкрот проживал в Германии. Дом в России продали, хотя формально он являлся единственным жильем.

Опыт тех, кто прошел процедуру банкротства, показывает, что попытки сохранить более дорогое имущество заканчиваются обвинением в злоупотреблении правом. Например, у должника 2 объекта недвижимости, и чтобы сохранить более дорогой объект, он меняет регистрацию, а затем просит признать эту недвижимость единственной.

• В деле № А40-127370/2017 должник имела московскую прописку, но незадолго до торгов прописалась в Подмосковье. Женщина надеялась признать единственным жильем подмосковный коттедж. Не получилось. Суд отправил коттедж на продажу.
• Дело № А40-98815/17. За должником осталась трехкомнатная квартира, хотя банки указывали, что мужчина проживал в однушке у матери. Суд счел, что для двух разнополых людей однокомнатная квартира не пригодна, если они не являются супругами. Гражданин списал долги и сохранил трехкомнатную квартиру в собственности.

Суд соблюдает баланс интересов кредиторов и должников. Вопросы возникают, когда у должника кроме дорогого единственного жилья больше нет имущества. Например, в реестр включены требования на сумму 10 млн. рублей, а у должника в собственности только 3-этажный дом, который оценивается в 8 млн. рублей. Человек действительно там живет, дети ходят в школу неподалеку — они не должны страдать?

Кредиторы попытаются включить дом в конкурсную массу, чтобы погасить претензии. Но суд последовательно защищает право граждан на жилье. Кредиторы пытались продать роскошную недвижимость и купить взамен жилье по минимальным соц. нормативам.

На 2023 год практика однозначна — банки и суд не могут решать, где жить должнику. Если банкрот проживает в пятикомнатной квартире — она останется после списания долгов.

При банкротстве продадут квартиру в ипотеке и машину в автокредите

Действительно, если недвижимость под залогом, банк имеет право продать ее и получить свои 80% выручки, даже если это единственная крыша над головой, и объект куплен с участием маткапиталла. Если вам нечем платить потребкредиты, проконсультируйтесь с юристом. Мы подберем программы рефинансирования ли даже субсидирования ипотеки, чтобы заемщиком по ипотеке остался один супруг, а второй — ушел списывать кредиты через банкротство.

Подготовиться
к банкротству с ипотекой

То же самое с машиной. Если авто в залоге у банка, машина обязательно будет продана при банкротстве физ.лица. Даже если это совместно нажитое имущество, 80% выручки пойдет банку. Если удастся закрыть долг перед банком, остаток выручки пойдет супругу банкрота. Мы подробно рассказали, как выкупить машину с торгов или как продать ее до банкротства физ.лиц, чтобы не было проблем, в этой статье.

Однако основной совет — обращайтесь к юристам, если хотите подавать на банкротство. Они подготовят документы, расскажут, по какой цене можно продать имущество, как распределить деньги и предупредят, если в вашем случае лучше не рисковать.

После банкротства физ.лицо попадает в черный список заемщиков

На самом деле нет никакого черного списка. Но есть проблема с кредитной историей — рейтинг испорчен еще до банкротства, и списание долгов не добавляет баллов. Запись о банкротстве гражданина вносится в кредитную историю, и сам гражданин, подавая заявку на кредит после процедуры, в течение 5 лет обязан поставить галочку и подтвердить, что признал банкроство.

На практике все не так беспросветно.

1. Все старые кредиты и микрозаймы закрыты, а значит, банки и МФО не вносят записи о просрочках. То есть кредитная история не ухудшается.

2. Брать и выдавать займы юридически не запрещено, поэтому МФО одобряют микрозаймы даже банкротам. Микрозаймы на маленькие суммы, которые банкрот берет и своевременно отдает, — это положительные записи в кредитной истории. 2-3 таких займа повысят скоринговый балл.

Но основной помощник — время. Банкрот вправе открыть дебетовый счет, получать зарплату на карту, может совершать покупки. Все это будет плюсом, если просить кредит в том же банке. Будьте готовы, что год-два придется восстанавливать имидж, учиться жить самостоятельно и планировать бюджет.

Первые 2 года кредит действительно не дадут, но если за это время человек встанет на ноги, будет получать твердый доход, то его рейтинг поднимется. Банки не просматривают всю историю — их интересует скоринговый балл, поэтому со временем платежеспособный гражданин сможет получить кредит. Если, конечно, захочет.

Ознакомиться с реальными случаями в банкротствах можно на форумах, в отзывах граждан и в системе судебных решений. Проверяйте мифы лично — это позволит избежать страха неизвестности, и грамотно подготовиться к процедуре!

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц