Как избавиться от долгов по кредитам: открыто и по закону

Проблема высокой кредитной нагрузки актуальна как никогда. Банки предлагают отчаявшимся клиентам кредиты на крайне невыгодных условиях — с высокими процентными ставками, комиссиями, под залог единственного жилья. Микрозаймы дают без вопросов, но именно они приводят к вечной закредитованности и визитам коллекторов. Как избавиться от долгов по кредитам, рассказывает наш юрист.

Как избавиться от долгов по кредитам: 5 юридических советов

Для начала развеем мифы — банки не списывают долги. Если вы думаете, что достаточно не выходить на связь и не получать письма, то мы вас разочаруем — это не так. Банк — это финансовая организация, имеющая цель получать прибыль. В редких случаях о долгах забывают, если прошло больше 3-х лет, и нет шансов взыскать их (см. исковая давность).

Но в 2024 в кредитных организациях стоят автоматические системы отслеживания платежей, которые отслеживают сроки давности по кредитам, поэтому на забывчивость менеджеров рассчитывать не стоит.

Получить план списания ваших долгов

Итак, законные лайфхаки по избавлению от кредитных долгов.

1. Рефинансирование или реструктуризация. Нужно обратиться в банк и попросить изменить условия договора. Также потребуется представить пакет документов, которые будут свидетельствовать о вашей временной неплатежеспособности. Вы сможете:

   • уменьшить размер ежемесячных платежей за счет увеличения срока кредита;
   • добиться выдачи другого кредита на более выгодных условиях, за счет которого сможете рассчитаться со старыми;
   • добиться временной отсрочки.

   Рефинансирование в 2024 — это работающий способ снизить нагрузку, ведь ставки по кредитам сейчас ниже, чем пару лет назад. Обзор выгодных предложений мы приводим в этом материале. Проблема в том, что услуга подходит платежеспособным гражданам. А если у вас уже есть просрочки, или снизился доход, то банки откажут в рефинансировании.

   Реструктуризация — это растягивание срока кредита, в итоге вы платите меньшими платежами, но дольше. На самом деле банку выгодно, что срок увеличивается, ведь он начисляет проценты по ставке, которая была в договоре. При реструктуризации через банк общая стоимость кредита увеличивается.

2. Продажа имущества, находящегося под залогом. Этот способ подходит заемщикам, которые взяли в кредит, например, машину или квартиру, и теперь хотят расплатиться с долгом. При отсутствии ежемесячных поступлений банки вправе требовать продажи предмета залога через суд и приставов. Но приставы продают имущество очень дешево, поэтому если нечем платить кредит, лучше продавать машину или квартиру самостоятельно. Так вы больше выручите.

   Важный нюанс! Если имущество под обременением (залог или ипотека), прежде чем начинать продажу, потребуется взять письменное согласие у банка.

3. Частичное списание долгов. Вам потребуется хороший юрист по кредитам — специалист, который сможет добиться списания части долга через суд. Если банк или микрофинансовая организация начисляют незаконные комиссии, все деньги направляют на уплату штрафов, в судебном порядке можно оспорить такие действия.

   Но снижение неустойки — это не списание долгов в 100% объеме, суд пересчитает платежи, снизит остаток долга, но кредит придется возвращать. На практике способ больше работает для МФО — в банках хорошие юристы, которые составляют грамотные договоры в соответствии с требованиями ЦБ.

4. Обращение к поручителям. Вариант сомнительный, но может сработать. Если вы брали кредит с поручителем, то в критической ситуации вы можете обратиться к нему и попросить помощи. Разумеется, далее, если поручитель пойдет вам навстречу, вы будете уже рассчитываться с ним, в оговоренные сроки.

5. Признание банкротства физ.лица. Вы можете избавиться от долгов коллекторам, банкам, от микрозаймов и от налоговых, коммунальных, судебных долгов, обратившись за банкротством физических лиц. Процедура происходит в судебном порядке или в МФЦ и предусматривает списание всех долгов.

Банкротство подходит должникам вне зависимости от возраста, социального статуса и трудоустройства, в том числе индивидуальным предпринимателям (ИП), самозанятым, пенсионерам и безработным. Судебное производство будет длиться около полугода, все процедуры будет вести финансовый управляющий, ваша задача — помочь ему при необходимости. На данный момент банкротство в России уже прошли более 200 000 физических лиц.

Что необходимо учесть должнику?

Долги — это временное ограничение финансовой свободы, если нечем платить, можно списать кредиты законным способом. Выше мы рассказали, как избавиться от долгов, если нет денег, здесь дадим советы, как держать ситуацию под контролем.

Коллекторы

1. Если вам звонят коллекторы — защищайте свои права. Не стоит пугаться этих звонков или обещать то, что вы выполнить не сможете. При каждом телефонном разговоре с этими людьми сразу расставляйте акценты:

   • включайте диктофонную запись,
   • интересуйтесь, с кем имеете честь разговаривать,
   • записывайте данные коллекторского агентства.

   Если ваши права нарушаются:

   • вам поступают звонки в ночное время — после 22.00 до 08.00 утра, коллекторы пишут каждый день или караулят у подъезда,
   • коллекторы звонят вашим родным, коллегам или соседям и сообщают о вашем финансовом положении,
   • применяется шантаж, угрозы, давление,

   обратитесь в правоохранительные органы и ФССП. Доказательства в виде аудио или видеозаписей не обязательны, но они помогут полиции и приставам быстрее возбудить дело и наказать нарушителей.

   Мы рассказали, как и куда жаловаться на коллекторов, подготовили образцы заявлений в этой статье.

2. Вы можете отказаться от контактов с банком и коллекторами. Для этого необходимо составить заявление и отправить его заказным письмом на адрес коллекторского агентства. Условие — у вас должна быть просрочка более 4-х месяцев. Далее вы уже можете избавляться от долгов законно, не вступая ни с кем в контакт. Узнать подробнее о форме такого заявления вы можете бесплатно обратившись к нашим юристам.

   Образец заявления об отказе от взаимодействия с коллекторами (18.9 КБ)

3. Далее коллекторы вправе подать в суд и передать дело приставам, но сами вас беспокоить не могут. Приставы вправе арестовать имущество или списывать деньги из зарплаты (до 50%). Приставам нельзя запретить взыскивать долг, но если вы должны больше 350 тысяч рублей, лучше избавляться от долгов и кредитов законно — через банкротство в Арбитражном суде.

Перекредитование

Если у вас большая сумма долга, не стоит брать новый кредит или микрозайм и пытаться перекрыть им старые, дотянуть до очередного платежа. Такие мелкие дополнительные займы не избавят от кредитов. С каждым новым микрокредитом вы увеличиваете нагрузку, и рано или поздно наступит кризисный момент. Лучше обратитесь за признанием банкротства, этот способ поможет 100% списать долг и забыть о претензиях финансовых учреждений!

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

Автор статьи

Алексей Жумаев

Об авторе

Алексей — действующий арбитражный управляющий. Общий стаж юридической практики более 10 лет. Работал с проблемными активами в крупнейших российских и зарубежных банках, а также в Агентстве по страхованию вкладов.

Больше информации