Нечем платить по кредитам: беги или дерись?

Что делать, если нечем платить кредит? Скрываться или пойти на прямой диалог с банком? Как действовать грамотно по законам 2024, как использовать коронавирус и кризис в свою пользу, рассказал наш юрист.

Как выплатить долги по кредитам, если нет денег: договориться

Как смягчить условия выплат

Распространенная ошибка заемщиков — прятать голову в песок. Бесполезно скрываться, игнорировать претензии и звонки, если вы предоставляли паспортные данные, адрес прописки или ИНН. Вас найдут — если не банк, то приставы.

Лучше действовать на опережение. Вы не можете платить по кредитным договорам?

1. Обратитесь в банк и объясните ситуацию. Запросите реструктуризацию кредита. В 2024 банки предлагают пролонгировать сроки кредитов, чтобы уменьшить ежемесячные платежи. Способ сработает, если у вас снизились ежемесячные доходы, но вы можете платить поменьше.

2. Обратитесь за кредитными каникулами. Это возможность не платить по кредиту в течение срока, согласованного с банком. Например, 3 или 6 месяцев. Каникулы спасут, если платить вы не можете вообще. Например, если вас уволили, или вы на длительном больничном.

3. Обратитесь за рефинансированием кредитов и микрозаймов. В стороннем банке оформляется новый кредит, за счет которого погашаются старые обязательства. Выгода в уменьшении процентной ставки, а значит и переплат. Если, к примеру, по старому кредиту вы платите 30% годовых (со страховкой), то в 2024 ставки упали до 8-15%. Минус в том, что нужен хороший кредитный рейтинг.

Банки не обязаны идти на уступки. Важно понять это заранее. Но большинство кредитных организаций предлагают различные льготные услуги.

Долг по кредиту более 300 тысяч? Избавьтесь от него по закону

ВТБ, Сбербанк и Тинькофф — варианты льгот

Предложения ВТБ-банка:

• рефинансирование со ставкой от 6,4% годовых, с онлайн-регистрацией — 6%;

• кредитные каникулы на 3 месяца при рефинансировании кредитов других банков;

• первые 3 месяца платите только проценты.

Сбербанк предлагает:

• рефинансирование со ставкой от 11,9% годовых на сумму до 5 млн. рублей (для клиентов других банков — до 3 млн. рублей);

• можно перенести платеж на 1 месяц с пролонгацией договора на тот же срок;

• реструктуризацию кредитов с отсрочкой на 2 года;

• кредитные каникулы сроком от 6 месяцев для ипотечных договоров.

Тинькофф банк:

• рефинансирование по ставке от 9,9% годовых до 2 млн. рублей;

• персональные программы по реструктуризации;

• возможность временно снизить регулярный платеж — условия реструктуризации.

Банк отказал
в реструктуризации? Спишите кредиты по закону

Что делать, если много долгов, и нечем платить МФО?

Правила работы МФО

В 2024 году действуют следующие правила:

1. Переплата по микрозайму, оформленному после 01.01.2020, ограничена 150% от суммы займа. Если человек занял 10 тыс. рублей, максимальная сумма, которую сможет требовать МФО — 25 тыс. рублей (где 10 тыс. — сам займ и 15 тыс. — проценты, пени, неустойки, штрафы, комиссии).

2. Специальные займы — не больше 30 тыс. рублей на срок до 15 дней. Предел процентов за пользование составляет 30% (не больше 200 рублей в день). Зато при просрочке по специальному займу начисляют неустойку до 0,1% в сутки.

3. Жаловаться на МФО можно в Центральный банк РФ. За улаживанием конфликтных ситуаций с МФО граждане также вправе обращаться к финансовому омбудсмену. Омбудсмен решает вопросы быстро — в течение 15 дней, и из его ответа понятно, есть ли перспективы у судебных споров.

МФО предоставляют микрозаймы: небольшие суммы без долгих проверок. Их политика отличается от банковских предложений:

• Высокие процентные ставки — 0,8-1% в сутки.

• Маленькие сроки — 15-30 дней на возврат займа.

• Онлайн-оформление: не требуют справку о доходах, 2-НДФЛ и другие подтверждения, только паспорт.

• Лояльные условия: МФО выдают займы людям с плохой кредитной историей, долгами у приставов и коллекторов.

В народе микрокредиты называют «до зарплаты». Это удобно, когда до аванса не хватает 5 000-10 000 рублей, и возникли непредвиденные расходы. Но микрозаймы затянут в долговую яму, если пропускать сроки платежей.

Проценты в МФО высокие, поэтому они сначала ждут, пока сумма долга подрастет, а потом подают в суд на взыскание или просто продают долг приставам, а те уже выбивают долги, как умеют. Но судиться с МФО можно — суды защищают граждан, уменьшают проценты, отменяют кабальные условия.

Что делать?

Если у вас возникли проблемы с возвратом микрозаймов в МФО, вы можете:

1. Пожаловаться в ЦБ, если МФО действует незаконно: завышенные процентные ставки, непонятные начисления.

2. Обратиться к финансовому омбудсмену, чтобы проверить и оспорить договор.

3. Если МФО подали в суд, подать ходатайство о снижении штрафов и процентов, пропуске срока исковой давности.

4. Обратиться за признанием несостоятельности в Арбитражный суд, и списать непосильные задолженности.

Мы сделали подборку судебной практики по спорам заемщиков и МФО.

Определение № 41-КГ18-46. МФО обратилась в суд с требованием взыскать с должника 279 тысяч рублей, хотя займ был на сумму 15 350 руб. Вернуть следовало через 15 дней. По договору за просрочку ежедневно насчитывали 2%. в Итоге размер начисленных пеней в 15 раз превысил основной долг.

Далее началась эпопея — суды удовлетворяли требования МФО, но заемщик не сдавалась и дошла до Верховного суда. В определении ВС указал, что начисление процентов не может осуществляться годами, поскольку договоры займа ограничены конкретными сроками. По договору если срок возврата нарушен, то клиент платит штраф 1000 рублей. Суд отменил начисление пеней, и проценты посчитали по ставке рефинансирования.

Определение № 45-КГ17-24. В 2018 году экономколлегия вынесла аналогичное определение в рамках спора между заемщиком и МФО. Организация насчитала пени на сумму, в 20 раз превышающую тело займа. 17 августа 2013 года женщина взяла займа на сумму 6 000 рублей под 2% в день.

1 сентября она должна была вернуть займ и проценты, но не вернула. Заключили доп. соглашение, что срок возврата — до 3 октября. Основной долг составлял тогда 3920 рублей. При нарушении этого срока, начислялся штраф 1000 рублей. МФО продала долг. Кредитор, выкупивший долг, обратился в суд с требованием:

• 3920 рублей тела займа;

• 81 692 рублей начисленных процентов.

Суд удовлетворил требования, Апелляция — тоже. Но ВС встал на сторону потребителя. Начисляться проценты годами не могут, потому что это свидетельствует о бессрочном характере займа. МФО предоставляют займы на короткие сроки, и суммы требований должны рассчитываться из этих сроков. Начисление 2% возможно только в срок до 3 октября 2013 года — крайний срок обязательств заемщика перед МФО.

Избавиться от кредитов
по закону

Что будет, если нет возможности платить по кредитам?

Когда человек подписывает кредитный договор, возникают обязательства. Заемщик обязуется своевременно вносить платежи. Но банки и МФО не вправе прописывать любые условия. Кредитование строго регламентируется законами с целью защиты заемщиков — нельзя поднять ставку, начислить штрафы сверх договора.

Если вы не можете платить кредиты банкам, наступают стандартные последствия.

1. Начисляются проценты по договору.

2. Возникают пени, штрафы, неустойки.

3. Из банка начнут писать и звонить. Иногда привлекают коллекторские агентства на основании агентского договора. Кредит все еще у банка, но общаются с вами коллекторы — по доверенности.

4. Банк или продает просроченный кредит или обращается в суд. Новый кредитор, кстати, тоже может получить судебный приказ.

5. К взысканию привлекаются судебные приставы: они списывают деньги со счетов, арестовывают имущество, проводят розыск и изъятие скрытых объектов собственности, накладывают запреты и ограничения.

Также в России существует понятие исковой давности. Она применяется, если в течение 3 лет должник не платил по кредиту и подтверждал задолженность.

Когда человек подает заявку на реструктуризацию или кредитные каникулы, он признает, что долг есть. Исковая давность обнуляется, и у банка или МФО есть 3 года, чтобы подать в суд.

Если банк обратился в суд, должник подает встречное заявление об истечении срока давности — срок может быть пропущен полностью или частично (по нескольким платежам). По заявлению взыскателя суд отказывает в иске, если срок пропущен.

Таким образом, если нет возможности платить по кредитам, вы столкнетесь:

• с коллекторским взысканием: звонки, письма, встречи и попытки сторговаться;

• с судебными решениями и работой ФССП: запреты, ограничения, арест имущества и списания ежемесячных доходов;

• с ухудшением кредитной истории и отказом в кредитах.

Судебная практика по кредитным спорам

Определение ВС г. № 51-КГ17-2. Заемщики подали исковое заявление в суд, чтобы уменьшить неустойку по кредитному договору. В заявлении они сослались на ст. 333 ГК РФ, которая предусматривает такую возможность, если неустойка несоразмерно завышена.

Заявители допускали просрочки в течение полугода. В результате они полностью рассчитались по кредиту с процентами, но неустойка им показалась слишком большой — 182% годовых. Верховный суд подчеркнул, что неустойка в 15 раз больше процентов по кредиту и явно несоразмерна сумме долга. Неустойку снизили.

Определение ВС № 78-КГ17-45. Суд пришел к выводу, что недопустимо передавать персональные данные клиентов без их согласия. То есть банк не может рассказать коллекторам по агентскому договору, где вы живете, и как с вами связаться.

Заемщик обратился в суд с исковым заявлением против банка. Он честно указал, что допускал просрочки, поскольку не мог оплатить кредит, а банк не согласился реструктуризировать задолженность. Далее истцу начали звонить и писать коллекторы.

Истец просил компенсировать моральный вред, причиненный этими принудительными контактами. Суд подтвердил правоту гражданина. Истец не давал согласия на передачу своих данных третьим лицам. Он согласился на обработку, но не на передачу, которая состоялась без его ведома и в интересах кредитора.

Банк может передавать подобные данные при продаже кредита. В данном случае продажи не было, поэтому передача данных без договора цессии считается незаконной. Гражданину возместили моральный ущерб.

Оценить законность действий банка

Как быть с долгами: варианты

Банки не забывают о просроченных кредитах, поэтому вы столкнетесь либо с коллекторами, либо с судебными приставами. И те, и другие занимаются взысканием.

Что могут коллекторы

Коллекторские агентства действуют в рамках № 230-ФЗ. У них ограниченный круг полномочий: звонить 2 раза в неделю, приходить — 1 раз в неделю.

Они НЕ вправе:

• забирать имущество;
• брать деньги наличными и принудительно списывать со счетов;
• звонить, писать, приходить после 22.00 и до 08.00 в будни, с 20.00 по 09.00 в выходные;
• звонить на работу, забирать права, запрещать выезд за границу.

Коллекторская деятельность регламентируется законодательством и контролируется ФССП — судебными приставами.

Что могут судебные приставы

Их полномочия шире, чем у коллекторов. ФССП работает по нормам № 229-ФЗ. Приставы могут:

• направлять запросы в государственные ведомства, в банки, на работы в отношении должников;
• списывать средства со счетов должника;
• накладывать аресты, изымать имущества;
• разыскивать и должников, и объекты их собственности;
• накладывать запреты и ограничения.

Что делать с долгами?

Как погасить кредит, если нет денег? Ниже мы перечислим все возможные варианты.

1. Смириться. Если у вас нет серьезных доходов, больших денежных поступлений на банковские карты, приставы и коллекторы не получат существенных компенсаций. Коллекторы со временем обратятся в суд, судебные приставы начнут исполнительное производство, но если взыскивать нечего — дело закроют, а вы сможете списать все через внесудебное банкротство.

2. Если банк подал в суд — просить о снижении неустойки. Суды часто встают на сторону заемщиков, и есть реальный шанс уменьшить долг.

3. Обратиться в Арбитражный суд за списанием просроченных кредитов. Судебная процедура снимет с вас непосильные обязательства — это законно и безболезненно.

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц