Кто может взять кредитные каникулы и при каких условиях?

Что такое кредитные каникулы простыми словами

Суть кредитных каникул заключается в предоставлении льготного периода по выплатам для клиента, который столкнулся с финансовыми проблемами. После завершения указанного периода заемщик возобновляет платежи по первоначальному графику, либо ему вводятся новые условия расчетов. Банк предоставляет каникулы по заявлению заемщика после оценки финансовой ситуации.

Оформить кредитные каникулы можно следующими способами:

• полное освобождение от выплат на несколько месяцев — в этот период банк не будет требовать погашения кредита, не начнет взыскание через суд или коллекторов, а после завершения каникул заемщик начнет платить по обычному графику;

• снижение размера ежемесячных платежей на несколько месяцев — стороны согласуют сумму ежемесячных платежей на льготный период, а после его завершения вновь вернутся к первоначальному графику;

• реструктуризация задолженности по кредиту — банк и заемщик утверждают новый график выплат и сумму ежемесячного платежа.

Предоставление кредитных каникул не является амнистией, здесь нет списания долгов и освобождения от обязательств. Это временная передышка, позволяющая заемщику восстановить платежеспособность, улучшить финансовое положение.

Как не платить судебным приставам по решению суда, если нет денег: 5 вариантов Статья по теме

Кредитные каникулы можно получить только в период действия кредита. Если банк уже взыскал задолженность в суде, а исполнительный лист передан в ФССП, можно оформить не кредитные каникулы, а рассрочку или отсрочку. Для этого нужно обращаться с заявлением в суд.

Коллекторы тоже не дают каникулы, если уже выкупили долг. На практике коллекторские фирмы предлагают отсрочки или рассрочки, чтобы стимулировать граждан начать выплаты.

Более того, коллекторы могут списать часть штрафных санкций по долгу, если должник подтвердит свою добросовестность — начнет погашать просрочку.

Полностью освободить от кредитных обязательств может банкротство. Эта процедура проводится через суд или МФЦ. Если вы оформляли каникулы, отсрочки или рассрочки по кредитам либо если получили отказ от банка — это не лишает права на банкротство.

Подходит ли вам банкротство?

В чем преимущества и минусы для заемщика

Главный плюс кредитных каникул — возможность не платить без штрафов. Например, человек потерял работу, или рождение ребенка резко увеличило расходы семьи — за 6 месяцев можно найти дополнительный источник дохода, подобрать вариант трудоустройства. Платить кредит все равно придется, но несколько месяцев отсрочки могут разобраться с финансами.

Минусов у кредитных каникул много, причем не все заемщики о них догадываются:

• за услуги по пересмотру графика платежей и предоставлению отсрочки банк может взимать дополнительные комиссии (вы можете не увидеть эту комиссию при рассмотрении заявления, но ее включат в график платежей);
• платежи, которые вы пропустили в льготный период, банк перенесет на конец графика, что увеличит срок кредитования;
• на ежемесячные выплаты, не поступившие в период кредитных каникул, банк может начислить повышенные проценты; это нужно сразу уточнить при подаче заявления.

Пример. Если банк согласовал вам льготный период на 6 месяцев, на это время увеличится и срок договора кредитования. Все 6 ежемесячных платежей будут перенесены на конец графика, а банк начислит на них проценты. Переплата по кредиту увеличится на проценты за полгода.

Чем кредитные каникулы выгодны банкам

Банк не остается в минусе после отсрочки или рассрочки по кредиту. Он сохраняет добросовестного заемщика, плюс получает проценты по договору. Если отказать в предоставлении льготы, заемщик обратится в другой банк за рефинансированием или вообще пропадет, перестанет платить.

За счет доначисления процентов и взимания комиссий банк имеет дополнительную прибыль. Если заемщик нарушит условия каникул, банк взыщет штрафные санкции, увеличит процентную ставку по кредиту.

Варианты кредитных каникул

Теперь поговорим о том, как получить кредитные каникулы, на что обратить внимание при обращении и какие варианты получения льготного периода доступны гражданам в 2024?

В связи с событиями на Донбассе в 2022

Государство старается поддержать заемщиков в сложной финансовой ситуации.

Начало военных действий на Донбассе спровоцировало ЕС на введение жестких ограничений в экономике, которые могут отразиться на жизни граждан РФ. Эти обстоятельства потребовали ответных мер, одна из которых была предложена Правительством.

Суть ее в предоставлении населению возможности еще раз воспользоваться кредитными каникулами, как это было в 2020 году в разгар коронавируса:

• Граждане, оформившие кредиты до марта 2022 года, смогут написать в банке заявление на предоставление им отсрочки по выплатам.
• Если оформлен ипотечный кредит, на него также будут распространяться требования нового закона.

Эта поддержка является временной, так как связана с текущей ситуацией в России и мире. 8 марта закон был подписан Президентом РФ и вступил в силу. Оформить кредитные каникулы можно будет до 30 сентября 2022 года.

В силу закона

Ранее принимались нормативные акты для защиты заемщиков, бравших кредиты в иностранной валюте. С августа 2019 года начал действовать другой закон — о кредитных каникулах по ипотеке.

Правила получения ипотечных каникул по Закону № 76-ФЗ:

• заемщик должен подтвердить ряд обязательных условий — максимальная сумма кредита 15 млн. руб., тяжелая жизненная ситуация (какие нужны документы — ниже);

• ипотечная квартира является единственным жильем заемщика — этот факт проверяется по сведениям ЕГРН;

• заемщик ранее не менял условия кредитного договора, не получал рассрочек или отсрочек по нему — при наличии этих фактов можно воспользоваться собственной льготной программой банка, но претендовать на каникулы по 76-ФЗ нельзя.

Льготный период по ипотеке дается на срок до 6 месяцев. Заявитель может сам указать, какой вариант ему подходит: снизить размер ежемесячных платежей на полгода либо временно вообще освободиться от платежей.

Узнать варианты списания ваших кредитов

По собственным программам банков — Сбер, ВТБ, другие

В 2024 банки предлагают свои программы кредитных каникул. В разных организациях условия отличаются по срокам действия и последствиям.

В Сбербанке работает программа «Поставь кредит на паузу».

• льготный период дают по ипотеке, потребительскому кредиту или кредитной карте;

• отсрочка предоставляется на период до 2 лет (ипотека), на срок до 1 года (потребительский кредит, карта);

• по сумме кредита ограничений нет, а основным условием, которое должен подтвердить заемщик, является снижение дохода на 10% и более;

• Сбербанк может дать полную отсрочку на льготный период, установить платеж в размере 10% от обычного, оставить только сумму процентов.

Обращаем внимание, что точные условия предоставления кредитных каникул могут постоянно менять. Также банк вправе отказать в предоставлении льготного периода после проверки документов, сведений о заявителе. На собственные программы банков Закон № 76-ФЗ не действует.

В ВТБ условия получения каникул строже.

Отсрочку по кредиту дают всего на месяц, по ипотеке — на 3. Заявитель обязан подтвердить пользование кредитом не менее 6 месяцев, не допускать просрочек по выплатам.

Оставшийся срок по кредитному договору не должен быть менее 3 месяцев. Предоставление льготного периода в ВТБ является платной услугой — 10% от ежемесячного платежа, но не менее 1199 руб.

Аналогичные программы действуют во всех банках. Получить льготный период по платежам можно в своем банке, с которым заключен кредитный договор. Если вас не устраивают условия своего банка, можно выбрать другое кредитное учреждение, рассмотреть вариант с рефинансированием.

Реструктуризация задолженности по кредиту

Кредитные каникулы даются заемщикам, пока нет просрочек по платежам.

Если возникла просрочка, можно обратиться в банк за реструктуризацией долга. Что это такое? Основные условия реструктуризации:

• банк и заемщик заключают дополнительное соглашение, меняют условия договора и кредитного графика;

• суммы задолженности и остатка займа пересчитываются на новый срок, определяется сумма ежемесячного платежа;

• по соглашению о реструктуризации заемщику могут дать отсрочку или рассрочку, чтобы восстановить платежеспособность.

При реструктуризации банк заново проводит полную проверку заемщика, от места работы и сумму доходов до размера обязательств по другим кредитам, займам. Процентная ставка при реструктуризации может измениться.

Банк отказал в отсрочке? Позвоните юристу

Как взять кредитные каникулы

Чтобы получить льготный период по платежам, недостаточно просто прийти в банк и заявить «не могу платить кредит, дайте отсрочку».

Для оформления отсрочки нужно подать заявление и документы, предусмотренные законом № 76-ФЗ по ипотеке или собственными программами банков по потребительским займам.

Подтвердить условия

Нужно подтвердить, что вы не можете платить по графику ввиду уважительных причин.

По ипотечным каникулам закон определяет тяжелые ситуации, дающие право на льготу:

• потеря работы с официальной постановкой на учет в ЦЗН;

• снижение дохода на 30% и более;

• появление в семье новых иждивенцев (например, рождение ребенка, инвалидность супруга и т.д.);

• временная потеря трудоспособности (на срок от 2 месяцев);

• установление инвалидности I и II группы.

Документы, подтверждающие эти факты, обязан предоставить заявитель.

Приведем пример. Снижение дохода подтверждается справкой 2-НДФЛ. Ее можно получить у работодателя или через личный кабинет на сайте ФНС. Установление группы инвалидности доказывает выписка из федерального регистра по заключению МСЭ.

Частные программы банков по потребительским кредитам могут предусматривать другие условия — перечень документов у каждого свой. Но банку нужен факт временного снижения дохода. Если у заявителя нет шансов восстановить платежеспособность, в предоставлении льготного периода будет отказано.

Подать заявление в банк

Заявление и документы на кредитные каникулы подаются в офис банка или онлайн.

В заявлении на ипотечные каникулы нужно сразу указать, что вы просите — освобождение от платежей или снижение размеры выплат, и на какой срок.

Ответ банка

Заявление и документы от заемщика рассматриваются в течение 5 рабочих дней.

По ипотечным каникулам банк обязан удовлетворить заявление, если заемщик подтвердил все условия закона № 76-ФЗ. По собственным программам банк не обязан давать отсрочку, но должен ответить на запрос.

Решение о предоставлении каникул направят по электронной почте и в личный кабинет на сайте банка. Также результаты проверки можно узнать в офисе банка или по телефону.

Для вступления в силу кредитных каникул может потребоваться допсоглашение. Эти моменты вам разъяснит сотрудник банка. Для каникул в силу закона по ипотеке соглашение заключать не нужно.

Если банк необоснованно отказал в ипотечных каникулах, можно подать жалобу через интернет-приемную ЦБ РФ.

Есть ли альтернатива?

Помимо получения кредитных каникул можно воспользоваться следующим вариантами:

• Реструктуризация кредита позволит снизить размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока выплат.
• Оформить рефинансирование кредита. Рефинансирование — это целевой займ, направленный на погашение текущих кредитных задолженностей. Оформить рефинансирование на выгодных условиях можно в ВТБ или Альфа Банке.
• Если платить кредит вообще нет возможности, и в будущем не предвидится, то выход один — объявить себя банкротом.

Получить консультацию кредитного юриста

Команда

Анна Похолок

Заместитель руководителя отдела информационного сопровождения

Григорий Нечаев

Pуководитель досудебного отдела

Екатерина Липатова

Старший юрист по банкротству физических лиц

Ольга Колесникова

Руководитель судебного отдела

Алексей Жумаев

Арбитражный управляющий компании «2Лекс»

Частые вопросы

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц