Банкротство при автокредите: можно ли сохранить машину?

Автокредит — это заем для приобретения транспортного средства, на которое оформляется залог. Машина находится под обременением у банка, пока вы не рассчитаетесь по кредиту. В 2024 у граждан все чаще возникает необходимость в банкротстве при автокредите. Что будет с машиной? А если она оформлена на мужа или жену? А если машину угнали, можно ли списать автокредит? Рассмотрим обзор по этой теме.

Можно ли сохранить машину по автокредиту при банкротстве?

При банкротстве физлиц ценное имущество продается, кроме единственного жилья и домашней обстановки, а также предметов и рабочего оборудования, которые стоят меньше 10 000 рублей.

Поэтому если подать на банкротство с автомобилем в собственности, финуправляющий опишет его и продаст с торгов. Если машина в залоге у банка, то 80% выручки выплатят банку, а все, что останется после закрытия долга — другим кредиторам.

Советы юристов перед банкротством с автокредитом будут касаться вариантов продажи машины до банкротства либо выкупа ее с торгов, а также защиты прав супруга на долю в общем имуществе (если машина куплена в браке).

Вывод транспортного средства из-под залога до банкротства

Это имеет смысл, если долг по автокредиту уже небольшой, и машину выгоднее продать самостоятельно, без контроля банка и финуправляющего.

До начала банкротства необходимо полностью рассчитать по автокредиту. Желательно, чтобы деньги внесло третье лицо (например, родственник или поручитель). Банк снимает обременение с машины, теперь ее можно продавать. Часть полученных денег важно направить на расчеты по кредитам, а часть — оставить на жизнь.

Выкуп автомобиля на торгах

В процедуре реализации имущества залог оценивается и продается через торги. Финансовый управляющий должен изъять автомобиль и выставить на продажу. Торги проводятся на электронных площадках организаторов. По закону, принять участие в аукционе могут лица, которые зарегистрировались, подали заявку и внесли задаток.

Для торгов оценку предмета залога осуществляет залоговый кредитор. Поскольку стартовую цену назначает банк, цена будет рыночной, но сэкономить удастся, если выкупить машину на этапе снижения цены лота.

Банкротные торги предполагают 3 этапа.

• В первых лот выставляют по стартовой цене, и участники предлагают ставки на повышение — кто предложил наибольшую цену, тот и выиграл.
• На повторных торгах стартовую цену снижают на 10-20% и также проводят аукцион на повышение.
• Если покупателей не нашлось, проводится этап публичного предложения (публичка), где цена снижается, пока не найдется покупатель. Например, каждую неделю на 10%.

В итоге, купить машину можно за 20-30% от рыночной цены. Тут важно держать руку на пульсе и подать заявку раньше банкротных брокеров, чтобы машина не ушла другому покупателю.

Юристы находят покупателя — это может быть родственник должника или просто доверенное лицо. Ему делают ЭЦП (электронно-цифровую подпись для участия в торгах) и помогают составить заявление на участие. Человек участвует в торгах, чтобы выкупить машину с повторных торгов или уже с публички.

В банкротстве с автокредитом продаже машины будет управлять банк. Бывает, что залогодержатель стремится продать авто «своему» покупателю, особенно если торги дошли до этапа публичного предложения, и ТС выставлена по цене сильно ниже рыночной. Юристы подадут жалобу в антимонопольную службу (ФАС), если организатор торгов помогает выиграть конкретному участнику, защитят интересы вашего представителя.

Хочу признать банкротство с автокредитом

Что будет, если автомобиль продать до банкротства?

У человека, который взял автокредит и не смог расплатиться, есть 2 варианта:

• Продать автомобиль до банкротства.
• Финуправляющий продаст машину в процедуре реализации имущества.

Юристы рекомендуют продавать авто до процедуры. Почему? Дело в том, что можно поставить выгодную цену и самостоятельно управлять сделкой. В банкротстве такой возможности уже не будет — оценку и порядок торгов утверждает банк-залогодержатель.

Продавать самостоятельно имеет смысл, если вы сможете полностью закрыть автокредит и немного оставить себе. Это зависит от того, сколько вы уже платили по кредиту, и какая сумма долга.

Например:

• цена машины — 1 млн. рублей;
• по кредиту осталось заплатить 400 тыс. рублей.

Вы продаете машину, рассчитываетесь с банком, и у вас остается еще 600 тысяч. Проводить сделку купли-продажи с залоговым имуществом можно только по предварительному соглашению с банком. Без согласия залогодержателя ГИБДД не зарегистрирует переход права собственности новому владельцу. Продать авто в тайне от банка не получится.

Чтобы при банкротстве показать свою добросовестность, нужно часть денег потратить на расчеты с другими кредиторами.

Также бонус от продажи до банкротства заключается в снижении расходов и сроков. Процедура банкротства — это дорогое мероприятие, которое требует 100-150 тыс. рублей. Если торгов нет, то дело проходит быстрее и дешевле.

Во избежание оспаривания сделок при банкротстве физлиц рекомендуем обсудить с юристом, как и по какой цене продавать ваш автомобиль. Юрист проверит договор купли-продажи, расскажите, как закрыть залог и сколько заплатить другим кредиторам, чтобы не было проблем в процедуре.

Получить консультацию юриста по банкротству физ. лиц

Банкротство и инвалидность: шанс на спасение авто?

Отдельно обсудим ситуации, когда в семье должника кто-то либо сам банкрот имеет инвалидность. Это позволяет спасти машину в автокредите от включения в конкурсную массу и оставить имущество в собственности банкрота. Но только если снять залог до начала процедуры.

• До банкротства закрывается задолженность по автокредиту. Лучше попросить родственников, супруга внести их личные деньги на уплату данного займа.
• Банк, выдавший автокредит, снимает обременение. Теперь должник владеет машиной без залога.
• Машина регистрируется как транспорт инвалида или ТС, перевозящее инвалида в ФГИС ФРИ либо через Госуслуги.
• Должник или его юристы готовят документы и подают в Арбитражный суд на банкротство физ.лица.

Вводится реализация имущества. Далее финансовый управляющий включает имущество в конкурсную массу, и должник или его юристы обращаются в суд с ходатайством об исключении машины из списка для продажи. Исключить авто поможет норма ст. 446 ГПК РФ — не подлежат изъятию и продаже объекты, которые необходимы должнику в связи с инвалидностью.

Если инвалидом является ребенок, он получает статус иждивенца. То есть обеспечением его потребностей и нужд занимается должник (как родитель). И на этом основании можно исключить машину из конкурсной массы при банкротстве.

Норма относится ко всем иждивенцам должника: муж или жена, а также родители, которые потеряли работоспособность — если оформлена опека, банкрот сможет оставить машину для их нужд.

Совершенно нормально оформить опеку над пожилыми родителями незадолго до банкротства, такие действия не вызывают вопросов у суда.

Машина — источник дохода

В 2024 не получится уберечь машину от продажи при банкротстве на основании того, что это единственный источник доходов.

Профессиональное оборудование оставляют банкроту, только если оно стоит менее 10 тыс. рублей.

До 2020 года автомобиль можно было вывести из конкурсной массы, если:

• его стоимость не превышала 100 МРОТ (это 1,2 МЛН рублей);
• он необходим должнику для профессиональной деятельности.

Закон № 378-ФЗ от 23 ноября 2020 года изменил это положение. Теперь исключить можно только автомобили, которые стоят до 10 тыс. рублей. На практике в эту категорию попадают машины, которые давно не на ходу.

Даже если вы работаете в такси, авто придется продать. Но и с долгами вы тоже распрощаетесь, причем платить по кредитам не нужно уже первого же дня, когда суд ввел банкротство.

Работаете на себя?
Как пройти банкротство?

Что будет с машиной, купленной в браке в кредит?

При банкротстве физ. лица будут затронуты интересы супруга или супруги должника, поскольку совместная собственность подлежит разделу и продаже.

Дело в том, что имущество, которое приобретается в период брака, считается общей собственностью, супругам принадлежит по 50%. Без разницы, на кого оно оформлено — в случае банкротства доля банкрота подлежит продаже.

• Машина записана на должника. Автомобиль при банкротстве будет включен в конкурсную массу и продан.
• Машина записана на супруга должника. Если по обязательствам отвечает должник (как получатель кредита), то без разницы, на кого оформлен автомобиль — хоть на кошку. Он изымается и включается в конкурсную массу для дальнейшей продажи.
• В обоих случаях 80% выручки пойдет залоговому кредитору. Если после закрытия автокредита остались деньги, то супруг вправе требовать часть выручки (исходя из того, что у него есть право на 50% машины). Для этого в суд и управляющему подается ходатайство о выплате доли супруга.

Теперь — о продаже. Например, супруги купили автомобиль в кредит, записали на жену, и перед банкротством она продала автомобиль с согласия банка. Проблем нет, если сделка зарегистрирована с одобрением банка.

Но если авто продано вне банковского одобрения (и такое бывает), то ГИБДД его не зарегистрирует на нового владельца. Право собственности останется на банкроте и его супруге, поэтому авто просто отберут у нового покупателя и продадут. Покупатель в этом случае потеряет деньги и машину, и будет взыскивать деньги с должника по оспоренной сделке. Для банкрота риск в том, что суд посчитает такой обман банка и покупателя недобросовестностью (и совершенно справедливо).

Если автокредит оформляла супруга банкрота, то банк не предъявляет претензии к должнику и не участвует в его банкротстве. Если тот, конечно, не выступал созаемщиком или поручителем по автокредиту.

Что будет с другим имуществом?

При банкротстве в конкурсную массу попадает все имущество должника. Для расчетов по долгам используется вся выручка о продажи конкурсной массы (из которой исключаются объекты по ст. 446 ГПК РФ). Если личного имущества должника недостаточно, то к делу подключается совместно нажитое имущество, которое записано на супругу банкрота.

В конкурсную массу не войдет личное имущество супруга банкрота:

• недвижимость, земля или другие объекты, которые приобретались до брака;
• объекты, которые достались ему в наследство;
• имущество, которое получено в дар, а также куплено на подаренные деньги.

Уточнить подробности можно у нашего юриста.

При автокредите на жену банкрота нельзя изъять автомобиль, поскольку эти обязательства не имеют отношения к банкротству основного должника. То есть банк супруги не включается в реестр кредиторов, поскольку у него нет договоров с должником.

Можно ли списать автокредит после ДТП?

Представим ситуацию, что вы взяли автокредит и разбили автомобиль. Хорошо, если страховая компания выплатит компенсации. Но если кредит не погашен, на должнике висит обязательство ежемесячно вносить платежи. Можно ли списать долг в банкротстве?

Да. Автокредит в банкротстве физического лица полностью закрывается, вне зависимости от состояния объекта залога. Вас избавят от обязательств, даже если машиной уже нельзя пользоваться.

Автокредит в банкротстве физ лица будет ключевым — банк регистрируется в качестве залогового кредитора, далее управляющий формирует конкурсную массу, куда и входит разбитая в ДТП машина.

Оценивается ее состояние — даже убитый автомобиль будут продавать. Например, в качестве металлолома или на запчасти. Отметим, что имущество, которое стоит до 100 тыс. рублей, продается без электронного аукциона. Финансовый управляющий делает публикации о продаже через сервисы объявлений — онлайн или в газетах.

Сколько спишут, если машина будет после ДТП? Без разницы, в каком состоянии находится транспортное средство — под списание подпадают все долговые обязательства по кредитам и займам.

Если сумма кредита, к примеру, составляет 2 млн. рублей, а в конкурсной массе оказалось только 200 тыс. рублей, то оставшиеся 1,8 млн. подлежат списанию.

Вы вправе купить новый автомобиль, можете работать по трудовому договору, быть самозанятым или ИП. Улучшение финансового положения не восстановит долги, поэтому можно спокойно копить деньги или брать займы.

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц