Какие долги списываются при банкротстве физических лиц?

Все чаще россияне интересуются, как избавиться от кредитов через банкротство. В 2024 это возможно двумя способами: в судебном и внесудебном порядке. Рассказываем, какие долги можно списать при банкротстве физического лица, а какие останутся с вами после процедуры.

Зачем гражданину объявлять себя банкротом?

Банкротство гражданина — это признание его неплатежеспособным. Суд или МФЦ признает, что человек не справляется с финансовой нагрузкой — допустим, не в состоянии погасить свои кредиты. Это позволяет списать задолженности.

Однако есть ряд нюансов:

1. Недобросовестные граждане, которые брали кредиты, обманывая банки, либо позже намеренно перестали платить, могут получить отказ в списании долгов при банкротстве.

2. После банкротства физического лица спишут не все задолженности — останутся алименты, долги по субсидиарке (полный список ниже).

3. Признание банкротом несет временные ограничения в правах. Человек, который признан банкротом, не сможет 3 года руководить компанией, а обратиться с новым заявлением о банкротстве — 5 лет. Ему сложнее будет получить кредиты, поскольку запись об этом заносится в кредитную историю, и банкрот сам обязан уведомлять о процедуре 5 лет после списания долгов.

Можно работать во время банкротства и после процедуры на любой должности, кроме генерального директора. В остальном ограничений нет — банкроты работают с детьми, деньгами, оружием и материальными ценностями, на госслужбе и в частном секторе.

В критических ситуациях судебное банкротство физ. лиц спасает от долгов. Особенно если заемщик набрал так много кредитов, что гасить их не в состоянии, и для внесения ежемесячных платежей он вынужден влезать в новые займы.

Не справляетесь
с кредитной нагрузкой? Избавьтесь от долгов
по закону

Условия списания долгов через судебное банкротство

Для списания долгов есть несколько условий. Гражданин обязан подать в суд на списание задолженностей, если:

• просрочка по кредиту превышает 90 дней;
• общий размер обязательств свыше 500 тысяч рублей;
• нет возможности погасить долг.

Человек вправе объявить себя банкротом, не дожидаясь, наступления указанных условий. Главное — доказать суду, что доходов недостаточно для удовлетворения требований кредиторов.

Если человек обладает недвижимостью, автомобилем или другими ценностями, то они будут проданы. Важно, что единственное жилье не забирают (кроме ипотеки), а также оставят и мебель, технику, вещи и профессиональное оборудование до 10 тысяч рублей.

В банкротстве имущества всегда недостаточно для закрытия долгов, поэтому управляющий выставит на продажу то, что можно продать, и с выручки частично рассчитается с кредиторами. Оставшиеся требования кредиторов суд списывает.

Рассчитать стоимость услуг по проведению банкротства

Условия списания долгов через внесудебное банкротство

Для внесудебного банкротства гражданину нужно обратиться в МФЦ по месту своей регистрации. С сентября 2020 года физические лица получили бесплатный механизм освобождения от долгов.

При внесудебном банкротстве важны только 3 условия:

1. Кредитор подавал в суд на неплательщика, после чего судебные приставы провели взыскание и за неимением имущества закрыли дело по ч.4 п.1 ст. 46 ФЗ №229.

2. У физического лица отсутствуют деньги на счетах и имущество, за счет которого можно погасить требования кредиторов. Единственная квартира, где живет гражданин, под защитой — она не учитывается при взыскании долгов.

3. В отношении должника нет открытых исполнительных производств на момент обращения в МФЦ. Их отсутствие или наличие можно проверить на портале Госуслуги или на сервисе ФССП.

ФЗ позволяет гражданам списать долги, если их общая сумма составляет не менее 50 тысяч и не более 500 тысяч рублей. Важно уточнить, какие долги учитываются при расчете суммы: это не только текущие обязательства по кредитам, но и поручительство, алименты и другие задолженности (даже не списываемые при банкротстве — к примеру, возмещение вреда здоровью от ДТП).

Чтобы подать заявление, гражданин обращается в МФЦ. К заявлению необходимо приложить перечень всех кредиторов. Если за 6 месяцев никто из кредиторов не выявит нарушений, то долги будут списаны, а человек — признан банкротом.

В течение этого времени нельзя брать новые кредиты и выступать поручителем, покупать и продавать ценное имущество — все это станет препятствием к списанию долгов.

Бесплатная консультация по банкротству в МФЦ

Как оценить свою платежеспособность

Кому подходит банкротство?

1. Вычтите из зарплаты или иного дохода прожиточный минимум на себя (на март 2022 13 793 рубля) и на каждого своего несовершеннолетнего ребенка (12 274 рубля).

2. Оцените свое имущество — машину, гараж, дачу, акции. Квартира или дом, где выживете, не учитываются, ведь такой жилье не забирают.

3. Сравните с размером долгов. Если дохода за вычетом минимума не хватает, чтобы платить кредиты полностью, а цена вашего имущества меньше суммы долгов, то вы — неплатежеспособный гражданин.

Чтобы списать долги через суд, назначается финансовый управляющий. Его участие в судебной процедуре банкротства обязательно. Именно финуправляющий оценивает материальное положение должника-банкрота, выявляет наличие у него ценных активов.

Если анализ платежеспособности должника покажет, что его доходов недостаточно для удовлетворения требований кредиторов, человека признают некредитоспособным. Часть задолженностей погасят за счет реализации его имущества, а остальные долги спишут.

Если человек получает доход, который позволяет выплатить более половины долгов за 5 лет, то по закону суд введет процедуру реструктуризации. Это значит, что все кредиты соберут в один реестр, отделят основной долг от процентов и неустоек и разработают график погашения.

Человек будет платить сначала основной долг — по графику, с условием, что ему самому останется на жизнь не меньше прожиточного минимума. Если расплатится по графику и погасит больше половины основного долга, то все остатки спишут.

Но в судебной практике по банкротству физ.лиц такое бывает лишь в 1 случае из 10. Например, в 2020 году у 83,5% граждан не было имущества по результатам «инвентаризации»[1]. То есть у них ничего не забрали, просто освободили от долгов.

Хочу списать кредиты!

Как списываются долги

Если по долгу есть решение суда, кредитор передает приставу исполнительный лист, и судебный пристав-исполнитель взыскивает деньги со счетов и зарплаты или пенсии. По требованию взыскателя сотрудник ФССП изымает и продает имущество, а если вырученных денег не хватает на погашение кредита, то остаток долга продолжает «висеть» на заемщике.

Здесь скрыто главное преимущество банкротства. В отличие от продажи имущества приставами, в рамках банкротства после торгов деньги выплачиваются кредиторам, а остаток долга списывается. В обоих случаях человек лишается собственности, но после банкротства его избавляют от долгов.

Процедура начинается с того, что суд признает человека банкротом и назначает финуправляющего. После этого кредиторы больше не начисляют проценты за просрочки, а приставы приостанавливают действие исполнительных производств. Ни коллекторы, ни банки, ни приставы не вправе требовать деньги с физ. лица. Должник вообще не занимается кредитами, потому что все расчеты обязан проводить финуправляющий.

Списание долгов при банкротстве происходит, когда финуправляющий сдает финальный отчет, и суд выносит определение об освобождении должника от обязательств.

Какие долги можно списать при банкротстве

Итак, мы подошли к самому главному: какие неисполненные обязательства должнику «простят», а какие придется выплачивать и после того, как судья стукнет молотком и огласит на весь зал: «Объявляю Вас банкротом! Идите с миром и больше не делайте новых долгов!»

Что точно спишут?

При признании неплатежеспособности гражданину (в том числе со статусом ИП) удастся списать следующие задолженности:

• Перед организациями, выдавшими кредиты и займы: это банки, МФО и МКК, ломбарды, КПК, а также перед коллекторами, которые выкупили эти долги.
• По налогам и сборам (кроме случая намеренного уклонения от уплаты налогов, когда финансы позволяли).
• Недоимки перед бюджетом: в частности, штрафы ГИБДД и по другим нарушениям КоАП, наказание в виде штрафов за преступления.
• Перед физическими лицами — по договору займа или по расписке.
• По другим договорам гражданско-правового характера: к примеру, ЖКХ, долг за интернет, телефон, остаток платежей за телефон в рассрочку от магазина, установку пластиковых окон в рассрочку, предоставленную монтажной организацией.
• Перед контрагентами и бюджетом, появившиеся во время финансовой деятельности ИП.
• За причинение вреда здоровью и имуществу других граждан или организаций — например, возмещение вреда после ДТП или залива соседей. Но здесь успех зависит от степени вины гражданина и работы юриста. Признаем честно, такие долги суд списывает не всегда, поскольку вторая сторона — обычный человек. Несправедливо лишать его возмещения.

Списание долгов через банкротство означает, что кредиторы лишаются права требовать с человека долг — он аннулирован. Даже если после процедуры человек разбогатеет — устроится на работу, получит наследство, выиграет в лотерею. Кредиты не восстановят и результаты не пересмотрят.

По закону № 127-ФЗ физлица получили возможность избавиться также и от коллекторов. Если банк продал просроченную задолженность коллекторскому агентству, то долги перед ним тоже закрываются. Дело в том, что после банкротства физического лица списываются долги, которые были у человека на дату начала процедуры. Поэтому даже если коллекторы не знали о деле и не участвовали в судах, они обязаны отказаться от притязаний и оставить гражданина в покое.

Списываются ли налоги при банкротстве?

Да, физические лица освобождаются от обязательств перед ФНС, если добросовестно платили налоги или не платили по объективной причине (не было денег).

Конечно, если оплату ему перечислили на счет, и пристав тут же списал все деньги по исполнительному производству, то возможности заплатить налог не было, и такую ситуацию не признают намеренным уклонением. Аналогично складывается судебная практика с задолженностями индивидуальных предпринимателей, уклоняющихся от уплаты налогов.

Должникам по налогам разрешено избавиться от налогового бремени на основании норм ст. 59 НК РФ. Если недоимка, штраф и пени будут признаны безнадежными к взысканию, они будут списаны. Кроме того, до начала процедуры банкротства есть смысл подать в ФНС заявление о признании долгов безнадежными.

В течение суток налоговый орган примет решение. Если оно будет положительным, то все задолженности автоматически спишут. И тогда вопросов по ним в ходе банкротства уже не будет.

Банкротство под ключ — юрист работает, вы отдыхаете!

Какие долги списываются при внесудебном банкротстве

После банкротства физического лица через МФЦ списываются долги только перед теми кредиторами, о которых гражданин сообщил. Человек сам готовит список кредиторов, где перечисляет название организаций или ФИО людей и суммы требований.

Какие долги списываются при банкротстве физических лиц в МФЦ:

• кредитные обязательства;
• недоимки по ЖКХ и налогам;
• задолженности по распискам;
• штрафы ГИБДД;
• иные задолженности по гражданско-правовым договорам.

При этом не имеет значения, был ли суд по кредиту, или вы просто не платите банку, и он шлет претензии. Если долг есть — его нужно включить в список. Обязательно укажите и алименты — их не списывают, но учитывают в сумме (напомним, всего долгов должно быть меньше 500 тысяч рублей).

Если гражданин забудет о какой-то задолженности, то после завершения внесудебной процедуры она за ним так и останется. В перечень нужно включить все суммы долгов, указать точные сведения относительно о размере, правильно перечислить наименования банков, заранее выяснить, не проданы ли займы коллекторам.

Помимо знаний, какие долги списываются при банкротстве через МФЦ, важно знать и процедуру их списания. Задолженность спишут в размере, указанном в заявлении. Если реальная величина долга меньше, то разница не будет направлена на погашение других обязательств. Если больше — то задолженность полностью не спишут, и остаток придется погашать самостоятельно после признания банкротом.

Подготовить все документы для банкротства в МФЦ

Какие долги нельзя списать при банкротстве

Рассмотрим, какие долги не списываются при банкротстве. В ст. 213.28 (п.6) Федерального закона отмечены задолженности, которые гражданину НЕ аннулируют:

• Алименты на детей, родителей. Все претензии относительно взыскания с должника средств на содержание его ребенка (детей) останутся действительными, даже при получении им статуса банкрота. Но хорошая новость в том, что алименты входят в первую очередь кредиторов.

  Это значит, что если финуправляющий продаст машину, с выручки он сначала закроет весь долг по алиментам, а потом оставшуюся сумму выплатит банкам.

• Если должник был ИП, и осталась задолженность по трудовым договорам (это отпускные, заработная плата, другие соцвыплаты). Работники получат исполнительный документ и будут взыскивать свои деньги до полного расчета.
• Субсидиарную ответственность. Например, должник был руководителем или собственником организации, объявившей себя банкротом.
• Возмещение вреда здоровью и имуществу, причиненного умышленно.

Также под вопросом остаются налоги и долги перед кредиторами, полученные с предоставлением ложных справок о доходах. Если суд установит, что человек обманул банк при получении кредита, на списание задолженности физического лица, признанного банкротом, не стоит рассчитывать.

Как избежать отказа в списании долгов

Физические лица могут начать процедуру банкротства при потере платежеспособности:

• из-за увольнения;
• тяжелого заболевания;
• получения инвалидности;
• проблем в бизнесе и т.п.

Частые причины в банкротой практике: взяли кредиты, а потом супруг лишился работы, или из-за кризиса не платят премии (которые в конверте), у человека дети, плюс инфляция, пара микрозаймов — и платить объективно нечем.

Чтобы успешно избавиться от финансового бремени, мало знать, какие долги не списываются при банкротстве физических лиц, а какие списываются.

Важно понимать, какие действия приведут к отказу в списании задолженностей:

• сокрытие имущества и доходов — не лгите суду и финуправляющему;
• мошенничество при получении кредитов — обязательно обсудите это с юристом ДО начала процедуры;
• отчуждение имущества перед банкротством — не поможет продажа или дарение дачи и машины «хорошим знакомым». Имущество вернут обратно и продадут, а вас обвинят в недобросовестности.

Все эти действия резко снижают шансы гражданина на списание долгов.

Обратитесь к юристам, специализирующимся на вопросах банкротства, чтобы без рисков списать задолженности через банкротство.

В их услуги входит формирование пакета документов, обращение в судебную инстанцию, защита вас на всех судебных заседаниях, общение с кредиторами, и даже сохранение собственности от торгов.

Когда не стоит объявлять себя банкротом

Есть случаи, когда не получится воспользоваться ни судебной, ни внесудебной процедурой банкротства.

1. Если у должника есть регулярные доходы, за счет которых возможна разработка и ведение плана реструктуризации, позволяющего погасить существенную часть долгов, то на полное списание задолженностей можно не рассчитывать.

2. Если финансовый управляющий выяснит, что должник имеет имущество для погашения долга и скрывает его или намеренно вводит суд в заблуждение относительно своего финансового положения, это может привести к административной или даже уголовной ответственности.

Поручить юристу подготовку плана личного банкротства