Вся правда о банкротстве граждан: мифы и реальность

Количество банкротств физлиц в РФ за 2020 год составило 120 000 — на 72,6% больше, чем за 2019 год. Кто эти граждане, и не жалеют ли они, что прошли банкротство? Развенчиваем мифы и рассказываем всю правду о банкротстве физических лиц. Верить ли тому, что пишут на формах?

Мифы и реальность о банкротстве физических лиц

В банкротстве спишут все кредиты

Кредиты действительно списывают полностью, но нельзя избавиться от следующих задолженностей:

• алименты;
• невыплаченные зарплаты бывшим работникам;
• компенсации третьим лицам в результате причинения ущерба по решениям суда;
• субсидиарная ответственность (долговые обязательства компании-банкрота, перешедшие на руководителя).

Остальные задолженности можно списать. Вас официально освободят от кредитов, займов, коммунальных задолженностей. Это не миф. Задолженности НЕ СПИШУТ, только если человек уличен в недобросовестности.

Признать банкротство
по кредитам

Банкротство придумали для «своих»

Многие воспринимают Закон №127-ФЗ как очередную уловку властей. Якобы процедура придумана для богатых, чтобы освободиться от миллионных долгов, а простым людям в суд вход заказан.

Так ли это? Нет! Банкротятся и простые граждане, и депутаты, и бизнесмены. Закон не делает различий между социальным статусом должников. В суд может обратиться человек с пенсией 9 000 рублей, он вправе законно избавиться от кредитов без ограничения по сумме (минимум — 300 тысяч рублей, а максимум не ограничен: если банки одобрили кредиты на миллионы — суд спишет миллионы). Квартиру не заберут, пенсию не тронут.

Когда на кону десятки и сотни миллионов рублей, банки относятся к делу серьезнее — нанимают детективов, проводят проверки. ФНС тоже не дремлет.

Нередко в отношении предпринимателей, бизнесменов и «власть имущих» параллельно с банкротством открывают уголовные процессы — за мошенничество, неуплату налогов, и даже насильственные преступления. Не стоит забывать и о субсидиарной ответственности — долги фирмы в итоге вешают на собственника.

Найти финансового управляющего под ваше дело

Должнику придется прогибаться под финансового управляющего

Банкротство физ. лиц в суде начинается с назначения финансового управляющего. Его ее нет, дела не будет.

Специалист проверяет финансовое и имущественное положение должника, ведет реестр кредиторов, отчитывается перед судом, формирует ликвидационную массу и проводит торги.

Но это не значит, что круг полномочий управляющего бесконечен. Его права и обязанности строго регламентированы. За нарушения он несет ответственность: от дисциплинарных взысканий до дисквалификации.

Оспорить действия финансового управляющего можно в Арбитражный суд или в Росреестр, судебная практика по ст. 14.13 КоАП это подтверждает.

Вам запретят покидать территорию РФ

Миф базируется на жестких запретах и ограничениях в банкротстве. Но правда ли это? Обратимся к закону.

Но! Подобные сценарии разворачиваются редко. У должника есть возможность снять ограничение в виде запрета выезда за границу. Ему нужно представить уважительные причины для поездки:

• свадьба или другое семейное мероприятие у родственников;

• деловая поездка, командировка;

• необходимость лечения и другие обстоятельства.

Даже если ограничения введены, они автоматически снимаются после завершения процедуры банкротства.

Дополнительный плюс банкротства в том, что сначала процедуры снимаются ограничения, ранее введенные судебными приставами. Если вам запрещали выезд в солнечную Турцию, то с вводом реализации имущества запрет теряет силу. Можно выезжать, но оплатить поездку придется третьему лицу.

Банкротство признают только при наличии конкурсной массы и доходов

Люди полагают, что если они не работают, нет дохода и имущества для торгов, то им не светит признание банкротства. Это ошибка. Институт несостоятельности придумали с целью освободить граждан от непосильных задолженностей. Каждая ситуация рассматривается отдельно:

1. У должника есть имущество и доходы. Финуправляющий формирует конкурсную массу, включает туда зарплату и объекты собственности. Далее часть дохода и защищенное законом имущество исключается (это единственная квартира и ежемесячный доход в пределах МРОТ). Если в ликвидационной массе еще остается недвижимость, автомобиль или земельный участок (или другое имущество), то оно подлежит реализации через торги. Деньги выплачивают кредиторам.

2. У должника нет имущества и доходов. Конкурсная масса не формируется, потому что ее не из чего создавать. Задолженности спишут без торгов, процедура завершится быстрее и дешевле.

До 2017 года банкротство физлица без имущества оставалось спорным вопросом. Суды отказывали, если у должника не было дохода и имущества. Они аргументировали решения тем, что человек не сможет оплатить судебные расходы.

Рассчитать цену банкротства

Все сделки будут отменены

При банкротстве финансовый управляющий проверяет финансовое и имущественное положение должника, заключенные им сделки за последние 3 года.

Суд может отменить сделки, направленные на вывод имущества:

• сделка между близкими родственниками. Например, договор мены: должник обменял 2-комнатную квартиру на подержанный автомобиль своего сына. Квартира стоит 2,5 млн, автомобиль – 300 тыс. рублей. Убыточность сделки очевидна;
• сделка на подозрительных или нерыночных условиях. Например, должник продал земельный участок с рыночной стоимостью 3 млн. рублей за 500 000 рублей;
• сделка дарения заключалась в период, когда уже появились задолженности.

Не считается недобросовестностью, если должник продал автомобиль, мотоцикл или даже квартиру по рыночной цене (плюс минус 30 %) и незнакомым людям (хорошо, если есть объявление на Авито, ЦИАН). Важно, чтобы деньги от продажи не уплыли, а хотя бы частично были потрачены на расчеты по долгам.

Если вы хотите продать имущество перед банкротством — делайте это с банкротным юристом, чтобы избежать споров и обвинений в дальнейшем.

Помощь юриста

Для банкротства достаточно заявления

Это огромное заблуждение.

Признать себя банкротом нельзя на основании одного заявления. Закон требует представить целый пакет доказательств и свидетельств. Если условия не исполняются — суд возвращает заявление либо требует донести документы.

По закону суд вправе ввести реструктуризацию долгов вместо реализации имущества. Это значит, что задолженности списываться не будут. Процедура предполагает составление плана-графика и погашения задолженностей за 3 года. Если банкрот может рассчитаться на 50% и более, возможна реструктуризация при банкротстве.

Но люди хотят списать долги, а не платить 3 года. Чтобы не терять время и деньги в необязательной процедуре, юрист просит суд ввести реализацию сразу, минуя реструктуризацию. В этом случае суд сразу перейдет к продаже имущества и списанию долгов.

От кредитов можно избавиться без суда и затрат

Можно, но не всем. Речь идет о внесудебной процедуре банкротства, которая заработала с 2020 года. Закон предусматривает возможность признания несостоятельности в МФЦ. Но насколько это реально?

В остальных случаях, когда сумма задолженности превысила 300 000 рублей, и невозможно рассчитаться с кредиторами, подходит судебное признание несостоятельности.

Продадут квартиру за долги

Нет, единственное жилье не продают за долги.

В 2021 году это не вызывает споров — 6 лет активного применения положений из № 127-ФЗ доказывают приоритет защиты граждан. За должником оставляют:

• жилье, если это единственное место, где может жить должник;
• земельный участок под единственным домом;
• рабочий инструмент, профессиональное оборудование;
• сельскохозяйственные постройки и другие объекты.

Но доля правды в этом мифе есть! Риски несут банкроты, которые пытались обмануть кредиторов. Давайте узнаем, когда человек может остаться без единственного жилья?

В чем подвох банкротства?

Суды вправе отобрать единственное жилье, если установлена недобросовестность должника. Ниже мы рассказываем, почему это работает.

1. Дело №А76-11986/2016. За пару месяцев до банкротства должник оформил дарственную на земельный участок и дом; затем передал в собственность родственника коттедж в Московской области, свое единственное жилье. Обе сделки отменили. Коттедж в области включили в конкурсную массу — суды сослались на то, что его содержание будет для банкрота непосильным.

2. Дело №А53-15496/2017. Должник подарил дом и 2 земельных участка, но сделку признали недействительной. Собственность продали, хотя дом являлся единственным жильем. Дарение имущества — плохая идея перед банкротством.

3. Дело № А03-9949/2017. Должник вел предпринимательскую деятельность, превратив дом в гостиницу. В результате единственное жилье включили в ликвидационную массу.

Лишиться единственного жилья можно, если не жить в нем. В деле № А55-3404/2017 банкрот проживал в Германии. Дом в России продали, хотя формально он являлся единственным жильем.

Опыт тех, кто прошел процедуру банкротства, показывает, что попытки сохранить дорогое имущество заканчиваются обвинением в злоупотреблении правом. Например, у должника 2 объекта недвижимости, и чтобы сохранить более дорогой объект, он меняет регистрацию, а затем просит признать эту недвижимость единственной.

• В деле № А40-127370/2017 должник имела московскую прописку, но незадолго до торгов прописалась в Подмосковье. Женщина надеялась признать единственным жильем подмосковный коттедж. Не получилось. Суд отправил коттедж на продажу.
• Дело № А40-98815/17. За должником осталась трехкомнатная квартира, хотя банки указывали, что мужчина проживал в однушке у матери. Суд счел, что для двух разнополых людей однокомнатная квартира не пригодна, если они не являются супругами. Гражданин списал долги и сохранил трехкомнатную квартиру в собственности.

Суд соблюдает баланс интересов кредиторов и должников. Вопросы возникают, когда у должника кроме дорогого единственного жилья больше нет имущества. Например, в реестр включены требования на сумму 10 млн. рублей, а у должника в собственности только 3-этажный дом, который оценивается в 8 млн. рублей. Но человек действительно там живет, дети ходят в школу неподалеку — они не должны страдать?

Кредиторы попытаются включить дом в конкурсную массу, чтобы погасить претензии. Но суд последовательно защищает право граждан на жилье. Кредиторы пытались продать роскошную недвижимость и купить взамен жилье по минимальным соц. нормативам. На 2021 год практика однозначна — банки и суд не могут решать, где жить должнику. Если банкрот проживает в пятикомнатной квартире — она останется после списания долгов.

Действительно, если недвижимость под залогом, банк имеет право продать ее и получить свои 80% выручки, даже если это единственная крыша надо головой, и объект куплен с участием маткапиталла. Если вам нечем платить потребкредиты, проконсультируйтесь с юристом. Мы подберем программы рефинансирования ли даже субсидирования ипотеки, чтобы заемщиком по ипотеке остался один супруг, а второй — ушел списывать кредиты через банкротство.

Подготовиться к банкротству с ипотекой

Ознакомиться с реальными случаями в банкротствах можно на форумах, в отзывах граждан и в системе судебных решений. Проверяйте мифы лично – это позволит избежать страха неизвестности, и грамотно подготовиться к процедуре!

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц