Кредитный донор: реальная помощь или мошенничество?

Ситуация, когда нужны деньги взаймы, но ни одна финансовая организация не готова предоставить ссуду, а знакомые и близкие не хотят одалживать, возникает по разным причинам. В такие моменты поиск нужных средств может привести к идее получения денег «чужими руками»: человек, знакомый или не очень, оформляет кредит и передает сумму нуждающемуся за высокий процент. Вроде бы все в выигрыше, но возможно ли это на самом деле? И существуют ли реальные кредитные доноры, которые помогают?

Суть идеи донорских кредитов

Задумка заключается в том, что человек, не имеющий по ряду причин возможности официально оформить кредит или заем, просит сделать это за себя. Со своей стороны, кредитный донор, являясь платежеспособным клиентом с хорошей кредитной историей в нескольких банках, заключает договор, получает деньги, часть из них забирает себе в качестве вознаграждения, а остальное отдает своему клиенту под расписку или в виде частного займа по договору.

При этом сам обратившийся за помощью обязуется ежемесячно и в срок передавать донору сумму, необходимую для погашения планового платежа по графику, со всеми начисленными процентами. Получается, что для неудавшегося заемщика такая схема — шанс получить деньги, которые ему так нужны, а для донора — доход в виде доли кредита, которая может достигать 15%, 30% и даже до 50% от оформленного кредита.

Такая услуга появилась и получила распространение в начале нулевых. На тот момент кредиты не были таким доступным продуктом, как сейчас, поэтому для многих нуждающихся в заемных средствах получить таким способом деньги, хоть и за серьезное вознаграждение, оставалось единственным вариантом.

Что следует знать о расписке для получения денег в долг? Статья по теме

Существовали даже ипотечные доноры — к подобным схемам обращались застройщики. Чтобы получить средства на строительство, они привлекали платежеспособных людей, которые оформляли ипотеку на покупку жилья в долю. Выплатами занимался девелопер, а официальный заемщик получал «откат» в виде приличной суммы с каждого миллиона.

Вот только если стройка замораживалась, а компания, которая ее вела, исчезала с лица земли, донор оставался с огромным долгом, не имея при этом ни недвижимости, ни обещанного дохода. Подобные схемы практически исчезли с появлением системы эскроу и № 214-ФЗ «О долевом строительстве».

На сегодняшний день кредит — не эксклюзивный продукт. Получить его платежеспособному заемщику просто, зачастую можно даже не тратить время на походы в банк. А вот нерезидентам, лицам без прописки или с неофициальным доходом, а также неблагополучным заемщикам с накопившимися долгами приходится искать варианты.

Взять кредит через донора сейчас достаточно сложно — если не говорить о договоренностях с близкими. Дело не в запрете на подобную деятельность или в нарушении закона. Просто брать серьезные финансовые обязательства на себя даже за «откат» практически никто не готов. Слишком велики риски невозврата.

Но сама по себе возможность существования подобной схемы является прекрасной почвой для мошенничества. Обманщики маскируются под донора, предлагая помощь в получении денег, а затем запрашивают предоплату под разными причинами и пропадают, получив деньги.

Кто такой кредитный донор

Чаще всего донором выступает частное лицо, однако подобные предложения могут поступать и от компаний. Но даже если сотрудничество оформляется с организацией, непосредственно за кредитом в любом случае будет обращаться обычный человек.

Основные требования к нему следующие:

• Наличие высокой платежеспособности — доноры часто предлагают возможность оформления различных сумм, в том числе и серьезных, до нескольких миллионов.
• Идеальная кредитная история: для получения положительного решения невозможно переоценить этот параметр.
• Опыт качественного взаимодействия с несколькими банками, и не только по ссудам. Как правило, доноры имеют карты, деньги на депозитах, страховки и приобретают дополнительные услуги. Это необходимо, чтобы являться ценным для банка клиентом — с одобренными предварительно кредитными предложениями.

С кем работают доноры

Доступность кредитов вынуждает обращаться к подобным услугам достаточно узкую аудиторию. Ведь если можно просто прийти за ссудой в банк, платить за это посреднику обычный человек не станет.

Кто чаще всего обращается к донорам:

1. Нерезиденты — граждане других стран, проживающие и работающие в РФ.
2. Люди, получающие доход неофициально, когда нужна крупная сумма.
3. Граждане, не имеющие необходимого пакета минимальных документов для получения ссуд.
4. Лица, отбывающие условное наказание либо имеющие ранее судимость по тяжким статьям (убийство, причинение тяжкого вреда и так далее).
5. Жители некоторых регионов страны — северокавказских республик, Крыма и других.
6. Люди, финансовая нагрузка которых, по мнению банка, слишком высокая (выплаты по текущим кредитам имеют долю выше 50% от доходов).
7. Неблагонадежные заемщики с плохой кредитной историей, длительными просрочками и действующими задолженностями.

Однако факт обращения не означает, что донор согласится помочь без отказа. Он несет все риски по выплате кредита, а потому будет сотрудничать далеко не со всеми.

Вот кому обращаться смысла нет:

• Любой донор откажет заемщику с действующими просрочками по кредиту. Если средства не возвращаются даже сейчас, шансов, что выплаты будут получены посредником, нет никаких.
• Тем, у кого долги уже переданы в исполнительное производство — в таком случае даже залог не поможет снизить риски донора.
• Бывшим осужденным с многочисленными «отсидками» — высока вероятность быстрого возвращения такого человека снова в тюрьму.
• Заемщикам с очень длительными просрочками. Скорее всего, такой клиент не расположен возвращать долги ни банку, ни донору.

Посредник тщательно выбирает своих клиентов: ему интересны только люди, умеющие и способные отвечать по взятым на себя денежным обязательствам. Каждый обратившийся за помощью будет тщательно проверен перед тем, как получит согласие на сделку.

Однако есть те, кому сотрудничество с подобным посредником будет не только доступно, но и выгодно:

• Заемщики с большим количеством займов в МФО. Несмотря на политику Центробанка и ряд принятых в сфере работы микрокредитных организаций законодательных мер, такие ссуды продолжают быть невыгодными и весьма дорогими для своих клиентов. Тем более, если их много. Зачастую банки отказывают в рефинансировании подобных финансовых продуктов, а значит, донорство может стать оптимальным решением.
• Плательщики ипотеки и других залоговых кредитов. Если есть риск лишиться имущества, донорский кредит может помочь. Цена потери в данном случае гораздо выше стоимости услуг
• Предприниматели. Получить кредит им сложнее, и в случае реальной и быстрой выгоды от удачной сделки гораздо проще обратиться за помощью к посреднику.

Не одобряют кредит из-за долгов? Спишите их через банкротство

Донорский кредит: как это работает

Человек, которому нужно получить деньги, по аналогии с медицинской терминологией считается в подобных сделках реципиентом. Обращаясь к донору, он озвучивает свои потребности (сумму, срок, комфортный размер платежа) и рассказывает о трудностях и возможных причинах отказа со стороны кредитных организаций. Делать это лучше без обмана — посредник в любом случае не поверит на слово и проверит всю полученную информацию. Как минимум, запросит кредитную историю.

Следующий этап может проходить по одному из двух сценариев:

1. Сначала донор подает заявку в банк и только после ее одобрения заключает договор с «реципиентом».
2. Первоначально заключается соглашение между сторонами, а только потом начинается общение посредника с банком.

Оба варианта имеют место быть, но во втором случае важно особенно внимательно изучить договор перед подписанием. В нем не должны быть «зашиты» комиссии за консультацию или оформление бумаг до успешного результата.

После получения донором необходимых средств с реципиентом подписывается дополнительное «соглашение займа» — деньги передаются на основании него. Документ должен содержать подробные обстоятельства сделки: сроки возврата, минимальные платежи и даты их внесения, ставку, размер вознаграждения посреднику, порядок передачи сумм, штрафные санкции и т.д.

Оплата в дальнейшем может происходить путем перечисления денег реципиентом на счет донора. С банком в этом случае последний рассчитывается сам. Возможны также и схемы, когда конечный получатель средств вносит платежи лично, отчитываясь перед донором и предоставляя ему квитанции.

Таким образом, по итогу честной сделки заключается несколько документов:

• договор по услуге донорского кредита;
• кредитный договор с банком;
• договор займа между донором и его «клиентом».

В ряде случаев для снижения рисков донор может затребовать залог. Тогда к указанному списку добавятся соглашения и документы на предоставленное имущество.

«Выступлю кредитным донором»: насколько это законно?

Понятия кредитного донорства в законодательстве РФ нет. При этом если кредит не подразумевает целевое использование средств, то полученные деньги могут быть потрачены заемщиком на любые цели. В том числе — переданы в долг другому.

Сама же процедура оформления займа между физическими лицами закреплена в ГК РФ. В статьях 807–818 прописаны и сама законность подобной сделки, и возможность заключения соответствующего договора, в том числе с выплатой процентов. Там же указано об обязанности заемщика вернуть деньги.

Риск для донора быть привлеченным к ответственности может возникнуть в двух случаях:

1. Если донор будет уличен в незаконном предпринимательстве — то есть, будет оформлять займы постоянно и рекламировать свои услуги без регистрации, например, ИП.
2. Когда он не является настоящим посредником и занимается реализацией мошеннических схем.

В остальном вопросов со стороны закона ни к реципиенту, ни к донору возникнуть не может. При этом заемщик должен понимать, что это не ссуда, полученная в кредитной организации. А значит положения закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите» на такой договор не распространяются. Ограничений по сумме вознаграждения, процентам и дополнительным услугам нет — донор может выставить любые желаемые условия.

Чего опасаться, обращаясь к кредитному донору

С учетом достаточно высоких требований донора, в большинстве случаев с неблагонадежными заемщиками он работать не станет. Поэтому людям, «практикующим» периодическое нарушение графика выплат, обращаться к донору большого смысла не имеет. В такой ситуации только исправлять свою кредитную историю и пытаться помочь себе своими силами.

Однако именно те, кто имеет длительные просрочки и большие долги, чаще всего нуждаются в помощи в получении кредита. Такие люди ищут любую возможность получить деньги, что снижает уровень осторожности, вынуждая их быть готовыми поверить любому предложению. Это и становится причиной попадания в лапы большого числа мошенников, ведущих свою работу именно с такими клиентами — находящимися по сути в безвыходном положении.

Кредитные брокеры

Осторожно, кредитный брокер! Кто это: помощник или мошенник? Статья по теме

По сути это самый безопасный для заемщика сценарий. Человек не попадает к мошеннику, но и фактической помощи получить не может. Брокеры не являются донорами: они не берут кредиты и не предоставляют денежных средств.

Работа брокера скорее консультационная. Договор с таким лицом или компанией позволяет получить сопутствующие услуги:

• проверку кредитной истории и финансового положения заемщика;
• поиск банков или частных кредиторов (в том числе тех же доноров), которые могут предоставить ссуду;
• сравнение условий кредитования и подготовку необходимых документов для оформления;
• помощь в оформлении заявки;
• юридическое сопровождение сделок;
• контроль платежей и соблюдение условий выплат.

При этом гарантии того, что деньги заемщик получить все-таки сможет, брокеры не дают. Таким образом, есть риск, заключив договор с ними, оплатить полный спектр услуг и остаться в итоге без столь необходимых средств.

Кража данных

Эта схема мошенничества проста. Основная задача — получить информацию о человеке. С учетом того, что речь идет о кредите, запросить обманщики могут не только относительно безопасные данные вроде ФИО и номера телефона, но в том числе реквизиты и даже копии документов.

Работает это так: под предлогом якобы предварительной заявки на услугу вам предлагается заполнить форму, похожую на анкету для получения кредита или займа. Вы вносите данные и своими руками передаете всю нужную информацию в руки мошенников. В дальнейшем она может быть продана или использована в других целях.

Второй вариант — фишинговые ссылки. Для начала сотрудничества вам предлагают перейти по ссылке или скачать некое приложение. В чем подвох: сделав это, вы даете доступ мошенникам ко всей информации, которую вы оставляете в интернете — это могут быть логины и пароли (в том числе от банковских приложений) и даже данные карт, которыми вы где-либо расплачивались. Со всеми вытекающими.

Предоплата

Выглядит внешне такой способ обмана достаточно логично. Вы общаетесь с мошенниками, выдающими себя за кредитного донора или компанию, предоставляющую подобные услуги. В первую очередь им необходимо проверить вашу благонадежность. Это может потребовать затрат: например, на запросы в кредитные бюро или другие базы.

Далее нужно подготовить необходимые документы. Для разработки проекта договора должен быть подключен юрист, плюс требуется оформление у нотариуса. Затем и сам донор понесет убытки: ему нужно будет собрать необходимые документы для подачи заявки. Это самые частые примеры, но сюда могут быть добавлены «затраты» на изготовление «подложных» документов, почтовую пересылку бумаг, якобы на взятку сотруднику банка и любые другие — в зависимости от уровня фантазии мошенников.

В итоге набегает определенная сумма — и обманщики резонно заявляют, что это риски в первую очередь для них, а потому реципиент, как основное заинтересованное лицо, обязан взять их на себя. Поэтому просят оплатить первичные издержки в виде аванса, уверяя, что клиент не переплатит, потому что эта сумма позже будет вычтена из общей комиссии.

Так как уверения мошенников звучат резонно, а сайты и «сотрудники» выглядят убедительно, люди часто соглашаются с предложенными условиями. Однако стоит только перевести деньги по указанным реквизитам, все контакты заканчиваются, а телефоны, соцсети и мессенджеры перестают отвечать. Само собой, никакая работа не ведется. Она, собственно, уже провелась. В отношении вас.

Мошенничество с залогом

Этот вид обмана встречается реже, так как является затратным. Однако и выигрыш мошенникам он дает значительный. Суть в том, что сделка действительно оформляется. Но выбирается заведомо неплатежеспособный и рисковый реципиент.

Делается это специально для того, чтобы клиент рано или поздно сорвался в графике. При этом именно под предлогом высокого риска для донора запрашивается залог, который по рыночной стоимости может в несколько раз превышать сумму запрошенных средств. Чаще всего в качестве залога принимается недвижимость.

Документы же с реципиентом готовятся таким образом, чтобы практически при любом отклонении от графика выплат его задолженность перед донором значительно увеличивалась за счет штрафов и пеней. А при определенных условиях, например, задержке нескольких платежей или ее длительности более установленного срока, залог переходит в собственность донора.

Пойдя на подобную сделку, человек может остаться не только без денег и с серьезными долгами, но и без собственного имущества. А так как договор такого займа регулируется не законодательством в области работы кредитных организаций, а Гражданским кодексом, возможности мошенников практически не ограничены: изъято может быть даже единственное жилье должника.

Как понять, правдой или обманом является предложение кредитного донора, и что сделать, чтобы не стать жертвой мошенников?

1. Не переходите ни по каким ссылкам и не заполняйте анкеты. Обсудите все непосредственно с донором или представителем, и лучше лично.
2. Вместо поиска частного лица обратитесь за подобной услугой к организациям-посредникам. Их проще проверить (например, по ИНН посмотреть, сколько существует компания, где находится и кто учредитель); по ним можно найти отзывы. Единой базы брокеров не существует, но при запросе «помощь в получении кредита» поиск выдаст вам массу вариантов. Если вы пойдете к посредникам осознанно, с прямым вопросом о наличии услуг донора, вас не смогут обмануть, выдавая консультационные услуги за другие. Хотя заплатить им комиссию за помощь все равно придется, но это меньшее из зол.
3. Не стесняйтесь требовать гарантий. Реальные кредитные доноры, которые помогают, смогут предоставить вам рекомендации живых людей, а не просто хвалебные отзывы на личной странице в соцсети.
4. Заранее обсудите все условия сделки: какие комиссии придется заплатить посреднику и самому донору, есть ли прочие сопутствующие траты, требуется ли залог, санкции на случай просрочки и так далее. Обдумайте, готовы ли вы на все это пойти.
5. Не подписывайте никаких документов до того, как тщательно ознакомитесь с ними.
6. Не передавайте деньги и документы раньше, чем получили услугу.
7. По возможности привлеките к сделке юриста. Это поможет избежать кабальных условий, особенно в случае с залогом.

Любая сделка с кредитным донором — очень дорогой способ получения денег. Размеры вознаграждений могут доходить до 50%, а в случае с посредниками и больше. Дополнительно вы переплатите на процентах по кредиту, ведь начисляться они будут на всю сумму: на ту, что вы заберете, плюс комиссия.

Расскажем, как списать долги перед банками
и МФО

Где реально найти кредитного донора

Это не так просто, как кажется. Делая слепые запросы в интернете, вы скорее получите ссылки на ресурсы мошенников и страницы брокеров. А о сомнительных объявлениях на стенах домов и столбах речи тем более не идет — это прямой путь к обманщикам.

Вот несколько ориентировочных источников, где можно попробовать поискать такую услугу:

• Электронные площадки. Эти ресурсы давно стали альтернативой доскам с бумажными объявлениями. Например, можно поискать на Avito. Правда, большая часть предложений все же относится к брокерским услугам, да и от мошенничества такие площадки вас не застрахуют.
• Группы в мессенджерах. Например, по запросу «кредитный донор в Москве» вы найдете несколько немногочисленных групп. Стоит ли обращаться к этим людям — решать только вам.
• Тематические и личные страницы доноров в социальных сетях. Как и в случае с мессенджерами, никаких гарантий оказания качественной услуги нет.
• Кредитные брокеры. Один из самых безопасных вариантов. При этом можно рассматривать и компании, и частных специалистов. Обращайте внимание на наличие в списке услуг предложений привлечения частных кредиторов либо схожих формулировок. Если ничего такого нет, скорее всего, помочь они вам не смогут, но пока вы это поймете, успеете оплатить массу бесполезных услуг.

С одной стороны, кредитный донор может показаться выходом из ситуации. Сам заемщик получить деньги не может, но это для него сделает другой человек. Чаще в качестве доноров выступают члены семьи и близкие.

С другой стороны, найти того, кто согласится взять на себя кредит для неблагонадежного заемщика достаточно трудно. Риски слишком высокие, даже с учетом внушительного вознаграждения. Да и для самого реципиента это очень дорогие деньги — сумму в итоге придется заплатить гораздо большую.

Но что же делать, если деньги нужны, а кругом только отказы?

1. Попытаться улучшить кредитную историю. Это займет время: придется закрыть просрочки, вернуться в график платежей и не меньше года исправно вносить суммы.
2. Пройти процедуру банкротства. Во-первых, это решение позволит списать долги по кредитам и займам. Таким образом вы уже сможете распоряжаться своими доходами для себя, а не нести все заработанное в банки. Во-вторых, вернуть статус благонадежного заемщика после банкротства можно гораздо быстрее. Сам факт того, что вы не стали прятаться и юлить, а пошли на решение проблемы, уже выглядит лучше, чем попытки влезть в новые долги, которые не удастся вернуть.

Автор статьи

Алексей Жумаев

Об авторе

Алексей — действующий арбитражный управляющий. Общий стаж юридической практики более 10 лет. Работал с проблемными активами в крупнейших российских и зарубежных банках, а также в Агентстве по страхованию вкладов.

Больше информации