Какие МФО делают при просрочке скидку и другие предложения должникам

В случае просрочки займа в микрофинансовой организации не спешите паниковать. Даже если сроки выплаты давно прошли, можно найти выход. Многие МФО предлагают скидку при просрочке, если клиент не прячется, а пытается выйти на диалог. Узнайте, какие организации в 2025 году чаще идут навстречу должникам и как выторговать себе приемлемые условия.

Много займов? Нечем платить? Спишите их через банкротство

Скидки на просроченный заем

Это не миф — МФО дают скидки при просрочке тем заемщикам, которые хотели бы оплатить долг, но на текущих условиях это невозможно. Кредиторам выгоднее получить хоть часть денег без суда, чем тратить время и нервы на затяжные разбирательства.

Согласно статье 5 закона № 353-ФЗ, микрофинансовая компания может:

• снизить процентную ставку;
• уменьшить неустойку;
• полностью отменить пени и штрафы.

Но не все МФО такие добрые — некоторые скидок не дают. Это их право. Зато те, кто идет навстречу, нередко предлагают скинуть от 5% до 50%, особенно если просрочка тянется уже несколько месяцев.

Проценты и штрафы в законе о займах

Законодательство о потребительском кредитовании и выдаче микрозаймов четко ограничивает аппетиты микрофинансовых организаций. Согласно статье 6 № 353-ФЗ, регулирующей вопрос полной стоимости кредита и займа, проценты по ссудам не могут превышать 0,8% в день или 292% в год, а общий размер начислений сверх тела займа (проценты, пени и штрафы) не должен быть больше чем в 1,3 раза от тех денег, которые вы одолжили.

Неустойка тоже ограничена: до 0,1% в день от просроченной суммы или максимум 20% в год. Пени начисляются только на ту часть долга, которую вы не вернули вовремя.

Поясним на примере. Клиент взял в МФО 15 000 рублей, но просрочил платеж, и долг начал расти за счет штрафных начислений. По закону максимальная сумма, которую МФО может требовать с заемщика, — 34 500 рублей. Из них 15 000 рублей — это сам заем, а оставшиеся 19 500 рублей — проценты и пени. Это потолок. Даже через год или два МФО не вправе начислить больше.

Но здесь есть «хитрый» момент: если клиент выплатит тысяч 5, а потом опять перестанет погашать долг, МФО снова «включит счетчик» — вплоть до того же предела в 34 500 рублей. Поэтому нет смысла погашать длительную просрочку по чуть-чуть — так вы вместо скидок только больше потеряете. Гораздо выгоднее закрепить договоренности о реструктуризации непогашенного микрозайма и платить постепенно.

Топ МФО, которые дают скидки в 2025 году

По отзывам должников на форумах, отдельные микрофинансовые организации используют в своем арсенале скидки для клиентов, испытывающих материальные затруднения. Вопрос решается индивидуально, и нет никаких гарантий, что именно вам скидку одобрят.

В 2025 году самое популярный вариант решить затруднение с долгом по займу, — пролонгация. Все актуальные предложения микрофинансовые компании размещают на своих официальных сайтах:

• «Займер» — одна из самых популярных МФО. Если просрочка уже есть или неизбежна, для начала стоит связаться со службой урегулирования задолженности. Представители МФО могут предложить индивидуальные условия. Одно время компания предлагала уступить до 50% долга при условии единовременного погашения трети займа [1]. Если просрочки пока нет, есть вариант оформить продление микрокредита. Правда за период пролонгации придется заплатить проценты, но основной долг не вырастет, а вы получите время собрать средства на полное погашение.
• Webbankir. Спустя четыре месяца просрочки сотрудники отдела финансового консультирования могут предлагать рассрочку или скидку до 50% [2]. Но в 2025 году актуально продлить срок действия займа до 30 дней бесплатно. Оплачиваются только проценты.
• MoneyMan. Здесь можно реструктуризировать долг — на сайте МФО размещена видеоинструкция [3]. Иногда прощают пени и штрафы, но не стоит ждать скидки на основной долг.
• Moneza и Ezaem. В Moneza при просрочке до месяца есть шанс получить скидку или перенести дату платежа. В личном кабинете можно продлить договор на месяц, но это платная услуга. Ezaem готов пойти на уступки и предлагает клиенту оформить реструктуризацию и отсрочку платежа. Пользователи портала «Финдозор» в 2025 году пишут, что на 125-й день просрочки по СМС и электронной почте должникам обеих микрофинансовых компаний может прийти предложение о закрытии долга за треть суммы [4].
• «СМСфинанс». Постоянным клиентам, которые раньше брали займы, компания предлагает продлить срок, если не получается вернуть деньги в течение 21 дня [5], но проценты придется платить в полном объеме.
• «Джой Мани». В организации также можно оформить реструктуризацию, если нет денег для погашения долга. Одно время МФК давала должникам скидки, стимулируя их к оплате долга. Так, один из клиентов утверждает, что погасил заем уже на стадии взыскания долга коллекторами, когда микрокредитор предложил хорошую скидку [6].
• «еКапуста». Некоторое время назад МФО проводила «акции прощения» должникам до 50% задолженности [7]. Сейчас «еКапуста» сообщает, что клиенты могут воспользоваться кредитными каникулами, если подходят под требования закона [8].
• Kredito24. Скидки здесь встречаются редко — в основном, для постоянных клиентов, если верить отзывам [9]. Зато доступно продление займа, но опять-таки, только на индивидуальных условиях [10].

Скидки и рассрочки от МФО

Обычно предложения «штрафникам» поступают через несколько месяцев просрочки, когда долг достигает своего максимума по закону. Дальше начислять проценты нельзя, и МФО начинают предлагать варианты:

1. Скидки: чаще всего списывают пени и штрафы (25–30% от суммы, иногда до 50%).
2. Рассрочки: задолженность разбивают на пару-тройку месяцев, но проценты продолжают капать, так что переплата вырастет.

Тело долга (сумму, которую вы брали) не прощают — скидки касаются только дополнительных начислений.

МФО — это не бездушные машины, которые только и ждут, чтобы начислить штрафы. Их цель не загнать вас в угол, а построить долгосрочные взаимовыгодные отношения. Скидки и льготы помогают удержать клиентов, повысить лояльность и сохранить репутацию, но в том случае, если вы готовы погасить просроченный заем.

Как вылезти из займов, если нечем платить и не на что жить? Статья по теме

Рассмотрим, какие есть варианты послаблений:

• Если вы уже не раз брали займы в одной МФО и вовремя их гасили, у вас есть козырь. Многие компании ценят таких клиентов и готовы смягчить условия в случае внезапной просрочки. Это может быть снижение процентов по займу, частичное списание штрафов, увеличение срока погашения без дополнительных санкций. Такие льготы — это не просто жест доброй воли. В МФО понимают, что удержать проверенного клиента выгоднее, чем искать нового. Поэтому не стесняйтесь напомнить о своей положительной кредитной истории, если попали в трудную ситуацию.
• Многие микрофинансовые организации запускают программы лояльности для поощрения тех, кто возвращается за займами снова и снова. Это как бонусная карта в любимом кафе, только вместо бесплатного кофе вы получаете скидки на штрафы или проценты.
• Чем больше займов вы ранее оформляли и возвращали, тем выше скидка. Активное участие в программе может снизить санкции за просрочку. Такие предложения не только спасают кошелек, но и делают вас частью финансовой экосистемы компании
• Кто не любит скидки в честь Нового года или Дня рождения? МФО тоже знают толк в праздничном настроении. Кредиторы запускают такие промоакции, чтобы привлечь новых клиентов или порадовать старых. В плане выгоды можно получить снижение штрафов за просрочку, специальные условия для оформления новых займов и возможность реструктурировать долг без лишних процентов.

Следите за новостями на сайте вашей МФО или подпишитесь на рассылку. Акции — это неплохой шанс решить финансовые вопросы с минимальными потерями.

Пошаговый план получения скидки

Чтобы добиться скидки, нужно брать инициативу в свои руки. Вот простая инструкция, которая подробно расскажет, как оплатить просроченный заем без процентов.

1. Найдите контакты компании (на сайте, в приложении или в договоре). Позвоните в отдел досудебного урегулирования или напишите на электронную почту. Расскажите о своей ситуации и предложите документы, подтверждающие ухудшение материального положения, если попросят. Например, копию больничного листа или трудовой книжки с записью об увольнении.
2. Попросите скидку или рассрочку. Объясните, что хотите решить вопрос без суда. Не реагируйте на угрозы вроде «В суде долг вырастет». Судебный приказ легко отменить, а неустойку можно оспорить.
3. Уточните детали. Спросите, как в МФО принято фиксировать договоренности. Лучше, если это будет дополнительное соглашение. Главное правило: на словах по телефону такие вопросы не решаются.
4. Проверьте документы. Убедитесь, что все условия прописаны четко. Устные обещания ничего не значат.

Не забудьте заглянуть в личный кабинет на сайте МФО. Иногда там появляется баннер с предложением скидки. Вы можете указать, сколько готовы заплатить, и система рассчитает льготу. Но помните: такие акции обычно действуют 24–48 часов.

Как выбрать МФО для получения займа

Брать деньги у кого попало не стоит. Изучите процентные ставки, сроки выдачи микрозайма и штрафы за просрочку. Все должно быть понятно с первого взгляда. Если в договоре сплошные звездочки и мелкий шрифт, это повод насторожиться.

Сайты-отзовики — ваши лучшие советчики. Читайте, что пишут другие заемщики. Надежная компания не скрывает своих плюсов и минусов.

Наконец, ищите МФО, которые готовы идти навстречу. Возможность продлить срок займа или пересмотреть условия — это большой плюс. Хорошая служба поддержки решает проблемы быстро.

Записаться на бесплатную консультацию
по банкротству физлиц

Если скидку при просрочке не дали

Бывает, что кредитор отказывает в скидке или предлагает невыгодные условия. В этом случае долг придется отдавать полностью — с процентами, пенями и штрафами. А если не платить, готовьтесь к последствиям:

• Испорченная кредитная история. Просрочки фиксируются в бюро кредитных историй, что делает получение новых займов практически невозможным.
• Штрафы и пени увеличивают долг, делая его еще неподъемнее.
• Звонки и визиты. МФО и коллекторы будут требовать рассчитаться. Допустимые законом меры строго ограничены, однако все равно контакты с взыскателями, как правило, доставляют массу неудобств.
• МФО может подать в суд, и, скорее всего, выиграет, а взыскание передадут судебнм приставам.
• В рамках исполнительного производства приставы могут списывать со счетов сбережения, удерживать часть зарплаты (по микрозаймам — до 50%) или арестовать имущество.

Просрочка по займу — не приговор. Многие МФО в 2025 году готовы договариваться, если вы не прячетесь, а идете на контакт. Закон ограничивает итоговую сумму долга, а скидки помогают немного сэкономить, если удается договориться с представителями МФО о снижении задолженности или о рассрочке.

Автор статьи

Алексей Жумаев

Об авторе

Алексей — действующий арбитражный управляющий. Общий стаж юридической практики более 10 лет. Работал с проблемными активами в крупнейших российских и зарубежных банках, а также в Агентстве по страхованию вкладов.

Больше информации