Объединение кредитов в один — как разобраться с финансами и не переплачивать

Россияне вынуждены жить в кредит. Некоторые имеют не один-два, а гораздо больше незакрытых займов. Тогда появляется проблема — легко запутаться в суммах и сроках, особенно если кредиты взяты в разных банках. Расскажем, как происходит объединение кредитов в один, по какой схеме проводится, как называется такая процедура, и чем она выгодна для заемщика.

Как объединить кредиты через рефинансирование

Объединение нескольких займов путем погашения старых обязательств за счет одного нового кредита называется рефинансированием.

Провести рефинансирование можно внутри одного банка — например, рефинансировать старый заем в ВТБ и долг по кредитной карте ВТБ24 в один новый кредит в этом же банке, но по актуальной ставке.

Но чаще люди объединяют кредиты, полученные в разных организациях. На практике рефинансирование позволяет сэкономить на процентах и комиссиях, а также не пропускать сроки внесения платежей. Четкий график с одним платежом в месяц гораздо удобнее, чем 3-4 платежа в разные фин. организации.

Рефинансирование — это целевой вид кредитования. Кредитная организация переводит деньги по заявлению клиента в другие банки с целью погашения обязательств. Так человек сможет погасить свои долги в нескольких банках одновременно и выплачивать только один объединенный займ.

Это один из популярных способов, как объединить кредиты с разных банков в один, доступный заемщикам с хорошей кредитной историей.

Просрочки по кредитам?
Подберем выгодное предложение

Как проводится рефинансирование кредитов

Чтобы объединить кредиты в один с выгодой, необходимо сравнить предложения банков (наш обзор). Анализируйте процентную ставку, так как она играет главную роль в стоимости займа.

После выбора программы в банк предоставляются справки о задолженности (их нужно взять в каждом банке), а также реквизиты счета для перевода денег.

Для рефинансирования могут потребовать документальное подтверждение дохода. Поэтому нужно заранее запросить справку 2-НДФЛ с места работы — она будет действительна в течение месяца с даты выдачи.

Когда новый банк одобрит рефинансирование, заемщику остается только подписать договор кредитования, и новый банк досрочно закроет старые кредиты. Последним этапом станет получение от банков справок о закрытии договоров.

Объединение кредитов в один через рефинансирование подходит для различных обязательств:

• автокредиты;
• потребительское кредитование;
• кредитные карты;
• ипотека.

Некоторые банки рефинансируют свою же ипотеку по актуальной ставке, чтобы не терять клиентов. Но, к примеру, Сбербанк не меняет ставки по уже выданным ипотекам, поэтому за рефинансированием придется идти в другую организацию. В этом случае возникнут затраты на переоформление залога в Росреестре, а также заключение нового договора страхования. Но если ставка снижается на 1% и более, то затраты окупаются.

Обязательства перед микрофинансовыми организациями банки рефинансируют неохотно. Поэтому если есть микрозаймы, то перед подачей заявки нужно узнать у сотрудника выбранного банка, можно ли у них рефинансировать микрокредиты и займы до зарплаты.

Долги по микрозаймам
с просрочками? Спишите их по 127-ФЗ

Условия рефинансирования

Рефинансирование, как и любой кредитный продукт — это не обязанность, а право банка. Банковские организации обязаны оценивать риски. Учитывается доход клиента за вычетом долговой нагрузки, и проверяется история заемщика.

Объединение кредитов в один через рефинансирование доступно гражданам, удовлетворяющим следующим условиям:

• отсутствие просроченной задолженности (иногда допускается просрочка не больше недели по нескольким платежам);
• размер ежемесячного платежа по новому объединенному займу не превышает 50% дохода (не всегда это условие выполняется жестко).

Также учитываются сроки: рефинансируют займы, взятые не ранее полугода назад, и если осталось не менее 3 месяцев до окончания выплат. Но это обсуждаемо. Есть и другие внутренние критерии, зависящие от кредитной политики конкретного банка.

Обзор предложений о рефинансировании

Документы для рефинансирования

Поскольку рефинансирование — это вид потребительского кредитования, хоть и специфический, то для его оформления требуется небольшой пакет документов:

• паспорт заемщика;
• справка 2-НДФЛ (можно заменить справкой по форме банка или выпиской с зарплатного счета);
• справки о задолженности по текущим обязательствам;
• реквизиты для перевода денег (взять в банках и МФО, в которых вы закрываете кредиты);
• иногда требуют копии договоров по старым займам и кредитам.

После того как кредитор переведет деньги, необходимо подтвердить его целевое использование — представить справки о том, что рефинансированные договоры полностью погашены и закрыты. На это отводится срок в 60 дней.

Преимущества рефинансирования

Рефинансирование — популярный способ, как объединить все займы в один с выгодой. В 2024 ключевая ставка Центрального Банка низкая, поэтому предложения по кредитам стали выгоднее, чем, скажем, пару лет назад.

Рефинансирование под низкий процент уменьшает итоговую переплату, кредит обходится дешевле. Выгодно ли это банкам? Да, ведь они привлекают новых клиентов, переманивая заемщиков у конкурентов. Проценты они снижают, если ЦБ кредитует их под низкую ставку, поэтому в выручке банки не теряют.

Преимущества для заемщика очевидны:

• уменьшается ежемесячный платеж;
• можно выбрать удобную дату оплаты — например, через 5 дней после зарплаты;
• единые реквизиты для перевода денег;
• проще контролировать свои финансы.

После объединения кредитов в один через рефинансирование не нужно запоминать, когда очередной платеж по потребительскому кредиту в Тинькофф, когда в Сбере, и какую сумму положить на карту Райффайзена, чтобы не влететь на штрафные проценты. Достаточно погашать всего один договор с фиксированным графиком платежей.

При оформлении рефинансирования помните, что кредитные договоры закрываются досрочно в ближайшую дату списания по графику, либо нужно предупредить свой банк за 30 дней (или меньший срок, предусмотренный договором). Если не подтвердить закрытие кредитов, то ставка по рефинансированию может вырасти.

Объединение кредитов через консолидацию

Консолидация кредитов — еще одна возможность справиться с непосильной долговой нагрузкой. При консолидации кредитные договоры можно объединить, если это предусмотрено соглашением между клиентом и банком.

Что такое консолидация кредитов?

Консолидация означает объединение нескольких займов в один, но не обязательно под более низкую ставку. В то время как рефинансирование — это получение нового займа для закрытия предыдущего кредита или нескольких. Консолидация нужна, чтобы упорядочить кредитные обязательства, свести их в один, а рефинансирование — чтобы снизить ставку.

Консолидировать кредиты получается не всегда. Если есть долговые обязательства различной величины, да еще и взятые не в одном банке, то редкая кредитная организация возьмется за данную финансовую операцию. Если кредитная история подпорчена штрафами и санкциями, разбираться с ней банки не станут.

Зато в 2024 консолидировать просроченные кредиты могут коллекторы. Если человек уже платит по одной просрочке, и видит, что это «белая» легальная организация, с которой можно договориться, он просит взыскателей выкупить долги у других банков и МФО, чтобы составить единый график и вносить деньги без списаний, процентов и блокировок.

За сколько можно выкупить ваш долг
у коллекторов?

Стоит ли консолидировать кредиты?

Если банк не берется за объединение всех кредитов, но предлагает консолидировать избранные, нужно посчитать, выгодно ли это.

«За» говорят следующие факторы:

• При консолидации у заемщика остается только один банк, которому он должен. Это удобно: одна ежемесячная дата оплаты не даст запутаться.
• Если клиент будет внимателен, то при заключении договора сможет убрать комиссии и штрафы, запретить продажу долга третьим лицам.
• Банк может предложить выгодные условия консолидирования кредита: график погашения, срок займа, размер выплат.
• Главный плюс консолидирования — можно снять залоговые обязательства по предыдущим кредитам. Разумеется, новый договор тож может предусматривать залог. Но бывает, что банк обходится без этого — все зависит от репутации заемщика.

«Против» выступают следующие факторы:

• Объединение платежей через консолидацию — сложная процедура. Разобраться во всем и подобрать условия договора может финансовый брокер или кредитный юрист. Но не каждый заемщик заказывает анализ кредитных договоров юристу и фин. анализ экономисту, хотя на практике это очень полезно.

  Зафиксировать долги по всем займам, самостоятельно провести сверки, согласовать комиссионные — большой труд. Заказать консультацию бесплатно

• Часто кредитные учреждения не идут на консолидацию для тех клиентов, у кого есть нарушения и штраф по кредитам. Если возникло желание объединить долги, то стоит получить свою кредитную историю и ознакомиться с ней. Для этого нужно запросить КИ (2 раза в год это бесплатно).

Конечно, минусы у консолидации есть. Но она дает шанс разобраться в своих финансовых делах.

Объединение кредитов в один в Сбербанке, ВТБ, Альфа Банке и других кредитных организациях страны обычно проходит под названием рефинансирования, но если займов несколько — то это и консолидация тоже. Просто банки решили сосредоточиться на продвижении первой услуги, и фактически смешали оба понятия.

Что делать, если консолидировать или рефинансировать кредиты не получается

Если банки отказали в рефинансировании и консолидации кредитов, платить нечем, а расставаться с имуществом в счет погашения задолженностей желания нет, то есть только один выход, и это — признание банкротства с введением процедуры реструктуризации.

При судебной реструктуризации в рамках банкротства физ.лица формируется план погашения задолженностей перед кредиторами, выставившими требования. Создается единый график платежей, не превышающий 36 месяцев.

Преимущества судебной реструктуризации кредитов:

• Все долговые обязательства гражданина заносят в единый реестр, где основные суммы и проценты разделены. Платить придется только сам долг, проценты оставляют «за реестром» и списывают. Кроме того, банковские проценты заменяются на ставку рефинансирования, т. е. вместо 15% в эти 3 года будет начисляться 4,5%.
• Расчет суммы ежемесячного платежа выполняется с учетом возможностей должника — человек получает ежемесячно прожиточный минимум на себя и каждого иждивенца, либо вычитаются алименты. Если доходы высокие, суд может оставить и больше.
• График утверждают, если возможно погасить более половины требований, включенных в реестр. То есть если гражданин может выплатить 60% основного долга по кредитам и микрозаймам, налогам и ЖКХ, то суд утвердит график. Гражданин 3 года будет исполнять этот график, после чего реструктуризация завершится, оставшиеся 40 % основного долга и все проценты суд спишет.
• Для введения реструктуризации в рамках банкротства не важна кредитная история, главное — удовлетворять всем условиям для признания несостоятельности.

После реструктуризации физ.лицо не считается банкротом. Человек вправе открывать ИП, быть собственником или директором юр.лиц как во время, так и после реструктуризации долга через суд. В целом, это наиболее выгодный способ разобраться с долгами без банкротства: списать штрафы и проценты, а основной долг — выплатить частично.

Поскольку график рассматривает и утверждает суд, банки и МФО не могут включить туда невыгодные условия, залоги и поручительства. Имущество в этом случае не продается, а сам должник вправе работать, выезжать за границу, пользоваться банковскими счетами без блокировок.

Списать кредиты частично через судебную реструктуризацию

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц